Как компании зарабатывают деньги. Московский кредитный банк

ПАО «МКБ» Фото: forbes.ru
Всем привет! Смотрю очередной годовой отчёт за 2025 год и сегодня очередной банк (кучно идут): Московский кредитный банк, известный как МКБ, так его и буду называть далее.
Банк частный, ориентирован, как следует из названия, на кредитную деятельность, причём в корпоративном сегменте, он не очень большой по охвату в рознице. Я, например, в своей жизни с ним не сталкивался, да и среди знакомых его клиентов не замечал. А почему? А просто у нас на юге он вообще отделениями не представлен, работает только в 5 федеральных округах: Центральном, Северо-Западном, Приволжском, Уральском и Сибирском. В Южном, Северокавказском и Дальневосточном федеральных округах отделений нет, а бизнес-модель не такая как у Т-Технологий, где отсутствие отделений задумано изначально. С финансовой точки зрения, банк тем не менее не так уж и мал, как говорят они сами:
«МКБ является одним из крупнейших российских негосударственных банков, который с 2017 года включен в перечень системно значимых кредитных организаций. МКБ занимает восьмое место по объему активов в российской банковской системе».
Свою деятельность в Годовом отчёте МКБ подразделяет на основные направления: корпоративный и инвестиционный бизнес (В2В), розничный бизнес (B2C), и технологическую платформу для этих двух направлений.

Корпоративный и инвестиционный бизнес (В2В)


Корпоративный и инвестиционный бизнес МКБ (КИБ) предлагает клиентам спектр кредитных продуктов, включая кредиты, торговое финансирование, факторинг, аккредитивы, овердрафты и гарантии. Некредитные продукты включают расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, текущие счета, эквайринг, зарплатные проекты, продукты ВЭД и услуги на рынках долгового капитала. Основными потребителями являются крупнейшие российские компании из таких отраслей, как транспорт, агропромышленный комплекс, горная добыча и металлургия, нефтегазовая отрасль, химическая промышленность, строительство и девелопмент.
МКБ является опорным банком для 70 крупнейших компаний российской экономики, 522 клиента банка входят в топ-1000 российских компаний, а вообще МКБ обслуживает 38 тыс. корпоративных клиентов.
По итогам 2025 года портфель кредитов, выданных корпоративным клиентам, составил 2,5 трлн руб., снизившись на 5% в основном из-за валютной переоценки. Кредитный портфель в рамках государственных программ поддержки бизнеса впервые превысил 100 млрд руб.
В факторинге МКБ сохранил позицию в топ-6, показав рост портфеля до рекордных 149 млрд руб. и увеличение дохода от факторинговых операций до 29,7 млрд руб.
В инвестиционно-банковском бизнесе компания выступила организатором 130 выпусков облигаций общей номинальной стоимостью более 2 трлн руб., войдя в топ-10 организаторов. Крупнейшие выпуски в 2025 году были организованы для «Газпром нефти», «ВЭБ.РФ» и «Атомэнергопрома».
В транзакционном бизнесе доля корпоративных клиентов, подключенных к системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО), выросла на 4% до 87%, на новую платформу ДБО ЮЛ перешли более 1000 клиентов КИБ, а портфель пассивов корпоративного бизнеса превысил 1,8 трлн руб.
В секторе КИБ цель на 2026 год — управляемое, устойчивое и прибыльное развитие портфеля торгового финансирования и документарных операций, факторинга. Для малого и среднего бизнеса планируется линейка новых кредитных продуктов на финансирование оборотных целей. Также для них планируется дальнейшее развитие транзакционных продуктов и расширение функциональности в системах ДБО.

