Один смешной человек задал мне такой вопрос: почему покупатель за просроченный товар имеет право не платить, а за просроченный кредит, обязан заплатить?

FlatGlad, Цитата: То в ипотеке заемщик вообще не покупатель, а покупатель — банк.

Пойду от обратного. Кредитный договор-это вексель, тобишь обязательство перед банком. Что по сути является товаром, ибо имеет свою ценность. Тобишь, ценная бумага, актив, акция.   Деньги полученные клиентом от банка, это тоже товар. 
А поскольку произошел товарообмен, то покупателем мог быть как сам банк, так и его клиент. Смотря с какой стороны  посмотреть.

FlatGlad, Банк не является владельцем денег. 

Потому что, если бы это было так, то он бы мог выдавать наличные деньги в тот же день. Но он выдает деньги наличкой в течении трех дней. 
А почему? Неужели у него в сейфе нет этих по сути копеек? Например, даже 1млн.р надо ждать до трое суток. 
Мой ответ такой: банк берет кредит у ЦБ под залог кредитного договора. ЦБ выдает банку деньги, например под 10% годовых, а в замен получает, третий экземпляр договора и залог в виде ипотечной квартиры. Банк в свою очередь выдает кредит клиенту под 27%. И  первоначальный взнос, это и есть практически тот долг который у банка перед ЦБ. И который он гасит в течении трех дней.  
Вы скажите: да банк выдает кредиты деньгами вкладчиков. 
Возможно. Но это ничем не доказано. А на словах можно что угодно приплести. Деньги вкладчиков, это всего лишь «подушка», навроде частичного резервирования. Для того чтобы у банка перед ЦБ были гарантии на то, что если вдруг случится форс-мажор и клиенты начнут обивать пороги своего банка.  То у банка не случился бы кассовый разрыв. 

Еще раз повторюсь. Не один банк мне не смог доказать то, что на кредиты они используют деньги вкладчиков.  А вот то что банки используют деньги ЦБ этому есть косвенные доказательства. 
Например. 1)Договор заключается в трех экземплярах. Почему в трё, если в договоре участвуют две стороны? 
2) Почему в дебет\кредит у банка +, а у клиента -?  Хотя должно быть наоборот. 
3) Почему, когда клиент гасит ипотеку или иной кредит  досрочно, то банк ему  возвращает копию договора, а не сам оригинал? 
4) Почему, кредит выдается в течении трех суток, а не в тот же день?
Но если исходить из того, что кредит выдается деньгами вкладчиков, то они должны быть всегда у банка в наличии. Я так понимаю.