Лучший вариант как припарковать очень ликвидный кэш

   Перед инвестициями идут сбережения и мне потребовалось припарковать кэш с высокой ликвидностью. Для себя выставил требования к продукту:

1.  Ликвидность. Главное требование в этой задачке. Эти деньги — это часть моего неприкосновенного запаса, который необходимо было пополнить. А держать денюжки тупо на карте не хотелось, инфляция, все дела. По этой причине в основном смотрел на накопительные счета, но если были вклады с возможностью снятия денег или начисления процентов на карточку, то их тоже изучал. У меня крайне маловероятны кассовые разрывы, поэтому допускались вклады, которые не предполагали снятие денег, но при этом не терялся накопленный доход. Только таких в итоге не нашёл.  
2.  Ставка. Не было задачи взять лучшую ставку на рынке, нужно чтоб удобство обращения совмещалось с максимальной доходностью для данного типа инструмента. При этом так как это относительно небольшая часть моих сбережений, то ставка не играла значительную роль, тут нужен тонкий подход. Кстати об удобстве…
3.  Не хочется новый банк. Я очень консервативен и ленив в части выбора и работы с новыми контрагентами. Для меня выбор нового банка/брокера/иного контрагента — это всегда длительное изучение всех альтернатив, нелюбовь общения с колл-центрами и прочая морока. Это не означает, что я закостенелый фанат тех продуктов, что сейчас использую. Это вопрос скорее альтернативных издержек: изучение нового контрагента и оформление отношений в пересчёте времени на деньги стоит дороже, чем альтернативы, которые он может предложить. Поэтому условное превышение ставки у другого банка на 1% даст мне малую выгоду, но куда больше геморроя. Поэтому мой взор падал на предложения от тех банков, в которых у меня либо есть банковский счёт, либо скоро 100% будет: Открытие, ВТБ, ГПБ и Тинькофф. 

  

   Открытие. 

      "Копилка". Накопительный счёт. Условия:

• Ставка: 6-7%
• Расчёт процентов: В конце дня начисляется процент, умножая остаток на счёте на годовую ставку, поделённую на количество дней в году. Пример: 1000 рублей на счёте в конце дня, 6% годовых ставка, 365 дней в году. Тогда начислят 0,16р. При неизменном остатке за месяц начислят 4.9 р.
• Выплата процентов: в конце месяца на счёт
• Срок: без ограничений
• Особенности:
•      Можно снимать и пополнять
•      Могут добавить 0.5-1% ставки на счёт, если по всем картам есть больше 10`000 р. трат. Однако я бы это игнорировал, т.к. в описании тарифа исключено очень много групп «покупок». 
•      Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, уведомляют через одно место, по опыту знаю. 

    Очень хороший накопительный счёт для тех, кто хочет паркануть временно свободные деньги. Омрачает ситуацию только возможность банка менять ставки как хочешь, но это и не вклад, а текущие условия вполне хороши и нечего тут бухтеть. Считаю можно взять этот накопительный счёт как эталон для сравнения всех последующих. 

   После этого я наткнулся у них на сайте на плеяду вкладов, которые позволяли либо просто получать % на карту (Вклады «Надёжный» и «Первый»), либо при этом ещё и свободно довносить и снимать денежные средства. По началу показались интересные, но «Надёжный и „Первый“ сразу не подходят: у них имеется оговорка, что если закрываешь раньше времени, то все % сгорают. Думал, что это можно обойти через начисление % на карточку, но по телефону пояснили, что в таком случае при досрочном закрытии вклада на счёт вернутся деньги за вычетом разницы в выплаченных процентах и пересчитанных по ставке 0.01%. Не подходит. 

   (эта особенность скрывается за таким вот пунктом в тарифе вклада. При том уточнить насколько это невыгодно вкладчику можно только при общении с работником банка)

   Во вкладе »Свободное управление" поприятнее условия, можно снимать и пополнять, а ставку в ~6% можно зафиксировать вплоть до 2 лет. Это приятный бонус, по сравнению с копилкой, где нет такой защиты от изменения ставки со стороны банка, но и мобильность денег ограничена такой же оговоркой, как и во вкладах выше. Неудобно, не подходит. Значит у Открытия подходит только Копилка, пошли дальше. 

   ВТБ

   "Cейф". Накопительный счёт. Условия:

• Ставка: 5%
• Расчёт процентов: Проценты начисляются на минимальный остаток на счёте за месяц. Т.е. если ты в какой-то день обнулил счёт, перенёс этот 0 через день то всё, фиг тебе, а не проценты в этом месяце. 
• Выплата процентов: ежемесячно на накопительный счёт
• Срок: Без ограничений
• Особенности:
•      Дополнительные 5% на 3 месяца, если до этого никогда не было накопительных счетов
•      Можно снимать и пополнять
•      Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку
•      Если закрыл счёт не в последний календарный день месяца — фиг тебе, а не проценты в этом месяце. 

