🏦 Ставка 14,5%. Почему вклад под 12%, а кредит по 33%?

Видишь парадокс? Банк покупает твои деньги за 12%, а продаёт их тебе же за 33%. Маржа в 21% — это просто грабёж на бумаге.

Давайте немного разберемся на цифрах:

2023 год. Ставка ЦБ 7,5%, кредиты 13-16%. Примерно х2. Экономика нормальная, люди платят, банку спокойно.
2026 год. Ставка ЦБ 14,5%, кредиты 30-35%. Тоже примерно х2. Но это совсем не одно и то же. 

Между 2023 и 2026 огромная разница. Люди платят хуже. Просрочки выросли в разы. Экономика встала. Доходы упали, а потребность в кредитах выросла — люди кредиты берут не на развитие, а на выживание.

Банк это видит и начинает продавать не деньги, а страх. 

В спокойной экономике кредит — это ставка ЦБ * 2. 
В кризисной экономике банк закладывает в цену всё сразу: невозвраты (помним 568 тысяч банкротств?), резервы на будущие убытки, дорогие операционные расходы, риск инфляции, риск роста ставок. И ещё немного себе прибыль. 

Вот почему при ставке 14,5% кредит становится 30-35%.

Это ставка + цена невозврата. Банк считает: «Из 100 кредитов вернут 85. На 15 убытков нужно заработать с этих 85 так, чтобы портфель остался в плюсе».

Для банка главное чтобы в целом остался в прибыли. Даже если ты не вернёшь — неважно. Со статей «страховка за риск» перекроет все убытки от банкротств.

Вот как это работает против тебя.
Ты брал кредит в 2023-2024, когда ставки были ниже. Тогда это казалось нормально. Но экономика встала, доходы упали, и теперь платить стало невозможно. Система изменилась, а твой долг остался.