Русская ипотека или “русская рулетка”

В связи с тем, что мне часто приходится разговаривать с клиентами и знакомыми про плюсы и минусы ипотеки, захотелось написать о том, что ипотека в России и развитых странах это, как говорят в Одессе, две большие разницы.Для примера сравним условия и выплаты по ипотеке в России и Франции. У нас я взял банк ВТБ24, у них — Credit Lyonnais. Одинаковые сумма кредита 7 млн. руб. или 100 тыс. евро и ежемесячный доход заемщика 109 тыс. руб. или 1600 евро. Срок кредита — 20 лет.  Дополнительные платежи за страхование не рассматриваю.Ставка в России — 9,5%, во Франции — 2,6%. Ежемесячный платеж у нас 65 тыс. руб., у них — 545 евро или 38 тыс. руб., на 40% меньше! Доля платежа по ипотеке от дохода у нас 60%, у них 33% — огромная разница, являющаяся следствием разницы в ставках.Дополнительно нужно учитывать другое положение французов на рынке труда, где их права защищены гораздо сильнее, там очень сильны профсоюзы, уволить сотрудника работодателю очень сложно и дорого. У нас при увольнении сотрудник получит в лчшем случае 2-3 оклада (не берем в расчет исключения в виде западных компаний), а там размер выходного пособия может достигать нескольких годовых окладов (в зависимости от стажа работы). Пособие по безработице у нас максимум 7 тыс. руб., а во Франции — от 500 до 1100 евро. Выплаты на детей у нас чисто символические, а там почти 200 евро, плюс масса других льгот для семей с низкими доходами. Получается замкнутый круг вроде того, что было сначала  — курица или яйцо? Ставки по ипотеке высокие потому, что высокие риски, а риски высокие потому, что высокие ставки. Ставка по ипотеке формируется из стоимости пассивов банка, премии за риск и собственно маржи банка. Так что даже если стоимость пассивов, задаваемая ставкой ЦБ, у нас продолжит падать, далеко не факт, что также будут снижаться и ставки по ипотеке, так как нужно еще и соответствующее снижение рисков.Лично мое мнение — ипотеку по таким ставкам лучше не брать. Зарабатывайте, инвестируйте и копите. Если уж очень хочется, то только на небольшие суммы, при условии стабильных доходов у нескольких членов семьи, и чтобы выплата была не больше 30% от чистых доходов. Иначе вы берете на себя слишком большие риски (и платите за них банку) и не только приобретаете собственную недвижимость, но и многого себя лишаете.

Этот и другие материалы читайте на моей странице в ФБ:
https://www.facebook.com/karykhalin.money/