Маткапитал - лёд тронулся?
У нас в семье есть маткапитал в размере 483'882₽, который лежит без дела с 2017 года и индексируется на размер меньше инфляции (например, индексация на 3,7% в начале 2021 года при официальной инфляции 4,9%).
У нас нет никаких идей, что с ним делать. Я даже не считаю его в наш Net Worth. По сути, во всех расчётах он приравнен к нулю.
«Вы можете купить однушку, вложив маткапитал, и сдавать её!», — скажете вы. Мы только избавились от квартиры под сдачу, и в кои то веки я чувствую себя свободным человеком. Чтобы реализовать меньше 0,5 млн ₽, я вынужден буду вытащить сейчас 4-6 млн ₽ из других неплохих активов и отнести на перегретый рынок недвижимости, купив себе кучу хлопот. Нет, спасибо. Я уже не говорю о том, что на квартире будет обременение, и её не так-то просто будет продать в случае чего.
Про остальное даже писать не буду — там ещё менее пригодные варианты.
И вот, я слышу то, чего я так ждал: Власти допустили использование маткапитала для инвестиций в ценные бумаги — РБК.
Пока что боязливо, только на уровне разговоров и только в контексте бумаг с минимальным риском. Эти обсуждения вполне увязываются с озвученными ранее планами на создание ИИС третьего типа (я писал о них ранее) — «пенсионных» ИИС.
Если на эти ИИС-III можно будет переводить маткапитал, инвестировать (да хоть только в российские акции и БПИФ, да пусть даже только в облигации фед. займа!), а через 10 лет настроить себе рентные снятия с этого ИИС с лимитом 6,67% в год — я с удовольствием добавлю к своему Net Worth эти 483'882₽. Если ещё и с донных НПФ можно будет вернуть накопительную часть под своё управление… Но это уже самые сокровенные мечты.
Но боюсь, как бы и эта инициатива не ушла в забытье вслед за разговорами про ИИС-III (полгода прошло). Драгоценное время утекает. У вас есть знакомые в Минфине? Передайте им моё послание:
Вот он я — человек, для которого вы разрабатываете инструменты для создания накопительной пенсии. Пока вы обсуждаете «варианты», время утекает! Без преувеличения — уже годы прошли (я помню ГПП, ага), а воз и ныне там. Для долгосрочных накоплений — это упущенное драгоценное время. Давайте до 2030 пообсуждаем, нет ну а что?! Зато потом как начнём, и за пару лет как накопим!
P.S.: Спасибо хотя бы за ИИС'ы. Не трогайте то, что работает: единственная реально работающая штука для накопительной пенсии в стране.
Потом останется только — при оплате жкх включать в платеж 1 акцию сбербанка
Очевидная ж вещь — что и штаты, и европа, и россия все упираются рогом в лужу с одной и той же целью — не дать рухнуть фонде. Сейчас экономика стран больше зависит от фонды, чем от реального сектора.
С этим спорить глупо.
Так же глупо спорить с тем, что деревья не растут до небес.
Пузырь на пузыре пузырём погоняет.
сейчас подтянутся бафетопоклонники и скажут чот буфет обкэшился и спит на мешке баксов
А вот когда на протяжении 10 лет про обвалы пишут с умным видом, это улыбку вызывает. Как отскочили после 2008 года в году этак в 2010, так и запели песни про вторую волну. И чуть ли не каждый день на СЛ про обвал пишут, про перекупленность, P/E высокий, дивергенция, 3-я волна пошла, стопастик в зону вошел, RSI…
я стараюсь тут читать людей которые редко пишут.
и наоборот.
да и сам я редко пишу. вот сейчас до 17.00-17.30 затишье. вылез ))
и раньше 20.00 я тут не появлюсь
Есть уже истории.
А сколько будет этих историй когда дети вырастут.
(в 18 лет у них появляется право опротестовать все эти сделки ПРОШЛЫХ 15 лет в течении года)
И от покупателей и от продавцов недвижимости.
Имеет смысл только если купил недвижимость сразу ребенку (или двоим) а до этого сдаешь.
купеной с маткапиталом.
и это легальное требование.
потому что с 18 лет у них есть право обращаться в суд о признании недействительными сделок ущемляющих их положение.
а продажа единственного жилья явно ущемляет положение.
А срок давности не истек. потому что есть уважительная причина — им не было 18 лет.
детям еще нет 18.
но похожие дела, когда ребенку подарили долю например бабушка а родители ее продали.
были.
а маткапитал это массовая вещь.
и такие дела пойдут массово.
тем более если ответчиком будет последний хозяин жилья.
а не родители.
ведь требование будет восстановить право на долю в жилье.
а раз должна была по закону.
а это легко проверить.
платеж идет сертификатом с номером и именем ребенка.
а не деньгами.
значит имеет место такая возможность отсудить.
Не закрывай, и будет тебе счастье.
И почему по Вашему «нае@аловом государства» не может быть выводом? Да и спорно про нае...., ведь на счете куда перелив идет образуется прибыль, с которой тоже надо платить налог.
или в закрытый интервальный фонд.
Так-же это может быть счет на ИИС Б.
Там налоговый вычет с дохода!.
ИИС Б создает счета с разным налогообложением для любого нищеброда.
Настроить что они приходят на другой счет.
А так-же вроде и купоны(не тело) по облигациям.
Причем можно покупать за день до купона, и таким, образом выводить НКД (неполученный купонный доход) со счета легально.
Покупая с ним, а продавая, через 1 день!, без него.
А еще купонный доход ОФЗ до 2021 не облагался налогом.
( не знаю как сейчас)
Все делается.
ИИС тип Б выгоднее в долгую.
Но продается хорошо тип А.
13% (за три года и разово и еще документы в налоговую, а это лишняя проверка для совсем белых) описывается как 13% в год. и все продано.
думаю что это еще более рискованно и вредно для семьи чем просто пробухать.
а не в виде наличности выведенной со счета.
абсолютно законно.
только подготовится тот на чье имя счет.
а второй в этот момент скажет досвидания деньги.
вот счет записан на Вашу жену.
Вы поняли что пришел день x.
И что?
Подали поручение и сняли )))?
Причем что 80% решение принимает о разводе женщина.
И у них целая инструкция на женских сайтах как это делать правильно.
Подробная.
Более того жена подумает что ее муж идиот и олень.
А это негативно скажется на браке.
Само по себе.
Кому хочется жить с оленем?
а 13% за 3 года.
1.13^(1/3) +4% в год. сверху ограничено 52 тыр.
+ обращение в налоговую.
в общем это хорошо.
но Б лучше.
сайт то налоговой.
Совсем не 52000 за час а 52000 за 3 года.
Это максимум 52000 процентов за то что деньги лежат на счете 3 года.
А если они лежат там меньше трех лет.
То налоговый вычет придется вернуть.
на смартлабе.
там жена вообще кредитов набрала.
и суд делил эти долги при разводе пополам.
так что немного потролил по вчерашней статье про жену.
и про два типа счета в семье.
тип а у мужа — у него зп официальная больше.
тип б у жены — туда будем складывать основную сумму.
Насколько я понял.
Мне так сказали.
и более.
а еще от налога на инфляцию.
А тип А это единоразовый вычет.
повторяется каждый год но для этого нужно каждый год пополнять.
Были где-то расчеты, из которых видно, что Б выгоднее на горизонте порядка 10+ лет с регулярным пополнением по лимиту ИИС (1 000 000). Ниже выгоднее А.
Это конечно смотря как торговать, но всё-таки…
Видел как право не более чем 1 мио в год.
Почему не будет?
В размере счета будет.
Плюс из него можно выводить купонами дивидентами на отдельный счет.
(заплатив налог только на эту выводимую сумму)
По факту если грамотно, основной счет может всю жизнь не облагаться.
А выводить можно через нкд и дивиденты.
покупая перед отсечением и продавая сразу после.
ну хоть кто-то осознаёт что денег не существует!!!
