Заморозил деньги на год на вкладе под жалкие 14%. Я идиот?

Весной 2024 года почти все настраивались на скорое начало смягчения денежно-кредитной политики ЦБ и на то, что ключевая ставка вот-вот начнет снижаться. В тот момент она уже несколько месяцев держалась на уровне 16%.

💰И вот, ровно 12 месяцев назад Сид решил в числе прочих инвест-идей открыть депозит под отличную (как ему казалось) ставку на целый год. Подробно рассказывал об этом и показывал все скриншоты здесь. Ну а теперь по порядку.

Подпишитесь на телеграм, чтобы отслеживать весь мой путь к полностью пассивному доходу. Или наоборот — чтобы увидеть, как я навернусь со всей дури и сойду с дистанции.

🤪Это было гениально! (нет)

В марте 2024 ни один из крупных банков не предлагал ставки по длинным вкладам выше 15%, т.к. мало кто верил в решимость Центробанка проводить жесткую ДКП «до ycpaчки».

🏛️К тому моменту я уже год пользовался одной известной финансовой платформой, где можно открывать вклады в разных банках удаленно.

И я решил тогда не мелочиться и влететь «с двух ног» сразу на целый год — НУ А ЧО, раз целых 14,8% (ого!) дают.

💰В итоге я открыл 12-месячный вклад на 150 тыс. ₽ в банке МКБ под 14,8%, дата окончания — 12.03.2025.

😫Я облажался

🤦‍♂️Да, признаю — в данном случае я облажался. С чисто математической точки зрения это был неверный ход. А с учетом довольно плавного дальнейшего повышения ставки, закрывать вклад и открывать новый уже было невыгодно — по всем подсчётам я потерял бы больше, чем заработал на новом депозите.

Но давайте порассуждаем, так ли это страшно.

⛔С одной стороны, решение оказалось явно неудачным. С момента открытия вклада было ещё 3 повышения ставки, и каждый раз вклад как бы терял в доходности по сравнению с актуальной рыночной ситуацией. Получается, экономически правильнее было бы положить эти средства на накопительный счет, в фонд ликвидности или купить флоатеры.

Справедливости ради, некоторые читатели были более прозорливы, чем я:

🤷‍♂️С другой стороны, всё могло повернуться иначе. В тот момент никто из экспертов и финансовых домов не верил, что жесткая ДКП продержится дольше нескольких месяцев. Все уважаемые профи-аналитики (которые за свои прогнозы получают зарплату, в отличие от меня) ожидали ставку ну максимум 17% «в прыжке» и максимум до конца 2 квартала 2024.

😎Всё пучком

🤔Я активно пользуюсь депозитами как инструментом накопления с 2008 года. И я прекрасно помню ситуации декабря 2014 и февраля 2022 г., когда «окно возможностей» для вкладчиков приоткрывалось буквально на месяц, а потом с треском захлопывалось. Кто не успел тогда влететь на вклад по хорошим ставкам и на максимальный срок — оставался с унылой доходностью и кусал себе локти.

✅Поэтому по сути это была не ошибка, а осознанное решение подстраховаться на случай быстрого начала смягчения ДКП, как уже бывало раньше. Но за любую страховку нужно платить — в данном случае недополученными процентами.

Я открыл годовой вклад на относительно небольшую сумму, а остальные деньги впоследствии проинвестировал уже под более вкусную доходность. Сейчас у меня несколько вкладов суммарным объемом 1,5 млн ₽ под средневзвешенную ставку 21%, а также портфель из акций и облигаций на гораздо более значительную сумму.

😎Так что на самом деле всё пучком. А с учетом того, что индекс ММВБ за это время так и не переписал прошлогодние максимумы, получается даже такой слабенький депозит уделал рынок акций подчистую. Вклад заканчивается уже завтра, и я готовлюсь переложиться в гораздо более приятный по доходности.

🎯К чему эти рассусоливания? Какой вывод?

Вывод — нельзя однозначно предсказать рыночную ситуацию наперёд. Если кто-то с уверенностью говорит вам, что на горизонте года случится то-то и то-то, и что он это гарантирует, разрешаю смело давать ему отрезвляющего леща (можно мысленно) и отправлять по известному маршруту с барабаном на шее.

🙅‍♂️Никто и никогда не сможет забрать «всю» доходность на рынке. Никто не поймает максимальный процент по вкладу ВСЕГДА. Ни у кого не получится купить на САМОМ дне и продать на САМОЙ вершине, разве что у старины Баффета, который кстати является самым крупным инсайдером американского фондового рынка.

Сейчас многие говорят, что такая ситуация якобы «была для них очевидной». Это не что иное, как эффект «заднего ума», которым мы все крепки. Я внимательно читал финансовую аналитику прошлой весной, и практически никто не ждал НАСТОЛЬКО длительного периода жёстких рыночных условий.

⏳Я всегда открываю вклады «лесенкой», чтобы иметь гибкость в отношении своего капитала. Если вдруг мне понадобится значительная сумма денег, я просто могу дождаться погашения ближайшего вклада — и взять средства оттуда, не потеряв накопленные проценты. А на случай совсем срочных неотложных расходов, у меня открыты накопительные счета с ежедневным начислением под актуальный процент.

🔥Жизнь показала, что это беспроигрышная тактика. Поэтому «СИД» можно расшифровать в том числе и как «Создавай, Инвестируй, Диверсифицируйся».