Вклад в пенсионный фонд? Никогда! (2)

Здравствуйте, коллеги!

Предыдущий мой топик вызвал зашквар мнений, эмоций и не только.

Этот пост  reciprocate Тимофею за его небольшую материальную поддержку топикастеров данного ресурса. (На него ушло порядка 8 часов совокупного времени, вопрос зачем бесплатно в таком объёме писать?!  Ссылка на своей ресурс, телегу, сайт? Овчинка выделки не стоит)

По конкурсам, если ты ввёл какие-либо правила то их придерживайся, иначе это будет порождать всегда волны негодования и бури протестов. Как рекомендация, не нужно никаких правил, раз в неделю по воскресеньям объявляй 3(5)-лучших топика за неделю, есть ситуации когда в один день просто мега хиты, а из них только один получает приз. Шедевры на  конвейере не рождаются ;). Особое внимание «молодым и перспективным», возможно топик не доберёт чего-то там, но автору это добавит мотивации писать здесь.

По выигрышу моего топика, абсолютно справедливое решение:

Были высказаны основные возражения против моего топика:

1. Рейтинги, плюсы, просмотры.

Мой топик Вклад в пенсионный фонд? Никогда! набрал:

Топик нашего уважаемого коллеги MadQuant, на которого я подписан (и вам рекомендую), плюсовал за этот топик и сохранил его в избранное:

Лохология-2: встречайте «Сберкредо» — хитрый лохотрон от Сбербанка!!! набрал:


Тимофей высказал мнение это «какой-то копипаст с фишки.нет:)»,  а возможно наезд на Сбер и снял его с конкурса, что я считаю несправедливо и если есть озвученные правила конкурса, а этот топик пробил потолок по просмотрам и по плюсам висел 1-м месте в полезных и 1-м и в лучших за 24 то… есть одно но... Топик уважаемого автора был опубликован:

 

А объявление конкурса на лучший было:


Объявление о конкурсе  было  на 7 часов с «хвостиком» позже и в это время топик MadQuant уже «парил» во всех рейтингах и я грешным делом подумал, что Тимофей таким образом решил поддержать автора, «зарядив» под него конкурс.  Мой вышел значительно позже.

   2. Некто КРЫС, кто-нибудь знает, что из себя представляет этот управляющий активами (он сам об этом написал)? Мне очень хотелось бы узнать в какой структуре он работает, не с целью какой-то бяки, а с целью обходить её стороной. Почему? Читайте дальше.

Начал атаку в комментах, что пост плохой (было использовано другое выражение), что мол Тимофей, как можно давать приз за это. В общем начал «давить авторитетом» .  И что примечательно после того, как Тимофей оставил своё решения в силе. Мда, мне ещё и было высказано, что я не здесь и не так поднимаю данную проблему. Подключался к этому известный персонаж этого ресурса KarL$oH   размахивая корочкой ФСФР 5.0, что мол я ничего не понимаю и т.д.

«На всякого мудреца довольно простоты»

Господа это прежде всего финансово-новостной-развлекательный ресурс и уже давно. Цель топика была, поднять проблему, что удалось и отклик получился сногсшибательный, как на этом так и на других ресурсах. 

Что ещё позабавило в комментах это не правильное позиционирование, мне были высказаны какой был тяжёлый 2018 год  и что получить доходность в 6-8% НПФ против бенчмарка это кульно. Зачем мне какие-то бенчмарки, если депозит в надёжном банке практически такие же проценты?! Это Вы лапшу для людей с корочкой ФСФР 5.0 вешайте. Я молчу о большом количестве НПФ которые показали нулевую доходность и им чтобы за 5 лет обогнать депозит (5% годовых ) нужно показать в следующие 4-е года минимум 6,25% (для простоты не беру сложный процент), что делают даааааалеко не все.

Если вы в этом бизнесе в качестве продавца услуг, мне и большинству фиолетово, как что устроено и каких трудов это стоило. Нужно кстати подумать над продвижением услуг с слоганом,«эта буханка хлеба рождалась в муках пекаря Ивана» может лучше покупать будут ;)

Меня интересуют как вкладчика НПФ (не политика, не кто с кем спит, не кто где работает, у кого какие корочки, это задача государства проконтролировать. Естественно с полным пакетом документов у фонда должно быть всё в порядке):

1. Риск
2. Доходность (предшествующие периоды обязательно)
3. Ликвидность (да, да, хоть это и программы негосударственного пенсионного обеспечения) 

1. Как аргумент стороны, — это то,  НПФ это без рисковый актив и в случае отрицательной доходности государство компенсирует разницу и Вы получите нулевую доходность. Но господа, ОФЗ, некоторое муниципальные облигации, корпоративные облигации надёжных заёмщиков это 99,9% надёжные вложения (надеюсь говорить не надо, что если рухнет Газпром, 2008 год будет отдыхать в сторонке) 
2. Доходность, на длительном периоде большой вопрос, как пишет КРЫС:

       «Нет ни одного участника системы пенсионного страхования, который потерял, а с рынка ушли 10-ки НПФов...
       2. Вы сравниваете доходность вложений пенснакоплений за 1 год и доходность, которую вы получите за период 10 лет. Вы считаете, это                     адекватное сравнение?»

