Рефинансирование ипотеки
Тёма Лебедев пишет простую вещь, которая в общем, с одной стороны очевидна, с другой — далеко не все ей воспользовались, улучшив свое материальное положение.
Удивительно, что так много людей в России взяли ипотечный кредит и не почесались поискать два простых слова: «рефанансирование ипотеки».
В результате поиска окажется, что ставку кредита можно снизить на 1-2-3 процента без каких-либо особенных напрягов. Более того, если вы решите перенести ипотеку в другой банк под более низкий процент, выяснится, что ваш родной банк готов будет снизить ставку еще ниже. Узнать это можно элементарно — либо звонишь в свой банк, либо просишь выписку по кредиту (в этом случае в родном банке включается сирена и вам предложат ранее невиданные условия).
Никогда еще столько денег не экономилось при таких минимальных стараниях.
Предлагаю читателям простую игру. Если у вас есть ипотека, и вы смогли скинуть хотя бы сто тыщ рублей в результате рефинансирования после элементарного вопроса к вашему текущему банку, то я не откажусь от бутылки красного сухого в качестве благодарности.
От себя могу добавить:
Рефинансировать можно не только ипотечный кредит.
И чем больше людей рефинансируют свою ипотеку, тем меньше прибыли заработают банки.
Именно по этой причине чистый процентный доход у банков на снижении ставки снижается быстрее чем чистый процентный расход.
Ставочки по депозитам-то вам банки не забывают снижать, а вы забываете снизить свою ставочку по своему кредиту, отчего прибыль у банков растет невероятными темпами [см. изменение прибыли банков за 2017 год: ссылка на таблицу]:
Кто пользуется ипотекой и имущественными вычетами — у того хватит мозгов и на рефинансирование ипотеки. Не рефинансировали свою ипотеку до сих пор лишь полнейшие кретины, таких, мне кажется, уже просто нет. Вымерли как мамонты.
Ибо дожив до возраста самостоятельных финрешений так и не осилили банальнейший калькулятор.
Который максимально наглядно иллюстрирует колоссальность разницы.
Какая нах аренда? Ипотека это такой же финансовый инструмент как кредитное плечо у брокера, время от времени им можно пользоваться.
Во-первых причём тут вообще цифра 6 млн? Если за 11 лет это при тех ставках уже аж 12 выплаченных.
Во-вторых, я тоже москвич, поэтому прекрасно знаю что за это время цена квадрата втрое не выросла даже близко. А уж что будет дальше, при выходе 25 млн. реновационных метров да ещё даже при УЖЕ затоваре — тем более.
В-третьих инвестиции в хорошодивидендные бумаги дают доход существенно выше индекса(чем я и сам живу). Что делает различие ещё драматичнее.
А арендные ставки (даже против нынешних 10% ипотечных) составляет лишь половину ежемесячных ипотечных взносов.
И, повторяю, вписываются в ипотеку лишь те, кто умудряется не осилить даже простейших расчётов. Сам себя облапошивая, если как раз из местносидельцев.
(типа как 12 млн. зачем-то принимать за 6
Ладно, будет время распишу здесь отдельный пост с исчерпывающими пояснениями. А то меня самого дремота нашего населения уже не первый год печалит.
www.irn.ru/gd/?class=all&type=1&period=0&step=week&grnum=1¤cy=0
А вот что касается НЕ новостроек, а котлованов/нулевы_циклов, которые ты зачем-то выдал за новостройки, то это не готовый обьект — там период до ключей идёт минимум 2 года, а потом ещё полный ремонт-отделка. И вот лишь после там можно жить. И вот всё это время к 12 лимонам прибывать цену аренды той хаты, где ты всё это ожидаешь.
И это я даже не говорю про форсмажоры, которых у немалого кол-ва дольщиков вагон с телегой.
А уж про «гораздо меньше» тем более свистеть некрасиво. Всё население знает каковы были ипотечные ставки вплоть до последнего времени. Они даже в этой же ветке ниже озвучивались.
а когда я просился в рефинанс с их собственной ипотеки — они так не делали. начали через 3 месяца после моего ухода.
