Финансовые итоги 2021 г. Часть 1 - личные финансы

Всем привет! Пока есть время подвожу итоги года. Объем материала получился довольно большой, поэтому разделил его на несколько частей, в этой собрано все то, что касается именно личных финансов (не инвестиций).

Доходы

Вообще администрировать свои доходы для меня много сложнее расходов, так как есть 3 основных источника доходов (основная работа, бизнес и работа для души) и везде доход не совсем постоянный + в бизнесе есть и нал и оптимизация налогообложения и несколько юр.лиц, на основной работе наоборот есть добровольно-принудительные взносы в серую кассу, в общем без бутылки не посчитаешь. Но грубыми мазками посчитать возможно.

Итоги, впрочем, не особо позитивные — доходы стагнируют 4-й год подряд не то, что в реальном выражении, а даже в номинальном 😕

Впрочем, этому есть объяснение — в 2017 году доходы стрельнули вверх за счет новой работы, в 2018 удалось завершить один бизнес-проект, который стал бриллиантом всей предыдущей деятельности (я там чистыми получил 880 тыс. руб.), в 2019 и 2020 годах никаких прорывов нигде не случилось, а в 2021 году еще и чуть приупал доход от бизнеса, так как многие работы 2021 года остались пока неоплаченными.

В итоге, за полный год, структура доходов сейчас выглядит так (в тыс. руб.):

Основная работа — 50% дохода

Бизнес — 37%

Работа для души — 9%

Прочие доходы (проценты по депозитам, доход от аренды, пока не продал квартиру, кэшбэки, дзен и т.п.) — 4%

Не учитываю в доходе вычет по ИИС и результаты инвестиций, так как это пока бумажная прибыль, а все вычеты, купоны и дивиденды я пока реинвестирую.

Среднемесячный доход в итоге получился (чистыми) в итоге 140,7 тыс. руб. — для нашего нищего региона очень даже ничего, для Москвы или ИТ-сферы, это, конечно, ни о чем.

Кому интересно, мои статьи на Дзене про зарабатывание денег:

Реальная рентабельность мелкого бизнеса или почему все так дорого

Работа в найме vs. собственный бизнес — личный опыт

Можно ли в России вести бизнес полноcтью честно? Личный опыт

Расходы

Все расходы сразу стоит поделить на 2 части — инвестирование и расходы на жизнь.

Вот все расходы я администрирую с точности до рубля))

Лирическое отступление: как я начал вести учет расходов. В 2013 году я женился (хотя мои доходы тогда не очень-то позволяли жить отдельно), на свадьбу родители, друзья и родственники подарили большую сумму (тысяч 300 с небольшим), но меньше чем за месяц все было потрачено на свадебное путешествие, завершение ремонта и мебель в квартире. Я понял, что так дальше продолжаться не может, еще неделя и кушать будет нечего, стал каждый день записывать, сколько и на что я потратил, с тех пор так и делаю, а раз в месяц подвожу итоги по месяцу.

Баланс между инвестициями и потреблением на 2021 год выглядит так:

Коэффициент сбережений сейчас составляет 44% — и я не могу сказать, что я в чем-то себе отказывают, нет, живу обычной жизнью, но расходовать стараюсь разумно. Можно было бы вместо инвестиций купить себе Крузак или расширить жилплощадь, но это вряд ли бы сделало меня счастливее.

С распределением расходов на потребление все выглядит весьма интереснее:

Я немного поясню свои статьи расходов:

Расходы на питание, лечение, коммуналку, машину, одежду, мебель — тут, думаю, всем все понятно.

В категорию «Вещи в дом» входит вся бытовая химия, мелкие вещи, в общем все то, что нужно в доме, но при этом это не еда и не мебель))

Под категорией «Роскошь» понимаю алкоголь, походы в гости, кино и т.п., в общем все то, что связано с развлечениями, но не с отпуском — он входит в категорию «Отдых». «Обязательные подарки» — те, которые, и рад бы не дарить, но приходится, в общем расходы на 8 марта, дни рождения родственников, коллег и т.п.

