Подводные камни накопительных счетов
Хочешь — снимай; хочешь — пополняй. Очень удобно и очень просто. Так ли это на самом деле? Хитрости, с которыми мы столкнулись, выбирая лучший счет. И подборка самых классных предложений!
Как я уже писал, я люблю облигации. За их гибкость, понятность, удобство. Но есть случаи, когда нужен именно банковский счет. На неопределенный срок: может на неделю, может на год. Может на 10 тысяч, может на миллион. Накопительный счет — неплохая альтернатива.
Срок. Брать облигации меньше, чем на 2-3 недели смысла нет. У меня есть клиент, у которого невероятно низкие тарифы брокера. Ему можно. А всем остальным – нет. Комиссия, ценовой спред (разница между покупкой и продажей) съедят всю доходность.
Нет настроения. Желание «спекульнуть» бывает даже в облигациях. По статистике, оно свойственно преимущественно мужчинам в возрасте 25-40 лет. Но бывает, что брать на себя ценовой риск, или авантюру просто не хочется. Ты хочешь положить 500к на 3 недели и снять заранее известную сумму по окончании срока.
Отсутствие цели. Бывает тебе сегодня нужна крупная сумма, которую ты вернешь на счет завтра. И может она вновь понадобится через неделю. Не бывает? А если так: классное предложение на наушники, которые давно хотела любимая девушка (расход); завтра зарплата (поступление); через неделю платеж по ипотеке (расход). В таком случае хорош накопительный счет, по которому начисляются проценты ежедневно.
Когда я погрузился в мир срочных вкладов, оказалось, что по ним условия еще более запутанные, чем финансовый анализ малого бизнеса. Смотрите предыдущие статьи. Накопительные счета еще более мудрёные.
Подписка. Чтобы получить хороший процент – нужно купить подписку.
Максимальная сумма. Хороший процент на небольшую сумму (до 50к). Все, что сверх – по ставке вдвое меньше. Инфо об этом в конце 30-страничного документа.
Процент на минимальный остаток. Накопительный счет удобен, что можно снимать, пополнять, снова снимать. Но если банк начисляет на минимальный остаток за месяц, то в отдельных случаях, счет становится бесполезным.
Другие доп.условия: минимальные траты, наличие другого продукта банка, минимальный размер поступлений от юр.лица/минимальная зарплата / личное знакомство с Германом Оскаровичем.
Мы сделали для вас подборку интересных накопительных счетов. Убрали явно раздражающие условия (меня раздражают проценты на минимальный остаток за месяц, мою команду – обязательные траты по карте) и подготовили десятку пусть не самых лучших предложений, но тех, которые мы с удовольствием оформили бы себе. Мы правда старались выбрать лучшие, но под каждого идеальный вариант не подобрать.
Мы исключили классную ставку стрёмного банка с лучшим процентом на остаток, но с тратами 100к, просто потому что на кэшбэках в нужных банках можно заработать больше (упс)
Но не забывайте, основная проблема накопительного счета – условия могут поменяться в одностороннем порядке за 1 день. Поэтому выбирайте удобный для себя банк, Кот.Финанс, и калькулятор!
Внизу кликабельные ссылки на условия.
1. Ограничения по суммам не указаны: например, в ГПБ можно держать под приветственную ставку только до 1.5млн., а, скажем, в Альфе — до 10млн. (при подписке на премиум).
2. Насколько просто забирать средства: лимиты на снятие без комиссии, лимиты по СБП, переводам внутри банка (важно когда используются несколько номиналов).
3. Непонятное распределение итоговых мест.
4. Неплохо бы выделять в списке системообразующие банки (где можно относительно безрисково держать суммы выше застрахованных АСВ).
5. Указывать банки в которых ты можешь «обновляться», т.е. становиться новым клиентом с правом на приветственную ставку, и через какой срок. Альфа/ГПБ/ПСБ, к примеру — каждые 90 дней, ВТБ — вообще нет, только 1 раз.
У Яндекса очень интересное предложение, только оно еще не доступно большинству — только активным клиентам Яндекс Пэй по утверждению компании.
Ну а рекомендовать Тинькофф под накопительный счет с 5-7% годовых вообще супер идея)