Акции — Часть 7: Правда ли, что все могут выйти на пенсию миллионерами?

«Интересно, действительно ли все могут выйти на пенсию миллионерами?»

Вот такой провокационный вопрос оставил читатель с псевдонимом mmrempen под одной из предыдущих статей.

С тех пор он без конца крутится у меня в голове.

Короткий ответ – это, конечно, «Да!» Все люди со средними доходами могут выйти на пенсию миллионерами. Но это никогда не произойдет. И не из-за того, что числа не работают.

Числа говорят нам, что, благодаря накопленному проценту, на самом деле требуется инвестировать очень немного денег, чтобы вырастить из них $1 000 000. Средний доход рынка за последние 40 лет с Января 1975-го по Январь 2015-го был примерно 11.9% годовых при реинвестировании дивидендов (8.68%, если ты тратил все дивиденды). При такой ставке жалкие $12 000, инвестированные в акции S&P 500 в 1975-м, сегодня уже стоили бы клевый миллион ($1 077 485).

У тебя там нигде не завалялись $12 000? Ничего страшного. Если бы ты начал в Январе 1975-го и инвестировал по $130 каждый месяц ($1 560 в год), то к Январю 2015-го у тебя было бы $974 139. Не совсем миллион, но и не горстка грязи тоже.

Всё равно хочешь никак не меньше миллиона? Добавляй каждый месяц сверху $20 до $150 (или $1 800 в год) и получишь $1 150 125. Вот тебе миллион и новая Тесла или Корветт.

Если поразмышлять об этом, то это просто чудеса, учитывая всю финансовую суматоху последних 40 лет. Однако, важно знать, что капитализация процентов требует времени, поэтому она лучше работает, если начинать смолоду.

Естественно, миллион долларов – это очень произвольная цель. Возможно, лучше было бы задать вопрос: Правда ли, что все могут достичь финансовой независимости?

Обходиться малым

Есть куча историй про людей со небольшими доходами, которые за счет скромной жизни и регулярных сбережений достигли этой цели за необыкновенно короткие сроки. Если ты можешь жить на $7 000 в год, то с учетом ежегодного 4%-го изъятия накоплений, тебе понадобится всего $175 000.

Мне вспоминается обед с одним моим другом в канун Рождества несколько лет назад. Он только что получил свой годовой бонус: $800 000. Весь обед он жаловался на то, что с этой жалкой получкой невозможно сводить концы с концами. Он был прав, учитывая его расходы. Он сжигал более $175k в квартал. Финансовая независимость для него – несбыточная мечта.

Деньги – очень относительная штука. Прямо сейчас у меня в бумажнике лежат $100. Для некоторых людей даже $100 000 обладают гораздо меньшей ценностью, при их благосостоянии. Для других даже $1 000 000. А для многих эта сотня больше того, что они зарабатывают за целый год.

Финансовая независимость одинаково зависит как от накоплений, так и от ограничения потребностей. Она в меньшей степени связана с твоими доходами, чем с твоими ценностями – люди с высокими доходами могут разориться, а с низкими – добраться до своей цели. За деньги можно купить многие вещи, но ни одна из них не будет так важна, как твоя финансовая независимость. Вот простая формула:

            Трать меньше, чем зарабатываешь – инвестируй остаток – избегай долгов.

            Просто поступай так и ты придешь к богатству. Не только к денежному.

*Надпись на рисунке: Верьте мне, товарищи, каждый – от фараона до самого низа – равноценный член нашей команды.*

Если твой образ жизни соответствует твоему доходу, или, дай бог, превосходит его, то ты уже не раб.

Давай рассмотрим пример. Предположим, ты зарабатываешь $25 000 в год и ты решил, что хочешь стать финансово независимым. Ты организуешь свою жизнь таким образом, что можешь жить на $12 500. Это уровень сбережений 50%. Сразу происходят две важные вещи. Ты сократил свои потребности и получил свободные деньги, которые можно инвестировать.

Учитывая, что ты станешь ФН (финансово независимым), когда ты сможешь жить на 4% своих чистых активов в год, тебе понадобится $312 500. Ежегодно инвестируя свои $12 500 в VTSAX и предполагая годовой доход 8%* (более чем скромный по сравнению с фактическими 12% на протяжении последних 37 лет), ты будешь у цели раньше, чем через 15 лет. Если взять 12%, то потребуется всего 12 лет.

Теперь, скажем, ты начинаешь жить на 4% / $12 500, которые дает тебе твоя корзина с $312 500. Но ты решаешь, что хочешь остаться на своем месте работы и проработать еще несколько лет. Поскольку ты уже живешь на свои инвестиции, ты можешь откладывать весь свой доход $25 000 ежегодно. Добавляя его в свою кубышку, зарабатывающую 8%, через 11 лет у тебя уже будет $1 091 000.

Или, предположим, ты говоришь: «Хорошо. Хватит с меня накоплений, я хочу удвоить мой образ жизни и с этого дня тратить все $25 000. Но я не буду трогать свою корзину с инвестициями». Через короткие 11 лет она вырастет до $675 000 даже без добавления единого доллара. Это даст $27 000 @ 4%. Теперь ты можешь покинуть свою работу и дать самому себе повышение.

Да, для простоты картины я не учел налоги. Но я также предположил, что твоя зарплата больше никогда не будет расти. Мы всего лишь проделали анализ «что если», чтобы увидеть, что деньги могут купить тебе кое-что более ценное, чем безделушки и хлам.

Но лишь немногие смогут разглядеть эту возможность. Существуют очень мощные и всеобъемлющие маркетинговые силы, которые работают над тем, чтобы скрыть само существование такой возможности. Огромные деньги тратятся на то, чтобы народ по-настоящему хотел для себя все новейшие безделушки и весь самый модный хлам.

Маркетинг тратит колоссальные усилия для того, чтобы люди продолжали тратить и оставаться в рабстве своих долгов. Нас непрерывно бомбардируют сообщения, говорящие нам, что нам нужно то, нам нужно это, а если у тебя нет денег, то это не проблема. Для этого существуют кредитные карты и мгновенные кредиты. Это не тайный заговор. Это просто бизнес. Но он смертелен для твоего благосостояния.

Купи наш джин и в своем стакане ты найдешь больше, чем оливки

Стоящие за этим давлением научные изыскания впечатляют, а финансовые ставки огромны. Границы между «надо» и «хочу» постоянно и специально размываются. Несколько лет назад один мой приятель купил себе новую видеокамеру. Она была лучшей из лучших и он снимал каждый момент жизни своего сына. В порыве энтузиазма он как-то сказал: «Знаешь, Джим, без этой штуки ты не сможешь вырастить ребенка как надо!»

А вот и нет. На самом деле ты можешь. Фактически, на протяжении человеческой истории выросли миллиарды детей, которых никогда не снимали на видео. И, как ни ужасно это звучит, многие так растут и сегодня. Включая моего собственного.

Тебе не нужно далеко ходить, чтобы встретить кого-нибудь, кто не представляет свою жизнь без чего-нибудь. Но если ты хочешь прийти к богатству через контроль своих потребностей и рост своих активов, было бы хорошо повторно изучить и проанализировать эти убеждения.

Наш друг mmrempen задал еще один вопрос:

«Интересно, насколько сильно наша экономика основана на бесконечных тратах и что произойдет, если ВСЕ начнут более ответственно относиться к своим деньгам. Вероятно, тогда я потеряю свою работу! В конце концов, кому надо столько тратить на фильмы? (он режиссер).

На самом деле, тебе надо накопить богатство, чтобы у тебя были деньги, которые можно использовать на разные цели своей жизни по своему выборе. Что-то ты инвестируешь, что-то ты тратишь, и все эти деньги двигают экономику.

Твое беспокойство основано на распространенном убеждении, что потребление – это главный двигатель экономики. Однако, хотя и противоречит интуиции, это только часть более сложной мозаики.

Беспокойство, что все могут внезапно стать ответственными – это классическая «не проблема». «Не» потому что:

1. Вряд ли это случится.

2. Если это случится, то очень постепенно, оставляя время, чтобы экономика подстроилась.

3. Если это случится, то это будет очень хорошо. Мир стал бы гораздо стабильней, если бы потребление уменьшилось. Учитывая 7 миллиардов людей, бегающих по планете. Конечно, это вызвало бы цикл «креативного разрушения», поскольку компаниям производящим и торгующим хламом пришлось бы столкнуться с большими переменами.

4. В сообществе скромных, не обремененных долгами финансово независимых людей необходимый и крайне полезный процесс «креативного разрушения» является жизненно необходимым для динамичной экономики и намного менее травматичным.

И, готов поспорить, они будут продолжать ходить в кино.

*Это только для иллюстрации силы накопленного процента. Это не означает, что 15k всегда будут превращаться в 1m через любой промежуток времени в 37 лет. Разные периоды времени могут давать очень разные результаты.

Аддендум: Некоторые считают, что уровень сбережений в 50% — это слишком агрессивно. Другие – что это слишком легко. Это тебе решать. Но если тебе важно достичь финансовой независимости, то данная табличка покажет насколько мощным может быть влияние твоего уровня сбережений.

Числа в таблице предполагают ежегодный доход инвестиций 8% и то, что ты будешь жить на классические 4%, что означает, что твои активы должны в 25 раз превышать твои годовые расходы. Это не Евангелие, а всего лишь ориентир.

(продолжение через сутки)

Автор: jlcollinsnh, перевод мой artemvoronov