Почему лучше всегда уточнять условия по накопительным счетам и депозитам у сотрудников банка

Почему лучше всегда уточнять условия по накопительным счетам и депозитам у сотрудников банка

Казалось бы, что мешает просто погуглить предложения разных банков и выбрать лучший вклад (или накопительный счет) по доходности, сроку и другим параметрам? Сермяга в том что предложение на сайте может быть описано гораздо привлекательнее чем оно есть на самом деле. И это не всегда очевидно, даже из текста договора.

 

Слишком хороший вариант

 

Из личного опыта: я находился в поиске оптимального накопительного счета (приоритетный вариант) либо депозита (менее приоритетно,  так как не хотел быть привязанным к срокам). Обратил внимание на предложение одного из крупных банков. Ставка в рублях по накопительному счету  до 6% годовых. Согласно таблице, максимальная процентная ставка (6%) соответствует сумме от 500 до 700 тысяч рублей, минимальная — от 0 до 300 тысяч рублей. Остальные параметры типичны для накопительных счетов: без ограничений по срокам, объемам пополнения и снятия, ежемесячная выплата процентов и др.

На фоне грустных 4% у других банков выглядит идеально, даже слишком. Почитал условия открытия и обслуживания, тарифы и ставки — ничего особенного, все стандартно. Но интуиция все же подсказывала что какие-то “подводные камни” имеются, уж слишком хороши условия. 

 

 

Как это работает

Решил написать сообщение аккаунту данного банка в одной из популярных соцсетей. В сообщении описал что клиентом данного банка не являюсь, спросил действительно ли ставка составит 6% при сумме на счете от 500 до 700 тысяч рублей и есть ли какие-то условия на которые нужно обратить внимание.

 

Из ответа оказалось что процентная ставка “начисляется на дифференцированный  остаток с применением к каждому диапазону сумм соответствующей ему процентной ставки”. То есть если положить, допустим, 700 тысяч то ставка 6% применится не ко всей этой сумме, а лишь к 200 тысячам из них. Ведь в таблице ставок указано что ставка 6% применяется в диапазоне от 500 до 700 тысяч. 

Получается что денежная сумма, которую клиент вносит на накопительный счет, делится на несколько частей, для каждой из которых действует своя процентная ставка. Я ранее не сталкивался с понятием “дифференцированного остатка” и был сильно удивлен таким подходом.

 

Что на выходе

Подсчитав ожидаемый доход за год с суммы в 700 тысяч рублей по данному накопительному счету с применением дифференцированной процентной ставки получил что этот доход эквивалентен доходу при процентной ставке равной 3.1%. 

 

Такие дела! Ожидал положить 700 тысяч под 6%, а по факту мог бы получить 700 тысяч под 3.1%. Даже в самом популярном банке страны дадут больший процент. Естественно что на этом варианте накопительного счета я не остановился и продолжил поиск.

 

Мораль:

1. “Держите ушки на макушке”.Если какое-то предложение выглядит слишком хорошим(в сравнении с предложениями конкурентов, либо на субъективный взгляд), то лучше все же проконсультироваться с сотрудником банка и уточнить все детали. Не думайте о том какое впечатление вы произведете своими вопросами — лучше просто задать их, это право клиента

2. “За спрос денег не берут”. Задать вопрос аккаунту банка через сообщение в соцсетях это отличный способ получить консультацию не тратя время на звонок в банк или посещение офиса. Большой плюс в том что вы получите именно письменный ответ, толку от которого по определению больше чем от устного. Важный момент — убедитесь что пишете официальному аккаунту банка.

3. “Держите нос по ветру”. Расширяйте свой финансовый кругозор. Так как я не знал о существовании схемы с дифференцированной процентной ставкой я смог полноценно оценить предложение банка исходя из информации на сайте. Справедливости ради, на нем была представлена вся информация по условиям, указано что процентная ставка является дифференцированной. Однако только через консультацию с сотрудником я смог понять все нюансы предложения.

На мой взгляд, получилось поучительно, в первую очередь для меня.

Не является инвестиционной или финансовой рекомендацией! Каждый принимает решения самостоятельно!