Центробанк ополчился на вклады

Хватит устраивать цирк из рекламы своих вкладов, решили в ЦБ РФ и попросили российские банки перестать жонглировать цифрами, условиями и уже проставленными галочкам, чтобы люди сознание не потеряли, выбирая куда именно пристроить рубли. Как иначе воспринимать требования Центробанка о том, что кредитным организациям следует исключить визуальные приёмы при размещении информации о вкладах в дистанционных каналах, а также воздержаться от автоматического проставления отметок за потребителя?



Банковские вклады последних лет это не только проценты, которые ранее простым вкладчиком разве что снились (25% годовых — расскажи об этом инвесторам до СВО, и они дружно избавились бы от всех своих акций, такое никакими дивидендами не побить). Очень быстро боги маркетинга, предлагающие депозиты, сообразили, что стандартные практики продвижения своего продукты не работают. Вернее так: они не слишком привлекают аудиторию. После того как Центробанк взвинтил ключевую ставку до 21%, заманчивыми цифрами на фоне конкурента выделиться оказалось сложновато. И чтобы привлекать наличность от населения, пошли в ход такие уловки, которыми обычно пользовались разве что телемагазины.

30% годовых заманчиво звучит? Мелким шрифтом написанные буквы ДО рядышком с лихими цифрами не каждый обладатель толстых линз заметит. Красивый плакат, правда, закрывает весьма сложную схему с поэтапным ростом процентов: сначала 10, потом 15, да, дойдём и до 30, но это уже под конец срока вклада, чтобы рыбка раньше времени не сорвалась с крючка и не уплыла в какой-нибудь другой банк. 


Или 25%, но ровно на месяц, а потом автоматическая пролонгация под куда менее вкусный процент. Или максимальную прибыль вклада приносит только при соблюдении дюжины условий, включающих платную подписку или ещё какой-нибудь маркетинговый продукт. Люди, предпочитающие вклады в банках, всегда отличались консервативностью, и такого переобувания в воздухе от классического инструмента попросту не ожидали. А тут  ещё и сами вклады в плане временного размещения на счетах банка резко скукожились. Раньше ведь бросил деньги на год, и забыл о них, а теперь приходится каждый квартал новый вариант для размещения наличных подыскивать. Есть в этом и плюсы — позапрошлогоднее предложение 14% годовых на три года от Сбера с выплатой процентов по истечении срока сегодня выглядят натуральным разорительством, с нашей-то инфляцией.

И всё равно людской гнев всё-таки докатился до Центробанка. Там знающие люди покумекали над происходящим и вынесли сложно выговариваемый вердикт: «По мнению Банка России и ФАС, использование графических приемов и акцентирование внимания на более привлекательных для потребителя показателях (например, на доходности, эффективной ставке) могут ввести человека в заблуждение относительно условий вклада». Прямым мошенничеством вышеуказанные схемы не назвали, и на том спасибо, наверняка подумали в финансовых учреждениях. Хотя в переводе с канцелярского это именно оно — введение в заблуждение с помощью заманчивых цифр. С другой стороны вон Ван Дама ставили на шпагат ради рекламы грузовиков, и никто из покупателей не возмущался, что в нагрузку к тягачу ему героя боевиков не прилагается. Это у них там просто таких расторопных антимонопольщиков не имеется.  
  


Наши то впряглись за бедных вкладчиков по полной программе. Центробанк на этой недели подчеркнул, как должна выглядеть реклама вкладов:

«Если банк указывает максимально возможную процентную ставку по вкладу, то рядом с этой информацией нужно перечислить условия, при которых клиент получит обещанную доходность, а также обозначить минимальную гарантированную ставку. Причем без использования графических приемов (явных различий в фоне, цвете и размере шрифта). Если банк использует одинаковое название для нескольких видов вкладов, то минимальная гарантированная ставка должна быть рассчитана для каждого из них в отдельности».

Более того, признаны вводящими в заблуждение и такие широко распространённые приёмы, как использование автоматически предпроставленных за потребителей отметок (галок, передвижных переключателей) при использовании ими инструмента расчета (калькулятора) по вкладам о соблюдении параметров, при которых отображаюттся наиболее выгодные условия по вкладу. Вот скрины, чтобы наглядно было понятно о чём речь:




21,5% предлагает МКБ. Но только при условии, что по карте банка ты будешь тратить от 10К в месяц. Учитывая расходы на на коммуналку, выполнить такой лимит вообще не проблема. Если только ты про него в курсе, а не тупо соглашался с предложенной офертой, размещая средства на вкладе и не слишком вчитываясь в мелкий шрифт. А если этой карты нет, или все платежи проводятся через другие банки, вклад выглядит существенно похуже — уже 19,5%
 



Ну и совершенно риторический вопрос, с какой именно ставкой МКБ будет рекламировать свой вклад. Конечно, 21,5%! И дело не в том, что МКБ такой хитрый, а остальные ангелы с протянутыми вкладчикам деньгами. Подобные варианты сейчас эксплуатируют практически все игроки. Ну, разве что за исключением банка Авангард. Там почему-то решили что люди и под 17,5% прибегут.





Честный такой маневр с уже включенной галочкой? А чего ж нечестного? И вообще, стоит повнимательнее читать договор, пытаясь отдать кому то свои деньги на длинный срок, пусть и с безусловной выгодой для себя. Но Центробанк решил всё-таки поддержать не маркетологов, а простых вкладчиков. И в числе прочего постановил, что от практики автоматического проставления отметок надо отказаться. 

Можно не сомневаться, что отслеживать как банки прислушиваются к рекомендациям ФАС будет внимательно. Кто ж пройдёт мимом денежки, валяющейся на земле. Тут главное не лениться нагибаться. И антимонопольщики в этом замечены не были. В этом месяце уже прилетела оплеуха Озон банку за ненадлежащую рекламу, который заманивал покупателей предлагая вкусную рассрочку. Тогда выяснилось, что контора даже не имела в своей линейке такого финансового продукта. Сумму штрафа, правда, не раскрыли, но это для рядовых пользователей не столь существенно.

Нельзя сказать, что ситуация с рекламой вкладов напоминает авгиевы конюшни, но за последний год она стала вызывать существенно больше недоумения. Хорошо, что регулятор не оставил ситуацию без внимания и решил здесь строгой рукой всё разложить по полочкам.