Банки отказываются платить заёмщикам за ипотеки, несмотря на уход EURIBOR в минус.

Ипотека с переменной ставкой входит в отрицательную зону, по крайней мере теоретически. 12-месячный EURIBOR, на который опираются ипотеки с плавающей ставкой, сумма которых около 300.000 миллионов евро в Испании, в пятницу повторил свой ежедневный исторический минимум на -0,463%, отмеченный в среду. Среднемесячный показатель в октябре составляет -0,456%. Спреды ниже этого процента дают отрицательную процентную ставку. Но банки отказываются платить по ипотечным кредитам, и они обозначили планку в 0%.

Антиутопия началась в феврале 2016 года, когда 12-месячный EURIBOR впервые ушёл в минус. Но банки в большинстве случаев не пострадали от того, что на их балансе лежали ипотечные кредиты с теоретически отрицательными процентными ставками. Спреды покрывали процент, вычитаемый из EURIBOR, за исключением ипотек исключений, предоставленных во время испанского бума недвижимости, который пришёлся на 2008 год. Deutsche Bank в этом году продал ипотеку с минимальным спредом в 0,17%.

Ситуация изменилась на 180 градусов, при этом базовый показатель испанской ипотеки близок к -0,5% (см. график). Количество кредитов–которые-только теоретически-принесли бы отрицательные проценты, резко возросло. Но финансовые организации не согласны, по крайней мере, на данный момент, уступать в этом вопросе и отказываются платить своим клиентам или дисконтировать им проценты от капитала.

«Новый закон Об ипотеке» определяет, что процентные ставки не могут быть отрицательными, уточняя то, что уже входит в характер кредитного договора, где процентная ставка была согласована в качестве условия к полученному финансированию”, — отмечает Хосе Луис Мартинес Кампусано, представитель испанской банковской ассоциации (АЕБ).

Новое законодательство

Правда, в одной из статей нормы, вступившей в силу в июне прошлого года, указано, что “интерес [...] не может быть отрицательным". Но юридические источники отмечают, что этот закон распространяется только на договоры, подписанные с 16-го числа этого месяца. Эта статья не имеет обратной силы. “Нужно изучать каждый договор и смотреть, отмечен ли порог в 0%", — добавляют он.

Патрисия Суарес, президент Ассоциации финансовых пользователей Asufin, объясняет, что было доказано “что «большинство организаций вычитают из спреда EURIBOR или отрицательный LIBOR, но применяют лимит 0%, который не имеет юридической силы»”. “На самом деле именно такие низкие процентные ставки побудили банки повлиять, чтобы добиться установления нулевого лимита по ипотечным кредитам и избежать претензий”, — добавляет она. Из Банка Испании уточняют, что нормативной базы по этому вопросу нет.

Финансовые источники подчеркивают, что взимание платы за заимствование-это нелогично. Но это происходит в течение многих лет в Европейском суверенном долге и даже в эмиссиях компаний.

Взимание платы за депозиты

Кроме того, некоторые сегменты частного банкинга уже взимают плату со своих клиентов за хранение денег, если они превышают определенный порог. Инвестис, например, делает это с 1 октября прошлого года для остатков, превышающих 1,5 миллиона евро.

GVC Gaesco была одной из первых организаций, которые применили эту меру к частным лицам, как было опубликовано 15 апреля 2019 года. Они подчеркнули, что ЕЦБ взимает с организации 0,5% за хранение денег на его счетах.

Документы, собранные Asufin, показывают, что, за исключением некоторых точечных исключений, организации не платят по своим ипотечным кредитам. Deutsche Bank, на который влияет многолетняя ситуация в своем вышеупомянутом продукте, также не делает этого, подтверждает представитель компании. Ситуация ужасная. Если добавить спред (0,17 процентного пункта) и EURIBOR, этот кредит принесет клиенту положительный интерес около 0,3%. Кредит с спредом 0,37%, такой как ипотека для молодёжи, предлагаемая мадридским банком –теперь Bankia– в 2008 и 2009 годах, составит около 0,1%. В обоих случаях гораздо больше, чем предлагают вклады.

Средняя процентная ставка по новым вкладам срока менее чем на год составляет незначительные 0,0220%, согласно последним данным Банка Испании за август прошлого года.

ТОЧЕЧНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ BANKINTER

Бизнес для клиента. Bankinter, как и остальные испанские финансовые организации, как правило, не применяет отрицательные проценты по своим ипотечным кредитам. Но есть исключения. У Asufin есть документы, к которым имел доступ этот журнал, которые доказывают, что по мультивалютным кредитам Bankinter действительно генерирует проценты в пользу клиента. Источники в банке объясняют, что это связано с деловым исключением для конкретного клиента, как и с отменой или уменьшением комиссий в определенных случаях. Документация Asufin показывает, что обычный modus operandi Bankinter заключается в том, чтобы установить лимит на 0%, как и остальные организации.
Юридическая битва. Финансовые и юридические источники, с которыми были проведены консультации, отмечают, что по этому вопросу не существует прецедентного права, но следует надеяться, что адвокатские конторы, которые воспользовались в судах положениями о земле или IRPH, углубятся в этот вопрос после пересмотра ипотечных кредитов с упавшим EURIBOR.