Как обычные американцы хранят свои деньги и капиталы. Вклады не держат
Наткнулся на занимательную статью на английском, как американцы сейчас хранят свои деньги и капиталы. Я был поражен статистическими данными. Все не так как можно было подумать.
Первое открытие. Почти никто не держит вклады! В среднем только 6,5% людей имеют вклады в банках. Если у человека капитал от 27 тысяч до 192 тысяч долларов, то вклады есть только у 2,7% людей! Только 1,7% американцев моложе 35 лет имеет хотя бы один вклад в банке. Нет этого цирка с беготней по банкам и планированием карусели вкладов как у нас, в попытке догнать инфляцию.
Свободные деньги хранятся на текущем счете, без процентов. Такой счет есть почти у всех (99%).
Акции очень популярны:
Облигации есть только у 6,4% людей.
Распределение активов по 5 группам людей в зависимости от их уровня сбережений/капитала:
25-й процентиль – 27 100 долларов США
50-й процентиль – 192 900 долларов США
75-й процентиль – 658 900 долларов США
90-й процентиль – 1 938 000 долларов США
Теперь понятно, что с такой непопулярностью банковских вкладов с очень низкой ставкой, значительная часть сбережений потекла на фондовый рынок в акции. А у нас с высокими ставками, акции покупать не хотят. Хотя эти «высокие ставки» лишь частичная компенсация реальной инфляции.
Источник: milli.bank/blog/where-americans-keep-their-wealth/
Данные основаны на статистике ФРС, ссылка в статье есть.
Поэтому просто держали на текущих счетах.
Сейчас, думаю, ситуация будет меняться
Не в последнюю очередь потому что там пенсионные планы вкладывают в облигации. И это очень давний тренд.
Потому что уважают свою страну и ее облигации уважают.
И уважают за дело
В 12-13 году у меня было 8-10% по крайней мере в коммерческих банках типа Тинька и Русского Стандарта. В Сбере наверное и было в районе 4-6%. Но он тогда был неинтересен
7-8% появились ближе в 14 году. Примерно до осени-зимы)
А вообще зачем народу давать зарабатывать? Народ для того чтобы их стричь через кредиты да раздавать им разогнанные активы через индексные фонды.
Еще при терпимой ипотеке могут сильно удивить со страховкой. Сейчас во Флориде и других рискованных (погода) регионах она стала просто конской. Там может быть проценты мелкие и ставка фиксированная, но как тебя вытрясти всё равно найдётся.
Ну и в той же Калифорнии мои земляки накопили на ипотеку, да обломились, правила ужесточились. Домик им светил за 10к в месяц платежей, но банку нужно еще и показать мешок денег с которого ты можешь платить год в случае потери работы. (и хорошо что не взяли — пол года сидели без работы. аренда хаты у них 3к сейчас).
По машинам и прочему сильно плавает от кредитного рейтинга. Опять же, страховки по машинам.
В других странах еще неудобная тема — ставка регулярно пересчитывается и привязывается к ставке ЦБ, тоже подстава. Есть места где уже можно брать ипотеку на 100 лет и передавать потомкам — быстрее не выплатить.
Ну еще из весёлого — недавно копался, есть несколько стран с вменённым налогом на прибыль с дома. Если ты уже выплатил ипотеку и, халявщик, просто живёшь, то кроме обычного налога на недвигу государство прикидывает за сколько ты мог бы отдать каким гостям это место в аренду, и с этого (с некоей скидкой) берут с тебя налог. Тоже причина почему в таких странах не гасят ипотеку досрочно.
В плане налогов у них еще разный подход к тому что и когда будут состригать, в каком темпе можешь изымать на пенсии, что можно делать до пенсии. С 401 еще добряк в том что у части работодателей (наверняка не общепит и всякое за минимальную зарплату) есть программа софинансирования — до определённой величины твоего добровольного пополнения работодатель докидывает столько же от себя. Это вместо старой темы когда контора имела (могла иметь) собственный пенсионный фонд для работающих на них всю жизнь.
