Казалось бы, что мешает просто погуглить предложения разных банков и выбрать лучший вклад (или накопительный счет) по доходности, сроку и другим параметрам? Сермяга в том что предложение на сайте может быть описано гораздо привлекательнее чем оно есть на самом деле. И это не всегда очевидно, даже из текста договора.
Из личного опыта: я находился в поиске оптимального накопительного счета (приоритетный вариант) либо депозита (менее приоритетно, так как не хотел быть привязанным к срокам). Обратил внимание на предложение одного из крупных банков. Ставка в рублях по накопительному счету до 6% годовых. Согласно таблице, максимальная процентная ставка (6%) соответствует сумме от 500 до 700 тысяч рублей, минимальная — от 0 до 300 тысяч рублей. Остальные параметры типичны для накопительных счетов: без ограничений по срокам, объемам пополнения и снятия, ежемесячная выплата процентов и др.
На фоне грустных 4% у других банков выглядит идеально, даже слишком. Почитал условия открытия и обслуживания, тарифы и ставки — ничего особенного, все стандартно. Но интуиция все же подсказывала что какие-то “подводные камни” имеются, уж слишком хороши условия.
Из ответа оказалось что процентная ставка “начисляется на дифференцированный остаток с применением к каждому диапазону сумм соответствующей ему процентной ставки”. То есть если положить, допустим, 700 тысяч то ставка 6% применится не ко всей этой сумме, а лишь к 200 тысячам из них. Ведь в таблице ставок указано что ставка 6% применяется в диапазоне от 500 до 700 тысяч.
Получается что денежная сумма, которую клиент вносит на накопительный счет, делится на несколько частей, для каждой из которых действует своя процентная ставка. Я ранее не сталкивался с понятием “дифференцированного остатка” и был сильно удивлен таким подходом.
Такие дела! Ожидал положить 700 тысяч под 6%, а по факту мог бы получить 700 тысяч под 3.1%. Даже в самом популярном банке страны дадут больший процент. Естественно что на этом варианте накопительного счета я не остановился и продолжил поиск.
“За спрос денег не берут”. Задать вопрос аккаунту банка через сообщение в соцсетях это отличный способ получить консультацию не тратя время на звонок в банк или посещение офиса. Большой плюс в том что вы получите именно письменный ответ, толку от которого по определению больше чем от устного. Важный момент — убедитесь что пишете официальному аккаунту банка.
“Держите нос по ветру”. Расширяйте свой финансовый кругозор. Так как я не знал о существовании схемы с дифференцированной процентной ставкой я смог полноценно оценить предложение банка исходя из информации на сайте. Справедливости ради, на нем была представлена вся информация по условиям, указано что процентная ставка является дифференцированной. Однако только через консультацию с сотрудником я смог понять все нюансы предложения.
Тем более, что там есть темы по выбору лучших предложений на рынке по параметрам.
Тем самым АСВ и банк являются лишними звеньями.
Комиссии на продажу и покупку? Вы имеете ввиду 0.03-0.055%? Вы серьёзно? :)
Комисы в 0,05% — на приличных суммах уже немало — мне достаточно сравнить расходы на комисы при моей торговле на валютной секции и на фортс. Про ликвидность денег на банковском счёте автор уже сказал, но вы и это игнорируете.
Итого — при равной ставке доходности плюсы в ОФЗ вы так найти и не смогли.
Комиссия 0.05% — это 500 рублей с 1,000,000. Немало? Ну, кому как.
Государство (цитирую вас:) «не гарантирует защиту от дефолта». Так оно и защиту АСВ может перестать гарантировать в какой то момент.
"кражи ОФЗ брокером"… это просто без комментариев. :)))
Итог: для меня плюсы ОФЗ очевидны. Не нужно мне рассказывать что я смог, а что не смог. На ваши аргументы я ответил. Если вам этих ответов не хватило — да чёрт с вами, мне не требуется вам ничего доказывать. В этом ключе, продолжать диалог считаю нецелесообразным.
Рекомендую воспользоваться форумным «черным списком».