Как Совкомбанк массово поставил своих вкладчиков на счетчик.

Сегодня на банки ру вышла интересная новость.

www.banki.ru/news/lenta/?id=10916261

Несколько клиентов Совкомбанка смогли заработать на новогодней акции «Халва исполняет желания» сотни тысяч рублей. Банк считает, что бонусы были получены мошенническим путем, и планирует подать заявление в правоохранительные органы.

Клиентка Совкомбанка (в «Народном рейтинге» Банки.ру пишет под ником npanchenko) 21 января внезапно обнаружила, что по карте «Халва» у нее появилась задолженность в размере 30 тыс. рублей. Долг оформлен как «неразрешенный овердрафт» в счет списания необоснованно начисленных бонусов. На задолженность тут же начали начисляться проценты.

Npanchenko участвовала в новогодней акции «Халва исполняет желания», которую Совкомбанк проводил с 16 декабря по 8 января. Для участия в ней нужно было зарегистрироваться и совершать покупки на сумму от 2 тыс. рублей в магазинах — партнерах акции. За каждую такую покупку клиент мог получить один из подарков из «Мешка Деда Мороза». Подарком мог быть дополнительный срок рассрочки или промокод на кешбэк в размере до 20% в различных категориях. Всего, согласно условиям акции, клиент мог получить максимум пять подарков. Участники акции, которые совершили все пять покупок на общую сумму не менее 10 тыс. рублей в магазинах-партнерах, участвовали в финальном розыгрыше главного приза — 20 iPhone 11 Pro.

На сайте Банки.ру появилось больше десяти жалоб на списание бонусов. Некоторым клиентам банк не только отменил начисление баллов на десятки и даже сотни тысяч рублей, но и выставил неразрешенный овердрафт, то есть кредит, на который каждый день начисляются проценты.

«Банк намерен подать заявление в правоохранительные органы»

Банк считает получение денежных средств по промокодам сверх установленного в правилах лимита на их использование (не более пяти для одного клиента) прямым нарушением правил участия в данной акции, следовательно, у клиентов, использовавших данные ошибочно зачисленные денежные средства (совершавших покупки или снимавших наличные), возникает несанкционированная задолженность.

Противоположной позиции придерживается заместитель председателя коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры» Тимур Баязитов. «Нет указания на то, что каждый пользователь может использовать только пять промокодов, а есть указание, что он максимум может получить пять промокодов. Я бы здесь защищался таким образом», — отмечает он.

Юрист компании «Глазунов и Семенов» Вадим Паутов согласен, что в условиях акции предельное количество промокодов, которые может использовать клиент, не было установлено. «Однако в данном случае банк может указать на злоупотребление правом со стороны клиентов, то есть реализацию своих прав исключительно с целью причинить вред другому лицу, недобросовестное осуществление гражданских прав», — подчеркивает юрист.

«Выполнил ли условия акции сам банк? Допустил ситуацию использования промокодов без ограничений, дал возможность клиентам стать активными и вызвал недоверие и неуверенность в законности таких действий», — комментирует партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Вероника Сальникова. Она выразила уверенность, что клиентам удастся оспорить действия банка, если они внимательно читали правила акции и следовали инструкциям.

Имел ли право банк оформлять неразрешенный овердрафт и начислять на него проценты?

Совкомбанк считает, что имеет право при образовании несанкционированной задолженности начислять проценты с даты отражения до даты погашения по ставке, установленной тарифами банка. «В разрезе продукта «Халва» с заемщиком подписывается договор потребительского кредита, в рамках которого предоставляется лимит кредитования в виде овердрафта на расчетную карту. В данном договоре заемщик разрешил банку в случаях обнаружения им ошибочно зачисленных на банковский счет сумм списывать указанные суммы с его банковского счета в безакцептном порядке, следовательно, у банка имелись основания для возврата ошибочно зачисленных сумм», — отмечают в пресс-службе кредитной организации.

Вадим Паутов отмечает, что неразрешенный овердрафт предполагает наличие на стороне клиента банка неосновательного обогащения, «что по общему правилу является основанием для начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, если иные последствия неосновательного обогащения не установлены правилами банка».

Управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин согласен, что эта ситуация может рассматриваться как неосновательное обогащение клиента и на его задолженность могут быть начислены проценты согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). «Судебная практика сложилась таким образом, что, несмотря на то, что неразрешенный овердрафт происходит обычно не по вине клиента, а скорее от незнания, платить за ошибку приходится именно держателю карты и суд становится на сторону банка», — рассказывает он.