Вероятно, лишние длинные деньги американцы закидывают на такой счет, вместо длинных вкладов в банках. Остальное на текущем счете и в акции.
Вообще у половины американцев нихера нет. А у многих, у кого есть, по факту копейки в накоплениях. Плюс долги, перекрывающие накопления с запасом.
Кстати, потыкался в статьи разные — как и у нас, большинство обывателей сидят во вкладах, как и у нас.
www.forbes.com/advisor/banking/savings/average-american-savings/
www.zippia.com/advice/american-savings-statistics/
usafacts.org/topics/wealth-savings/
Сиделец,
«42% американцев имеют сбережения менее 1000 долларов.»
Вот это мягко говоря удивляет. Все же средний уровень зарплат у них намного выше чем в РФ. То ли растет инфантильное поколение, то ли эту статистику составляют недавние эмигранты с неустойчивыми подработками.
Почитал ссылки. Там тоже пишут, что американцы пользуются в основном текущими (сберегательными) счетами, вместо депозитов. Правда все же мелкие региональные банки сейчас могут давать около 5% годовых по таким счетам. Но крупные банки, которые у нас на слуху — подобных условий для мелких вкладчиков не предоставляют.
Но страховка у них есть, как наш АСВ, может не так и критично.
Там ооочень долго минимальная зарплата была ~$7.50 в час. И есть много работ где «за забором очередь мигрантов стоит», поэтому минималку не поднимают и народ впахивает на двух/трёх работах. Когда штаты на местном уровне поднимать минималку бизнес ответил сокращением людей и/или сокращением смен.
Плюс последние лет 15-20 тенденция на аутсорсинг. Вместо своего коллектива где на окладе сотрудники и могут, при желании, устроить карьерный рост, куча деятельности отдаётся на сторону. А там например компания клининга, и мигранты в ней пашут утром в одной компании, вечером в другой, ночью в третьей. И ты гордый сотрудник «вёдра и швабры», а не Моторолы, например. Без корпоративных плюшек, и потолок твоей карьеры — швабра.
Ну и плюс работа еще может быть почасовая. Сегодня позвали на объект, завтра нет. Но должен быть доступен (то есть не торчать за кассой в макдональдсе).
Вообще я не знаю откуда идёт легенда о высоких зарплатах. В той же Калифорнии среднестатистическом челу без образования хорошо — он может выпотрошить чужую машину (не дай бог где оставить тачку в которой что-то лежит. некоторые паркуют у дома машину с открытым багажником, чтобы не вскрывали). Может зайти в магазин и забрать что хочешь, при желании разгромить. Там же удачный закон — меньше 950 баксов еще не уголовка, но на сумму ущерба уже не смотрят. Сотрудники магазина останавливать не имеют права (не дай бог ущемят права человека). У них меньше половины населения работает, потому что сидеть на пособиях и талонах удобно (40 миллионов получает талоны на питание). Не дай бог попасть в скорую (просто приедет машина и выставит счёт в штуку), и уж тем более в больничку, если у тебя нет крутой страховки от работодателя.
То что безработица низкая — вообще-то миф. Это U3 так называемое — число людей кто был уволен и подал на пособие по безработице (которое платят ограниченное время), и согласен пробовать то что предлагают. Если не согласен — вылетаешь из списка, ты типа не ищешь активно работу, значит не берзаботный. U6 статистика более точная — там забившие тоже считаются более-менее.
Среднюю зарплату можно прикинуть тут — web.archive.org/web/20240602083839/https://www.bls.gov/oes/current/oes_nat.htm
Удобней сортировку по Employment сделать, чтобы посмотреть сколько получают в самых массовых сферах. А из этих денег сильно отнимается на аренду/ипотеку, страховки (хаты, машины, здоровья), дети дошкольные ооочень дорого стоят, ибо либо дорогущие садики частные, либо сиделки.
И потом школа — либо платная, либо только та к которой твоя улица (а часто и сторона улицы) приписаны. Хочешь «в нормальную, с нормальными детьми нормальных родителей» — покупай дом дороже на нормальной улице. Ну или снимай там. В общем, весёлого много.
Лет 15 назад было сильно лучше. В 80х, правда, тоже была дичь — пока еще не так плохо.
Потому что низкую инфляцию америке обеспечивает остальной мир. Своей ненизкой инфляцией.
Среднего американца надо рассматривать во всей красе, тогда и картина будет более ясная.
или Камрюхе)
Но с другой стороны чем мы от них сейчас отличаемся? Точно так же рядовой семейный россиянин 20-40 лет закредитован: автомобиль, ипотека на 20 лет. В США жилье намного дороже, но и зарплаты выше, поэтому в среднем, процентная доля выплат по кредитам от зарплаты думаю такая же.
Получается их богатые буратино в банках на вкладах бапки не хранят. И облиги не держат.
Текущие счета, акции/фонды, пенсионные счета, недвижимость.
А у нас высокие банковские %% убивают рост акций РФ. Все деньги утекают на вклады, и у богатых и у бедных.
А для простых работяг — только пенсионные программы и облигационные фонды.
Ять, реально кто-то после этого верит в управленческий талант Грефа?
Долго что-то. Казалось — быстрее как-то((( Хотя в историческом-то да, секунды на шкале.
Сам играй в акции и все.
Там платят за работу (в те годы) 10 баксов в час. Если ты даже всю работу сделал — иди подметай или придумай что нибудь ещё. Если ты ничего не делаешь — значит ты воруешь деньги работодателя.
И расскажите теперь где больше свободы у людей))
Ну и кроме подоходного, что ты по итогам платишь, payroll tax таки с твоего чека берётся автоматом. При этом механизмы подачи декларации, чтобы вернуть лишнее или заплатить сверху, очень запутанные. На сайте налоговой этого нет, можно только пользуясь платным софтом или консультантом по налогам. Бесплатный софт не доступен (лобби тех кто писал софт).
Вот не нужно акцентировать на русском воровстве — у нас не инопланетяне а такие же люди как и все. Чиновники что у нас, что там, отпилят себе «лишнее».
Попадалась британская документалка недавно. Я только двух человек посмотрел из нескольких. С ними беседомали минут по 15 за жизнь. Безработные, на пособии по инвалидности, вроде. Живут в развалинах. После уплаты обязательных расходов у чела остаётся 30 фунтов. На месяц. На это он выбирает что он может поесть (лапшичку, печенье, еще чего, но только одно «блюдо»), и когда — на завтрак, обед, или ужин.
У нас пока что, по крайней мере, нет такого чтобы в крупных городах улицы были заставлены палатками бомжей.
Но вообще Москва и в 2008 была мне кажется уже хороша, а теперь еще лучше. (Сам я, правда, никогда не хотел жить в таком мегаполисе. Бывал только несколько раз по делам — отличный город. Ну и можно спокойно днём и ночью гулять в любом месте).
Что будет в Англии, трудно сказать. События же по спирали развиваются, то жопа, то нормально. Пока вроде много где обратно к жопе скатывается.
Вот Вам там комфортно, наверное потому что доходы и капитал сильно отличаются от среднестатистического обывателя. Мне тут комфортно, по той же причине. И мы оба судим по противоположной стороне по прессе да ютубчикам местных разоблачителей.
Сможете ли вы гарантировать себе и близким безопасность от таджиков, которых полиция тоже, насколько слышал, не трогает. Возможно. Суть в работающих законах и системе противовесов, которые в условиях неофашизма России работают чуть хуже судя по новостям из крокуса, Курска и Белгорода
Дэн М (Fuckthewar), так в том то и дело что нигде особо.
