Почему мы переплачиваем? Теория временных предпочтений
Откуда берется процент на капитал? Почему, когда человек берет кредит, он должен отдавать больше? И почему именно столько процентов?
Над этими вопросами экономисты бьются веками. Одна из экономических версий происходящего называется «Теория временных предпочтений». Люди предпочитают получать блага сейчас, а не в будущем, даже если ожидаемое количество будущих благ больше. Вознаграждение сразу, а не потом. Зефирка во рту сейчас, а не две в обозримом нестабильном будущем. Имеет ли эта теория основание быть?
Вот отдыхал я в джакузи в фитнес-центре в окружении девушек в неприлично тонких стрингах и невольно слушал, глаза были заняты, их разговоры. Одна другой говорит: «Ну в чем проблема? Закажи на «Вайлдберриз»!», а фифочка ей в ответ: «Две недели ждать, долго, не буду».
Вот ключ! Зайдите на маркетплейс и выберите себе какую-нибудь сто пятьсот необходимую безделушку, например, беспроводной микрофон Lococo, чтобы делать «ко-ко-ко», когда проводишь публичные выступления. И вы увидите, что получить товар уже завтра дома можно за 1500 рублей, а если подождать 20 дней посылочку из Китая, то такой же за 1000 рублей.
50% разница в цене, между прочим, но тебе-то нужно было еще вчера, поэтому завтра тебя тоже устроит. Ты готов на переплату. И многие бизнесы на маркетплейсах построены именно на предпочтении между «сейчас» или вечностью в 20 дней.
Теория временных предпочтений находит практическую реализацию при наших покупках на маркетплейсах. Мы выбираем и сортируем товары по доставке «завтра» и переплачиваем. Это та же самая теория временных предпочтений.
Для кредитора процент по кредиту — это отсрочка потребления, премия за ожидание (в дополнении к плате за риск и поправке на инфляцию). Вот и вся экономика.
Проценты за пользование деньгами: Банки и кредитные организации зарабатывают на процентах — плате за предоставление кредита. Процентная ставка — это цена, которую заемщик платит за возможность воспользоваться чужими деньгами.
Комиссии и сборы: В некоторых случаях в договор могут входить дополнительные комиссии — за оформление, обслуживание кредита или страхование. Эти сборы увеличивают общую сумму, которую нужно вернуть.
Инфляция: В течение времени стоимость денег может снижаться из-за инфляции, поэтому кредиторы требуют компенсации за задержку в возврате денег.
Риск невозврата: Кредиторы берут на себя риск того, что заемщик может не вернуть кредит. Чтобы покрыть этот риск и обеспечить свою прибыль, они увеличивают сумму возврата.