Как компаниям вернуть свои деньги из банковских вкладов?

 

Начиная с середины 2013 года, порядка трети банковских учреждений были ликвидированы в ходе проведения мероприятий по оздоровлению банковской системы. Информация об очередном отзыве лицензии у кредитной организации появляется практически еженедельно, также появляются новости о банкротстве того или иного банка. В результате больше всего убытков понесли предприятия малого и среднего бизнеса, являвшиеся вкладчиками проблемных учреждений. 

 Каков масштаб проблемы на текущий момент? 

Из существующих 949 кредитных организаций около 300 учреждений являются на сегодняшний день банкротами, процедура аннулирования лицензии проведена в отношении 356 организаций. Столь большое количество проблемных банков отразилось как на физических лицах, вложивших в них деньги, так и на коммерческих организациях. Причем последние оказались в более сложных условиях, поскольку их потерянные депозиты не покрываются за счет средств фонда страхования вкладов. Чаще всего пострадавшим юридическим лицам приходится смириться с потерей большей части средств. Лишь за 2016 год совокупный ущерб вкладчиков ликвидированных банков, не являвшимися физическими лицами, достиг отметки в 500 млрд. рублей.

 Согласно статистическим данным, общее количество потерявших лицензию кредитных организаций постоянно увеличивается. По прогнозам аналитиков S&P Global, с которыми согласно руководству ЦБ, волна банкротств российских банковских учреждений средней величины будет продолжаться и в 2017 году. Соответственно сегмент малого и среднего бизнеса также будет продолжать нести потери, величина которых в ряде случаев может привести к ликвидации компании. Крупный бизнес, традиционно страхующий риски путем вложения средств в несколько банковских учреждений, пострадает не так сильно, как небольшие предприятия, не склонные диверсифицировать вклады, ввиду сравнительно небольшого объема оборотных средств. 

За четыре года проведения политики «очистки» банковского сектора прекратило деятельность каждое третье кредитное учреждение. Регулятор осуществляет целенаправленную политику сокращения количества участников рынка, что снижает возможности небольших компаний по выбору обслуживающего банка. Чтобы обезопасить себя от возможных рисков в будущем, приходится выбирать кредитную организацию, у которой вряд ли возникнут проблемы, что не так просто, ведь отзыв лицензии довольно часто становится внезапной неожиданностью. Не обладая необходимой компетенцией сложно предугадать, какой из банков будет занесен в «черный список» ЦБ. 

Спасет ли ситуацию обязательное страхование вкладов через АСВ? 

На сегодняшний день действие системы страхования вкладов распространяется на депозиты физлиц, вклады ИП, денежные средства на escrow-счетах, обеспечивающих сделки купли-продажи объектов недвижимости, а также номинальные попечительные счета, чьими бенефициарами являются подопечные лица.  

Бизнес-сообщество обсуждает идею о включении счетов юрлиц в данный перечень, начиная с 2015 года. О необходимости данного шага упоминал замминистра финансов А. Моисеев и действующий бизнес-омбудсмен Б. Титов. В свою очередь руководство Банка России только сейчас начало публично высказываться по данному поводу. В частности ситуацию прокомментировал В. Поздышев, занимающий должность зампредседателя ЦБ РФ. Не исключено, что возможность страхования вкладов юрлиц будет рассмотрена в скором времени. 

Основная дискуссия между представителями бизнес-сообщества, регулятором и правительственными ведомствами ведется по поводу предмета и процедуры страхования. В Банке России обсуждается идея введения разовых выплат, начисляемых субъектам предпринимательской деятельности, потерявшим вклад в обанкротившемся банке. Объем выплаты ограничивается суммой в 1,4 млн. рублей. Также в процессе рассмотрения находится законопроект, опубликованный А. Аксаковым, возглавляющим парламентский комитет по финансовому рынку. Данной инициативой предусматривается обязательное страхование средств, находящихся на расчетном счете коммерческой организации. Причем принцип обязательности соблюдается лишь в отношении банков, которым была выдана базовая лицензия.  

В свою очередь в Министерстве финансов усомнились в целесообразности внедрения данного подхода. Основной аргумент против обязательного страхования – слишком высокая нагрузка на фонды страхования вкладов. По мнению правительственных экспертов, если регулятор начнет наращивать объемы кредитования АСВ, уже в ближайшем будущем проявятся негативные последствия. На текущий момент Агентство по страхованию вкладов располагает кредитным лимитом от Банка России в размере 820 млрд. рублей. Увеличение данной суммы возможно лишь в перспективе ближайший 2-4 лет, но никак не через принятие сиюминутных решений и законодательных инициатив.  

Следует отметить, что полагаться только на АСВ при решении вопросов возвращения утерянных средств не стоит. В течение последних 11 лет, когда банкротами были признаны 425 банков, Агентству удалось добиться взыскания средств с аффилированных лиц лишь в 14% случаев. Средний объем компенсации пострадавших заемщиков составляет порядка 15-20% от изначального объема вклада. 

Какие шаги могут быть предприняты на текущий момент? 

До разработки и внедрения соответствующих законодательных норм представители малого и среднего бизнеса решают вопросы возврата утерянных вкладов самостоятельно. К примеру, распространена практика переоформления документов, после которой вкладчиком числится не юридическое лицо, а несколько физических лиц. Соответственно каждый «новый» вкладчик может получить выплату в размере до 1,4 млн. рублей.  

Подобные схемы пока не получили массового распространения, поскольку для их использования юридическому лицу потребуются связи с представителями администрации банка. Однако, несмотря на крайнюю сомнительность данного метода возврата средств, предприятиям приходится применять его на практике, чтобы вернуть хотя бы часть вложений.Также эффективной методикой по возвращению вклада является участие в уголовных процессах в качестве потерпевшей стороны. В ряде случаев следственные органы держат под стражей обанкротившихся банкиров до того момента, пока они не покроют ущерб вкладчиков в полном объеме. При этом компенсация выплачивается как физическим лицам, так и коммерческим организациям. 

В случае банкротства банковского учреждения уголовные дела возбуждаются практически всегда, поэтому, если появляется возможность поучаствовать в процессе, следует воспользоваться случаем. Если организация признается потерпевшей стороной, ей предоставляется вся информация о ходе расследования. Также шансы вернуть утерянные средства повышаются, если руководство банка признано виновным, поскольку оно понесет солидарную ответственность перед потерпевшими, в том числе личным имуществом.

Источник.