ЦБ с 1 сентября хочет радикально поднять нормы резервирования у банков

ЦБ тут посмотрел видимо скорость кредитования населения и решил, что это несет в себе риск для банковской системы. Ну ясно дело, если некоторые банки по сути становятся микрофинансовыми организациями со стоимостью кредитов 50%+.

Чтобы обеспечить больше надежности, ЦБ вводит повышенные коэффициенты риска для более дорогих (а значит более рискованных кредитов). А тут ЦБ решил их с 1 сентября повысить:

По сути, для банков подорожают все кредиты со ставкой более 10% годовых, то есть все неипотечные кредиты.
Какие будут последствия?

Повлияет по сути на все кредиты кроме самых дешевых ипотечных.
Негативно для потребительской активности, т.к. банки сократят темп выдачи новых кредитов
Негативно для банков с большой структурой потреб.кредитов (такие как Тинькоф), думаю на рентабельность RoE Тинькова это должно повлиять негативно
Далеко не все банки дают ипотеку дешевле 10%, так что ипотечку тоже должно тормознуть.

Смотрим отчет Тинькоф банка:

Капитал: 34,6 млрд руб.
Кредитный портфель: 176,4 млрд. руб
В принципе, у Тинька слишком дофига капитала, чтобы переживать из-за повышенных коэффициентов.
Более того, у Тинька самая большая достаточность капитала среди банков

Как он при этом умудряется получать ROE в 50%?:)))

Как думаете, как скажется на прибыльности банках эта новая мера?
Никому не придется новый капитал поднимать?

Сама новость тут:
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/07/11/775155-tsb-bankam-krediti

тинькофф банки кредитование

martynovtim

Тимофей Мартынов

Санкт-Петербург

6649

744 530

с 21 сентября 2010

19 Комментариев

dim800
16 июля 2018, 11:29
Нормы резервирования никак на надежность банковской системы не влияют, а влияют они именно на рентабельность банкинга путем связывания капитала банка. Это один из инструментов делающих частный банкинг нерентабельным, по хорошему резервирование вообще надо отменить, но это после чистки цб естественно.
+2
- sortarray sortarray
  16 июля 2018, 11:39
  dim800, Нет, именно нормы резервирования влияют непосредственно. Это вообще самый главный показатель надежности.
  Гипотетический банк со 100% резервированием имеет 100%-ную надежность, потому что вся эмиссионная масса покрыта, и риск банкротства нулевой
  +5
  - dim800
    16 июля 2018, 11:50
    sortarray sortarray, вероятность банкротства бизнеса со 100% собственным капиталом учредителей примерно такая же как и с заемными средствами, неправильно вложился и все — банкрот.
    Никаких гипотетических банков не существует, а в реале собственник банка после изменения норм резервирования должен докапитализировать банк из собственных средств.
    0
    - sortarray sortarray
      16 июля 2018, 11:55
      dim800, независимо от того, правильно ли вложился банк или нет, резерв служит гарантией возврата вложенного капитала для держателей депозитов. Речь идет о них. То что банк не получит назад выданные им деньги никого не волнует, когда говорят о надежности
      
      Понятие «банкротство» означает неспособность рассчитаться с долгами. В случае 100%-ного резерва банкротство невозможно
      +4
- П М
  16 июля 2018, 14:39
  dim800, я вообще думаю это принуждение к низким ставкам для банков и намёк ЦБ на смягчение ДКП в этом году (ставка <=7%)
  пусть потребы выдают под честные 9.99%, без всяких там «страхования ответственности +3%»
  +1
  - dim800
    16 июля 2018, 14:55
    ПBМ, Какое смягчение ДКП, это все околонаучные формулировки. А реале будет так: будет переоценен текущий кредитный портфель и с учетом новых требований предписание акционерам докапитализироваться, а по новым кредитам, да, снизить ставку и что бы остаться в той же прибыли увеличить кол-во кредитов, а что бы увеличить кол-во кредитов надо допфондирование, а что бы получить допфондирование надо опять-таки докапитализироваться. Т.е. банкинг превращается в бизнес откуда акционеры не забирают прибыль, а постоянно довносят.
    0
    - П М
      16 июля 2018, 19:19
      dim800, пусть предоставляют больше кредитов по меньшей ставке. ну упадёт немного маржа, но самих кредитов больше станет. больше кредитов, больше прибыль. а довнести под увеличение прибыли — святое дело.
      0
sortarray sortarray
16 июля 2018, 11:34
Ну, норма прибыли подрастет, как Вы уже заметили, а реальный доход может и упасть из-за понижения спроса на кредиты.
Но банки, ИМХО, не для извлечения прибыли работают. ЦБ дает подзаработать мошенникам, но используются они для финансового регулирования, а не для прибыли:)
+1
Киса Воробьянинов
16 июля 2018, 11:39
а эти резервы в каком виде хранятся? Тупо в рублях на счете или их можно размещать, например, в офз?
0
Киса Воробьянинов
16 июля 2018, 11:41
Еще интересно как резервирование на кредитных картах работает ?
вот например есть у меня кредитка с лимитом в муль, но я ей не пользуюсь, банк обязан под нее резервирование делать?
+1
- sortarray sortarray
  16 июля 2018, 11:46
  Киса Воробьянинов, нет, ваша кредитка, грубо говоря, является депозитом, она сама служит резервом, если на счете положительный баланс. Зарезервирован только непосредственно кредит, отрицательный баланс на Вашей кредитке, деньги, которые ссужены банком
  
  Иными словами, то что банк должен служит покрытием того, что должны банку
  +2
П М
16 июля 2018, 14:24
неправильный вывод, кмк.

реальный пример. мне райф предлагает кредит на 2 года, ставка 10.99% сумма ХХХ
после новостей от ЦБ, предложение сменилось таким образом:
ставка 10.99%, сумма 0.83 * XXX

0.83 * 1.3 = 1.079

т.е. ставка та же. сумма меньше.
0
Роман Ранний
16 июля 2018, 14:34
причём тут ипотека? только для кредитов на потребительские цели

zakonvremeni.ru/news/14-4-/35781-tsb-uzhestochaet-normy-vydachi-potrebitelskikh-kreditov-s-1-sentyabrya-podrobnee-https-www-vestifinance-ru-articles-103752.html
0