Но постоянно вой «верните святые 90е, свобода и прочее», или мол вот в нулевых было отлично. (ну да, тогда в принципе было получше, пока банкиры не научились народ в кредиты загонять :-) ).
Вот вроде массы не жируют, а цены лезут вверх, не успевают за спросом :-)
Вообще я выбился немного из масс, да и живу в городе где самокаты напрокат берут да кофе на вынос. Но ноют что живут в нищете :)
В нулевых было лучше где? В той же Европе начиная с 90х с крахом совка и исчезновением милитаристской риторики люди живут ровно уже не одно поколение. В России? Ну как сказать, пока выродки в погонах не полезли в экономику было терпимо
Мне что-то не хочется чтобы опять, как в 90е, люди раскладывали на улицах скарб свой чтобы хоть что-то можно было купить поесть. Вы что-то не то помните.
Молодым проще было реабилитироваться.
С нуля — можно, и создают. Другое дело что и тогда, и сейчас (и у нас, и за бугром), свежий бизнес это не лёгкая прогулка, и многие через несколько лет сдуваются. Хотя бы потому что на наивном энтузиазме стартуют.
Да и тогда многие бизнесы то крупные не с нуля начинались а с ваучерной махинации и отжима построенного Союзом.
Из свежих бизнесов 90х тоже в половину если потыкать — начинались с распила казённого бабла по знакомству. Контора в которой я в 90х начал стартанула тогда на распиле по знакомству, фактически, западного бабла. Как этот коррупционный момент к концу нулевых пропал так начала сдуваться, хоть и продолжала работать на запад.
В той же Британии сейчас коренное население полиция метелит за то что им не нравятся мусульмане понаехавшие :-)
Французские жёлтые жилеты тоже не просто так рубились год с полицией на выходных во всех крупных городах.
У меня начальник был старый немец, с ФРГ. Говорит вначале были удивлены тем что ГДР решили присоединить и пообещали равные условия. Потом, когда гдровские предприятия просто купили и закрыли, поняли в чём было дело.
Если бы по нашу сторону границы не было бы близко населённых пунктов, то они не горели. А с другой стороны, тогда бы там и не атаковали.
Можно подумать у той стороны ничего нигде не горит.
Внутри стран тоже синусоиды. Мне как-то понравился сериал Sandbaggers, как раз про очередную синусоиду.
Дэн М (Fuckthewar), Вы говорите про пенсов что работали «тогда».
Перспективы тех кто работает сейчас другие.
И потом, я Вам надёргаю запросто кучу историй про нищих британских пенсов, живущих в развалюхах, и про зажиточных наших, по звонку отдающих миллионы мошенникам. Смысл точечно то выдирать? Скажем у меня мама не бухает, артрита нет, живёт в трёшке и ездит на выходные на дачу отдохнуть.
В общем, бесполезные сравнения. Конечно реальные люди, но надёргать этих реальных людей можно с разных краёв жизни. И удачников, и неудачников. Алкоголиков пенсионеров я, кстати, не наблюдаю вокруг. У нас вообще сейчас пьют на человека меньше чем у вас.
(я опечатался — пытаюсь отучиться).
Что до золота, то через траст открыть ячейку в Швейцарии в банке покупать слитки и хранить в ячейке
Типичный американец просто тупо кладет свои доллары на текущий счет и не парится.
Каршеринг не везде есть. В моем областном городе (500 тыс) его просто нет.