Автор спрашивает совета на смартлабе, а интересно узнать, что думает его жена по поводу использования маткапитала (капитал ведь материнский, а не отцовский)?
то он не материнский и не отцовский.
а детский.
хотя почему-то назван материнским.
Всё-таки маткапитал, это помощь семье, а не средства для финансовых операций.
Но здесь, мне кажется другой случай. Здесь риски огромные и не контролируемые. Зачем своими руками создавать себе проблему?
Хотя в свете вышесказанного, как раз такое и может произойти. И в нашей истории происходило не раз. Можно Горбачёва вспомнить. Сколько ошибок понаделали.
И с ОФЗ проблемы могут быть, разве нет? Дефолт ГКО, аналог ОФЗ, в 1998-ом году вы уже забыли?
А если паника на рынке начнётся, по любому поводу, вы последствия социальные можете просчитать? Наверняка нет, как и любой.
То о чём вы пишите, это проблема обеспеченных семей, условная проблема, из серии богатые тоже плачут. Но таких, я думаю, меньшинство. А у большинства другие заботы. А вот если они последние деньги потеряют, начнётся хаос.
Номинация в нац валюте!
Так в учебнике написано.
Ах дефолт ГКО в нац. Валюте произошел…
Ух!
Ну мы же в России. учебники не для России.
Весть хорошая, сам испытал осторожный оптимизм ))
Думаю разрешат на новый ИИС и вложения только в ОФЗ на первом этапе
Пост про возможность маткапитал отправить работать на фонду.Вы точно топиком не ошиблись? О каком последнем здесь речь?
Надеюсь ваша ситуация разрешится для вас самым благоприятным образом. Государство о вас позаботится)
Так что, на мой взгляд, для кого эти деньги сильно важны, те используют сразу, а для остальных как чемодан без ручки.
Про жильё я знаю, а кроме этого, их что, больше некуда потратить?
На что он даётся ещё, кроме покупки жилья?
Так что это «проблема» не обеспеченных семей, а семей обеспеченных жильем.
Такая ситуация встречается нередко. Жильем семья может быть обеспечена разными способами (родители помогли, наследство, период больших доходов, которые сильно уменьшились по разным причинам). А текущие доходы могут быть сильно ниже понимания обеспеченности.
Образование детей.
Имеется в виду, высшее, или в школе тоже можно тратить. Какая- нибудь
«элитная» гимназия или обучение за рубежом?
Пенсия матери.
Не совсем понял, что это? Что-то типа пенсии по потери кормильца, так вроде называется.
Из всего вышеперечисленного я понял, что государство, кто бы как к нему не относился, выделило деньги на ребёнка. Чтобы он:
1) Имел жильё.
2) Получил образование.
3) Не остался голодным, грубо говоря ( пенсия матери ).
То есть, эти деньги выделены гос-вом для обеспечения безопасности ребёнка, если родители не могут это обеспечить сами. Эти деньги обеспечивают безопасность, а их предлагают на биржу завести. Нормальный риск-менеджмент такой)
И люди, у которых эти вопросы решены, сидят и с недовольным видом, поучая при этом других ( это я не про вас, если что ), тянут: чё за государство, денег дали, а воспользоваться ими нельзя, идиоты.
По моему мнению, если бы эти люди были честными, хотя бы сами перед собой, то они бы обратились к государству и сказали бы:
нам эти деньги не нужны на те цели, на которое их выделили. Дайте нам часть, мы их потратим куда хотим, и мы отказываемся от всех финансовых претензий на эти деньги в будущем. Но нет, они этого не делают. Хотят и там и там получить. Как говориться: и рыбку съесть, и… задницу при этом не оцарапать.
Говоря биржевым языком, гос-во дало тебе опцион колл. И твоё право им воспользоваться или нет.
Muzikant,
-образование любое
-пенсия как понимаю в виде доплат каких-то будет или вкладов в накопительную пенсию (внимательно не изучал, до этого еще дожить надо).
Далее, государство выделило деньги не ребенку, а матери, которая может использовать его только на определенные цели.
