В сентябре в России заработает ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ. Чего нам ждать: победу над мошенниками или цифровой концлагерь?

Под угрозой эквайринг, депозиты, кэшбэки 

Закон о цифровом рубле приняли ещё в 2023 году, и все это время шла подготовка к его запуску, а также тесты во многих банках и компаниях. Новый вид денег заработает уже в сентябре, но пока с ограничениями:

 • С 1 сентября принимать оплату в цифровых рублях обязаны крупнейшие банки и торговые компании с годовой выручкой от 120 млн рублей. 

 • Введен лимит в 300 тысяч рублей в месяц на переводы с безналичных счетов в банках на цифровой счет.  

Я уже говорил с сотрудниками некоторых компаний, и они активно внедряют этот дополнительный вид платежа. Он будет обозначен вот таким значком красного цвета, как на картинке к посту. 

Государство после многих лет отрицания на всех порах устремилось в блокчейн. Вчера разбирали, как будет работать закон о легализации в России, который стартует в это же время, а сегодня разберем, что за штука такая — цифровой рубль.

Как устроен цифровой рубль?

Теперь в России будет три вида денег:

1️⃣ Наличный рубль. Пример — металлическая монетка или купюра. 

2️⃣ Безналичный рубль. Его аналог из «ноликов и единичек», которым мы уже сейчас расплачиваемся за онлайн-покупки. 

3️⃣ Цифровой рубль — новый вид, которым можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн. 

Цифровой рубль со временем позволит государству перейти на взаиморасчеты с другими странами в обход системы SWIFT, от которой из-за санкций отключили десятки российских банков. 

Главное же отличие цифровых рублей от безнала в том, что они будут иметь свою маркировку, что делает новые деньги похожими на наличные. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свой уникальный код. Государство сможет контролировать целевые бюджетные расходы. 

ЦБ создал платформу цифрового рубля, где на каждого будет открыт цифровой кошелек, на котором и будут храниться рубли. То есть не у отдельных банков, а напрямую в Банке России. 

Один клиент — один кошелек. Сейчас можно заводить много счетов в разных банках и даже открыть несколько в одном банке. Счет с цифровыми рублями у человека может быть только один и только на платформе Центрального банка.

Что изменится для рядовых покупателей? 

У новой формы денег будет не так много отличий от привычного безнала. Цифровыми рублями так же можно будет расплачиваться в магазинах или переводить их со счета на счет. 

Пользоваться цифровыми рублями россияне будут через мобильные приложения коммерческих банков и их интернет-банкинг. 

Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас через Систему быстрых платежей. В перспективе цифровыми рублями можно будет расплачиваться и с помощью бесконтактной технологии NFC.

Будут ли комиссии? 

Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Для бизнеса уменьшатся издержки на эквайринг.

Сейчас тарифы на цифровой рубль составляют:

Комиссия за переводы:

• для граждан — бесплатно;

• для юридических лиц — 15 ₽ за операцию.

За прием оплаты цифровыми рублями:

• для бизнеса — 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг. 

• для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Эти расценки начнут действовать с 2027 года, а до тех пор любые операции с цифровыми рублями на платформе Банка России будут бесплатными.

Где можно будет использовать цифровой рубль

С цифровыми деньгами можно будет делать почти все то же, что и с обычными, — расплачиваться, переводить, принимать платежи. Причем цифровые рубли можно будет свободно переводить в безналичные и обратно. После перевода в безнал рубли можно будет снять в виде наличных, как это делают и сейчас.

При этом с цифровым рублем не станет:

• процентного дохода. В цифровых рублях нельзя будет открыть вклад, получить кредит или процент на остаток; 

•кэшбэка за покупки. Так как не будет услуг эквайринга, за счет которых и образовывался кэшбэк.

Что в итоге?

Польза цифрового рубля очевидна для государства — сделает экономику более прозрачной, а финансовую систему — более управляемой. 

Но для граждан преимуществ по сравнению с другими видами денег не видно. Цифровой рубль сложно рассматривать как средство сбережения денег, а также заработка на том, что мы с вами любим: кэшбэки и проценты. 

С одной стороны, появится механизм борьбы с мошенниками и коррупционерами, а с другой — инструмент контроля и прозрачности личных трат. Что в итоге перевесит? 

❓ Как вы думаете? 

—

Подписывайтесь на мой канал про финансы в Телеграме, Максе или ВК, где мы делимся советами, личным опытом и выгодными акциями.