потому что клиенты массово свалили, я думаю. вот они и почесались.
И что значит «нет смысла»?
Если тела осталось миллион выплатить:
5 лет по 12% — это 335 219 руб переплаты
5 лет по 10.3% — 284 134 руб
50 тысяч из воздуха.
Разница «жалкие 1,7%», а в кармане, почему-то уже довольно приличные 50 тыс.
Сохранить текущего клиента — это дешевле чем привлечь нового, поэтому банки в большинстве случаев прогибаются.
1. лень
2. фриланс, нет гарантированного дохода со справками
3. банки, не хотят возится с такой мелкой суммой.
Пока подумываю сделать рефинансирование с увеличением суммы займа, т.е пол-ляма с 13.5% превратить в полтара ляма с 9%, но никак не могу придумать что делать с лишним лямом. :)
когда в райфе в феврале чтоли 2017г появилось рефинансирование под 10.9 — туда очень много народу свалило.
кто-то делает рефинанс через ИЖК, кто-то несколько раз рефинансит.
кстати информация о том что банк может предложить более низкую ставку по текущей ипотеке — не вполне верна.
сбер только недавно стал так делать. а райф не делает так до сих пор (с абсолютно нелепой отмазкой о равных возможностях)
я рефинансил с 14.5 до 10.9, плюс в сбере адская страховая, которая ещё почти 1% брала, а в райфе я умещаюсь со страховкой где-то в 0.45%, так что чистого выходит 15.5 — 11.35 = 4.15% годовых.
надеюсь через год-два закрыть уже, так что прыгать куда-то с 10.9% и оплаченной страховкой на год смысла нет.
кстати, большая часть предложений, что дешевле 9% — обман.
там вы должны единовременно отдать «комиссию за снижение ставки» — по сути оплатить разницу между 9.5% и тем % которые они вам пообещают. поэтому меньше 9.5% честных рассчитывать сложно.
Рефинансирование кредита до 1 млн. не интересно самим банкам.
С чего бы это?
И с чего ей быть 'хорошей', если никому не интересно? )
не факт что дадут, конечно. но возможность есть.
жаль максималка только 3 млн.
так что чего сидеть под 13% с ипотекой, вообще не понимаю.
вот решил заполнить, а вдруг дадут :)
итого 13.9% по потребу реально вместо рекламных 10.9%
но дают вроде на 3 ляма, что вполне много.
мне райф даёт под 12.9% подтреб, со второго года 9.9%
но по деньгам не хватает чтобы с ипотеки слезть :)
Пишем повторное письмо, с указанием того, что рассматриваем возможность рефинансирования кредита в банке ВТБ. Банк начинает процесс рассмотрения снижения ставки по ипотеке. Пошел ТРЕТИЙ месяц, ответа пока нет.
какой смысл заяву писать? я просто менеджеру по кредиту позвонил. она сказала что смысла ничего писать нету.
Да и решение принимается на уровне головного офиса, а все всп, некий посредник, который от сканирует документы и (если не потеряет) отправит дальше, а там рассмотрят.
А вообще я охреневаю от нашей ипотеки: взял от 1 500 000 на 20 лет, а выплатить в итоге нужно 4 100 000,00
конечно ставки > 10% это конское наживалово.
но раньше инфляция была такая, что реально было удвоить ЗП лет за 5. сейчас наверное уже сложнее.
Я не понимаю, что мешает ставку по ипотеке привязать к инфляции??
А так, ерунда какая-то получается: инфляция-3%, ключевая ставка-7,25%
накрайняк иди в морфлот… или армию… и жилье и еда и крыша над головой
Либо акция до 30.06.2018
9.2% личное страхование обязательно (0.2-0.55%)
Если процента на 1,5+, то да, есть смысл.
по данной теме недавно была моя тема
Рефинансирование кредитов 2-х типов
или Реструктуризация кредитов 2-х типов
smart-lab.ru/my/export/blog/all/
все ищите или не ищите в списке моих тем сами
авось ещё найдутся дальновиднейшие темы