Вот тут и возникает сложность. Не все матери могут его использовать, поскольку указанные цели решают лишь часть проблем, причем не всегда актуальных. Для многих семей подготовка ребенка к школе удар по бюджету, какие тут квартиры или платное образование. Поэтому постепенно расширяются возможности его использования. Например, с 2019 года с него можно получать ежемесячную выплату семьям с низким доходом. Вместо покупки квартиры можно использовать при строительстве дома и т.д.
Этот вопрос примерно похож на монетизацию льгот. Условно, почему пенсионер, проживающий в городе получает скрытую дотацию в виде льгот, а проживающий в сельской местности ничего не получает. Вспомните сколько копий было сломано, вплоть до митингов, а ведь речь шла о банальной справедливости.
Тут тоже самое.
Разрешить тратить эти деньги (или их часть) на любые цели плохая затея. Особенно сейчас (как-то у нас нет конструктивного отношения к власти и не получается диалог с ней, только эмоциональные крайности «хорошо-плохо», сейчас «плохо»).
А вот конвертировать одни долги в другие — на мой взгляд хорошая идея. По сути перенеся долги с ПФР (который дотируется) на Минфин и индексируя материнский капитал через купоны государство просто решит часть своих забот, попутно приучая людей к финансовому рынку. Механизм ОФЗ-н отработан, не вижу проблем его расширить, подключив материнский капитал. А уж семья пусть сама решает, тратить купоны на потребление или на индексацию.
А что касается риска, сертификат имеет ровно такие-же риски как и ОФЗ. Если приспичит, всегда можно свернуть программу, заморозить выплаты или индексацию или еще чего-нибудь (как пример, накопительные «вечно» замороженные пенсии).
цыгане усиленно работают в этом направлении
1) Никакого золотого стандарта нет. Вы можете печатать деньги сколько угодно и они все будут абсорбироваться финансовыми активами.
2) Рынок тащат не промышленные гиганты, а IT-индустрия, состояние которых зависит в основном от потребления программных продуктов. Потребители в количестве миллиарда-двух человек равномерно распределены по всему миру, а не сконцентрированы в одной стране.
3) Учетные ставки в развитых странах или около нуля, или ниже нуля. Нести деньги, кроме как в фонду практически некуда. Трежеря не сохраняют, а уничтожают капитал.
4) Основная масса ценных бумаг (в отличии от 1929 года) сконцентрирована под управлением индексных, пенсионных и хедж-фондов (фонды по несколько триллионов долларов уже не экзотика). Их стратегии понятны и просты — покупай, ребалансируй и держи. Кто будет в панике распродавать-то? Они будут подбирать эти бумаги. Нет уже той толпы обезумевших физиков, что несли последние кровные на рынок. Так что, очень сомнительно, что в ближайшее 10 лет мы увидим просадки рынка, превышающие те, которые были после Великой Депрессии, т.е. 50-60%, а при грамотном управлении рисками это не просадки, а подарок судьбы, которого приходится долго ждать.
Так что Армагеддон можно дождаться в случае реального п… ца, типа атомной войны, нападения инопланетян и прочей не очень научной чуши. ИМХО, на ближайшие лет 20 стратегии центробанков понятны — печатать, печатать, печатать, печатать и все это будет выливаться в рынок ценных бумаг и деривативов.
Печатать, да лет через пять денег то «физических» не будет ВСЕ работать за еду будут, забудте про сбережения инвестиции и все такое, нахрен Ваши бабки никому уже не нужны, покупайте зернохранилища
Почему маткапитал воспринимается как- типа нахаляву государство бабло отвалило?
Маткапитал для конкретных целей- хочешь улучшить жилищные условия- был один ребёнок и двухкомнатная квартира- пожалуйста, родил второго ребёнка, на тебе 250 тыс, доплати, и обменяй свою двушку на трёшку.
Или ты хочешь, чтобы твой ребёнок учился где то, где обучение только платно, тоже не проблема потратить.
Если, фигурально выражаясь, у тебя три квартиры в мск и ты с жиру бесишься, то маткапитпл определенно не для тебя задумывался .
