Про то, как я потерпел неудачу с моей дочерью, и про простой путь к богатству

С самого дня её рождения люди буквально осыпали мою дочь комплиментами. Про её внешний вид, её ум, её шарм (которые она унаследовала от матери) и её поведение. Последнее иногда приписывали к моим заслугам. Не то, чтобы я это заслужил. В основном, я просто стоял рядом и смотрел, затаив дыхание, стараясь не встревать на пути.

Несколько лет назад мы даже рассорились с одним моим другом по этому поводу. Он так настаивал на том, чтобы я это признал, и был так разочарован, когда я этого не сделал, что с тех пор перестал со мной разговаривать. Но, что есть, то есть. На самом деле я всегда представлял себе как в ’91-м году Ангел пришел к Богу и сказал: «Послушай, Бог, мы планируем послать маленькую девочку этому парню Коллинзу».

А Бог ответил: «Ах, да. Неужели? Разве я это разрешил? В самом деле?? Значит, этот день настал. Ну, тогда отправьте ему самую покладистую, самую лучшую, которая у вас есть. Он не слишком-то способный». И вот так у меня появилась Джессика.

Ты, наверное, подумал, что я преувеличиваю. Вовсе нет. В одной области, в которой я активно пытался на нее повлиять, я с треском провалился. Деньги. Видишь ли, у меня есть несколько ключевых убеждений. Первое — то, что вся эта штука с цивилизацией является большой ошибкой, и мы все жили бы гораздо лучше в качестве охотников/собирателей (об этом подробнее в будущих статьях).

Другое убеждение – раз мы живем в этом сложном техническом мире, то стоит лучше познакомиться с темой денег. Деньги – это самый важный и эффективный инструмент для навигации по этому миру.

Я начал обучать ее с ранних лет. Карманные деньги. Конверты для трат, сбережений и благотворительности. «Самый богатый человек в Вавилоне». Сберегательный счет. Взаимный фонд. Бесконечные разговоры (ну, хорошо – лекции) по этой теме. Какому ребенку это не понравилось бы?

Сегодня она учится в колледже и во время её недавнего приезда домой на каникулы я снова завел об этом разговор. Она меня прервала. «Папа», — сказала она – «Я знаю, что это важно. Я ценю деньги. Я знаю, что они мне нужны. Я просто не хочу о них думать и управлять ими».

Ой. Единственное, что я пытался ей привить…

Но затем я задумался. Вероятно, так думает большинство людей. Финансовые гики наподобие меня являются отклонением. Нормальные люди не хотят об этом беспокоиться. Так существует ли Простой Путь для людей, которым есть чему посвятить свое время? Да, такой путь есть. Я разработал его для нее, и он принесет ей гораздо лучшие результаты, чем большинство активных управляющих деньгами.

Простой путь к богатству

Он начинается с девяти основ. За их исключением ей не придется больше ни о чем читать. Просто делать следующее:

1. Избегай финансово безответственных людей. Никогда не выходи замуж за такого человека и никаким образом не давай ему доступ к твоим деньгам.
2. Избегай активных управляющих. Это твои деньги и никто не позаботится о них лучше, чем ты.
3. Избегай долгов.
4. Откладывай часть каждого заработанного тобою доллара.
5. Чем большую часть своего дохода ты откладываешь и инвестируешь, тем скорее у тебя появятся «к черту деньги». Попробуй откладывать 50%. Без долгов это легко выполнимо.
6. Клади эти деньги в Индексный фонд широкого рынка акций (VTSAX). Это фонд, который у тебя уже есть, поэтому просто продолжай добавлять туда.
7. Учти, что рынок и стоимость твоих паев иногда будут значительно снижаться. Окружающие люди будут паниковать. Они будут кричать: Продавай, продавай, продавай! Игнорируй их. А еще лучше – больше покупай.
8. Когда ты сможешь жить на дивиденды, которые дает VTSAX, ты станешь финансово свободной.
9. Чем меньше тебе нужно, тем ты свободней.

Хочешь пойти на шаг дальше? Заметь, с чем ты не связываешься:

• Никаких дорогих управляющих деньгами
• Никаких модных стратегий
• Никаких экзотичных, сложных для понимания инвестиций
• Никакого еженедельного, ежемесячного или даже ежегодного управления
• Никаких усилий; просто добавляешь в копилку.

Хочешь подробней? Я думал, ты никогда не спросишь!

Подробности:

1)  Избегай финансово безответственных людей. Ничто другое не уничтожит твое состояние так быстро, как чей-то доступ к нему. Фискально безответственные люди растратили свои собственные деньги и с удовольствием растратят твои. Они попробуют каждую грязную уловку, чтобы наложить на них свои руки. Отпихни их на обочину. Ищи людей, которые будут дополнять твои усилия. Это относится не только к деньгам.

2)  Избегай управляющих деньгами. В лучшем случае они обойдутся дорого, в худшем – они тебя ограбят. Погугли Берни Мейдоффа. С осторожностью ищи совета и никогда не выпускай контроль из рук. Это твои деньги и никто не позаботится о них лучше, чем ты. Но многие попытаются их себе присвоить. Не допускай этого.

3) Избегай долгов. Никогда не бери деньги в долг. Никогда не заводи кредитных карт. Почти все твои знакомые будут занимать деньги, чтобы купить то или это. Это будет казаться нормальным. Тебя могут высмеивать. Тебе не нужно бежать с этой толпой. Люди до сих пор отказываются верить, что у меня никогда не было автокредита.

