Хулиномика
Хулиномика личный блог
28 июня 2018, 23:08

Странные платежи по кредиткам

Наткнулся на крутейшее исследование выплат долгов по кредиткам среди жителей Великобритании (1.4 млн человек, а среди них те самые британские учёные!). Выплата долгов — дико важный показатель финансовой грамотности населения. И знаете что? Британцы, казалось бы, ого-го, лорды там и сэры, а на самом деле — говно на палке. И не только британцы. Естественно, на таком огромном массиве данных можно делать выводы по всей европейской цивилизации, куда и нас — с натягом, конечно — хочется отнести. Надо сказать, что подобное исследование делали и в Мексике, и результаты оказались очень похожи.

Исследование заключалось в том, чтобы понять, как на протяжении двух лет выплачивались долги по нескольким картам, принадлежащим одному и тому же человеку. Допустим, у человека две кредитки с разными процентными ставками. Оптимальная стратегия — заплатить минимальный взнос по обеим, чтобы не попасть на адские штрафы и потерю кредитного рейтинга. После этого, если остались какие-то свободные деньги, надо внести их на карту с максимальной ставкой. Долг сверх минимального платежа по второй кредитке имеет смысл платить только тогда, когда более дорогая выплачена полностью. Вот казалось бы — стратегия совершенно очевидная, разберёшься и без поллитра. Тут нет никаких размышлений по поводу рефинансирования ипотеки или подсчёта сложных процентов.

Логично предположить, что если человеку вообще неважно, по какой из двух кредитов гасить долг, то и платежи будут распределены примерно поровну. В реальности же только 10% людей выплачивают 100% излишка на дорогую кредитку. Чем объяснить такое, не побоюсь этого слова, девиантное поведение?
14 Комментариев
  • Гражданин РФ
    28 июня 2018, 23:13

    Менталитет у них другой. Им важно, что бы их доход позволял им ежемесячно погашать проценты по кредиткам. Если это происходит, то всё в норме, если денег не хватает, то это беда.

    Отсюда и повальная кредитная зависимость.

  • оптимальная стратегия выплат по кредиткам
    преодолевающая кредитный гипноз:



    разместить в теме текст было бы слишком легко
    зато ютюб возможно прослушать 5 раз

    лет ми спик фром май харт ин инглиш



  • rtsi
    29 июня 2018, 00:13
    Считают это мелочами. Не заморачиваются по мелочам.
  • Павел
    29 июня 2018, 00:29
    Всё очень просто. Люди больше подвержены считать фиксированную сумму расходов на кредит нежели считать переплату. Чем меньше сумма, тем меньше внимания уделяется оптимальной стратегии погашения. Нормальное явление, если человек имеет депозит и кредит. При этом даже не старается погасить кредит досчроно. Почему? Да просто депозит для многих это способ уберечь деньги от самого себя — лежит где-то там далеко, проценты вроде копеечные, чтобы запариваться потерями от кредита, но и в то же время вот взять и снять досрочно уже жалко — пропадут проценты. Логики никакой. И кредит тоже, вроде и есть деньги погасить досчроно, но как-то лень, особенно если сумма укладывается до 10% от дохода, сыкономишь на досрочном погашении в абсолютном выражении очень мало. Да и часто кредит неосознанно используется для уменьшения свободных средств, опять же защита от самого себя — надо платить за кредит, а не тратить на всякую фигню, и еще запас на черный день. Без логики, чисто эмоцианально.
  • Andrew_Kl
    29 июня 2018, 00:45
    Вопрос в разнице ставок. При небольшой разнице логично поддерживать наибольший кредитный лимит.
  • Turbo Pascal
    29 июня 2018, 07:43
    Про «кредитки — зло» уже был коммент?

    У себя держу кредитку исключительно для перехвата «до зарплаты», то есть в пределах недели. Так что следующую мне, боюсь, банк продлять не будет — невыгоден я ему: пользуюсь постоянно, но слишком аккуратен :)
    Кредитки они такие… чуть зазевался — ободрали.
    • случайно забыли указать… размер кредитки

      а мы всей семьёй перешли с кредитов на кредитки
      и некоторые попали в кредитный гипноз

      в виде оплаты банку бесконечного числа малых платежей
      • Turbo Pascal
        30 июня 2018, 04:13
        экспорт,  200к. Вполне хватает для Москвы.
  • iddqd3n
    29 июня 2018, 08:19
    У многих россиян есть кредит и депозит одновременно :) Причём у нас разница ставок по ним ого-го.

    Ещё как-то давно было интервью с представителем кажется банка Тинькова. Был вопрос про кредитки, типа как это может быть выгодно банку, если до 2-х месяцев нет процентов. Ответ был офигенен — всего около 10% клиентов вообще в теме, что такое грейс, как считаются проценты, как выгодно гасить кредит и т.п., большинство тупо сидит с долгами, выплачивая по чуть-чуть.
    • «до 2-х месяцев» может оказаться: до 30 дней
      из-за правил льготного периода
      привязанного к началу месяца

      я стал делать крупные траты в начале месяца
      что совпадает с отчётом банка за месяц

      и вижу: оплата за % упала в 2 раза
  • Евгений
    29 июня 2018, 08:33
    Ссылка на источник?
  • wrmngr
    29 июня 2018, 09:33
    Многие обыватели с трудом оперируют с дробями, а тут проценты, сравнительный анализ и прочее… Не осиляют
  • Холодный холод
    29 июня 2018, 11:13
    Человек — животное иррациональное. Те 10% — это случайность)

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн