🤑Рассрочка выгоднее наличных — когда инфляция работает на вас

🙌В своих видео я подробно разбирал кредиты и ипотеку и показывал, как даже кредитный инструмент можно использовать себе в плюс. С рассрочкой логика та же самая. Большинство людей думают, что рассрочка это просто когда цену товара разбивают на несколько одинаковых платежей. Кажется, будто товар как стоил 100 тысяч, так и стоит 100 тысяч, просто ты платишь не сразу, а частями.

😎Но на самом деле рассрочка это обычный кредит, просто упакованный по-другому. Я это хорошо понимаю, потому что много лет работал в банковской сфере и знаю, как устроены разные кредитные продукты, кто на них зарабатывает и где именно находится настоящая экономика сделки.

#ИнвестАнализ

✨Если объяснить максимально просто, банк в классической рассрочке зарабатывает не так, как в обычном кредите. Для клиента всё выглядит так, будто он не переплачивает. Он видит товар на полке за условные 100 тысяч рублей и в итоге действительно выплачивает те же 100 тысяч. Но внутри кредитного договора стоимость товара может быть уже другой — например, 60 тысяч, а всё остальное составляет процентная часть.

🛍️Просто эти проценты в такой конструкции платит не сам покупатель напрямую, а магазин, который делает банку скидку на товар. Поэтому рассрочка кажется бесплатной. Не потому, что банк такой щедрый, а потому, что за клиента платит магазин. Это очень важная мысль (!!!) для покупателя рассрочка как будто бесплатна, но только потому, что реальная стоимость кредита уже зашита в конструкции сделки.

💲Банку такая модель выгодна по нескольким причинам.
✅Он всё равно получает доход.
✅Он получает нового клиента, которого потом можно перевести на другие продукты: карты, обслуживание, страховки и всё остальное.
✅Банк зарабатывает на типичном поведении среднего человека. На просрочках, невнимательности, импульсивности, навязанных страховках, на том, что кто-то не прочитал договор. Магазину это тоже выгодно, потому что он двигается в своей марже, увеличивает оборот и продаёт больше.

🤔Но что если я поведу себя не как импульсивный покупатель, а как инвестор? Тогда я могу использовать рассрочку в свою пользу!

1️⃣Беру рассрочку, уже имея деньги на руках. Это кажется парадоксальным только на первый взгляд, но на самом деле, если мне дают беспроцентную рассрочку на дорогую покупку, я почти всегда ею пользуюсь. Не потому, что у меня нет денег, а потому, что я понимаю стоимость денег.

2️⃣Рассрочка + досрочное погашение. По сути, это скрытая скидка. Если в теле кредита стоимость товара уже ниже витринной цены, а остальное составляют будущие проценты, то при ПДП я оплачиваю не цену товара с полки, а фактическое тело кредита. Всё остальное это проценты за пользование кредитом в будущем. Но если я гашу рассрочку на следующий день, я этими деньгами почти не пользовался, а значит и платить будущие проценты не должен.

☝️Для меня правильное использование рассрочки выглядит так. Товар мне действительно нужен. Деньги на него у меня уже есть. Рассрочка реальная, без скрытых комиссий и без обязательных страховок. Я внимательно читаю договор и понимаю, как именно устроен продукт.

🤷‍♂️Дальше я либо сразу закрываю рассрочку, если это даёт мне сильную скрытую скидку, либо оставляю деньги в работе и получаю дополнительную доходность, если она выше. И в обоих случаях деньги на покупку у меня уже есть! Я обязательно контролирую платежи, потому что любая просрочка убивает весь смысл схемы и превращает аккуратную финансовую конструкцию в обычную проблему.

😁Делитесь мнением и историями по теме в комментариях под постом⤵️

Друзья, ролик размещён по ссылке, там я подробнее раскрываю тему

youtu.be/7WuoHgi93SU

#ИнвестАнализ — собственная аналитика экономики и компаний