Тимофей Мартынов
Тимофей Мартынов личный блог
30 мая 2018, 12:39

Рефинансирование ипотеки

Тёма Лебедев пишет простую вещь, которая в общем, с одной стороны очевидна, с другой — далеко не все ей воспользовались, улучшив свое материальное положение.

Удивительно, что так много людей в России взяли ипотечный кредит и не почесались поискать два простых слова: «рефанансирование ипотеки».

В результате поиска окажется, что ставку кредита можно снизить на 1-2-3 процента без каких-либо особенных напрягов. Более того, если вы решите перенести ипотеку в другой банк под более низкий процент, выяснится, что ваш родной банк готов будет снизить ставку еще ниже. Узнать это можно элементарно — либо звонишь в свой банк, либо просишь выписку по кредиту (в этом случае в родном банке включается сирена и вам предложат ранее невиданные условия).

Никогда еще столько денег не экономилось при таких минимальных стараниях.

Предлагаю читателям простую игру. Если у вас есть ипотека, и вы смогли скинуть хотя бы сто тыщ рублей в результате рефинансирования после элементарного вопроса к вашему текущему банку, то я не откажусь от бутылки красного сухого в качестве благодарности.


От себя могу добавить:
Рефинансировать можно не только ипотечный кредит.
И чем больше людей рефинансируют свою ипотеку, тем меньше прибыли заработают банки.
Именно по этой причине чистый процентный доход у банков на снижении ставки снижается быстрее чем чистый процентный расход.
Ставочки по депозитам-то вам банки не забывают снижать, а вы забываете снизить свою ставочку по своему кредиту, отчего прибыль у банков растет невероятными темпами [см. изменение прибыли банков за 2017 год: ссылка на таблицу]:
Рефинансирование ипотеки
77 Комментариев
  • KarL$oH
    30 мая 2018, 12:42

    Кто пользуется ипотекой и имущественными вычетами — у того хватит мозгов и на рефинансирование ипотеки. Не рефинансировали свою ипотеку до сих пор лишь полнейшие кретины, таких, мне кажется, уже просто нет. Вымерли как мамонты.

    • Дмитрий
      30 мая 2018, 16:29
      Я бы добавил: люди, сидящие годами на инвесторском ресурсе и при этом выбравшие ипотеку вместо аренды+инвестинга кретины уже сами по себе.
      Ибо дожив до возраста самостоятельных финрешений так и не осилили банальнейший калькулятор.
      Который максимально наглядно иллюстрирует колоссальность разницы.
      • KarL$oH
        30 мая 2018, 16:47
        Дмитрий, нет, дружище, ты не прав. Знакомые брали на Соколиной горе треху в 2007 году за 6 мультов в новостройке по ипотеке в районе 9%, а сейчас стоимость квартиры 18 мультов.

        Какая нах аренда? Ипотека это такой же финансовый инструмент как кредитное плечо у брокера, время от времени им можно пользоваться.
        • Дмитрий
          30 мая 2018, 20:22
          KiboR, похоже ты тоже такой «счетовод», над которыми мы с тобой выше как раз и потешались.
          Во-первых причём тут вообще цифра 6 млн? Если за 11 лет это при тех ставках уже аж 12 выплаченных.
          Во-вторых, я тоже москвич, поэтому прекрасно знаю что за это время цена квадрата втрое не выросла даже близко. А уж что будет дальше, при выходе 25 млн. реновационных метров да ещё даже при УЖЕ затоваре — тем более.
          В-третьих инвестиции в хорошодивидендные бумаги дают доход существенно выше индекса(чем я и сам живу). Что делает различие ещё драматичнее.

