Поведение розничного клиента: где в 2024 году люди предпочитали хранить свои деньги?

2024 год ознаменовался значительным ростом ключевой ставки. За ней росли и банковские ставки что, безусловно, повлияло на поведение розничных клиентов. Желание зафиксировать доходность на продолжительный срок привело к повышенному спросу на долгосрочные инвестиции.

На что в первую очередь обращали свое внимание частные инвесторы в этом году? В серии постов мы разберем основные инструменты для долгосрочных вложений, которые пользовались особенным спросом в этом году. Разберем причины и ответим на вопросы – какой из инструментов наиболее выгоден?

Тенденции, сложившиеся на финансовом рынке в 2024 году, будут укрепляться в следующем году, поскольку перечень направлений для сбережений и инвестирования сейчас довольно разнообразен. Объем наличной валюты на руках у россиян на 1 октября 2024 года составил 15,92 трлн руб. и $94,7 млрд в пересчете на доллары, говорится в отчете Банка России. А если рассматривать долю наличных «под подушкой» в сравнении с безналичными денежными средствами, то у россиян она упала до исторического минимума за последние шесть лет. Причина — в высоких ставках по депозитам и другим сберегательным продуктам, предлагаемым российскими банками.

Как вы уже поняли, первым и самым популярным инструментом для розничных клиентов в нашем исследовании оказались традиционные банковские вклады.

Аналитики прогнозируют, что по итогам 2024 года доходность по вкладам будет еще выше. Помимо высокой доходности, это исторически самый простой и удобный способ сбережения средств. Дополнительную поддержку ему обеспечивает система страхования вкладов, которая гарантирует возврат вложений до 1,4 млн руб.

По данным ЦБ, на 1 ноября средства населения в банках достигли 52,86 трлн руб. Всего с начала года средства населения выросли на 7,4 трлн руб. (+16,3%), что более чем вдвое превышает результат за тот же период прошлого года (+3,6 трлн руб., +9,6%).

Рост вкладов стимулировали высокие ставки по депозитам. Так, по данным Банка России, средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков достигла отметки 22,08% на начало декабря. Напомним, в начале года ставка даже не доходила до 15%. В условиях роста ключевой ставки крупнейшие банки предлагают максимальную доходность по вкладам на уровне 20% и выше.

С начала года банки активно конкурировали на рынке депозитов за клиентов: стремясь опережать решения Банка России, они заранее увеличивали процентные ставки. На рынке есть отдельные предложения с более высокой ставкой для новых клиентов — так называемые приветственные ставки, которые уже составляют более 23-25%. Например, Газпромбанк сейчас предлагает ставки по депозитам до 25% — такой процент можно получить, оформив вклад «Заоблачный процент» на полгода.

В погоне за клиентом, банки предлагают приветственные надбавки на несколько месяцев для новых клиентов, в результате чего на рынке сформировался отдельный пласт клиентов, который «гоняет» средства между банками каждые 2-3 месяца в погоне за максимально выгодными ставками. Но на каждое действие есть противодействие – все чаще банки предлагают вклады с таким же высоким процентом, но с выплатой в конце срока действия вклада.

Примечательно, что в текущем году высокая доходность по вкладам предлагается российскими банками на больший срок: на вклады сроком шесть месяцев или один год. Таким образом, клиенты выбирают, разместить средства на накопительный счет на несколько месяцев или зафиксировать ставку на долгий период. Кредитные организации фиксируют рекордные показатели по росту портфеля вкладов и накопительных счетов.

И все чаще клиенты делают выбор в пользу вкладов на длительный срок. На примере Газпромбанка, общее соотношение вкладов и накопительных счетов у нас в банке составляет 70% к 30%. В первой половине 2025 года тенденция продолжится, ожидают аналитики. Несомненно, 2024 год стал годом банковских вкладов. На примере Газпромбанка – мы ожидаем, что к концу года портфель вырастет более чем на 800 млрд руб., или 60%, не считая средств клиентов на банковских картах. Для сравнения: в прошлом году портфель вкладов и накопительных счетов в банке прирос на 470 млрд руб.

Читайте наш блог и подписывайтесь на канал Газпромбанка!