Кредитные карты. Как бесплатно пользоваться деньгами банков. Год использования. Итог.

Итак, прошел год использования кредитных карт с грейс-периодом. На данный момент у меня четыре кредитки от трех банков — Сбер (450 тыс лимит), Альфа (220 тыс + 104 тыс), Райфайзен (150 тыс). Не смотря на хитрые ловушки, все это время мне удавалось пользоваться деньгами банков бесплатно. Какие выводы я сделал?

Обо всем по порядку.

Кредитная карта  — это один самых выгодных продуктов для банка. Почему? Большая аудитория — кредитку можно выдать и студенту, и пенсионеру. Высокая маржинальность — ставки по долгу на кредитках самые высокие. Простота выдачи — кредитку может привезти курьер (раньше просто высылали по почте).

Но в выдаче кредиток у банков бешеная конкуренция. Любой банк может выдавать кредитки! В отличие от ипотеки, автокредитов, потреб.кредитов.

Поэтому, банки завлекают клиентов грейс-периодом, в течение которого клиент может пользоваться деньгами банка бесплатно. На данный момент максимальный срок грейса — 240 дней. На первый взгляд — это чистая благотворительность. Но в реальности, 90% получателей карт не выполняют одно или несколько условий “бесплатности” и попадают на выплату процентов. Банк щедро расставляет ловушки, что помочь в этом клиенту. Я нахожусь среди 10%, которые обошли эти ловушки и бесплатно пользуются деньгами банка. Поделюсь своим опытом, как вам тоже попасть в эти 10%.

Кредитная карта  — это один из самых опасных продуктов для клиента. Деньги с нее тратить легко и приятно. Также легко запамятовать про одно или несколько условий для бесплатного пользования деньгами банка. А теперь выводы.

1. Стоимость обслуживания. Сейчас идет тренд на бесплатность обслуживания карты. Но некоторые банки, например Альфа, периодически делают бесплатным только первый год действия карты. За второй год придется заплатить, например 1200 рублей (годовая плата).
2. Страховка. Банки почти всегда попытаются включить страховку в ваш тариф по карте. Решительно отказывайтесь. Если страховку все-таки включили — требуйте отменить. Дело в том, что платежи за страховку активируются, когда по карте есть задолженность. Даже если вы не выпадаете из грейс периода — за страховку будут списывать деньги.
3. Наличные.Часто снятие наличных — это платная опция. Есть минимальная комиссия, которую берет банк. При этом автоматически останавливается грейс-период и начинают начисляться проценты.

Исключение. Специальные предложения по картам с возможность снятия налички в рамках грейс-периода. Год назад по карте Альфы можно было снять в банкомате 50 тыс в календарный месяц. В апреле лавочку закрыли, предупредив пользователей за пару недель. Время было такое, что снятые 50 тыс можно было положить на депозит под 15-18%. Что я и делал.

4. Псевдо-наличные. Переводы в другие банки (или другим лицам), переводы на свои карты в этом же банке, оплата переводом на карту, платежи на кошелек QIWI итд — смотрите пункт 3. Правила точно такие же, как и для снятия налички.

5. Обязательный платеж. Как правило, это 5-10% от суммы долга. Рассчитывается каждый месяц. Если этот платеж не внести или внести не вовремя, действие грейс периода останавливается и начинают капать проценты.

6. Сроки. Рекомендую погашение долга по карте или внесение обязательного платежа делать за несколько дней до дедлайна. Банк может перечислять платеж и обновлять информацию по задолженности с задержкой в 2-3 дня.

7. Условия использования и новые изменения. Внимательно читайте условия по картам. Сроки, тарифы, нюансы. Банк может изменить тарифы по уже выданным картам, например в случае резкого повышения учетной ставки.

Для чего отлично подходят кредитные карты с грейс-периодом? В тех случаях, когда стоимость вещи/товара/услуги одинакова, как для расчета наличкой, так и для карты.

Это:

1. Супермаркеты, некоторые маркетплейсы.
2. Строительные гипермаркеты вроде Леруа, ОБИ.
3. Оплата коммуналки, телефона, интернета.
4. Покупка мебели в таких сетях как Хофф итд.
5. Фаст фуд, часть кафе и ресторанов.
6. Билеты на самолет, поезд, в кино, на концерты итд.
7. Городской транспорт в крупных городах, включая такси (когда карта привязана в личном кабинете)
8. В некоторых случаях — покупка тура через крупного туроператора.

Где кредитные карты не приносят выгоды? Оплата картой плохо подходит в местах, где нежно любят наличку. Цена за наличку может быть на 15%-30% ниже, чем при расчете карте.

Это:

1. Маркетплейсы вроде Яндекс Маркет. Самые выгодные цены при сером импорте на смартфоны, ноутбуки и прочую бытовую технику — при оплате наличкой. Белый импорт (через официальных дилеров) сейчас сильно сократился.
2. Часть кафе и ресторанов, уличный общепит. Обычно дело — “извините, аппарат для приема платежей сломан, но вон там банкомат, а еще можете сделать перевод на карту Сбера”.

В чем польза кредитных карт с грейс периодом?

Для меня — это возможность более рационально вести свой бюджет. Пользуюсь деньгами банка, оплачиваю как крупные, так и мелкие покупки. При этом, свои деньги лежат на депозите, в облигациях и в других финансовых инструментах.

Кроме того, вдруг мне внезапно понадобятся деньги? Не хотелось бы досрочно закрывать депозит или продавать облигации/акции.

Как и когда открывать кредитные карты?

Удобно это делать по акциям или по специальным предложениям.

Например по этой рефералке:

В Альфа-Банке есть бесплатная кредитка (на весь срок действия) с годом без % (на покупки в течение первых 30 дней) на все покупки. А ещё с неё можно снимать наличные до 50 000 ₽ и комиссии не будет 🕺 Закажи по моей ссылке: https://alfa.me/F8v72Q

А тут просто дебетная карта. В Альфе дают кэшбэк 10% за все покупки и гарантированно, если оформишь бесплатную дебетовую Альфа-Карту по моей ссылке: https://alfa.me/QhHaLw

Важно.

1. Кредитный лимит по карте может вырасти через какое-то время. От увеличения, впрочем, можно отказаться. Мне лимит подняли Сбер и Альфа.
2. С помощью кредитки можно прокачать свой кредитный рейтинг. Подробнее я описывал это тут.
3. Бюро кредитных история хитро считает лимиты по вашим кредиткам. Даже если вы не потратили с карты ни рубля, весь лимит идет в зачет вашей долговой нагрузки. Несколько карт? Лимит по всем картам суммируется.

Пример. У меня лимит по четырем картам 924 тыс. БКИ считает, что я должен эту сумму банкам. Еще бы, ведь я в любой момент могу эти деньги снять в банкоматах. Если вы собираетесь брать ипотеку — лучше закрыть некоторые карты

4. При заполнении анкеты на выдачу кредитки, у банков часто нет в шаблоне “самозанятых”. Банки боятся давать кредитки самозанятым. Как это обойти? Можно попробовать оформить кредитку в отделении банка. У меня так прокатило с Райфайзеном.

Напомню, что я год бесплатно пользовался деньгами банков — оплачивал покупки, снимал наличку и перекладывал ее на депозиты и так далее. Все это позволило сэкономить несколько десятков тысяч рублей за год. В 2023 году я продолжу эксперименты как с кредитными картами, так и многие другие.

Также много интересного пишу тут:
t.me/mosstart