Где самые выгодные вклады? 13.08.2024

Недавно Банк России в очередной раз повысил ставку. Поэтому пришло время обновить прошлый материал по вкладам и посмотреть, что предлагают банки сейчас. К тому же сумма минимального необлагаемого налогом дохода с банковских депозитов в этом году выросла до 180 тыс. рублей (1 млн руб. * 18%), что делает их ещё более привлекательными для большинства по сравнению с облигациями, с доходов по которым нужно заплатить НДФЛ (если не ИИС или ЛДВ) и которые имеют кредитные и процентные риски.

Перейдем к цифрам. Начнем с таблицы с доходами. В ней показано, сколько рублей можно заработать, если вложить 100 000 рублей на депозит или накопительный счёт на выбранный срок в выбранном банке. При формировании таблицы учитывались лучшие предложения каждого банка, доступные большинству клиентов (без подписок и минимальных трат по картам). Также учитывались предложения для новых клиентов или для клиентов, у которых не было депозитов/накопительных счетов в выбранном банке в течение n-го периода времени.

На основе первой таблицы были рассчитаны значения ставок по вкладам при условии ежемесячной капитализации процентов, чтобы привести все к единому виду, т.к. информация по всем банкам разрознена. Одни банки говорят именно про ставки, другие (которых большинство) — про доходность годовых. Последнее бывает очень обманчиво: если положить вклад на 2 месяца под, например, 19% годовых, то реальная ставка с учётом ежемесячной капитализации будет меньше 18%.

Приведенные цифры рассчитаны вручную на основе информации от разных банков. Могут быть некоторые неточности и ошибки, но основные тренды отражены. Поэтому перед открытием вклада нужно изучать все доступные предложения, т.к. в таблице представлена смесь из лучших вариантов для каждого срока в каждом банке, а также внимательно читать условия. В Сбере, например, приведенные ставки доступны для новых денег, т.е. нужно перевести необходимую сумму из другого банка. По накопительным счетам похожая ситуация: нужно быть или новым клиентом или не иметь вкладов в последние несколько месяцев.

Что в итоге? Все цифры можно видеть в приведенных таблицах. Каждый может выбрать подходящий вариант. Ассортимент сейчас хороший. И это только крупнейшие банки. А есть еще интересные предложения от Яндекс Банка и других менее известных КБ.

Отметим также, что с момента прошлой публикации большинство банков улучшили свои ставки по вкладам (об этом же свидетельствует динамика максимальной процентной ставки). Особенно выделяются совместные предложения с Финуслугами, которыми, конечно же, стоит пользоваться, пока есть возможность, если вы только уже не клиент финуслуг. Риски аналогичны вероятности невозврата банковского вклада, т.е. низкие. Также не забываем внимательно читать условия, есть ограничения на максимальные суммы бонусов.

Для тех, кто не хочет блокировать средства на депозитах и поэтому предпочитает инвестировать в облигации или хранить средства в фондах ликвидности, есть стратегии диверсификации депозитов по срокам. Один из вариантов — всю имеющуюся сумму распределять на депозиты с разными сроками: например, 3, 6, 9 месяцев. И по мере выхода депозитов перекладывать средства на новые. Другой — открывать каждые 10, 15 (и так далее) дней новые депозиты на один и тот же срок. Таким образом, необходимая ликвидность будет всегда под рукой, а, самое главное, с определенной периодичностью.

t.me/DolgosrokInvest
13 августа 2024 г.