          А арендные ставки (даже против нынешних 10% ипотечных) составляет лишь половину ежемесячных ипотечных взносов.
          И, повторяю, вписываются в ипотеку лишь те, кто умудряется не осилить даже простейших расчётов. Сам себя облапошивая, если как раз из местносидельцев.
          (типа как 12 млн. зачем-то принимать за 6 )
          Ладно, будет время распишу здесь отдельный пост с исчерпывающими пояснениями. А то меня самого дремота нашего населения уже не первый год печалит.
          • KarL$oH
            30 мая 2018, 20:31
            Дмитрий, у тебя горе от ума по ходу, хотя этот ум под вопросом конечно. Если не веришь в рост цены новостройки в 3 раза, то не верь, твоё право (вкладывались в нулевой цикл). По ипотеке переплата гораздо меньше составляет, чем рост цены хаты за 11 лет. Если ты не понимаешь прелесть ипотеки и имущественных вычетов и ратуешь за вечную аренду — то тут вообще занавес, дальше нечего обсуждать.
            • Дмитрий
              30 мая 2018, 20:40
              KiboR, мне «верить» не надо. Верят лохи. Потому и кормят других. Статистика цен общеизвестна:
              www.irn.ru/gd/?class=all&type=1&period=0&step=week&grnum=1¤cy=0
              А вот что касается НЕ новостроек, а котлованов/нулевы_циклов, которые ты зачем-то выдал за новостройки, то это не готовый обьект — там период до ключей идёт минимум 2 года, а потом ещё полный ремонт-отделка. И вот лишь после там можно жить. И вот всё это время к 12 лимонам прибывать цену аренды той хаты, где ты всё это ожидаешь.
              И это я даже не говорю про форсмажоры, которых у немалого кол-ва дольщиков вагон с телегой.
              А уж про «гораздо меньше» тем более свистеть некрасиво. Всё население знает каковы были ипотечные ставки вплоть до последнего времени. Они даже в этой же ветке ниже озвучивались.
  • Гражданин РФ
    30 мая 2018, 12:42
    Не один и не два отзыва читал. Когда народ в тот же Сбер обращался за рефинансированием и получал от ворот пповорот. нет выгоды банкирам этим заниматься, зачем имсвой процентный доход сокращать?
    • KarL$oH
      30 мая 2018, 12:43
      Гражданин РФ, Сбер рефинансирует под 10,9% сейчас, а если пойдешь в другой банк — сделают под 8,8%.
      • П М
        30 мая 2018, 13:00
        KiboR, хз, их онлайн форма валидации кредита говорит что если вы рефинансируетесь второй раз, то «вы нам не подходите».
        а когда я просился в рефинанс с их собственной ипотеки — они так не делали. начали через 3 месяца после моего ухода.
        потому что клиенты массово свалили, я думаю. вот они и почесались.
      • ICEDONE
        30 мая 2018, 14:29
        KiboR, ГАЗПРОМБАНК делает 8,8 + 0,5для незарплатных клиентов+1% при покупки первички = 10,3. У меня 12% на 12 лет, плачу уже 4 года. Смысла рефинансироваться нет, т.к уже гасится тело кредита. Еще требуют страхование жизни, а сбер не требует. Вот так вот.
        • KarL$oH
          30 мая 2018, 14:32
          ICEDONE, без страховки жизни и имущества Сбер +1% накинет.
          • ICEDONE
            30 мая 2018, 14:34
            KiboR, у меня четко 12% было, попросил понизить на хайпе, скинули 0,1%. Вообще не вижу смысла рыпаться, т.к на калькуляторе кредита все считал, получается даже дешевле. При новом кредите опять % платить, а тут уже тельце пошло активнее.
            • Евгений
              30 мая 2018, 15:12
              ICEDONE, господи когда же закончится эта ересь про «опять платить проценты», «уже тело гасится»… Вы ВСЕГДА платите проценты за текущий месяц на непогашенное тело + текущее погашение тела. Нет никаких процентов вперёд.

              И что значит «нет смысла»?
              Если тела осталось миллион выплатить:
              5 лет по 12% — это 335 219 руб переплаты
              5 лет по 10.3% — 284 134 руб
              50 тысяч из воздуха.

