Делаем это в начале года и кратно улучшаем финансовые результаты

Управление финансами домохозяйства не отличается от корпорации, единственное различие – объёмы обрабатываемой информации. Можно так же сформировать отчёт о доходах и расходах, отчёт о движении денежных средств, баланс. Анализ данных позволяет улучшить результаты. Взяв лучшее от компаний с получением и анализом данных, перенеся на домохозяйство, мы можем кратно улучшить финансовые результаты.Счастье – результаты минус ожидания. Планы должны быть с пониманием неполного выполнения и удовлетворения от выполненного. Даже минимальное улучшение должно восприниматься как положительный результат.

👉Составьте бюджет на год

 

Кто не планирует свои дела, планирует неудачу» — Уинстона Черчилль.

 Доходная часть: не стоит учитывать в доходной части бумажную переоценку. Только реальные доходы от операционной деятельности. Будущие доходы закладываем с запасом, а не максимально оптимистичные.Расходная часть: критические, амортизационная копилка, пополнение капитала, развлечения и остальные. Приоритет от более важного к менее важному.

• Критические: продукты, бытовые, ЖКХ, интернет/телефон, медицина
• Амортизационная копилка: одежда и обувь, электроника, улучшение квартиры
• Пополнение капитала: фондовый рынок, вклады
• Развлечения: подарки, книги, кафе и рестораны, путешествия, ПО
• Остальное: транспорт, стрижка и другие

Доходы минус амортизационная копилка и пополнение капитала должны быть больше расходов. Критические расходы плюс амортизационная копилка плюс пополнение капитала больше доходов? Направляем все силы на увеличение дохода и/или урезание потребления амортизационных товаров. Пополнение капитала должно быть минимум 10% от доходов.

Вывод: расходы должны быть ниже доходов с консервативной оценкой, при любых желаниях потребления.

👉Контролируйте доходы и расходы

 

Домохозяйства, недостаточно анализирующие финансовые операции, рискуют стать банкротами.

Акт наблюдения меняет наблюдаемую вещь.

 
После составления бюджета нужно стараться не выходить за рамки. Главное правило – доходы больше расходов, разница между активами и обязательствами на том же уровне. Исключительные случаи – дорогостоящее лечение, критическая помощь родным. Мои обязательства равны нулю, на каждый рубль активов – ноль обязательств.

Важно не только собирать данные, но анализировать, делать выводы и улучшать управление. С помощью анализа можно улучшить эффективность и сэкономить, в последующем сэкономленное вложить в будущее. Например, у меня в прошлом году было много трат «к чаю» и мало трат на «морепродукты», меняем приоритеты и улучшаем питание, рыба полезнее конфет.

Контролировать доходы проще расходов, большая часть страны имеет один источник дохода от операционной деятельности – зарплата от работодателя. Ведение расходов занимает максимум 10 минут в день. QR-коды на чеках, смс-уведомления банков, мобильные приложения.Контролирование расходов – важнейший фактор улучшения финансовых результатов. Не увеличение доходов, так как с философией «расходы равны доходам» не выйти в плюс. Не удачная бумажная переоценка активов, так как переоцененная недвижимость не дает деньги на руки. Не наследство, долгосрочно оно не улучшает финансовые результаты, так как каждый год можно закрывать в минус и не замечать ввиду непонимания расчета активов и обязательств.

Многие верят в вечную стабильность, и это главная ошибка в нестабильном мире. Многие не понимают силу «кредитного плеча». Взятый в рассрочку Iphone за 150 000 ₽ на два года будет стоить максимум 10 000 ₽ в месяц, что не является заоблачной суммой для большинства, но проблема в другом. Как только сделка заключена, активы уже меньше обязательств, и с каждым днём разница увеличивается. В активы стоимость телефона – за сколько можно продать на рынке, пассивы – обязательства перед кредитором. Во времена стабильной зарплаты 10 000 ₽ не является критической суммой, но как стабильность пропадает, то становится плохо.

На «кредитное плечо» влияют нормативы ЦБ, ключевая ставка, кредитный рейтинг, количество стабильных заработков, ваши активы. Рекомендация 50% от суммы месячного заработка на покрытие кредитов даёт возможность взять в кредит на два года минимум 12 месячных зарплат. Когда все стабильно, остальные 50% покрывают критические расходы и нет больших затрат на амортизационные товары, то все нормально, но наш мир нестабилен, запас нужен большой.

Вывод: ведем бюджет для улучшения управления расходами, нужно добавлять каждый доход и расход. Неполная статистика искажает анализ результатов.Кредитов должно быть столько, сколько не заставит даже в самые темные времена продавать активы по невыгодным ценам.

