В какой момент стоит обратиться к финансовому советнику?

Ниже приведены выдержки статьи блога “The irrelevant investor”, который ведет Майкл Батник – CFA и директор фонда “Ritholtz Wealth Management”.

Автор статьи делит людей, которые решают свои финансовые задачи, на следующие группы:

1. Те, которые знают, что им нужна помощь, и которые её ищут и получают

2. Те, которым помощь нужна, но они этого не признают или думают, что она им не нужна.

3. Те, кто может сам найти ответы свои вопросы самостоятельно.

Представителям третьей группы финансовые советники не нужны, а соображения ниже адресованы в основном представителям второй группы, которые из-за совей самоуверенности или гордыни отказываются обращаться к специалистам финансовой сферы.

Небольшое уточнение: под понятием “финансовый советник” подразумевается человек, которому вы доверяете и с которым можете обсуждать ваше финансовое состояние, планы и способы обращения с деньгами. И ни в коем случае не имеются ввиду банковские или брокерские сотрудники – во всяком случае не большинство из них.

Основной вопрос следующий: когда человеку нужно искать помощь посторонних людей?

Согласно Майклу, финансовый советник нужен для ответа на главный вопрос: “все ли у вас будет в порядке в сфере финансового благополучия?”. Иными словами: реализуемы ли ваши ожидания и финансовые планы с учетом ваших жизненных обстоятельств. Ниже довольно обширный перечень ситуаций, когда, по мнению Майкла, задуматься об этом вопросе самое время.

1. Когда вы совершили крупную финансовую ошибку. Пример: если вы решили продать все акции в разгар короно-кризиса и забрать деньги с фондового рынка – это признак того, что вам нельзя доверять самому себе в вопросах мани-менеджмента и инвестиций. Как правило, поведение в прошлом хорошо предскажет ваше поведение в будущем, и, если вы испугались в начале 2020г., то и в следующий раз, в особенности при более крупных суммах в управлении, вы скорее всего также поддадитесь эмоциям и совершите ещё более грубую ошибку.

2. Важное событие в жизни. Вы кардинально меняете работу. Появляется ребенок. Вам достается крупное наследство. Последнее – самый сильный повод обратиться к советнику по двум причинам. Во-первых, наследуемый капитал может оказаться гораздо более крупной суммой, чем та, с которой вы привыкли комфортно обращаться. Во-вторых, возможная эмоциональная связь с деньгами/домом/дачей от бабушки может исказить ваши действия, и они станут нерациональны с точки зрения принесения пользы вам же самим. Например, вы будете слишком консервативны и вложите все деньги в депозит под мизерный процент.

3. Сомнения в вашем спутнике. Опять же 2 ситуации: либо в семье отношения катятся в ад, и вы задумываетесь о разводе. Либо, к примеру, в семье вы занимаетесь финансами, а ваш супруг – хорошо зарабатывающий человек творческой/спортивной профессии (актер, музыкант, хоккеист), далекий от финансов. В этом случае будет хорошей идеей найти человека, которому ваш супруг сможет доверить обсуждение финансовых вопросов в случае вашего отсутствия (все мы, увы, не вечны).

4. Вы устали от финансовых решений, инвестиций и т.п. Спустя 10 лет активной работы и инвестиций (или, не дай, бог спекуляций) вы накопили сумму, при которой вас устроит доходность ренты – дивидендов от компаний стоимости, фондов недвижимости и т.п. Усталость от выбора акций, отслеживания новостей – хороший повод задуматься о делегировании хотя бы части забот другому профессионалу.

5. Не хватает времени. Если вы имеете работу, не связанную с рынком, и помимо этого на вас лежит много семейных забот – вряд ли уделяемые вами 15-20 минут в день после тяжелого дня помогут вам эффективно распоряжаться семейными деньгами. При таких условиях думать о ре-балансировке портфеля и выборе того или иного ETF или тем более акции – это последнее, что вам нужно делать.

6. Когда “ставки” выросли настолько, что цена ошибки может откинуть вас на годы назад. Одно дело, когда вы молоды, полны сил, на брокерском счету лежит всего $5,000, а весь трудовой горизонт у вас еще впереди – в этом случае даже полная потеря капитала вряд ли серьезно скажется на том, как вы будете жить после выхода на пенсию. Совсем другое, когда вам уже за 40, инвестиции составляют несколько годовых зарплат – в этом случае у вас уже меньше сил и времени до пенсии исправить возможные ошибки (а они точно будут).

7. Вы в ступоре или боитесь совершить действие. Например, вы все ждали «идеального» момента начать инвестировать, откладывали много лет деньги, но по итогу упустили весь рост рынков за эти годы и так и остались с кучей денег, которые уже изрядно подточила инфляция. В этом случае финансовый советник поможет вам как минимум не дать закупиться на хаях на всю котлету и после этого еще годы испытывать разочарование.

8. У вас есть специфичная цель – купить второй дом через 10 лет и уйти на пенсию через 20. Понятно, что финансовый советник не обладает хрустальным шаром. Но используя свои знания и опыт он хотя бы подскажет риски, которые могут реализоваться за столь длительный срок, и оценит, есть ли у вас хотя бы какие-то шансы достичь желаемого.

Заключение статьи Майкла. Хороший финансовый консультант:

не может заставить вас откладывать деньги, но он может показать вам цену вашего бездействия (что произойдет, если вы этого делать не будете);

не будет пытаться побить рынок, но может помочь вам получить рыночную доходность;

не будет пытаться “покупать дешево и продавать дорого”, но предостережет вас самих от данной затеи (спекуляции и трейдинг);

не даст вам 20% годовых, но будет ставить реалистичные цели;

даст вам помечтать о будущем. Но, самое главное, покажет вам: совпадают ли мечты с реальностью;

разумеется, покажет вам необходимость сбережения и инвестирования денег, но в нужный момент – подскажет и о том, как лучше часть их потратить;

В конце концов, финансовый консультант должен ответить на самый главный вопрос: “все  ли у меня будет в порядке?”

Ссылка на статью в оригинале.

Мой канал в Телеграм.
Я в Инстаграм.