  • consar
    30 мая 2018, 12:44
    Финансовая безграмотность + широта русской души. Ну кто задумается о жалких 1-2%? А перевести и в рубли мало кто может.
    • Алексей
      31 мая 2018, 10:17
      consar, вот именно, что Финансовая безграмотность + широта души. Эти 1-2% не кажутся жалкими, если считать правильно:
      5 лет по 12% — это 335 219 руб переплаты
      5 лет по 10.3% — 284 134 руб
      50 тысяч из воздуха.

      Разница «жалкие 1,7%», а в кармане, почему-то уже довольно приличные 50 тыс.

  • Geist
    30 мая 2018, 12:47
    Всё верно пишет, с любыми кредитами надо постоянно работать, если конъюнктура позволяет. Только не блаблабла с банкирами разводить, а именно давить на них и прогибать.

    Сохранить текущего клиента — это дешевле чем привлечь нового, поэтому банки в большинстве случаев прогибаются. 
  • drow
    30 мая 2018, 12:49
    Ну у меня допустим пол-ляма под 13.5% в ипотеке, да я знаю про рефинансирование, вроде даже до 9% могут уменьшить, но есть несколько нюансов.
    1. лень
    2. фриланс, нет гарантированного дохода со справками
    3. банки, не хотят возится с такой мелкой суммой.

    Пока подумываю сделать рефинансирование с увеличением суммы займа, т.е пол-ляма с 13.5% превратить в полтара ляма с 9%, но никак не могу придумать что делать с лишним лямом. :)
    • KarL$oH
      30 мая 2018, 13:09
      drow, у тебя Сбер? Пиши заявление и тебе тут же с 13,5% до 10,9% понизят.
      • drow
        30 мая 2018, 13:42
        KiboR, у меня ВТБ :( который всех посылает
  • П М
    30 мая 2018, 12:50
    сомнительно что кто-то может «забыть».
    когда в райфе в феврале чтоли  2017г появилось рефинансирование под 10.9 — туда очень много народу свалило.
    кто-то делает рефинанс через ИЖК, кто-то несколько раз рефинансит.
    кстати информация о том что банк может предложить более низкую ставку по текущей ипотеке — не вполне верна.
    сбер только недавно стал так делать. а райф не делает так до сих пор (с абсолютно нелепой отмазкой о равных возможностях)
    я рефинансил с 14.5 до 10.9, плюс в сбере адская страховая, которая ещё почти 1% брала, а в райфе я умещаюсь со страховкой где-то в 0.45%, так что чистого выходит 15.5 — 11.35 = 4.15% годовых.
    надеюсь через год-два закрыть уже, так что прыгать куда-то с 10.9% и оплаченной страховкой на год смысла нет.

    кстати, большая часть предложений, что дешевле 9% — обман.
    там вы должны единовременно отдать «комиссию за снижение ставки» — по сути оплатить разницу между 9.5% и тем % которые они вам пообещают. поэтому меньше 9.5% честных рассчитывать сложно.
    • KarL$oH
      30 мая 2018, 13:13
      ПBМ, Газпромбанк 8,8% предлагает.
      • ICEDONE
        30 мая 2018, 14:31
        KiboR, +0,5+1 читайте условия внимательнее
        • KarL$oH
          30 мая 2018, 14:33
          ICEDONE, в Сбере если не з/п клиент, то тоже +0,5% накидывают.
    • Лыжник
      30 мая 2018, 14:08
      ПBМ, Ну, чтобы понять, обман это или не обман, нужно внимательно изучать условия рефинансирования, брать в руки калькулятор и считать.
  • Евгений
    30 мая 2018, 12:51
    Только в банках не тупые сидят,  сначала платишь % по кредиту, а потом основное тело долга в 99% случаев  и через пару лет уже рыпаться бесполезно
    • Konstanin K.
      30 мая 2018, 13:04
      Евгений, все верно — рефинанс очень выгоден на начальных этапах выплат. Позже уже нужно считать — должно быть существенное изменение ставки на 3-4%, иначе новые проценты, страхование и т.п. съедят все преимущества рефинансирования.
  • ezzDOC
    30 мая 2018, 12:54
    Если задействован материнский капитал, то сторонний банк скорее всего не рефинансирует ипотеку. Только в своем. 

    • П М
      30 мая 2018, 13:01
      Димитрий Спогар, райф такие свободно рефинансировал.
  • Nicker
    30 мая 2018, 12:55
    знакомый пытался рефинансировать примерно 500к ипотеки, хер там, никто не дал ему меньше, типа сумма маленькая
  • sk13
    30 мая 2018, 13:01
    Рефинансирование кредита — портит кредитную историю.
    Рефинансирование кредита до 1 млн. не интересно самим банкам.
    • Geist
      30 мая 2018, 14:02
      sk13, 
      Рефинансирование кредита — портит кредитную историю.

      С чего бы это?
      • sk13
        30 мая 2018, 14:26
        Geist, с того что Рефинансирование рассматривается банками не как борьба за Клиента, а как у Клиента возникли проблемы с обслуживанием текущего кредита, а «проблемы» отражаются в кредитной истории. И никому потом не докажешь, что ты просто снижал ставку. Конечно эти отражения не такие существенные как просрочки по платежу, но они есть. 
        • Geist
          30 мая 2018, 14:42
          sk13, не знаю, как в России, а в Европе рефинансирование никак не влияет на кредитную историю вообще. 
          • sk13
            30 мая 2018, 15:05
            Geist, Так то в Европе. Там и ипотеки разные. Есть с фикс ставкой на весь срок договора, а есть ипотека с пересмотром ставки (раз в квартал или полгода).
        • MS
          30 мая 2018, 16:23
          sk13, 10 лет назад рефинансировался. Сейчас прекрасная история, никаких проблем, только бери.
          • sk13
            30 мая 2018, 16:26
            MS, так 10 лет назад и требования другие были и условия…
            • MS
              30 мая 2018, 16:40
              sk13, а проблем нет сейчас.
              • sk13
                30 мая 2018, 16:44
                MS, при выдаче кредита рассматривают кредитную историю за 5 лет. конечно она у вас хорошая. 10 лет назад никому не интересно.
                • MS
                  30 мая 2018, 16:52
                  sk13, неправда. И про 5 лет выдумываете на ходу. Все знают при обращении сколько у меня было и как гасил, и учитывают.
                  И с чего ей быть 'хорошей', если никому не интересно? )
                  • sk13
                    30 мая 2018, 16:55
                    MS, настало время чумовых историй. Внимательно.
  • П М
    30 мая 2018, 13:11
    by the way, в МКБ прямо сейчас — потребительские кредиты под 10.9
    не факт что дадут, конечно. но возможность есть.
    жаль максималка только 3 млн.
    так что чего сидеть под 13% с ипотекой, вообще не понимаю.

    • drow
      30 мая 2018, 13:45
      ПBМ, на сколько лет потреб кредит дают?
      • П М
        30 мая 2018, 14:21
        drow, в правилах до 180 мес. я не банк. просто анкету увидел.
        вот решил заполнить, а вдруг дадут :)
        • drow
          30 мая 2018, 14:26
          ПBМ, там хитрость есть, во многих банках, до 5 лет пониженная ставка, после 5 лет повышенная. В том же МКБ, после 5 лет ставка 14%
          • П М
            30 мая 2018, 14:52
            drow, там ещё страхование 2 строчки по +2% или комплексное на 3%, если отказываешься, то просто +3%, всё добровольно :)
            итого 13.9% по потребу реально вместо рекламных 10.9%
            но дают вроде на 3 ляма, что вполне много.
            мне райф даёт под 12.9% подтреб, со второго года 9.9%
            но по деньгам не хватает чтобы с ипотеки слезть :)
    • Stepan K
      30 мая 2018, 19:06
      ПBМ, в Сбере тоже такое же заманилово, типа потреб под 10,9, заявку подаешь, получаешь отказ, а через день тебе звонит Сетелем банк и одобряет под 19,9 :) вот такая схема работы :)
  • incognita
    30 мая 2018, 13:27
    работал с райффайзен-банком. процент по ипотеке был 12,5. сказал, что хочу рефинансироваться у них, что мне нравится банк и т п. ответ — у нас такой услуги для текущих клиентов нет. причем, сам банк выдавал новым клиентам ипотеку по 10%. плюс были предложения из серии — ну вы напишите заявление, рассматриваем по 60 дней, вдруг одобрят снижение ставки. ушел в другой банк под 10%. такая вот клиентоориентированность
    • П М
      30 мая 2018, 13:55
      incognita, мне сотрудница райфа «плакалась» в отделении, что даже сотрудникам не рефинансировали. и им пришлось брать рефинанс в другом банке.
  • Игнатенков Юрий
    30 мая 2018, 13:35
    Рефинансирование штука хорошая, но в Российских реалиях, очень весела штука.  У меня у знакомого есть в Сбере ипотека под ставку 12,4%. Написали заявление на снижение ставки, которое рассматривалось ДВА месяца, в итоге ставку снизили на 0,5%. Написали заявление на снижение ставки, через три месяца, повторно. Банк через 20 минут отказывает, ссылаясь на то, что ставка составляет 11,9%.
    Пишем повторное письмо, с указанием того, что рассматриваем возможность рефинансирования кредита в  банке ВТБ.  Банк начинает процесс рассмотрения снижения ставки по ипотеке. Пошел ТРЕТИЙ месяц, ответа пока нет.
     
    • drow
      30 мая 2018, 13:46
      Игнатенков Юрий, кто же дойные коровы отпускать будет… :)
    • П М
      30 мая 2018, 13:56
      Игнатенков Юрий, они догадались что вы парни терпеливые, инвесторы практически :)

      какой смысл заяву писать? я просто менеджеру по кредиту позвонил. она сказала что смысла ничего писать нету.
      • Игнатенков Юрий
        30 мая 2018, 14:03
        ПBМ, Касательно менеджеров Сбера, так там смысла нет никому звонить, никто ничего не знает. А если и знает, то политика банка направлена на то, что бы как можно больше клиенту навешать. 
        Да и решение принимается на уровне головного офиса, а все всп, некий посредник, который от сканирует документы и (если не потеряет) отправит дальше, а там рассмотрят.
        • П М
          30 мая 2018, 14:06
          Игнатенков Юрий, да я в ЦА брал. вряд ли менеджеру был смысл говорить «нет», тк она понимала что я просто уйду.
          • Игнатенков Юрий
            30 мая 2018, 14:14
            ПBМ, Может и так, но по первому заявлению все же ставку снизили, хоть и на 0,5%, платеж на 500 руб примерно уменьшился. 6 000 за год, 60 000 за 10 лет.

            А вообще я охреневаю от нашей ипотеки: взял от 1 500 000 на 20 лет, а выплатить в итоге нужно 4 100 000,00
            • П М
              30 мая 2018, 14:28
              Игнатенков Юрий, а чего удивительного. вы 20 лет собираетесь деньгами банка пользоваться :)
              конечно ставки > 10% это конское наживалово.
              но раньше инфляция была такая, что реально было удвоить ЗП лет за 5. сейчас наверное уже сложнее.
              • Игнатенков Юрий
                30 мая 2018, 14:33
                ПBМ, Ну если учесть, что данному банку государство и цб дает халявные деньги, под 05-1%, то возникает вопрос, чьи это деньги, банка или государства. 
                Я не понимаю, что мешает ставку по ипотеке привязать к инфляции??
                А так, ерунда какая-то получается: инфляция-3%, ключевая ставка-7,25%
            • ves2010
              30 мая 2018, 15:12
              Игнатенков Юрий, я те еще скажу прикол… через 20 лет… после переплаты в 2.5 раза ты получишь в собственность старую квартиру в доме требующем капремонта… и стоящую не 1.5мио как  новая квартира, а всего 1мио… а может и меньше… т.е. имхо проще и дешевле будет просто накопить за 20лет 1мио и купить...
              • Akim
                30 мая 2018, 16:04
                ves2010, а жить где?
                • ves2010
                  30 мая 2018, 17:05
                  Akim, дык тетку найди с жильем… можно даж масквичку
                  накрайняк иди в морфлот… или армию… и жилье и еда и крыша над головой
      • Игнатенков Юрий
        30 мая 2018, 14:05
        ПBМ, Касательно меня, я бы вообще в другой банк ушел, а не сидел бы и ждал. Но, как говорится, хозяин-барин. Я вообще ни одним продуктом Сбера никогда не пользовался.
        • П М
          30 мая 2018, 14:07
          Игнатенков Юрий, ЛК у них довольно удобный. считается одним из лучших. и вообще если не считать огромные толпы народа — в целом норм.
  • tulevik
    30 мая 2018, 13:54
    вообщем сбер на 150
  • Кирилл.
    30 мая 2018, 15:59
    Газпромбанке рефинанс 9.8 — 0.5(зарплатник) — 0.5 (личное страхование) =8.8
    Либо акция до 30.06.2018
    9.2% личное страхование обязательно (0.2-0.55%)
  • Кирилл.
    30 мая 2018, 16:02
    + газпромбанка, есть дифференцированный платеж
  • Akim
    30 мая 2018, 16:03
    Я в прошлом году брал в Сбере под 10,75% + страховка. Сейчас перешёл в другой банк на 9,0%. Сбер уменьшал только до 10,9.
  • Zaorish
    30 мая 2018, 18:35
    Спокойно рефинансируешься и платишь меньше — глупо не пользоваться — причин не использовать может быть тупо 3: плохая кредитная история, недавно рефинансировались и не истекло еще полгода-год (у каждого банка свой временной период), платили процент от суммы за скидку по процентам по ипотеке или платили бешеную страховку впаренную от банка (так банки привязывают под кредит)… в остальных случаях имеет смысл брать и рефинансироваться, более того, если позволяют расширить сумму и пролонгировать срок, то надо брать — если умеете деньги преумножать быстрее дешевого процента по ипотеке, то этим плечом дешевым можно и нужно пользоваться!!!
  • Дедал
    30 мая 2018, 18:54
    Коллеги, при рефинансировании теряется право на налоговый вычет по процентам от ипотеки (13%). Поэтому затевать такой гемор, чтобы снизить процент с 11 до 10% нет никакого смысла.

    Если процента на 1,5+, то да, есть смысл.
    • KarL$oH
      31 мая 2018, 00:12
      Дедал, с чего бы оно теряется?
      • KiboR, если вместе с ипотекой рефинансировать другие кредиты оптом, то теряется, если отдельно, то остается.
      • Дедал
        31 мая 2018, 12:34
        KiboR, посмотрел инфу. Действительно с некоторых пор налоговая принимает спец договор о рефинансировании и разрешает получать вычет и по новому договору. Не знал
        • KarL$oH
          31 мая 2018, 12:43
          Дедал, век живи — век учись. ©
  • Stepan K
    30 мая 2018, 19:01
    Была ипотека в сбере под 12,9 написал в сбер же заявление, через полтора месяца сделали 10,9
  • по данной теме недавно была моя тема

    Рефинансирование кредитов 2-х типов
    или Реструктуризация кредитов 2-х типов
    smart-lab.ru/my/export/blog/all/

    все ищите или не ищите в списке моих тем сами
    авось ещё найдутся дальновиднейшие темы

  • Антон Жуков
    31 мая 2018, 08:18
    вот сижу, читаю ставки людей по ипотеке и тихо радуюсь своим 7,75% 

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн