datadebator
datadebator личный блог
15 июня 2021, 23:24

Почему лучше всегда уточнять условия по накопительным счетам и депозитам у сотрудников банка

Почему лучше всегда уточнять условия по накопительным счетам и депозитам у сотрудников банка


Казалось бы, что мешает просто погуглить предложения разных банков и выбрать лучший вклад (или накопительный счет) по доходности, сроку и другим параметрам? Сермяга в том что предложение на сайте может быть описано гораздо привлекательнее чем оно есть на самом деле. И это не всегда очевидно, даже из текста договора.

 

Слишком хороший вариант

 

Из личного опыта: я находился в поиске оптимального накопительного счета (приоритетный вариант) либо депозита (менее приоритетно,  так как не хотел быть привязанным к срокам). Обратил внимание на предложение одного из крупных банков. Ставка в рублях по накопительному счету  до 6% годовых. Согласно таблице, максимальная процентная ставка (6%) соответствует сумме от 500 до 700 тысяч рублей, минимальная — от 0 до 300 тысяч рублей. Остальные параметры типичны для накопительных счетов: без ограничений по срокам, объемам пополнения и снятия, ежемесячная выплата процентов и др.

На фоне грустных 4% у других банков выглядит идеально, даже слишком. Почитал условия открытия и обслуживания, тарифы и ставки — ничего особенного, все стандартно. Но интуиция все же подсказывала что какие-то “подводные камни” имеются, уж слишком хороши условия. 

 

 

Как это работает

Решил написать сообщение аккаунту данного банка в одной из популярных соцсетей. В сообщении описал что клиентом данного банка не являюсь, спросил действительно ли ставка составит 6% при сумме на счете от 500 до 700 тысяч рублей и есть ли какие-то условия на которые нужно обратить внимание.

 

Из ответа оказалось что процентная ставка “начисляется на дифференцированный  остаток с применением к каждому диапазону сумм соответствующей ему процентной ставки”. То есть если положить, допустим, 700 тысяч то ставка 6% применится не ко всей этой сумме, а лишь к 200 тысячам из них. Ведь в таблице ставок указано что ставка 6% применяется в диапазоне от 500 до 700 тысяч. 

Получается что денежная сумма, которую клиент вносит на накопительный счет, делится на несколько частей, для каждой из которых действует своя процентная ставка. Я ранее не сталкивался с понятием “дифференцированного остатка” и был сильно удивлен таким подходом.

 

Что на выходе

Подсчитав ожидаемый доход за год с суммы в 700 тысяч рублей по данному накопительному счету с применением дифференцированной процентной ставки получил что этот доход эквивалентен доходу при процентной ставке равной 3.1%. 

 

Такие дела! Ожидал положить 700 тысяч под 6%, а по факту мог бы получить 700 тысяч под 3.1%. Даже в самом популярном банке страны дадут больший процент. Естественно что на этом варианте накопительного счета я не остановился и продолжил поиск.

 

Мораль:

  1. “Держите ушки на макушке”.Если какое-то предложение выглядит слишком хорошим(в сравнении с предложениями конкурентов, либо на субъективный взгляд), то лучше все же проконсультироваться с сотрудником банка и уточнить все детали. Не думайте о том какое впечатление вы произведете своими вопросами — лучше просто задать их, это право клиента
  2. “За спрос денег не берут”. Задать вопрос аккаунту банка через сообщение в соцсетях это отличный способ получить консультацию не тратя время на звонок в банк или посещение офиса. Большой плюс в том что вы получите именно письменный ответ, толку от которого по определению больше чем от устного. Важный момент — убедитесь что пишете официальному аккаунту банка.

  3. “Держите нос по ветру”. Расширяйте свой финансовый кругозор. Так как я не знал о существовании схемы с дифференцированной процентной ставкой я смог полноценно оценить предложение банка исходя из информации на сайте. Справедливости ради, на нем была представлена вся информация по условиям, указано что процентная ставка является дифференцированной. Однако только через консультацию с сотрудником я смог понять все нюансы предложения.


На мой взгляд, получилось поучительно, в первую очередь для меня.

Не является инвестиционной или финансовой рекомендацией! Каждый принимает решения самостоятельно!

 

9 Комментариев
  • О'Грин
    15 июня 2021, 23:46
    Обычно достаточно перечитать профильную тему по интересующему банку на банки.ру — обычно там все америки дотошные форумчане уже открыли и все подводные камни жуликоватых банков разобрали по косточкам. 
     Тем более, что там есть темы по выбору лучших предложений на рынке по параметрам.
  • Eugenio
    16 июня 2021, 07:21
    А ОФЗ совсем не рассматриваете? Там сейчас 6% не сложно брать.
    • О'Грин
      16 июня 2021, 14:55
      Eugenio, На ОФЗ нет защиты вклада на 1,4 лям, как в банке, но есть комисы на покупку и продажу.
      • Eugenio
        16 июня 2021, 16:49
        О'Грин, работу АСВ гарантирует то же самое государство, которое занимает деньги через ОФЗ.
        Тем самым АСВ и банк являются лишними звеньями.

        Комиссии на продажу и покупку? Вы имеете ввиду 0.03-0.055%? Вы серьёзно? :)
        • О'Грин
          16 июня 2021, 16:54
          Eugenio, Государство не гарантирует защиту от дефолта и кражи офз брокером.
          Комисы в 0,05% — на приличных суммах уже немало — мне достаточно сравнить расходы на комисы при моей торговле на валютной секции и на фортс. Про ликвидность денег на банковском счёте автор уже сказал, но вы и это игнорируете. 
           Итого — при равной ставке доходности плюсы в ОФЗ вы так найти и не смогли.
          • Eugenio
            16 июня 2021, 18:13
            О'Грин, про ликвидность в вашем предыдущем сообщении — ни слова. С автором, заметьте, я не спорю.

            Комиссия 0.05% — это 500 рублей с 1,000,000. Немало? Ну, кому как.

            Государство (цитирую вас:) «не гарантирует защиту от дефолта». Так оно и защиту АСВ может перестать гарантировать в какой то момент.

            "кражи ОФЗ брокером"… это просто без комментариев. :)))

            Итог: для меня плюсы ОФЗ очевидны. Не нужно мне рассказывать что я смог, а что не смог. На ваши аргументы я ответил. Если вам этих ответов не хватило — да чёрт с вами, мне не требуется вам ничего доказывать. В этом ключе, продолжать диалог считаю нецелесообразным.
            Рекомендую воспользоваться форумным «черным списком».
  • ves2010
    16 июня 2021, 08:08
    офз52002

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн