Потреблять или не потреблять?

Товарищи инвесторы и трейдеры, приветствую! Хотелось бы с вами обсудить такой интересный вопрос, как материальное потребление.  Вопрос, который напрямую с инвестициями не связан, но при этом серьезно влияет на нашу жизнь. Я расскажу свою историю и постараюсь пояснить на собственном примере, почему постоянная экономия денежных средств — это зло.

Кратко расскажу о себе — мне 24 года, живу в провинциальном городе с населением 500к, доход на двоих с супругой колеблется от 2 до 3 средних официальных зарплат по региону. Во время обучения в школе и университете у меня была четкая и понятная цель — получить хорошее образование, найти стабильную работу, дальше расти по карьерной лестнице, построить большой дом, купить крутую машину, ну и все соответствующие атрибуты. В общем, “все как у всех”. Однако в 20 лет мне попалась книжка Кийосаки (да-да, я знаю, что многие его хейтят, но лично мне он помог понять основы финансовой грамотности). 

Полученные знания позволили значительно продвинуться в финансовом плане. В то время, как мои одногруппники на первые заработанные деньги покупали новые айфоны и летали на каникулы в Таиланд, мы с моей будущей супругой педантично откладывали все “излишки”, благодаря чему к окончанию университета удалось накопить около 30 тысяч долларов и купить однокомнатную квартиру без ипотеки. 

С появлением первых серьезных денег в жизни у меня начала формироваться определенная неприязнь к существующему обществу потребления. Если раньше я мечтал о крутой машине, то со временем понял, сколько денег уходит на ее обслуживание и пришел к выводу, что и на автобусе передвигаться вполне ничего. Постоянные обсуждения коллег на работе о покупке новой плазмы, предстоящего отдыха в Турции или новой “Камри” в кредит немного напрягали, но я особо никому свое мнение по поводу потребления не навязывал. 

Около двух лет назад мне случайно на глаза попалась статья о движении FIRE! В обеденные перерывы на работе и по вечерам я взахлеб читал истории об американских ранних пенсионерах, которые откладывали по 80 процентов от своего дохода, чтобы к 35 годам накопить существенный капитал и заниматься только тем, чем тебе хочется. Как нибудь я напишу отдельную статью о том, что думаю по поводу невероятного хайпа этой темы.

В итоге, как настоящие адепты FIRE, ради экономии средств мы распределили наши статьи расходов следующим образом:

1. Жилье. Поскольку квартира была в собственности, то платить ни ипотеку банку, ни аренду дяде было не нужно. Оставалось только платить коммуналку. С этим пришлось тоже тщательно поработать — были куплены энергосберегающие лампочки, опытным путем рассчитано сколько воды тратится на прием душа или как наиболее экономно можно помыть посуду. Да, ремонт в квартире на 95% тоже был сделан собственными силами, правда при этом пришлось потратить все свои выходные на протяжении нескольких месяцев.

2. Продукты. На этой статье было принято решение сильно не экономить, все-таки от этого зависит здоровье. Качественные крупы, мясо, овощи и пр., пару раз в месяц заказываем доставку на дом.

3. Транспорт. От машины было принято решение отказаться, ведь это так дорого. Если никуда не торопишься, то можно прокатиться на общественном транспорте. В случае чего можно поехать и на такси.

4. Развлечения. Пару раз в месяц походы в кино, театр, баню и т.д.

5. Одежда. Мне было очень сложно понять людей, которые ходят на шопинг в качестве развлечения. Абсолютно. В демисезонной куртке я отходил 4 года и только этой весной решил купить новую только когда старая совсем износилась. С другими вещами все обстоит примерно также, покупки совершаются только при необходимости.

6. Техника. Ни одним из своих смартфонов с 2011 года я не пользовался меньше 2 лет. Все гаджеты покупаются только если совсем устаревают, либо ломаются и выгоднее купить новый, чем чинить старый.

7. Путешествия. От этой статьи расходов тоже пришлось почти полностью отказаться. 

8. Медицина. При необходимости платное обследование или анализы, на этой статье не экономим.

9. Салоны красоты/парикмахерские. Без фанатизма.

10. Подарки. Здесь все понятно, при необходимости пару раз в год что-то приобретаем для родственников и друзей.

В итоге мы пришли к определенному уровню жизни, который в целом был комфортен, на все затраты в среднем у нас уходила одна зарплата. Еще одну-две зарплаты получалось откладывать. При этом, несмотря на достаточный доход, постоянно приходилось на чем-то экономить.

Поехать в гости к родителям на плацкарте или в купе? Конечно, в купе комфортнее, но это ведь переплата в полторы тысячи. На двоих билеты туда-обратно стоят уже больше на целых 6 тысяч, на них можно купить несколько лотов акций. Старые кроссовки совсем износились? Но ведь я купил их всего год назад, можно походить в них еще. Поехать в путешествие на море? На двоих путевки обойдутся в целых сто тысяч, пожалуй, стоит сэкономить, а в отпуске заняться домашними делами. В таком режиме мы прожили достаточно длительное время. Но относительно недавно наше отношение к экономии средств начало меняться.

Все началось с того, что я заметил за собой одну интересную вещь. На протяжении нескольких лет, когда материальная цель в виде покупки квартиры очень сильно стимулировала, мой доход стабильно рос, но угадайте, что произошло с ним в этом году, когда мы начали серьезно экономить? Он не то, что не вырос, а даже снизился. Безусловно, это можно списать на пандемию, но для себя я нахожу другое объяснение. 

Текущий уровень дохода обеспечивает приемлемый уровень жизни, а все “излишки” уходят на брокерский счет. Когда ты понимаешь, что уровень дохода увеличивать не стоит и стараешься на всем экономить, ведь каждая копейка на счету, наступает в некотором смысле “финансовая импотенция”. Когда тебя абсолютно не мотивирует возможность покупки только что вышедшего смартфона, а покупка коллегой новой машины вызывает у тебя скорее сочувствие, нежели зависть. 

При этом и рост ноликов на брокерском счете и надежда на полностью пассивный доход лет через 10-15 не особо впечатляет. Думаю, мало кого оставляет полностью равнодушным поступление на твой счет дивов, купонов или рост акций на 20 % за неделю, но со временем это начинаешь воспринимать, как обыденность и данность. 

Вспомним тут и про пари Паскаля, ведь мало кто не согласится с тем, что человек, который ничего не откладывает и живет в долгах имеет значительно меньше шансов на финансовый успех, нежели человек, который стабильно откладывает значительную часть своих доходов на инвестиции. НО! 

Обращаюсь прежде всего к будущим ранним пенсионерам. Вам комфортно практически полностью отказаться от потребления сегодня ради электронных ноликов на брокерском счете? Вы можете сколько угодно доказывать себе и всем окружающим, что покупка “бетона” в ипотеку — это одно из худших решений в вашей жизни. О том, сколько дивидендов можно получать в год, если продать машину. И о том, что путешествие за границу — это абсолютно ненужный шик. Но вы можете себе представить, что однажды вы потеряете доступ к бирже, где у вас лежат тысячи лотов акций, на которые вы копили всю жизнь? Даже мне, человеку, который родился уже в современной России, понятны потенциальные последствия очередной новой павловской реформы или дефолта. Почему то же самое не может произойти еще раз?

Безусловно, для каждого человека уровень нормы абсолютно разный. Кому-то достаточно минимальной продуктовой корзины из Пятерочки, а кто-то ни за что не заселится в дом площадью менее 500 квадратов. Поймите, я не говорю о том, что нужно обязательно купить квартиру в ипотеку, машину и айфон в кредит, чтобы быть не хуже других. Основной посыл этого поста состоит в том, что надо не экономить, а повышать свой уровень жизни через рост уровня дохода. Да, наверное, это звучит, как избитая цитата бизнес-тренеров, но я на своем опыте в этом убедился. И вместо того, чтобы часами сидеть за компьютером и думать, купить мне в этом месяце Газпром или Сбербанк на 4 тысячи в месяц, не лучше ли потратить деньги и время на развитие своих компетенций и тем самым увеличить свой доход?

Желание тратить деньги на какие-либо материальные хотелки у меня было абсолютно атрофировано. При этом и продолжать экономить и откладывать значительную часть средств на брокерский счет тоже не приносило удовольствия. Наступает деградация, нет желания развиваться в материальном плане, а значит и в развитии своих навыков. 

Пишу эти строки с определенной долей радости. После осознания простой вещи об ущербности экономии я избавился от старой одежды и некоторой мебели в квартире, на их замену были приобретены новые вещи.  И, знаете, на душе стало так легко. Еще месяц назад я пытался придумать на чем еще можно сэкономить, а сегодня я всерьез задумываюсь о покупке своей первой машины. На протяжении нескольких лет, я был ярым противником авто, ведь:

• пешком ходить полезно;

• есть огромные, как мне казалось, траты на бензин, страховку, налог и прочие прелести;

• если бы все автолюбители пересели со своих корыт на общественный транспорт, то пробок в городе бы стало меньше.

Но, машина дает огромную свободу в передвижении по городу и за его пределами, тебе не надо ждать пока приедет такси или маршрутка, да и самое главное — ты просто получаешь эмоции от вождения. Может где-нибудь в Москве ходит современный общественный транспорт, а стоимость парковочного места и огромное количество камер делает автомобиль настоящей роскошью. Но лично у нас в городе ходят старые автобусы и мне было бы очень интересно посмотреть на то, как противники авто стоят по полчаса на морозе в 30 градусов в ожидании вонючего ПАЗика.

Возможно, статья получилась немного сумбурная. Буду рад услышать Ваше мнение в комментариях по поводу данного поста. Какой уровень жизни для себя вы считаете приемлемым? Какой процент от дохода комфортно откладывать на инвестиции? И что для себя вы считаете сверхпотреблением?