• Единственным исключением может быть кредит на дом. Но не торопись с ним. Хорошенько подумай, прежде чем ввязываться в ипотеку. Если ты дисциплинированно копишь, то аренда почти всегда будет лучшим фискальным выбором (если нет, то дом может быть форсированным планом для накоплений. Плохой, но всё же какой-никакой план).
• Дом – это не инвестиция. На самом деле он имеет очень ужасные характеристики для инвестиции. Это только место для проживания и дорогая привилегия. Покупай, только если ты можешь его себе позволить и хочешь вести определенный образ жизни.
• Многие люди будут усиленно с этим спорить. Они неправы. Вот почему.

 4) Откладывай часть каждого заработанного тобою доллара. 50% хорошо. Без долгов это легко выполнимо. Думаешь, что это слишком экстремально? Почитай обсуждения тут: Early Retirement Extreme и Mr. Money Mustache. Самая ценная вещь, которую ты можешь купить за деньги – это не автомобиль или одежда, отпуск или дом. Это твоя финансовая свобода. Поэтому заплати себе первому. Большинство людей тратят каждый свой заработанный цент, потом занимают и тратят еще. Это сумасшествие. Люди, которые так поступают, служат рабами для своих работодателей и кредиторов. Тебя не растили, чтобы быть рабом.

5) Чем большую часть своего дохода ты откладываешь и инвестируешь, тем скорее у тебя появятся «к черту деньги». Это так по очевидной причине – чем больше ты откладываешь, тем больше у тебя накапливается. Менее очевидная причина – чем меньше тебе нужно для жизни, тем меньше тебе нужно для финансовой независимости.

6) Клади эти деньги в Индексный фонд широкого рынка акций (VTSAX). Деньги, которые ты откладываешь, должны усиленно на тебя работать. В VTSAX они именно это и делают.

• Это «индексный фонд». Ты в любое время можешь подробней узнать, что это такое (мои статьи про акции – хорошее место для старта), но для наших целей сейчас важно лишь то, что это низкозатратно, поэтому большинство твоих денег работают на тебя.
• VTSAX – это индексный фонд, который инвестирует в акции. Акции со временем приносят наибольшую прибыль.
• Vanguard – это компания, которая управляет этим фондом, и это единственная инвестиционная компания, с которой тебе нужно (или следует) иметь дело. Уникальная структура Vanguard означает, что её интересы и твои интересы одинаковы. Это уникальный случай среди инвестиционных компаний.
• Ты можешь найти другие инвестиционные компании и они даже могут быть дешевле. Но ты не можешь доверять этим компаниям в долгосрочной перспективе. Их интересы – это не твои интересы. Если ты играешь со змеями, то, как сказал Дэйв Рэмси, когда-нибудь они тебя укусят. Не волнуйся. Оставайся с Vanguard.
• Иногда ты будешь слышать как «активно управляемые» фонды обгоняют индексные фонды. Очевидно будет казаться, что лучше перевести деньги в один из них. Это не так. Очень немногие управляющие могут последовательно обгонять индекс. Также это становится ясно только по факту и невозможно узнать заранее кто станет этим единственным счастливчиком из тысяч попытавшихся. Даже если тебе в этом повезет, они все равно когда-нибудь состарятся, уйдут на пенсию, умрут или просто утратят свою хватку. К тому же они намного дороже. Лучше не парься.
• Мы инвестируем в акции, потому что с течением времени акции ведут себя лучше, чем что-то еще. При помощи индексного фонда наподобие VTSAX они принесут тебе наилучшие результаты при наименьших усилиях и затратах. Если ты не собираешься заниматься этим профессионально, то никогда не пытайся выбирать отдельные акции. Даже в этом случае ты, вероятно, будешь проигрывать индексу. Это происходит с подавляющим большинством профессионалов.

Такое владение 100% акций считается «очень агрессивным». Это так, но впереди у тебя несколько десятилетий. Пики и впадины рынка не имеют никакого значения, пока ты не паникуешь и держишь курс. Возможно, через 40 с лишним лет ты захочешь добавить Индексный фонд широкого рынка облигаций Vanguard, чтобы сгладить езду. Пусть это начинает тебя заботить только через 40 лет.

7) Учти, что рынок и стоимость твоих паев иногда будут значительно снижаться. Не беспокойся. Ты будешь держать этот фонд на протяжении 40-50 лет. За это время ранок акций очень вероятно будет значительно снижаться 4 или 5 раз. Это будет связано с действительно серьезными проблемами. Каждый раз все будут говорить, что это конец. Каждый раз ты будешь слышать: «Продавай! Продавай! Продавай!» Они все будут неправы. Если ты умен, то ты будешь их игнорировать. Если ты очень умен, то ты воспользуешься этим временем как возможностью купить больше паев по бросовым ценам.

Когда я это писал в июне 2011 года S&P торговался около 1300. Два года назад он был на 670 и люди предсказывали, что он определенно нацелился на ноль. Упс. Он удвоился. Между прочим, будут также времена, когда рынок летит ввысь, и люди станут говорить о наступлении новой эры. Что теперь всё изменилось. Что мы больше никогда не будем падать. Они тоже будут неправы. Величайший инвестор нашего времени Уоррен Баффет как-то сказал: «Будь жадным, когда другие напуганы, и остерегайся, когда другие жадничают». Ценный совет. Колесо всегда поворачивается. Акции всегда восстанавливаются. Если когда-нибудь действительно наступит конец, то в любом случае это уже не будет иметь никакого значения.

8) Когда ты сможешь жить на дивиденды, которые дает VTSAX, ты станешь финансово свободным. На самом деле немного раньше. Обычно VTSAX платит дивидендами около 2%. Иногда больше, иногда меньше. Если ты можешь жить на них в любое время, то ты финансово свободен. Но когда ты можешь жить на 3-4% твоих чистых активов, то ты так же свободен.