Управление частным капиталом: как выбирают лучший банк?

Старинный особняк, дорогие интерьеры, хорошо одетый обходительный господин ведет неспешную беседу с клиентом. Эта картинка из рекламы частного швейцарского банка – само олицетворение конфиденциальности, индивидуального подхода, эксклюзивности и многовековых традиций.

В действительности тотальная глобализация не обошла стороной и так называемый семейный банковский бизнес. Банки, история которых насчитывает не одну сотню лет, вытесняются такими международными финансовыми корпорациями, как UBS, Morgan Stanley или Bank Of America. В управлении каждого из этих гигантов находится свыше триллиона долларов. Десяток банков контролирует около 2/3 всего рынка wealth management, а это более 16 трлн. дол. Среди них лишь Pictet можно назвать традиционным швейцарским банком. Кстати, само определение «частный банк» возникло от словосочетания «частное партнерство», в форме которого и существует этот банк.  

Сейчас практически все банки предлагают клиентам стандартный набор ценностей – от конфиденциальности и доверия до многолетних традиций. Зачастую менеджер, который описывает клиенту все эти преимущества, уже через год-другой переходит на работу в конкурирующий банк.

В таких условиях особенно актуальным становится вопрос стоимости обслуживания. Сама услуга по управлению капиталом в большей степени относится к сфере деятельности брокера или управляющей компании, нежели традиционного банка. Частные банки не занимаются выдачей кредитов под бизнес. Чтобы у клиента был стимул делать инвестиции, такие банки предлагают минимальную ставку по депозитам. Вы можете передать банку право управления своим капиталом либо, используя банковскую инфраструктуру, самостоятельно вкладывать средства в ценные бумаги.

При этом банковская комиссия будет различаться: в первом случае с вас возьмут определенный процент от общей стоимости активов, а во втором вы будете платить за каждую транзакцию. Такие услуги банка, как пересылка корреспонденции, хранение бумаг, ведение счетов и пр., также являются платными. Помимо платежей, которые вы увидите в выписке, существует ряд «невидимых» комиссий.

Например, вас не поставят в известность о том, что иностранная валюта для приобретения того или иного инструмента покупается по менее выгодному курсу, чем среднерыночный. Если у вас нет доступа к торговому терминалу, то вы вряд ли узнаете, что банк может покупать для вас ценные бумаги далеко не по самым выгодным ценам, не забывая при этом взять комиссию за свои услуги.

На фоне того, что многие банки консервативно подходят к управлению капиталом клиента, наличие видимых и скрытых комиссий значительно сокращает и без того скромные дивиденды. С учетом этого вы должны понимать, во сколько вам обходится весь набор банковских услуг.

Это может показаться странным, но размеры дополнительных издержек зачастую обратно пропорциональны масштабам самого банка. Крупные банки работают по принципу большого финансового конвейера, и проблема снижения поборов решается в них довольно эффективно. Однако, чтобы стать клиентом такого банка, нужно быть обладателем внушительного состояния. К примеру, английский офис JP Morgan, в управлении которого находится около 600 млрд. дол., работает только с клиентами, имеющими на своем счету более 10 млн. фунтов.

Первоначальные запросы небольшого банка, как правило, не столь амбициозны, зато можно быть уверенным, что из каждого счета там постараются извлечь максимум.

Еще в середине прошлого века видный банковский деятель Джон Темплтон отмечал, что наиболее сложная задача в его бизнесе – привлечь и удержать клиента. Он объяснял это тем, что при принятии решений клиенты лишь на 10% руководствуются логикой, а за остальные 90% отвечает их подсознание. Те, кто работает в сфере wealth management, абсолютно согласны с сэром Темплтоном, поэтому они и обращаются к тем самым 90%, акцентируя внимание клиентов на том, что они приобретают «особые» отношения.

Впрочем, при выборе финансовых услуг решающим фактором нередко становится соотношение их качества и стоимости. Следует определить, какие именно услуги вам необходимы, и какая финансовая организация может вам в этом помочь. Не исключено, что в итоге вы решите ограничиться счетом у брокера или в самом обычном банке.

Мифы о Private-banking: Риски для VIP-инвесторов.