Розничный бизнес (B2C)


Розничный бизнес МКБ предлагает клиентам кредитные продукты, включая ипотеку, нецелевые потребительские кредиты и кредитные карты, а также некредитные услуги, такие как вклады, накопительные счета, банковские карты, страхование, инвестиции и индивидуальные сейфы. Отдельно развиваются премиальное обслуживание, private banking и зарплатные проекты, ориентированные на различные категории физических лиц. Банк уделяет особое внимание синергии с корпоративным бизнесом для роста количества зарплатных клиентов и развитию дистанционных каналов обслуживания. У банка 877 тыс. розничных клиентов, 39% активных клиентов относятся к старшему поколению. В офлайне банк представлен 85 отделениями (охвачено 44 населённых пункта в 11 регионах) и более 1400 банкоматами по России.
По итогам 2025 года розничный бизнес заработал 11,5 млрд руб. до налогов, а портфель пассивов достиг 816 млрд руб. Кредитный портфель остался стабильным на уровне 231,1 млрд руб., при этом ипотечный портфель вырос на 14,9% до 178 млрд руб., что позволило банку войти в топ-10 ипотечного рынка.
Пенсионеров, получающих пенсию на карту МКБ на конец 2025 г. оказалось 84 тыс. человек (+8% к 2024 г.). Рост количества целевых клиентов составил 5%, POS-оборот (транзакции в магазинах) вырос на 18%, а число индивидуальных зарплатных проектов — на 4%.
Количество клиентов МКБ Премиум увеличилось на 21%, их портфель пассивов достиг 195,5 млрд руб (+32% к 2024 г.). В дистанционном канале «МКБ-Онлайн» было продано 68% потребительских кредитов и 66% депозитов, а 61% клиентов совершают хотя бы одну финансовую операцию в месяц через онлайн-банкинг (подозреваю, переводят начисленную зарплату в более крупный банк, лол).
Уровень удовлетворенности розничных клиентов вырос на 3,1 п.п. до 71,8%, а успешность решения вопроса с первого обращения достигла 90%. Контактный центр принял 1,7 млн вызовов и чатов.
На 2026 год Банк планировал усилить региональное присутствие, создав 6 региональных центров на базе существующей сети, а также развивать online-ипотеку и расширять зоны ипотечного кредитования. Для клиентов МКБ Премиум планируется чат с персональным менеджером в МКБ Онлайн.

Технологическая платформа


Технологическая платформа МКБ включает интернет-банк, мобильное приложение, системы кибербезопасности, а также платежные терминалы и банкоматы. В рамках платформы также развиваются дистанционное банковское обслуживание юридических лиц, сервисы цифрового рубля и единая биометрическая система. Платформа обеспечивает полный спектр банковских услуг для корпоративных клиентов, малого бизнеса и физических лиц.
Ключевым показателем качества технологической платформы МКБ объявляет интегральный показатель KQI_IT (Key Quality Indicator IT) состав которого нам в отчёте не раскрывают, но по итогам 2025 года он составил 96,3%, наверное порадуемся за МКБ. Этот показатель включает более 150 метрик для 60+ ключевых ИТ-систем Банка, дело серьёзное. Другими важными индикаторами стали сокращение расходов на ИТ на 15% по сравнению с 2024 годом и снижение количества инцидентов операционной надежности с 5 до 2. Объем микросервисов, эксплуатируемых на платформе превысил 2100 штук.
В 2025 году МКБ успешно реализовал ряд технологических проектов, включая импортозамещение систем процессинга, внедрение нового CRM, время ожидания крупных выписок сократилось с 40 до 1 минуты. Внедрены сервисы цифрового рубля, единая биометрическая система во всех регионах присутствия и отечественная система корпоративных коммуникаций (в простонародье мессенджер). Более 160 информационных систем прошли тестирование аварийного восстановления в резервном ЦОД.
На среднесрочном горизонте ключевыми фокусами ИТ являются реализация задач бизнес-стратегии, импортозамещение значимых объектов критической информационной инфраструктуры, поддержание стабильности и безопасности бизнес-приложений, а также повышение качества данных. В 2026 году банк собирался продолжить развитие платформы ДБО ЮЛ, тиражирование сервисов цифрового рубля и масштабирование единой биометрической системы.

Финансовые показатели


Источник: Годовой отчёт ПАО «МКБ» 2025
Вся эта деятельность привела к следующим финансовым результатам 2025 года

Источник: Годовой отчёт МСФО ПАО «МКБ» 2025
Дивиденды банк не платит, кроме одного раза за 2018 год, с тех пор дивидендов не было.

Все данные взяты из Годового отчёта 2025 ПАО «МКБ», если не указано иное.