Цифровой рубль. ЦБ добавит дофамина с 1 сентября

1 сентября в России начнется использование цифрового рубля. Подготовка к этому шла шесть лет. До сих пор использовались два варианта платежей – наличный и безналичный расчет. Теперь появляется третья форма рубля, цифровая. Зачем он нужен и как будет использоваться? Обязателен ли для всех? Пока тут много непонимания и опасений. Давайте разбираться.

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль – это уникальный цифровой код, который будет храниться на специальной платформе Банка России. Наличные и безналичные платежи никуда не уходят, цифровой рубль – это дополнительная возможность для оплаты. «Цифровой рубль – по сути такой же безналичный, только находиться он будет в кошельке пользователя на платформе Банка России. У людей разные привычки. Кто-то привык пользоваться картой, кто-то – электронным кошельком, а кто-то пэй-сервисом и так далее. Цифровой рубль – это еще одно, дополнительное, средство для переводов и платежей», — пояснила директор департамента национальной платежной системы ЦБ Алла Бакина в интервью «РИА Новости».

Главное отличие цифрового рубля от уже привычных счетов в банках – этот счет открывается на платформе Банка России и там же проводятся операции. Доступ к нему будет возможен через банковские мобильные приложения. Важно, что операции с цифровым рублем для населения будут бесплатными — никаких комиссий не предусмотрено. А для бизнеса будут установлены минимальные комиссии по сравнению с действующими на аналогичные операции банковскими тарифами.

Открывать счет цифрового рубля или нет – зависит только от желания человека, поясняет ЦБ. Автоматически счет цифрового рубля открываться никому не будет, без согласия получателя никакие выплаты не будут переводиться в новую форму национальной валюты.

Открыть вклад или получить кредит в цифровых рублях пока будет нельзя. «Это бизнес банков, и такие операции, как и сейчас, осуществляются банками», — подчеркивает ЦБ. А вот получать зарплату в цифровых рублях будет возможно, однако пока только в бюджетной сфере. Для этого необходимо наличие счета с цифровыми рублями и у работника, и у работодателя. Затем нужно будет подать заявление с указанием счета, куда перечислять зарплату. Также в цифровых рублях будет возможна выплата пенсий, стипендий и пособий.

Прогресс не остановить, цифровой рубль на подходе, а в «Финаме» уже каждый новичок может написать торговую стратегию. Благодаря платформе Ziplime от «Финама», любой трейдер может превратить свою торговую идею в полноценного робота. Он будет работать 24/7, точно следуя заданным правилам, без эмоций и усталости.

Как открыть цифровой кошелек

Открыть цифровой кошелек можно будет через мобильное приложение любого банка, но необходимо, чтобы он был подключен к платформе цифрового рубля Банка России. Счет будет открыт именно на платформе ЦБ, а банк – это лишь «проводник». Кошелек открывается один раз, а пользоваться им можно будет через приложения разных банков, если вы являетесь их клиентом. Важно, что на одного человека можно открыть только один такой кошелек. Пополнить цифровой счет можно будет с обычного счета в банке. Аналогично можно перевести деньги и обратно. Единственное ограничение — лимит в 300 тысяч рублей в месяц на переводы с безналичных счетов в банках на цифровой счет. Доступ к цифровому кошельку будет дополнительно запаролен.

ЦБ выбрал для цифрового рубля яркий логотип одного из оттенков красного цвета. Сам регулятор называет его «дофаминовым». С 1 сентября в приложениях крупнейших банков на главной странице появится окошечко с таким логотипом. Как отмечает регулятор, 12 системно значимых банков РФ уже готовы к использованию цифрового рубля. Остальные будут присоединяться постепенно. Обязаны обеспечить доступ к цифровым рублям также банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг — такой статус сейчас у девяти кредитных организаций*. Другие банки тоже уже настраивают свои системы. Всего в процессе подключения к платформе цифрового рубля больше 130 финансовых организаций, сообщил ЦБ.

Есть ли преимущества

ЦБ видит преимущество цифрового рубля для предпринимателей в скорости получения оплаты за свои услуги или продукцию. «Технология цифрового рубля создает условия для развития смарт-контрактов: когда участники сделки определяют ее условия, а платежи проходят автоматически после их выполнения. Например, как только оптовый покупатель подтверждает поступление на склад товара, поставщик тут же мгновенно получает свои деньги за товар. Так как и покупатель, и продавец имеют кошельки на единой платформе, они могут определять разные комбинации условий своих сделок и совершать расчеты без посредников», — отметила Алла Бакина.

Диана Голованова, научный сотрудник лаборатории анализа лучших международных практик Института Гайдара, не видит каких-либо заметных преимуществ цифрового рубля перед привычными способами оплаты для физических лиц. «Для пользователей оплата цифровыми рублями будет выглядеть так же, как оплата картой или через СБП, однако проценты на остаток цифрового кошелька начисляться не будут, а кэшбэк за операции с цифровым рублем не предусмотрен, поэтому каких-либо заметных преимуществ перед привычными способами оплаты у цифрового рубля нет», — отмечает эксперт. Для компаний же основным преимуществом, по ее мнению, станет низкая стоимость приема платежей: до конца 2026 г. все операции на платформе ЦБ будут бесплатными, а с 1 января 2027 г. комиссия за прием оплаты от физлиц составит 0,3% (но не более 1,5 тыс. руб.), для организаций сферы ЖКХ – 0,2% (но не более 10 руб.), а за перевод между юрлицами комиссия составит 15 руб. «Для сравнения, комиссия за эквайринг составляет около 1,5–2,5%, а за прием оплаты через СПБ около 0,4–0,7%, причем с 2026 г. услуги эквайринга и процессинга (обработки платежей) облагаются НДС, что дополнительно увеличивает расходы примерно на 0,5%. Получается, что при обороте 1 млн руб. в месяц прием оплаты картами обходится компании примерно в 15–25 тыс. руб., через СПБ – в 4–7 тыс. руб., тогда как при использовании цифровых рублей расходы составят около 3 тыс. руб.», — рассказывает эксперт.

Александр Потавин, аналитик ФГ «Финам», считает, что важным отличием цифрового рубля от безналичного является то, что в цифровой форме рубли на счете представляют собой обязательство Центробанка, в то время как средства на рублевом счете в банке — это обязательство коммерческого банка. «Но это не означает какую-то доходность или полную защиту от мошенничества. Цифровой рубль лишь снижает зависимость средств клиента от устойчивости отдельного банка. При этом держать в цифровых рублях крупные остатки денег экономически невыгодно по сравнению со вкладом или накопительным счетом, так как на эти счета не начисляются проценты, и они не заменят депозит».

📌 Подробнее

✅Подписывайтесь на телеграм-канал Финам Инвестиции и Торговые сигналы, а также на наш канал в MAX