У Тимура Баязитова противоположный взгляд на этот вопрос. По его мнению, даже если банк доказал бы, что, действительно, больше пяти промокодов нельзя использовать, оформлять неразрешенный овердрафт он не имел права. «Есть целая процедура в Гражданском кодексе. Пишется претензия, что вы незаконно обогатились за счет банка, просим вернуть данные денежные средства. Более того, никакие проценты здесь банк начислять не может. Есть проценты, установленные в силу закона. Это статья 395 Гражданского кодекса. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России», — объясняет юрист.

Кто понесет ответственность?

Если кратно суть ситуации.


Обстоятельства заключаются в том, что в самом начале акции некоторые клиенты испытывали сложности с вводом даже первого промокода. О чём клиенты жаловались в банк. Банк видимо решил этот недочёт устранить. И исправили косячный код так, что коды стали вводиться. То, что попутно оторвался контроль полного количества кодов (а может его никогда и не было заложено постановщиками? — и этот момент необходимо будет установить в суде), этого в спешке никто не проверил.

Далее.

Банк обязан будет суду сообщить, что в силу злоупотреблений (как банк рассматривает эту ситуацию) у клиентов возникла задолженность бонусных баллов. Которую банк очень лихо конвертировал в денежные обязательства клиента, да ещё по которым капает процент. Что имеем? Признавая этот факт (а без этого банку делать нечего, а выписки с задолженностью я надеюсь многие уже взяли, и поэтому задним числом исправить это будет как минимум шулерство), банк тем самым становится эмитентом денежного суррогата, чем в такой модели по сути выступают их баллы. А монопольным правом эмиссии дензнаков в РФ обладает ЦБ. И он с превеликой радостью оштрафует Совком за нарушение этого порядка. Далее, банк сгоряча поблочил всё наглухо тем, у кого образовалась задолженность то ли в баллах, то ли в деньгах. Но вот настолько, что внесённое на текущий счёт (по которому рисованный минус) не переходит на счёт гашения. Ибо блокировано. И проценты продолжают капать. Товарищи дорогие, это называется в явном виде «просрочка кредитора», когда должник принял со свое стороны все меры к погашению долга, а кредитор закрытию задолженности со своей стороны препятствует.

Меня удивляет, что Совком в январе мелькает на страницах Банки.ру слишком часто. То у них какие-то покупки то ли списываются, то ли не списываются. То у них какие-то нелады с бонусными баллами. То опять нелады с бонусами. То как-то не как у всех остальных складывается с обновлением паспортных данных. То они предупреждают, что могут стать системно-значимыми, и это для инвесторов и партнёров не классно, как можно было б по первости подумать, а влечёт потенциально повышенные риски. Не может, не имеет права такой банк бороться за звание дома образцового содержания системно-значимого.

Если в банке дураки, а особенно если упёртые дураки, — они вполне могут сходить таки в суд, чтобы закрепить свой «успех». Но вообще нормальные конторы, заботящиеся о своей репутации, стараются подобные неприятные инциденты спустить на тормозах, без вынесения в публичную дискуссию.

В статье не указано, что банк списал у многих людей денег больше, чем они успели потратить бонусов! Есть люди, которые вообще бонусы с бонусного счета в рубли не перевели, но у них все равно списали рубли и выставили овердрафт.

Участник этой акции. Банк повесил овердрафт и заблокировал карту, бонусы не тратил. Почему они не списали бонусы? Оставил обращение, ходил в отделение, хотел погасить долг, чтобы подстраховаться, но не получилось т.к карта заблокирована и на внос денежных средств. Проценты капают. Это мы мошенники? Они даже не звонят, я каждый день к ним названиваю, чтобы решить данную ситуацию, ответ: ждите звонка, прошло уже пол месяца все ждем… а проценты то идут...

Самое главное официального ответа банка по насущной проблеме нет, обратной связи тоже нет, они обвиняют более 1000 людей в мошенничестве, точнее просто загнали в овердрафт их карты. Был прозвон со стороны банка с предложением пересчитать новоиспеченный долг за вычетом 5 законных промокодов, с просьбой добровольно погасить оставшуюся сумму, многие пострадавшие согласились, теперь банк не признает данный факт. Это был соц опрос? Никаких бумаг не дают по факту овердрафта. Обращения игнорируют. Загнать в долги и наслаждаться процентом за овердрафт законно ли?

31 января 2020 банк задним числом изменил  Общие условия открытия срочных вкладов ПАО «Совкомбанк»
Он теперь датирован 2019 годом, дата изменения файла 28.01.2020г.

Видимо таким образом банк готовится к судам.


Таким образом. Банк, в бандитском стиле 90-х поставил своих клиентов на счётчик. Спасибо, что на чёрных джипах автоматчиков или братков с битами не прислал. На законы РФ и собственные договоры и правила банку плевать.
Бизнес по русски — подарить клиенту подарок, что бы повысить лояльность, а потом сказать: слишком дорогой подарок, верни все с процентами. Вход рубль, выход два .