Образ будущего: Цифровые Жизненные Активы

Говоря о цифровых правах и активах чаще всего рассуждают о них применительно к финансам предприятий или инвестициям. Однако, конструкция цифровых прав и токенизация различных активов вполне может найти применение и в отношении каждого человека, в управлении его финансами, потреблением и образом жизни. Как это может повлиять на жизнь человека в будущем? Добавим немного цифрового футуризма, попробуем заглянуть за горизонт текущих событий и увидеть контуры экономики будущего. Всё только начинается.

Введение

Созданные элементы цифровой экономики развились настолько, что позволяют говорить о переходе от уже привычной цифровизации существующих процессов к созданию принципиально новой экономической среды и новых финансовых процессов. Речь идет не просто о новых инструментах, а о новом фундаменте, где деньги, товары и услуги говорят на одном языке и взаимодействуют напрямую, без посредников. Мы на пути в экономику, где сложные жизненные сценарии покупаются одним кликом, а ваши активы работают на вас 24/7.

Часть 1: Фундамент. Закон, который меняет правила игры

Юридическая база для перехода к новым финансовым отношениям уже создана. Ключевое отличие — в природе цифровых активов. По своей юридической природе цифровые финансовые активы являются цифровыми правами. А значит, по закону владелец может распоряжаться ими сам, без привлечения посредников. Статья 141.1 Гражданского кодекса РФ прямо закрепляет этот принцип — непосредственное распоряжение цифровыми правами. Закон гласит: «Осуществление, распоряжение, передача, залог, обременение цифрового права возможны без обращения к третьему лицу». Закон требует исключения из числа участников обращения цифровых активов всевозможных посредников, таких как банки, депозитарии и регистраторы. Даже сами операторы ЦФА являются инфраструктурой для обращения цифровых активов, а не посредником способным вмешаться в экономические отношения между тем, кто выпустил цифровые права и тем, кто хочет их приобрести. И это – принципиальное отличие от прежнего формата экономических взаимоотношений.

Другим важнейшим элементом для юридических основы новой экономики является то, что в виде цифровых прав теперь могут покупать, продаваться и передаваться не только финансовые инструменты и деньги, но и услуги или реальные товары. Превращение денег, товаров и услуг в однородные токены, а также возможность самостоятельного прямого управления ими в рамках одной платформы, закладывают базис для нового образа финансовых взаимоотношений между производителями товаров и услуг и их потребителем. Идеология этих отношений становится полностью цифровой и платформенной.

Это означает, что исчезает риск и влияние «человеческого фактора» со стороны посредников. Ваша воля — закон. Вы можете покупать и продавать их в любой момент времени, а также строить программируемые сценарии, то есть в зависимости продавать и покупать из в будущем в зависимости от внешних событий и их изменения. На этой основе строится вся архитектура финансов будущего: цифровые обязательства, токенизированные товары и услуг объединяются в одну сущность, приобретение и продажу которых можно программировать и алгоритмизировать.

Алгоритмизация — процесс разработки и описания последовательности шагов, которые необходимо выполнить для решения определённой задачи или достижения конкретной цели.

Часть 2: Семь кирпичиков экономики будущего

Современные технологии собрали полный конструктор для новой экономики.

1. Токен — универсальная «единица ценности». Токен – это самая маленькая частичка цифровой экономики будущего, ее атом. Простейшим понятным примером токена, в котором содержится услуга, является поездка на такси. Уже сейчас вы покупаете комплексный токен в виде поездки из точки А в точку Б, который содержит набор токенов на 1 километр пути. Вы покупаете комплексный токен на 10 километров пути, а водитель должен оказать вам эту услугу по оговоренной цене и с выбранным вами качеством. Токенизировать можно что угодно: 1 км пути на такси, право на обед или долю в квартире. Представим, что появляется цифровой агрегатор, который может вам продать в виде токена 1 км пути на такси, а также 1 км пути на самолете, и 1 км пути на поезде. В итоге, рано или поздно, по мере развитии агрегаторов и цифровых платформ, зайдя на цифровую биржу, обеспечивающую оборот услуг и товаров одновременно, вы сможете на одной площадке купить сразу комплексный токен, содержащий спланированное токенизированное «путешествие класса А в Пекин». И выйдя из дома просто сядете в такси, пересядете на поезд, а потом на самолет. И туда автоматически присоединится определенного класса гостиница, питание по пути и обратная дорога. И никаких документов и бумаг. Всё уже зафиксировано, оформлено в виде цифровых прав и защищено законом. А потом можно передумать и продать этот токен. Или подарить.

2.     Смарт-контракт — исполняющий механизм. Смарт-контракт — это готовый цифровой договор, который автоматически фиксирует и выполняет условия. Пропишите правила — и система сама проследит за их исполнением, отправит платеж и зафиксирует переход прав. Никаких звонков, переговоров, споров, подписания договоров и задержек. Смарт-контракт — это цифровое отражение ваших желаний и заложенных решений. Или по-другому – оцифрованная последовательность событий и алгоритм действий. Всё предусмотрено далеко вперед даже, если условия меняются по мере их исполнения.

3.     Цифровой рубль — кровь системы. Цифровые валюты обеспечивают мгновенные расчеты между участниками на основе смарт-контрактов. Никаких платежей и банков. Поставка против мгновенного платежа. В отличие от безнала, который является долгом банка перед вами, цифровыми деньгами вы распоряжаетесь напрямую. Цифровые валюты органично встраиваются в цифровую модель экономики. Они идеально и мгновенно взаимодействуют со смарт-контрактами и программируются, устраняя задержки, связанные с участием посредников и человеческим фактором.

4.     Блокчейн и распределенный реестр — доверенная среда. Эти две технологии — важнейший элемент цифровой экономики будущего, которые гарантируют неизменность и безопасность всех операций. Они заменяют собой нотариусов, толстые бумажные договоры мелким шрифтом и государственные архивы, делая данные прозрачными и защищенными от подделки. Блокчейн обеспечивает сохранение неизменности произведенных действий, невозможности их подделки. Распределенный реестр надежно защищает базы данных от вмешательства злоумышленников. Эти две технологии дополняют друг друга и являются основой для перехода к безбумажной экономике.

5.    Big Data — интеллектуальная начинка. Огромные массивы данных о репутации компаний, качестве товаров, ваших предпочтениях станут основой для принятия решений. Смарт-контракт на основе заложенных параметров сможет автоматически выбрать лучшего поставщика или мгновенно заменить его при необходимости, сверившись с данными из надежных источников за десятки лет.

6.     Цифровые операторы — интеграционная платформа. Это «фабрики», которые объединяют все элементы в одном месте: выпускают токены, поддерживают работу смарт-контрактов и обеспечивают безопасное хранение данных. Цифровые операторы, маркетплейсы и другие цифровые платформы обеспечат интеграцию всех описанных выше элементов в одном месте, создавая безопасную среду для исполнения комплексных задач, связанных с обращением финансов, товаров и услуг. Кроме того, цифровые операторы могут и будут операторами платформы цифрового рубля и будут сами способны проводить платежи для исполнения смарт-контрактов. Таким образом, они обеспечат полный цикл финансовых и договорных отношений в рамках одной площадки.

7.     Искусственный интеллект — ваш личный стратег. Пока еще эта технология не совершенна, но качественно обрабатывать заложенные алгоритмы, анализировать однородные данные и зависимости он уже вполне имеет, что может помочь получить новое качество финансовых услуг. ИИ, понимающий язык токенов и смарт-контрактов, сможет автономно управлять активами на основе ваших предпочтений и поставленных задач: покупать, продавать, брать кредиты и оптимизировать ваши финансовые цели. ИИ в этом смысле – это еще один потенциальный драйвер роста цифровизации экономики – он хорошо понимает цифровой язык токенов и смарт-контрактов. Автономные ИИ-агенты, способны анализировать потребности, выполнять задачи от закупки любых товаров до оплаты подписок. Они лишь требуют программируемости расчетов и единого стандарта. Цифровые права и их токенизация позволяют полноценно применять ИИ в обработке поставленных человеком жизненных и экономических задач.