   Сильно хуже условия, чем у того же Открытия. Мало того, что процентная ставка изначально ниже, так ещё и условия более неприятные. Сразу дизлайк по всем фронтам. А дополнительные 5% на 3 месяца не стоят суеты. Если и захотите заводить себе такую свинку — заранее заводите всю планируемую сумма сразу. 
   
   У ВТБ ещё есть накопительный счёт "Копилка", похожий на «Сейф», но отличающийся в:

1. Меньше ставка — 4% и 8% на 3 первых месяца
2. Проценты начисляются на ежедневный остаток, а не на минимальный в месяце

   Этот продукт рубль в рубль как у Открытия, но ставка ниже на 2%. Думается мне, что это ненадолго и по мере того как Открытие будет сближаться в операционном плане с ВТБ и эту разницу прикроют. 

   Вклады в ВТБ не рассматривались из-за наличия точно такой же оговорки как и у Открытия, но с лучшим раскрытием, можно и без операциониста догадаться. 

   ГПБ

   "Накопительный счет с повышенным процентом". Условия:

• Ставка: 6%
• Расчёт процентов: Проценты начисляются на минимальный остаток на счёте за месяц, как у ВТБ. 
• Выплата процентов: Раз в месяц на накопительный счёт. 
• Срок: Без ограничений
• Особенности:
•      Дополнительные проценты за отсутствие ранее накопительных счетов и вкладов (4% на 2 месяца), использование сотовой связи ГПБ Мобайл (+0.5% навсегда) или зарплатный клиент в банке (+0.3% навсегда)
•      Можно снимать и пополнять
•      Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку
•      Минимальный остаток — 5`000 р.
•      Заключается не договор присоединения, а новый договор на открытие и ведение счёта. 

У меня нет карточки у них, но есть Брокерский счёт. Стоит ли заморачиваться ради этих приветственных 4% с открытием карточки, скачиванием приложений и прочим… Ну такое. Особенно учитывая способ начисления % на остаток.

   «Ежедневный процент». Накопительный счет. Условия: 

• Ставка: 5.5%
• Расчёт процентов: Начисление процентов на ежедневный фактический остаток. Пример от банка туть. 
• Выплата процентов: ежемесячно на накопительный счёт
• Срок: Без ограничений
• Особенности:
•      1.5% добавят в первые 2 месяца, если нет вкладов и накопительных счетов
•      +1% за подписку «Огонь» с пакетом «Финансы»
•      Можно снимать и пополнять
•      Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку

     Самое близкое к открытию. Вполне неплохой накопительный счёт получается, подводных камней не обнаружил. Возможно если ты уже пользуешься «Огонь» тебе и будет ок. Правда я не смог посмотреть условия подписки, т.к. её сайт не работал, такая вот клёвая подписка. 

   Интересных вкладов не нашёл. Отметил для себя только, что во вкладе «Управлять» у ГПБ большая разница в ставках между полугодом и годом. Возможно отражает их ожидания по ликвидности. При этом заметил, что ГПБ уже не первый банк, который делает специальные предложения по вкладам для тех, кто открывает их через Финуслуги. Интересно почему и зачем им привлекать клиентов специально через этот канал. 

   Тинькофф

     "Накопительный счет". Условия: 

• Ставка: 3-6%
• Расчёт процентов: каждый день расчёт по остатку на конец дня
• Выплата процентов: ежемесячно капитализируются.
• Срок: бессрочный
• Особенности:
•      Базовая ставка — 3%. Если есть подписка Tinkoff Pro (199 р. в месяц) — 5%, если клиент прайвета и премиума — 6%. 
•      Можно снимать и пополнять
•      Банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку

     Нерыночные ставки выходят, чтоб получить хотя бы 5% нужно заплатить за год 2388 р., а при в таком случае чтоб эта подписка имела смысл устойчивый остаток на этом счёте должен быть минимум 120`000 р… В общем Тинькофф в своём стиле — Банк для хомяков, он такой один. 

     При этом я посмотрел и их дебетовые карточки и там всё тоже выходит невыгодно, комментарии излишни:  
     

____________________

Итого

     Для меня наиболее интересным выглядит предложение от Открытия. Я заискивал в ВТБ в программу «Привилегия», куда я влезаю, но они никаких бонусов для жирных котов не дают. Я не сразу увидел оговорку про перерасчёт процентов по вкладу и думал, что я самый умный и обману банк через начисление % на карточку, но вовремя перепроверил всё. Впрочем, мне и 6% от Открытия пока хватит. Если не будут баловаться со ставкой, то для моих целей хватит. Надеюсь порча ВТБ не проникнет быстро в Открытие и я посижу в этом продукте без проблем хотя бы годик. 

     На сим всё, спасибо за внимание. 



                                   Лучшая аналитика по инвестициям тут