По факту тебе ведь не дали этот маткапитпл, а просто декларировали возможность получить льготы от государства при определённом стечении обстоятельств, возникнет вышеозвученная потребность, потратишь, нет потребности, ну и не парься.
Отчисления в НПФ — это ненормальный вариант
Всё, практически невозможно слить, даже если ты индиго
Ну то есть возьмешь ты БПИФ на индекс Мосбиржи в условном 2007м году, а потом такие нерадивые умники пойдут к государству говорить, что вот таким образом вы конфетку у нас отобрали, так все и задумано было.
Просто мне кажется, что не может любая кухарка адекватно распорядиться этим капиталом с любой степенью свободы, поэтому зря вы ругаете НПФ (кстати, почему НПФ, ПФР+УК ловчее).
Поэтому либо надо защищать ИИС-3 типа целиком, что плохо для условных нас с вами, либо защищать отдельно маткапитал.
Типа приходит грузчик со своим маткапиталом и покупает индекс мосбиржи в условном 2007м году, потом новости, паника, он его продает на дне, покупает что-то вроде VTBM/FXMM (депозит) и сидит там до старости.
Я про это, а не про то, что через 10 лет спокойного сидения ничего не будет.
Я не хочу, чтобы каждая кухарка, которая ничего не знает и не узнает про рынок акций, могла уменьшить свой маткапитал значительно.
Они же нам и похерят эту возможность, как валютные ипотечники, черт их подери.
Вероятно механизм квалификации нужен и тут. Правда у правительства может возникнуть вопрос, зачем квалу маткапитал)
При чем здесь пенсии и негосударственные пенсионные фонды? Я про это ничего не писал
накопительная пенсия все годы.
каждый год!
проигрывает ОФИЦИАЛЬНОЙ инфляции.
За 30 условных лет она наиболее вероятно потеряет более половины своей ценности.
А, возможно, и более 90%, и более 99%
При этом исхода СОХРАНИТЬ ценность статистически не существует.
(Тем более прибавить, об это речи вообще нет)
Идут исходы сколько потеряется.
половина, или 90% или 99%.
ПФР + УК еще лучше себя показывают (здесь)
Смотрим 2008 — 2019
Из 28 фондов обогнали только 3 инфляцию.
Заметим, что это выборка победителей.
А это те что существуют на 2019 год.
Те кто совсем плохо работают были закрыты и в выборку не попали.
Это выборка из 2019 года.
А не из 2009.
Из 2009 средний доход по фондам был меньше инфляции.
При этом на много.
Я считал ранее в 2014 там на 1-2% ниже инфляции было.
Ежегодно.
И ниже чем ставка в сбере всегда.
А сбер почти всегда дает ниже инфляции ставки.
Угадать из 2009 что именно вот это название фонд окажется выше инфляции не реально.
Я изучал все это еще в институте.
И тогда и до сих пор.
НПФ проедают ценность.
И проигрывают инфляции.
У них такая регулировка.
Что они даже ОФЗ проигрывают.
Обычным купленным на счет офз.
И вкладам тоже.
Видно прекрасно, что в среднем обыгрывают на различных периодах.
И это не выборка победителей. У меня есть и за другие годы подобные таблицы. Выводы неверные.
И еще раз повторюсь ПФР+УК дают лучше доходность, не обязательно нести в НПФ.
Доходности НПФ зависят от индекса облигаций, если вы считали в 2014м, то очевидно, что это был год БП, по итогам этого года проиграли, но большинство периодов выиграли.
это как посмотреть какие сейчас акции в топе по объему.
и сделать вид что вы их могли купить именно в этом объеме в 2006 году.
А в 2006 году были другие акции в топе.
Это ошибка выжившего.
Отбор
1) существующих фондов в 2019;
2) СУЩЕСТВОВАвших в 2009;
3) по объемам 2019 года;
это все равно что посмотреть на теслу вчера и сказать что я ИМЕННО ее должен был купить в 2006.
В реальности.
Нужно считать корзину фондов.
в 2009 году.
И из них считать ....
А часть из них ушла с очень большими минусами.
Я все это считал в 2014 году как часть работы.
И с тез пор точно знаю что НПФ будут терять ценность.
Они так регулируются.
И так управляются, что обязаны терять ценность.
ИЗ-за того что они сейчас обязаны технически быть каждый год в плюсе.
Они вынужедны покупать короткие облигации.
А они ведь должны были быть длинными деньгами.
По этому специально под них банки которым они принадлежат делают специальные короткие облигации.
и понятно раз они короткие и специально сделаны для своих фондов то их доходность будет ниже офз на 1-2%.
+ управление еще -1..-2% об объема.
(из-за того что они недофинансированы и зарегулированы)
А риски будут как долг банка.
А не как долг государства (щфз)
Именно по этому когда государство это увидело что НПФ теряют деньги.
Оно и остановило реформу.
Если деньги все равно будут потеряны. (-1..2% в год 30 лет) то лучше государство их само потратит.
Тупое инвестирование через компанию по умолчанию (ПФР + УК ВЭБ) обыгрывает инфляцию даже на периоде 2008-2020.
Это почти все пенсионные деньги
Либо считайте сами нормально, с невыжившими либо не болтайте языком.
Короткие не короткие, а инфляцию обыгрывают и НПФ, и тем более ПФР+УК
UnembossedName,
1) Ваши ссылки показывают то-же самое что я говорю.
просто вы их читать не умеете.
Мы смотрим на одни и те-же данные.
Во всех ваших ссылках лучшие! нпф хуже двух индексов облигационного и мибор 0 межбанковских коротких денег.
Плюс они хуже ОФИЦИАЛЬНОЙ! инфляции в самом большом промежутке который покрывает все остальные промежутки.
(кроме НПФ двух случайно оказавшихся лучше инфляции, и то без учета комиссий за движение денег, за управление, и прочих скрытых)
И это специально отобранные НПХ которые выжили и существуют до сих пор.
Это ошибка выжившего.
Знаете что такое ошибка выжившего?
Отобраны из более 400!!! нпв которые были в 2009 году.
Сейчас их существенно меньше.
В Статье
Детали тут: https://smart-lab.ru/blog/671439.php
А.Г. который публичный человек.
В отличие от меня.
Объясняет почему это так.
ПФР+УК это совсем другой продукт.
www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/08/02/835800-pfr-obespechil
Это деньги тех молчунов кто успел выйти на пенсию.
А остальные молчуны получили пересчет на-е-баллы.
Эксперты предупреждают – доходность и НПФ, и ПФР по итогам этого года будет гораздо ниже того, что отмечалось в 2019 г. «Этот год будет очень сложным для ПФР и НПФ. Сейчас основная стратегия у всех – вложения в как можно более консервативные инструменты», – говорит Звенигородский и предупреждает, что не все пенсионные фонды смогут по итогам года увеличить пенсионные накопления своих клиентов.
«Почти все НПФ с высокой вероятностью покажут отрицательную доходность по итогам 2020 г. Если же их доходность окажется выше ключевой ставки ЦБ РФ, то это уже будет очень хорошим результатом», – соглашается Мильчакова.
2020 будет ОК для НПФ, оленя какого-то, который соломку подстилает цитируете.
Я Вам на ваших же ссылках показал.
На Ваших же данных.
Вы же опираетесь на надежду.
ПФР+УК Выгоднее потому что ежегодный платеж от суммы идет только ук.
А не НПФ + УК как в случае с НПФ.
Это понятно.
Меньше убивает ценность чем НПФ как раз на ежегодный платеж НПФ.
Мы обсуждали НПФ.
А Вы перешли на УК.
Так, постепенно, можно дойти но Паевых фондов облигаций )
Но зачем там тогда вообще ПФР?
На исходные 434000 наработано аж 49000 рублей (10%), за 5 лет
Детали тут: https://smart-lab.ru/blog/671439.php
1tulatv.ru/novosti/115868-komu-v-tulskoy-oblasti-polozheny-chernobylskie-lgoty.html