👉 Бухгалтерский баланс домохозяйства

 

Многие, даже не подозревая, имеют обязательств больше, чем активов – отрицательный баланс.

 
Отходим от определения Кийосаки с активами и пассивами. Актив – что можем конвертировать в деньги, даже если отнимает деньги и обесценивается. Пассив – что только отнимает деньги.

Как выйти на положительный баланс? В первую очередь гасим обязательства хуже текущей ставки ЦБ, в том числе за счет снижения потребления. Увеличиваем стоимость инвестиционных и интеллектуальных активов. Снижаем общую стоимость товаров с амортизацией. Доходы каждый промежуток времени должны быть больше расходов.

Проблема плохого баланса всплывает в периоды невозможности закрывать как минимум критические расходы и выплачивать по обязательствам.Когда в такой ситуации оказывается много людей и компаний, начинается кризис, различные активы дешевеют, потому что домохозяйствам и компаниям с плохим балансом надо выплачивать по обязательствам. Чем больше должников с проблемами, тем сильнее падают активы. Хороший баланс и достаточное количество денег позволяет в плохие времена покупать отличные активы по низким ценам, так как у многих не остается выхода, кроме того, как продавать, чтобы платить по долгам, и продавать приходится по любой рыночной цене.

Вывод: хороший баланс – при любых обстоятельствах вас не могут заставить продавать активы, если вы этого не хотите.

👉 Сформируйте амортизационную копилку

 

Амортизационная копилка нужна для замены товаров, подверженных амортизации, без кредитов и рассрочек.

 
Финансовая математика большинства домохозяйств: доходы минус критические расходы минус амортизация минус развлечения и остальные расходы равны отрицательному значению. Как понять, что отрицательное? Покупка дорогой техники на заемные средства. Уменьшение амортизационных товаров потребления и их стоимости уменьшает сумму пополнения амортизационной копилки.

Вывод: обновлять одежду, обувь, технику, автомобиль и улучшать жилье внутри нужно без привлечения заёмных средств за счёт амортизационной копилки, которая ежемесячно пополняется.

👉 Начните копить

 

Определенное количество денег даёт определенную свободу.

 
Вначале бюджет под критические расходы, далее амортизационная копилка, потом деньги на накопления и по остаточному принципу всё остальное. Чем больше будете выделять денег на накопления, тем быстрей достигнете необходимой цели.

Накопления позволяют улучшать «спокойствие». Копить и экономить надо всегда. Мы не знаем, что нас ждет в будущем, и чем больше у нас активов и денег, тем легче пережить неопределенность. Спокойней входить в будущее с большим количеством активов, чем с их отсутствием. Даже любой транжира скажет, что всегда хорошо иметь запас денег, они никогда не бывают лишними.

Доходы больше расходов – универсальная формула, которая позволяет копить. Копить лучше, как минимум покрывая инфляцию, на первое время отлично подойдут вклады. Главное создать привычку тратить меньше, чем зарабатываешь, и стабильно пополнять вклады.

Определенное количество денег даёт определенную свободу. Одно количество денег даст спокойно уйти на больничный, другое – сменить работу без спешки, третье – уйти на долгосрочный отпуск, четвертое – самому выбирать, когда, сколько и на кого работать, пятое – не работать ради денег и заниматься любимой деятельностью на благо общества.

Вывод: делать то, что хочешь, когда хочешь и так долго, как хочешь, возможно только с помощью накоплений.

👉 Начните инвестировать

 

Инвестиции должны быть скучными.

 
Долгосрочно вклады дают максимум плюс 1–3% годовых к покупательной способности. Нам нужны инструменты, которые могут при небольшом увеличении риска дать больше потенциала роста. Не надо гнаться за большими процентами, больше обещаний – больше риски нарваться на мошенников или методы с минимальным шансом на успех и большими шансами потерять все накопления.

Фондовый рынок нужен, но не как инструмент спекуляций, нужны максимально пассивные инвестиции. Наша задача не разбогатеть с помощью фондового рынка, наша задача минимум — сохранить покупательную способность накоплений, максимум — преумножить накопления.

На генетическом уровне человек считает, что количество телодвижений определяет уровень успеха, невозможно меньше делать и больше получать. На фондовом рынке всё, наоборот, как правило, кто больше делает движений, тот меньше получает. Делать неправильно как правило хуже, чем не делать ничего.

В случае инвестирования не делать ничего – максимально надежные бумаги на долгий срок, совершать минимальное количество сделок с минимальными рисками.

Нужно сделать так, чтобы при любых обстоятельствах не могли заставить продать ценные бумаги и одновременно могли ждать сколько угодно прекрасных возможностей для покупки.

