Банки готовятся к росту отказов по автокредитам

С января кредитные организации лишаются возможности использовать собственные модели оценки доходов, а полноценная инфраструктура “Цифрового профиля гражданина” пока не готова к массовому применению. Поэтому банки ожидают увеличение отказов по автокредитам на фоне перехода к обязательной проверке доходов заемщиков через официальные государственные источники. По оценке НСФР, до 40% потенциальных клиентов могут временно выпасть из поля зрения банков.

История вопроса тянется с осени 2024 года, когда было принято решение усилить контроль за качеством розничного кредитования и снизить долю займов с недостоверно подтвержденными доходами. Регулятор последовательно ужесточает требования, исходя из задач сдерживания закредитованности населения и повышения устойчивости банковской системы. Формально переход на данные ФНС и Соцфонда должен повысить прозрачность рынка, но на практике процесс требует времени и технологической донастройки.

Причины возможного роста отказов носят технический и институциональный характер. Банки пока не имеют полного и оперативного доступа к актуальным данным о доходах, а часть заемщиков получает доходы нерегулярно или вне формального контура. Это снижает количество одобренных заявок, особенно в сегменте массовых и бюджетных автокредитов. Дополнительное давление оказывает высокая ключевая ставка Банка России, которая и без того сдерживает спрос.

Среди ожидаемых последствий дальнейшее охлаждение рынка автокредитования в 2026 году, рост доли первоначальных взносов и смещение спроса в сторону более платежеспособных клиентов. Для авторынка это означает сохранение слабой динамики продаж, а для банков более консервативный рост портфелей.

В итоге в ближайший год автокредитование, скорее всего, останется под давлением, а число отказов банков будет повышенным. По мере запуска полной инфраструктуры “Цифрового профиля” ситуация начнет выравниваться, но заметного восстановления стоит ждать не раньше второй половины 2027 года. В базовом сценарии ключевая ставка в 2026 году будет постепенно снижаться, но останется двузначной большую часть года, поэтому ставки по автокредитам сохранятся высокими, а спрос сдержанным.