Страховка или большая подушка: какие риски стоит оплачивать самому

У меня финансовая подушка примерно на год жизни семьи. Казалось бы, с таким резервом можно не думать о страховках: случится неприятность — заплачу сам.

Но год обычных расходов и один крупный ущерб — разные вещи. Иногда одно событие способно потратить почти всю подушку, после чего защита от потери дохода исчезнет.

Поэтому вопрос для меня не в том, что выгоднее — полис или вклад. А в том, какие потери я готов принять на себя, не разрушая остальной финансовый план.

Сразу уточню: речь о добровольном страховании рисков, а не об обязательных полисах и не о накопительных продуктах с обещанием доходности.

Одни деньги нельзя использовать как защиту от всего сразу

Представим условную семью с расходами 100 тыс. рублей в месяц и подушкой 1,2 млн. Запас на год выглядит убедительно.

Теперь возникает крупная непредвиденная трата на миллион. Семья может ее оплатить, не занимая деньги и не продавая акции. Но после этого остается только 200 тыс. рублей — два месяца обычной жизни.

А если событие одновременно мешает продолжать работать, проблема становится двойной: расходы выросли, доход сократился.

Сам миллион здесь условный. Смысл в другом: нельзя одновременно считать одну сумму годом жизни без работы, деньгами на дорогое лечение и резервом на серьезные проблемы с жильем. Каждый из сценариев по отдельности выглядит обеспеченным, но два одновременно — уже нет.

На этот вопрос я бы посмотрел прежде, чем решать, что большая подушка сделала страхование ненужным.

Мелкие потери я бы оставлял себе, крупные — проверял на возможность страхования

Сломавшаяся техника неприятна. Но если ее замена не требует кредита и не лишает семью резерва, я бы не покупал отдельную защиту автоматически. Сначала сравнил бы цену полиса, условия и сумму, которой действительно рискую.

Плановый ремонт и износ вещей вообще стараюсь учитывать как будущие расходы, а не называть каждую замену техники чрезвычайной ситуацией.

Другое дело — ущерб, после которого придется продавать долгосрочный портфель или надолго менять образ жизни.

Здесь вопрос «велика ли вероятность?» для меня не единственный. Не менее важно: что произойдет с семьей, если редкое событие все-таки случится?

При этом не всякую проблему можно закрыть доступным полисом. У страхования есть конкретный перечень событий, условия и исключения. Как объясняет «Финансовая культура» Банка России, выплата по страхованию имущества зависит не только от наличия ущерба, но и от того, входит ли случай в покрытие.

Поэтому мое правило звучало бы так: посильные расходы оплачивать самому, а для тяжелых сценариев искать подходящее покрытие и считать незакрытый остаток риска. Не просто покупать любой полис с убедительным названием.

Франшиза позволяет не выбирать между двумя крайностями

Необязательно страховать каждую царапину или оставлять себе весь возможный ущерб.

В договоре может быть франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает на предусмотренных условиях. Она может снижать цену полиса, но увеличивает собственное участие в расходах.

Условный пример: безусловная франшиза составляет 30 тыс. рублей, признанный покрываемый ущерб — 200 тыс. Если других удержаний нет и лимит достаточен, выплата составит 170 тыс. рублей. Ущерб в 20 тыс. при такой франшизе придется оплатить самому.

Вид франшизы имеет значение: условная работает иначе. Эти различия разобраны в той же памятке Банка России — одного слова «франшиза» в предложении недостаточно.

Мне понятна сама логика: не платить за передачу каждого небольшого расхода, но ограничить удар, который способен обнулить резерв.

Однако франшиза тоже должна быть посильной. Сэкономить на полисе, а затем не найти денег на свою часть ущерба — плохой компромисс.

Я бы читал полис как финансовое обязательство

Надпись «защита на миллион» сама по себе мало что говорит. Перед покупкой мне нужны ответы на три вопроса:

• От чего именно защищает договор? Какое событие считается страховым и какие исключения относятся к моей ситуации?
• Сколько действительно компенсируют? Каковы лимиты, франшиза и порядок расчета выплаты?
• Как получить помощь? Кого уведомлять, какие документы нужны, предусмотрена денежная выплата или организация услуги и в какие сроки?

Банк России прямо указывает, что при страховом случае нужно следовать порядку, установленному договором и правилами страхования. Я бы не хотел впервые искать эту инструкцию уже после происшествия.

И подушку после покупки полиса я бы не обнулял. Деньги могут потребоваться до завершения оформления выплаты, на франшизу или расходы, которые договор не покрывает.

Ради жизни и здоровья я готов использовать и инвестиции. Но это крайнее допущение, а не причина заранее назначить портфель универсальным плательщиком по всем неприятностям.

От страховки я не жду инвестиционной окупаемости. Отсутствие страхового события — не аргумент, что защита была бессмысленной. Но и высокая цена полиса сама по себе не делает его полезным: важно, какой риск и на каких условиях он действительно снимает.

Для меня подушка и страховка не конкуренты. Собственные деньги дают гибкость, а подходящий договор может ограничить конкретный крупный ущерб. Оставшийся риск все равно приходится принимать самому.

Где у вас проходит граница: какой ущерб вы готовы оплатить из своего резерва, а какой предпочитаете страховать?

Не ИИР.