Вы работаете по B2B в Европе?

Одна ошибка, из-за которой большинство IT-специалистов теряют свой пенсионный капитал.

Когда IT-специалист переезжает в Европу, первый год уходит на легализацию и настройку финансов. Многие выбирают работу по B2B-контракту, чтобы платить меньше налогов. Доход растет, на руках остается больше денег. Кажется, что все под контролем.

Но часто я вижу одну и ту же ошибку у своих новых клиентов.

Возникает иллюзия: раз я в Европе и плачу налоги, моя пенсия в безопасности.

На самом деле при работе через B2B ваши отчисления в государственный пенсионный фонд часто минимальны или отсутствуют, что ставит под угрозу будущие выплаты.

Если вы в найме, но планируете переезд через 3–5 лет, ваши местные пенсионные накопления часто замораживаются или теряют в стоимости из-за разных правил в странах ЕС.

Что делают в этой ситуации большинство?

Идут в местный банк и покупают частную пенсионную программу.

Почему это плохое решение?

• Деньги съедают комиссии и инфляция. Некоторые традиционные продукты забирают до 8% от суммы сразу при входе и еще 1–2% каждый год. При этом деньги часто лежат в скучных европейских облигациях, которые почти не растут. Вы платите много, а капитал медленно обесценивается.
• Проблемы при переезде. Если вы смените страну, этот продукт может создать вам налоговые сложности. Есть вероятность, что придется платить налог дважды или долго доказывать налоговым органам двух стран, откуда пришли деньги и кто имеет на них право.
• Деньги заблокированы. Часто снять свои же накопления до 65-70 лет просто нельзя. А если срочно понадобятся деньги (например, на учебу детей или свой бизнес), банк удержит огромный штраф.

Как должен быть устроен правильный пенсионный капитал?

Он должен быть мобильным, то есть переезжать вместе с вами.

Три простых принципа:

1. Свобода переезда. Если вы смените страну, деньги останутся у вас без штрафов и лишних налогов.
2. Налог только при выводе. Доход внутри портфеля растет, не уменьшаясь на ежегодные налоговые списания.
3. Активы в разных странах. Чтобы проблемы в одной стране или в одной сфере не затронули весь ваш капитал.

Как это работает на практике?

Ко мне обратился IT-архитектор, релокант из Испании. Он работал через свою компанию, зарабатывал стабильно, но не понимал, что будет через 10–15 лет. Деньги лежали на обычном счете и в местной пенсионной программе с комиссией 6% на входе.

Мы провели аудит и увидели три проблемы: нулевая государственная пенсия, привязка денег к одной стране и отсутствие защиты от инфляции.

За три месяца мы перестроили систему: перенесли капитал в мобильную структуру с глобальными инвестициями, применили законную отсрочку налогов и убрали скрытые комиссии. Теперь его капитал не зависит от страны проживания и работает на его условиях.

Пенсионное планирование для IT-специалиста — это не про то, чтобы дожить до 65 лет. Это создание фонда, который позволит вам в 50 лет отказаться от выгорания, уйти от токсичного заказчика или работать в своем темпе.

• Хотите проверить, не попадаете ли вы в одну из этих ловушек прямо сейчас? Я подробно разобрала 5 главных рисков в статье: Пенсия для самозанятых в ЕС: 5 рисков, которые никто не обсуждает.
• А о том, как построить мобильную систему без потерь при переезде, читайте здесь: Как переезжать без потерь: инвестиционная стратегия при смене резидентства.

Если вы IT-специалист или основатель бизнеса в Европе и хотите проверить свою финансовую систему на прочность — приглашаю вас на стратегическую сессию.

Мы разберём вашу структуру, выявим скрытые риски и составим дорожную карту к капиталу, который работает независимо от страны проживания.

Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.