Пожелание молодым предпенсионерам

По мотивам прекрасного поста Сберегателя (Сэр Лонг) о новых пенсионерах (https://smart-lab.ru/blog/663364.php ) хотелось бы вставить свои пять копеек.

     Прежде всего, ничего не имею против данных движений. Наоборот, очень хорошо, что хотя бы такая идея стимулирует людей иметь какой-то финансовый план и постоянно инвестировать. Позволю себе покритиковать и внести свои коррективы.

     Подразумевается, что человек где-то работает (или занимается бизнесом), и получает доход, часть которого инвестируется с целью накопления капитала. Когда капитал достигает определенного размера, его обладатель уходит с работы (становится пенсионером) и живет на проценты от накопленных денег.

    Пока будущий пенсионер работает, его инвестирование носит пассивный характер. Что подразумевается в данном случае под пассивными инвестициями? Работаешь на основной работе, занимаешься своими делами, раз в месяц перевел деньги на брокерский счет, подкупил бумаг или сделал какую-то ребалансировку.

    А что мы видим по факту? Нео-пенсионеры активно пишут посты и комментарии, изучают корпоративные события, анализируют балансы компаний, американские отчеты. И при этом они еще умудряются работать на основной работе, которая собственно дает им основной доход. Я, к примеру, более 10 лет не работаю по найму (меня тоже можно отнести к тридцатилетним пенсионерам), но часто писать посты, записывать ролики, переписываться в чатах у меня просто нет времени. То есть, в реальности это уже напоминает активное инвестирование.

      А какую цель преследуют участники этих движений? Уйти с ненавистной работы (кто в 35 лет, кто в 42 года), а дальше что делать? Заниматься трейдингом? Быть рантье? Если вы хотите стать трейдером и активно управлять накопленным капиталом, советую вам для начала прочитать книгу Тимофея Мартынова (может после этого передумаете). Если же хотите быть рантье и жить на скопленный капитал, он должен быть очень большим. Когда вы живете исключительно на проценты с капитала, рисковать им вы не можете от слова никак (если сомневаетесь, пообщайтесь с теми, кто занимался инвестициями в 1998, 2004, 2008, и т.д.). Соответственно, акции исключаются, основу портфеля должны составлять облигации и депозиты. Учитывая нынешние безрисковые ставки (4-5% в рублях и 0,5-1% в долларах), посчитайте, какой капитал вам нужен, чтобы быть рантье, ни о чем не думать, и жить просто на купоны и проценты. Накопить такой капитал, чтобы комфортно на него жить, к 35 годам могут немногие, имеющие достаточно высокий доход на основной работе или в бизнесе и откладывающие его большую часть.

   И в реальности чем выше ваш капитал, тем больше сложностей он вам доставляет. Вы думаете, обладатели крупных состояний из списка FORBES ведут беззаботный образ жизни? В представлении обывателя первая ассоциация — дорогие рестораны, мерседесы S класса, яхты. Да, все это имеет место быть, но представьте, какой уровень ответственности у этих людей и какова цена принимаемых ими решений. Хотя, казалось бы, они обеспечили себя до конца своей жизни и жизни следующих нескольких поколений и могут вообще ничего не делать.

     Каждый из вас имеет свою профессию, благодаря которой вы имеете постоянный доход. Запомните,  вы сами и есть главный актив в вашей жизни. Инвестируйте прежде всего в себя  и свое развитие. Дополнительное образование, изучение иностранных языков, стажировки – всё, что повысит вашу квалификацию и, соответственно, ваш доход. Если вам не нравится текущая работа или сфера деятельности, смените её, и развивайтесь там, где вам комфортно. Это будет давать вам доход на протяжении всей вашей активной жизни. Причем он будет прямо пропорционален вашим инвестициям в саморазвитие. Сосредоточьте свои усилия прежде всего на развитии себя как профессионала в том, что вы делаете лучше всего, и лишь потом погружайтесь в ремесло трейдера.

    Дальше вы должны определить свои цели, составить финансовый план их достижения и дисциплинированно следовать ему. Одной из ваших целей должно быть формирование пенсионного капитала. Но не для того, чтобы закончить с работой в 35 лет. Выходить на пенсию нужно в том возрасте, когда вам уже физически сложно будет зарабатывать основной профессией. И все время вашей активной деятельности часть от вашего дохода должна с определенной периодичностью  инвестироваться в соответствие с вашим планом.  Инвестиционный горизонт в зависимости от вашего текущего возраста может составлять 25-30-40 лет. И вот на таком длинном отрезке времени  вы в полной мере ощутите силу сложного процента и та средняя доходность, которую вы рассчитываете сейчас, станет практически гарантированной.

    Когда вы перестанете зарабатывать на основной работе, исходя из ваших финансовых компетенций, вы решите, заниматься самому активным управлением своим капиталом, инвестировать его с целью получения пассивного дохода, привлекать кого-то для решения данных задач или сделать что-то еще.

     Теперь вернемся к теме пассивных инвестиций. Безусловно, каждый человек должен обладать финансовой грамотностью, чему, к сожалению, в наших учебных заведениях не учат. Кто-то в силу профессии или жизненного опыта имеет необходимые знания, а кому-то приходится учиться этому с нуля. Всю свою жизнь вы будете в том числе и через личный опыт получать и накапливать эти знания.

    Мой вам совет, если вы пока слабо разбираетесь в финансовых рынках, имеете небольшой опыт, начинайте с классического пассивного инвестирования. Прочитайте книги Уильяма Бернстайна, Джона Богла или Бенджамина Грэма, определите свою стратегию, и только после этого начинайте что-то покупать. Начните с малого, дальше перед вами будут открываться новые горизонты, и, возможно, вы станете применять более активные стратегии.

   Если же хочется активности, переведите на отдельный брокерский счет сумму, которую не жалко потерять полностью, и делайте там все, что захотите. Но свой основной капитал инвестируйте, придерживаясь вашего плана, и четко распределяя его по разным классам активов.

И да пребудет с вами сила сложного процента!