Вывод: фондовый рынок просто инструмент, он не плох и не хорош, он дает возможность вложить деньги в реальную экономику. Инвестиции на фондовом рынке дают возможность заработать больше вкладов при том же количестве телодвижений и чуть большем риске.

👉 Еда/Сон/Работа

 

Не всё здоровье вернешь деньгами, время конвертируют в деньги, деньги конвертируют в время.

 
В ближайшем будущем мы так же будем спать, работать и кушать. Три основных вида деятельности с большими тратами времени, в которых развитие даст заметные результаты.

Можно разработать удобный режим подхода/отхода ко сну на основе информации и своих наблюдений, сделать спальное место максимально удобным.

Можно оборудовать рабочее место максимально удобно со всем необходимым, планировать рабочий день, подход/отход к работе с максимальной эффективностью.

Еда — одна из лучших сфер для интереса и улучшения, можно познавать и улучшится здоровье, финансы, тайм-менеджмент, самочувствие. Можно делать самостоятельно или делегировать. Затраты на еду у большинства — основная часть расходов и занимает большой процент в бюджете, интерес к ней максимально эффективен для развития.

Расчет калорий, типовое меню, программы лояльности + скидки + купоны, что где дешевле, заказывать доставку или покупать самостоятельно, готовить самому или покупать готовое. Много переменных, вопросов и необходимых ответов на них.

Вывод: в первую очередь улучшайте сферы жизни, в которых большие затраты времени, здоровья и денег.

👉 Стремитесь увеличить заработки

  

Порядочность, самостоятельность, ответственность и инициатива увеличивают оплату вашего рабочего часа.

 
Растут компетенции, растет стоимость рабочего часа, увеличивается аккумулирующий эффект. Часовая ставка по МРОТ – 179 ₽, увеличение на 90 ₽ даёт рост на 50% или 163 000 ₽. Уровень риска минимален, возможности максимальны, чтобы заработать на рынке сверх пассивной доходности плюс 10% нужен капитал 1 630 000 ₽, и это с кратно большим уровнем риска и меньшими возможностями показывать стабильно из года в год.

Вывод: до определенного момента расти в доходах от операционной деятельности домохозяйству куда легче, чем увеличивать заработки за счет эффективности управления капиталом.

👉 Развивайте нужные навыки

 

Мир скоротечен. Набор необходимых навыков для успеха и счастья меняется. Быть хорошим человеком – неизменно во все времена.

 
Знание сюжетов популярных фильмов для 99% не приносит никакой пользы. Знания всех результатов футбольных матчей и составов команд – аналогично. Кто как живет и чем дышит – бесполезная трата времени. Данная информация полезна только кинокритикам и комментаторам, которые зарабатывают на деятельности.

Улучшение юридического и финансового образования, новые знакомства, навыки маркетинга и ИТ, тайм-менеджмент и управление активами дадут больше пользы, чем прокрутка ленты в социальной сети и знания о том, куда кто съездил и что поел.

Вывод: время – важнейший ресурс, траты на профессиональное развитие вместо сомнительных развлечений позволяют увеличить показатель счастья.

👉 Стремитесь грамотней управлять временем

 

Меньше затраты без потери качества – универсальная формула для денег и времени.

 
Планирование дня не является средством роботонизации. Позволит убрать затраты на мусор. Когда есть понимание, что время занято нужными делами, то нет мыслей потратить на лень и бесполезные дела. Многие жалуются на нехватку времени на нужные дела, но не собираются улучшать управление временем и готовы тратить на сомнительные развлечения.

Вывод: берегите свое время, моложе чем сегодня мы уже не будем, время не вернуть.

Подводим итоги

 Финансы и деньги не только про логику, больше про психологию и немного логики. Фундаментально ничего не изменилось и не изменится, люди хотели быть по-настоящему счастливыми, хотят и будут хотеть.

Мир стал скоротечен. Изменились формальные показатели счастья, кажется, что, достигнув их, будешь по-настоящему счастлив, но чаще приходит разочарование, и реальные показатели счастья неизменчивы. Мы спешим куда-то непонятно куда и непонятно зачем. Многим не хватает умения вовремя остановиться и сказать: «Мне этого хватит для достижения настоящего счастья».

Деньги нужны не только для того, чтобы купить себе все желаемые блага мира и показать свой статус. Деньги нужны для того, чтобы заниматься чем хочешь, когда хочешь, с кем хочешь и сколько хочешь. Улучшение финансовых результатов позволяет быстрей достичь настоящей цели и счастья.

Я на других площадках:

Дзен -  dzen.ru/optimizerlife 
TG — t.me/optimizerlife
Т-пульс -  https://www.tbank.ru/invest/social/profile/dmz91/