Да, это самое правильное замечание! У меня нет выборки с статистикой за длительный период, но у меня есть выборка закрытия фондов:

 

Количество фондов сокращается, государство закручивает гайки и правильно делает. Почему из кармана налогоплательщиков платить зарплату дармоедам управляющим для компенсации разницы. Ваши вложения в распиаренный фонд «Рога и копыта» максимум вам принесёт нулевой доход.
После ликвидации, вам предложат новый фонд ;)

Против набора ОФЗ и других высоконадёжных облигаций высказывается мысль о временных скачках ставки ЦБ, мысль верная если я  буду продавать облиги на рынке до истечения их срока и по ним доходность может упасть. Но я же специально выбираю бумаги с тем сроком погашения в котором я планирую выйти на пенсию и следовательно я всегда получу купонную доходность + номинал.   Сейчас самые привлекательные условия (исторические процентные ставки ниже). Как показывает история ставок длительные во времени всплески инфляции приводят к переформатированиям государства, что естественно похоронит и НПФ.

То есть принцип такой с з/п покупать с рынка облиги с текущей доходностью например и с погашением  2039 6,7% меньше этой доходности по истечении срока погашения вы не получите. А вот больше возможно, продав её раньше при определённых рыночных условиях.

Не забываем дюрацию, через определенное время вы получите тело облиги до истечения срока погашения.

Вопрос костов, вычетов и налогооблажения и в том и в том случае высчитайте сами.

      3.Ликвидность

«Вы упомянули НПФ Сбербанка. Посмотрим условия досрочного расторжения договора на примере индивидуального пенсионного плана «Универсальный» этого фонда: 

— Если расторгнуть договор в первые два года, 100% инвестиционного дохода и 20% вашего собственного взноса достанутся НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 80 тысяч.

  — Если расторгли в срок от двух до пяти лет, 50% вашего инвестиционного дохода заберет НПФ. Вложили 100 тысяч рублей — забрали 100 тысяч плюс 50% от полученной прибыли.

— Если расторгли после пяти лет — штрафов не будет.» Источник. 

Вы как минимум связаны на 5 лет с этим фондом! Понимаете почему подгорает у некоторых? Фонд может также как и вы вложить в ОФЗ и с дохода содержать штат дармоедов за ваши деньги. Каждый год рассказывая вам, что год тяжёлый ;) 

ОФЗ, и другие надёжные облиги вы можете в любой момент продать на бирже. 

«Тем не менее НПО (программы негосударственного пенсионного обеспечения) может быть интересно отдельным категориям граждан: 

Во-первых, работающим пенсионерам и лицам, у которых до пенсии осталось всего несколько лет — от трех до пяти. Такие клиенты могут реально дождаться назначения государственной пенсии и сразу обратиться в НПФ за получением негосударственной пенсии. Поскольку они не расторгали договор НПО, все налоговые вычеты можно оставить себе, а выплачиваемую пенсию — освободить от НДФЛ.

Во-вторых, госслужащим, которые могут инвестировать только в рамках, установленных законодательством. НПО для них тоже подходит. 

В-третьих, клиентам, для которых особенно важно защитить свои денежные средства от притязаний третьих лиц при разводе, аресте и тому подобном. Для таких клиентов также могут быть интересны программы накопительного и инвестиционного страхования жизни, о которых мы тоже писали. 

И в-четвертых, сотрудникам крупных компаний, если работодатель гарантирует софинансирование негосударственной пенсии. Но лучше, если до пенсии осталось не так много лет: вдруг компания решит изменить социальную политику.» 

Добавлю  от себя 5-й пунт, если ы не разбираетесь в финансах и работаете в компании в которой есть НПФ, вы будете знать перспективы, политику, проекты компании куда будут финансироваться ваши деньги.

И да, на рынке есть те котором можно доверять, их крайне мало в долгую перспективу ещё меньше.

Гонорар за топик, можно перечислить по известным реквизитам ;)

Всем успеха и прибыли в рынке!

При подготовке топика использовались данные с сайта protoforma.pro