Датская ипотека под 0.05%: как это вообще возможно?
Датская ипотека под 0.05%: как это вообще возможно?
Сегодня утром, листая ленту, наткнулся в издании «Синьхуа» на очень интересную информацию. Полчаса увлекательного знакомства с историей Датского королевства и я был поражён простотой и эффективностью механизма delivery option.
В Дании можно взять ипотеку под 0.05% годовых на 10–20 лет. При этом вклады там дают 0.65%. Как так? Секрет — в ипотечных облигациях: банк не кредитует вас своими деньгами, а выпускает облигации, которые покупают инвесторы. Ваша ставка = доходность этих бумаг. Плюс есть delivery option: если ставки вырастут, вы можете выкупить свой долг на рынке дешевле и погасить его с дисконтом. Это не социализм и не добрая воля банкиров, а чистая финансовая инженерия, работающая с 1797 года. Вопрос к сообществу: почему такая система не прижилась в других странах, включая Россию? Может, нам есть чему поучиться — или это не для нас?
Ссылка на статью: cnfin.com/news-xh08/a/20111216/872810.shtml#1
Всем добра и осознанности))
увы, нельзя взять под такой процент ипотеку. это было во время нулевы/отрицательных ставок. Сейчас более реалистично, со всеми расходами, 4.2-4.8%.
— сама ставка 3.5-3.9% (15-20-30 лет). Можно взять краткосрочный варианат — на пару лет, и банк регулярно будет выпускать новые на оставшийся долг по текущим ставкам, продавать, и гасить предыдущие.
— ежегодная комиссия на обслуживание 0.3-1.2% в год на остаток, в зависимости от доли долга в текущей стоимости недвиги.
— пошлина на регистрацию ипотеки в реестре — небольшая фиксированная сумма плюс 1.45%
— разовая страховка от дефектов — 0.3%. ежегодная полная страховка недвиги — 0.18% от долга.
— сбор банка за открытие кредита
— просадка при размещении облигаций на рынке (обычно не по номиналу, поэтому полтора процента к сумме ипотека нужно накинуть )
— выкупать можно не весь объём (передаёшь деньги банку, он выкупает с рынка), но ради снижения расходов банка там ощутимая нижняя планка по объёму.
если не считать налогов (с ними хуже), средняя хата в столице будет 8-9 годовых доходов семьи, в регионах можно в 4 уложиться.
если не платишь — начинают капать штрафы, а через 4-6 месяцев тебя выставляют на улицу и хату продают с аукциона. Если долг не покрыт — всю разницу должен пожизненно, если не проходишь через личное банкротство.