Категория «Машина жены», это выплаты за нее (наконец-то все закрыл в этом году) + страховки и ТО, все остальное она оплачивает самостоятельно.

Попробовал посчитать личную инфляцию, но не очень получается, так как структура расходов по годам сильно меняется, раньше отпуск был весомой статье затрат, а в этом году никуда не ездил, зато добавились большие расходы на здоровье. Попробовал посчитать по затратам на питание — получилось в районе 6%, видимо Росстат не так уж сильно и врет, хотя тут у всех будет по разному. Если же смотреть в целом, без учета затрат на долги, то за год увеличение расходов составило 10,1%.

Попробовал соотнести с расходы с доходами… оказалось, что расходы больше доходов аж на 240 тыс. руб.! Да, конечно, часть инвестированного было заработано еще в 2020 году, на сколько-то уменьшились остатки по картам и счетам, но в основном это, вероятно, недоучет доходов… видимо реально зарабатываю немного больше.

Теперь плавно переходим к инвестициям

Знание текущего размера расходов позволяет сделать одну очень важную вещь для тех инвесторов, которые хотят прийти к финансовой независимости — понять необходимый размер капитала (если вы используете доходную стратегию), либо размер дивидендов и купонов (если вы используете исключительно дивидендную стратегию и покупаете облигации).

При всем моем уважении к дивидендам, на мой взгляд, расчет по итоговому размеру капитала более адекватно отражает ситуацию, ну и лично я для себя считаю вполне приемлемым продать какие-то активы и жить на них, а не уповать только на выплату дивов. Существует правило 4% — если вы тратите от своего капитала не более 4% от начальной стоимости (с поправкой на инфляцию), то с достаточно большой долей вероятности ваш портфель никогда не истощится. Немного перефразируя это правило, можно изложить его так: «Для финансовой независимости и жизни на капитал необходимо накопить 25 своих годовых расходов».

Мой годовой расход за 2021 год мне известен — 1078 тыс. руб., могу ли я принять его для дальнейших расчетов? Нет, не могу, так как в этом году не было крупных покупок и затрат, поэтому надо добавить сюда:

• затраты на отпуск (пусть будет тысяч 300 в год);
• машины надо иногда менять, даже если раз в 10 лет, то надо добавить к тем суммам, что я выплатил за год (120 тыс. руб.) еще минимум столько же;
• квартиру тоже иногда надо ремонтировать, заложим на это еще 100 тыс. в год.

Итоговый расход, который необходим для поддержания текущего уровня жизни в текущих ценах получается: 1078+300+120+100=1598 тыс. руб., округлим до 1,6 млн. руб. в год, считаем 25 годовых расходов, выходит, что целевой размер капитала составляет 40 млн. руб.

Ох-х, такой капитал мне вряд ли накопить в разумное время...

Причем мой расчет, с одной стороны, весьма оптимистичен — множество исследований показывают, что ежегодный расход в 4% от накопленного капитала это довольно много и безопасный уровень расходов составляет где-то 3,25-3,5%, но тогда целевой размер капитала улетает до 45-50 млн. руб. С другой стороны — после достижения финансовой независимости я не собираюсь сидеть сложа руки и все равно будут заниматься какой-то оплачиваемой деятельностью, просто не так активно + какая-никакая государственная пенсия когда-то будет. Я в нее, правда, не особо верю, но что-то же будет. Кроме того, всегда можно проявить гибкость в потреблении. С учетом этого, я свой целевой размер капитала вижу где-то в районе 30 млн. руб.

Это уже полегче, но все равно очень далеко от существующего

Сейчас общий размер капитала составляет 3,67 млн. руб. — финансовая независимость достигнута на 12,2% 😁

Вот, какие-то такие финансовые итоги года, про инвестиционные результаты 2021 года будет в следующей части, скорее всего завтра, не переключайтесь (а лучше подписывайтесь).

А вы уже подвели финансовые итоги 2021 года?