Часть 3: Деньги, товары и услуги в одном цифровом кошельке

Возможность прямого исполнения воли сторон без посредников, программируемость бизнес-процессов, отсутствие необходимости оформлять результаты действий на бумаге знаменуют собой появление базы для технологического скачка, сопоставимый с появлением электричества или интернета.  Это не просто технологический апгрейд. Это переход к новой экономике, где рутина передана машинам.

Сегодня мы можем говорить о зарождении не просто цифровой, а алгоритмизированной экономики. Все перечисленные выше «кирпичики» могут стать составляющими фундамента нового формата жизни человека и бизнеса. Мы все уже привыкли к понятию WEB 3.0 и интернету вещей. На созданной цифровой базе становится возможным пойти дальше и перейти к комплексной цифровизации сценариев жизни человека и бизнеса.

Что алгоритмизированная экономика принесет потребителю?

Закон уже позволяет напрямую владеть и распоряжаться активами, минуя банки и посредников. Цифровизация и соединение цифрового рынка товаров, услуг и финансов приведет к полной комплексной программируемости жизни человека с помощью алгоритмов. 

Представьте, что вашу жизнь можно не просто планировать в блокноте, а программировать, как умный код. Где ваши финансовые цели и жизненные планы выполняются автоматически, а рутина делегирована алгоритмам. Это не фантастика. Юридический и технологический фундамент для этого уже заложен. И это фундамент для экономики, где все — от управления деньгами до ваших жизненных целей — станет программируемым.

Что это значит на практике? Забудьте о посредниках. Теперь вы можете напрямую владеть, хранить, обменивать, управлять своими активами, программировать распоряжение ими — деньгами, правами на услуги, цифровой недвижимостью – всё в одном месте. С помощью перечисленных выше цифровых элементов и новых юридических возможностей будут подобраны необходимые активы, товары, услуги и их поставщики, сконцентрированы необходимые финансы, мгновенно заключены и оплачены все необходимые сделки.  

Теперь вы — главный конструктор своей жизни. Вы переходите от роли «покупателя» к роли «постановщика задач». Ваша формула меняется с «Хочу купить это» на мощное «Хочу, чтобы...».

1. «Хочу, чтобы к моему отпуску через полгода было накоплено N рублей, куплены билеты в Таиланд и забронирована вилла у моря».
2. «Хочу, чтобы мой автомобиль автоматически обменялся на большую квартиру, когда родится второй ребенок».

Система на основе юридической защищенности цифровых прав, четкости смарт-контрактов и анализа ИИ услышит ваше «Хочу, чтобы...», сама подберет инструменты, сконцентрирует финансы и заключит все необходимые сделки.

• Финансы: В недалеком будущем все существующие сейчас финансовые инструменты приобретут цифровую форму токенов, можно будет задавать своему ИИ-ассистенту список инструментов, который он может использовать или требования к ним, желаемую доходность, уровень возможных потерь, и он сам будет совершать сделки для достижения поставленных целей на всех доступных рынках. Большинство рынков, а скорее всего все, со временем станут работать на основе цифровых технологий и блокчейна. Цифровые рубли и валюты будут интегрированы через смарт-контракты в систему мгновенного исполнения сделок.
• Услуги: Покупка токена «путешествие класса А в Пекин» станет такой же простой, как сегодня покупка поездки в такси. Появятся цифровые агрегаторы, которые будут заниматься «дизайном» токенов услуг в разных сферах, а продаваться эти токены будут на цифровых платформах, маркетплейсах.
• Товары: Вы сможете в один клик обменять токен «Автомобиль» на токен «Квартира» с автоматической доплатой в цифровых рублях. При этом, при совершении покупок и сделок в любой сфере личность будет мгновенно установлена, права собственности будут проверены в цифровом реестре, сделка подписана, а результаты сделки зафиксируются мгновенно в цифровых реестрах, одновременно с отражением движений цифрового рубля.

Часть 4: Цифровые Жизненные Активы и алгоритмы

На следующем этапе оборот финансовых инструментов, услуг и товаров начнет смешиваться. Комплексные услуги, товары, недвижимость, права собственности на автомобиль и деньги в виде цифровых токенов станут цифровыми жизненными активами. Все эти элементы получат стоимость и встанут на одну полку, в одно приложение, в один кошелек пользователя.

Цифровой ассистент на основе Big Data и искусственного интеллекта сможет анализировать все доступные ресурсы, покупать и продавать их, обменивать их друг на друга. Эти возможности позволят на основе поставленных человеком целей управлять его жизненными сценариями.

При запланированной на следующее лето поездке ИИ накопит и отложит средства, купит в виде токенов у лучших отобранных поставщиков услуг билеты, бронь гостиницы, и даже чемодан с плавками для бассейна, если у вас их нет. А также сообщит вам о том, что в эти сроки поехать вы сможете только, если отмените плановое посещение стоматолога, которое не дает накопить нужную сумму без снижения доходности отложенных сбережений.

При этом в вашем цифровом «кошельке» вы на одной панели сможете видеть наличие денег, свои финансовые активы в виде акций и депозитов, приобретенные заранее медицинские услуги, оплаченную еду на год вперед. Всё это в виде цифровых прав станет вашими цифровыми активами для управления. И при необходимости вы сможете поменять оплаченный токен «поездка в Тай через 6 месяцев», на токен «детское питание на 6 месяцев». Или цифровой ассистент вам скажет: «Для оплаты токена «Стоматолог» в этом месяце вам нужно понизить класс услуги «Питание» с класса А на класс Б». 

Возможно, лет через 10-15 человек сможет в специальном цифровом приложении расставлять приоритеты в матрице потребностей и планировать свою жизнь на годы. Комплексная задача для управления цифровыми активами может звучать так: «Обеспечь мне жизнь с комфортом класса Б на период до 60 лет, с уровнем здоровья выше среднего и капитал не менее N рублей к его окончанию». Зная заложенные параметры, ИИ будут покупать, продавать и обменивать разные токены: покупать нужные услуги, брать кредиты, предлагать финансовые и карьерные решения. В какой-то момент, анализируя необходимые покупки и продажи токенов товаров и услуг, ИИ сможет предупредить вас: «Запланированный брак отодвигает достижение вашей финансовой цели на 3,5 года».

Выводы

Мы уже не на пороге — мы внутри великой трансформации, где цифровизированные активы реального мира управляются смарт-контрактами и искусственным интеллектом. Остановить эту глобальную трансформацию невозможно. Те, кто останется в парадигме «бумажной» экономики, рискуют оказаться на обочине мирового развития.

На уровне человека мы стоим на пороге смены парадигмы. Речь не о новых технологиях в финансах, а о новой степени личной свободы и контроля. Представьте, что ваше простое «я хочу» превращается в точную команду для цифровой экономики. Ваши цели — от финансовых планов до повседневных дел — исполняются автоматически на основе запланированных алгоритмов. Это — новая степень личной свободы, и она становится возможной благодаря технологиям, которые есть уже сейчас.

На уровне экономики период первичной цифровизации мы уже давно прошли. Свойства цифровых прав и цифровые технологии открывают новый этап развития. На смену эпохе простой цифровизации приходит время токенизации — момента, когда все вещи: деньги, товары, услуги — начинают говорить на одном языке. Этот единый стандарт и есть цифровые права. Они становятся топливом для экономического скачка, сравнимого с появлением интернета.

Рынок цифровых прав, и ЦФА как его часть, способны стать необходимой ступенью для этого эволюционного прорыва. Где-то далеко впереди уже видны очертания возможного объединения рынков товаров и услуг разных стран.

Горизонт существенной трансформации в мировой экономике оценивается не более, чем в 3-5 лет, и у России есть два пути: либо мы активно ломаем барьеры, создавая самую удобную и безопасную цифровую среду для бизнеса и людей, либо откладываем решения и в итоге оказываемся в роли импортеров чужого технологического прогресса, теряя конкурентные преимущества.

Необходимо сейчас нарисовать новый образ будущей экономики России, каким мы хотим ее видеть, и последовательно двигаться к его достижению. Наша общая задача — сделать этот новый образ экономики России не только продвинутым, но и выгодным, удобным и безопасным для всех участников экономических отношений.

P.S. О влиянии цифровой экономики на бизнес мы поговорим в следующей статье 

Больше о Цифровых финансах и ЦФА — ЗДЕСЬ.