Наглядно об инвестициях

По мотивам поста Тимофея Мартынова о богатстве и бедности и разорении трейдеров.

Все написано 1000 раз, разжевано, но бедные продолжают становиться беднее, а богатые богаче.

Тимофей подал верную мысль: на рынке много игроков, которые сливают из-за плечей и активной торговли. Что, в общем, логично. Что же делать? Полагаю, банальные советы «не играть», «не сливать», «ставить стопы», «здесь не торговать», «там не курить» бессмыслены, если нет цели и плана, как ее достичь.

Допустим, у вы среднестатистический горожанин. Вам 30 лет, ваша зарплата примерно 100 тыс. руб. в месяц. Это даже не столь важно. Но Вы задумались о будущем, об инвестициях, о том, чтобы хотя бы на пенсии, если дотянете, жить лучше, например, Ваших родителей, а в идеале, не хуже, чем сейчас. Возможно ли это?

Сейчас я Вам покажу один калькулятор. Вот он:


www.pfrf.ru/eservices/calc/
Ничего не напутал? Поставьте свои параметры.
Хотите узнать результат? Нажмите на кнопку.


Нравится?

Отчего зависит размер вашего дохода на пенсии? Поиграйтесь с цифрами. И Вы поймете, что как бы Вы не старались, в пределах правдоподобных параметров итоговый результат слабо меняется. Более того, критерии все время ужесточаются, так что и эта сумма не гарантирована через десятилетия. Потому что на самом деле государственная страховая пенсия меньше всего зависит от Вашего вклада в нее. То есть, это, конечно, имеет значение, но не решающее. Сейчас Ваш работодатель отчисляет 22% от Вашей зарплаты в пенсионный фонд. Но эти деньги идут на выплату нынешним пенсионерам. А Вам пенсию будут платить из зарплаты Ваших потомков. Государство будет исходить из возможностей: численность работающих и пенсионеров (сокращение населения не в вашу пользу), доходов бюджета, других целей (помимо пенсий надо еще и бюджетникам зарплату платить, дороги строить и т.д.) собственных предпочтений (силовикам и чиновникам платят больше). И исходя из этих ориентиров установит нагрузку на работающих, чтобы платить Вам пенсию. Желательно, конечно, выше прожиточного минимума. Но это не гарантируется. Но точно не сильно больше. Даже если вдруг окажется, что рассчитанная сейчас пенсия, до которой Вы доживете будет больше, то нет никаких гарантий, что не изменятся правила игры не в Вашу пользу. Такова жизнь.

Итак,
У вас сейчас зарплата 1 200 000 руб. в год (допустим, индексируется, конечно же), Ваш работодатель отчисляет за Вас государству 264 тыс. руб. в год (22%). Вы надеетесь проработать еще 35 лет, и в конце будете получать пенсию 35 тыс. руб. в мес. (420 тыс. в год). Да, пенсия будет ежегодно индексироваться, но для чистоты эксперимента мы это опустим. Кстати, и зарплата Ваша к старости уменьшится. Да, чтобы сохранить пресловутый «стаж» (иначе вообще пенсии не видать!), Вы согласитесь и на гораздо меньшие деньги, чем сейчас. А значит, и пенсия в итоге будет не 35, а… меньше. Все по честному :). Расчет в идеале надо корректировать ежегодно, но будущее все равно не определено, а от чего-то надо отталкиваться.

Так что просто запомним:
100 000 тыс в мес. / 1 млн 200 тыс. в год / 22% / 264 тыс. в год / 35 лет / 9,24 млн накоплений.
Пенсия 35 тыс. в мес / 420 тыс. в год / 4,2 млн за 10 лет. И Вы еще проживите 10 лет. Средняя продолжительность сейчас — 71 год.

Запомнили? Теперь я Вам покажу другой пенсионный калькулятор.


Он здесь:
www.msn.com/ru-ru/money/tools/retirementplanner  
Жить на пенсии 10 лет как сейчас? Шутишь, чувак? Ты про инвестиции сейчас? Это ползарплаты надо откладывать, на ипатеку и прочую еду в кредит не останется. 
Ну что, жмем на кнопку?


Чтоа? Что за фигня, чувак, выброси свой калькулятор, это вообще ты сейчас очередной мошеннический сайт рекламируешь.
Однако, никаких чудес. Чтобы потратить 12 млн на пенсии за 10 лет, и заработать их за 35 лет, то надо просто откладывать 28 тыс. руб. в месяц под матрас. Это не сильно больше, чем берет государство (22% в общий пенсионный котел, но еще 6% планируется перечислять в индивидуальный). Вложите средства в относительно безрисковые, но доходные инструменты (идеальный пример — инфляционные ОФЗ, но сейчас их доходность ниже 5,5%), и получите «честных» (т.е. индексированных на инфляцию!) 100 тыс. в месяц. И уже не с 28 тыс. в мес., а с 11. Если инвестировать в доходные инструменты по такой схеме, то достаточно усредненной доходности в 5%, и ваш капитал за 35 лет вырастет в 90 раз. Никаких чудес, так работает сложный процент. 
Расчеты можно легко проверить в Excel:

На самом деле, где-то все-таки этот калькулятор ошибается, и чтобы накопить 12 млн, инвестировать надо не 102, как на картинке, а 129 тыс. в год. Фрилансеры, видимо, задумались...

А всего пенсии хватит на 12 лет.


А хотите еще фокус?
Забиваем, скажем, 221 тыс. руб. в год (все-таки, нам нужны «честные» 100к в мес, а не то, что останется от них после инфляции через 35 лет), и что получим:


За все время Вы внесли 7,7 млн руб., а рынок прибавил еще 14.
Попробуйте теперь потратить за оставшееся время эти деньги со скоростью 1,2 млн руб. в год:   


А фиг там!
  
Теперь по настоящему понравилось? Тогда забудьте эти плечи, маржинальные кредиты и прочие валютные ипатеки. Просто инвестируйте в инструменты которые дают в среднем хотя бы 5% в год: облигации, дивидендные акции и фонды, сырьевые и быстрорастущие и не перегруженные долгами розничные компании. Запомните: Вам не надо специально стараться обгонять рынок, увеличивая риск. Достаточно просто обогнать инфляцию и быть в плюсе по итогам каждого года хотя бы на 5%. Да, рубль тоже за 30 лет упадет в 90 раз, а то и в 900, но это не повод опускать руки. Государственная пенсия точно так же зависит от рубля и гарантированно будет обесцениваться. А с собственными инвестициями у Вас есть шанс. Боитесь рубля — валютные облигации тоже дают доходность 4...5%. А бумаги экспортеров защищены от обесценения рубля в целом неплохо. Есть иностранные акции и еще много всего. Пост и так получился слишком длинным, поэтому об управлении портфелем напишу как-нибудь в другой раз. И еще важно, что то, все что Вы инвестировали — это на 100% Ваши деньги. Если надоело копить или срочно понадобились деньги, Вы В ЛЮБОЙ МОМЕНТ можете их забрать. А остаток завещаете наследникам. Со страховой пенсией невозможно ни то ни другое. 

Вам не нужно ДУ, шлите нахрен различных управляющих и советников, разных напиаренных гуру. Вы можете сделать это сами. У Вас есть время и цель. В следующем посте я покажу Вам пример успешных долгосрочных инвестиций, чтобы подкрепить Ваше вдохновение. И это еще не все. 
 
Ну и это… держитесь там! Всего Вам доброго, хорошего настроения!