Нифига не понятно! Такой ставки по депо Омерига давненько не видела. Казалось бы, клади свой шекелиард на вклад и наслаждайся жизнью. Зачем тебе рынок? Да и рынок ли это?! Не может он расти без остановок, даже коррекций нет как таковых. Значит рынок ручной! Значит его держат сами компании, SEC и FED. Самая адекватная реакция рынка на рост ставки — это падение (вспоминаем 2007). А здесь всё ровно наоборот! И когда безработица поднялась на полшишечки накануне, то тут же упали дохи трежерей, тут же упал рынок, тут же укрепилась йена, тут же запахло снижением ставки ФРС. То есть на снижении будут валить рынок и фиксировать прибыль. Абсурд на абсурде и абсурдом погоняет. Кому-то выгодно рисовать красивый график — он и рисует. Какой чел будет покупать акции компаний на хаях? Их будут покупать только сами компании через байбэки. Тогда причём тут обычные американцы?!
Обычных американцев разводят. Им впаривают Теслу через ролики Рамзана Кадырова. Им впаривают крипту через легализацию майнинга в России. Им впаривают рынок через задирание цен на без того дорогое жильё. Хороший товар в рекламе не нуждается! Раз впаривают, значит нахлобучат! Без ФРС и её вертолётов ничего в этом мире больше не растёт. А ФРС через безконтрольную эмиссию и навоз может превратить потенциально в инвестиционный актив. Важно понимать одно: умные деньги заходят на низах, а потом раскачивают актив через свои же СМИ. Туча людей запрыгивает в него, чтобы преумножить деньги. А умные фиксируют прибыль по мере роста. Без ФРС все эти карточные домики сложились бы за сутки. А так у всей этой пирамиды есть надёжный спаситель, который увеличит госдолг США (эмиссию денег) и не допустит пагубной коррекции, ведь за ней обязательно последует Великая депрессия 2.0.13 beta
И деньги M2 ФРС не увеличивает 2,5 года уже.
Согласен, что рынок в США давно ручной и рос на нездоровом QE.
Многие ожидали, что давно перегретый пузырь в акциях громко хлопнет и рынок рухнет как в 2008 году.
Вот только что случилось с конца 2022 года когда в отсутствие QE рынок вдруг попер вверх на 55% с тех пор? M2 не растет, а рынок растет. Такое ощущение что ФРС тайно печатает баксы и скупает рынок.
Мне любопытно, что раньше рухнет — пирамида долга в США или финансовая система у нас из-за подкормки прожорливой аномальной зоны.
Не знаю куда он там падал, знаю, что каждая просадка, которую именуют кризисом, заканчивается удвоением значений на графике))) Прошлая около 3500 была по Cипи, 5500уже есть, осталось 1500))
ложь, звиздёж и провокация) Рынок без денег расти не умеет. Значит откуда-то их взяли. А учитывая, что рынок ручной, то и брать тут можно только в 1 месте — ФРС. А то что баланс не растёт — ещё не показатель. Госдолг расти продолжает, а это и есть та самая эмиссия.
Ну я так понимаю, не нашёлся ещё президент достойный на которого «рухнум» повесить можно было. Два последних чебурашки напечатали тонны бабла, чтобы ни одна цена чего бы то ни было не подумала даже корректироваться.
Всё так, хотя глядя как йена выстрелила на росте ставки ЦБЯпонии, может это они тайно скупали американскую фонду)))
Ей вообще ничего не угрожает. Печатаешь 1000$, а должен с них 50$. И должен то кому? ФРС! То есть это не долг, это чистая эмиссия. То что у них проценты 1000$ составляют — это лишь следствие того, что даже 50$ они просаживают из напечатанных, не оставляя ничего для погашения процентов по долгу. В результате имеем, что они печатают триллион и отдают его в виде процентов, а чтобы жить печатают ещё один)))) Весь мир это устраивает, потому что траты американцев — это прибыль всех остальных. И неважно, что прибыль виртуальная, главное, чтобы она росла и тренд сохранялся))) Бакс — мерило, жизнь — боль.
У нас такая же система сейчас в стране. То что с экранов вещают «госдолга нет» — это брехня. Те кредиты, которые раздают коммерческие банки не относятся к госдолгу, а деньги раздают по такому же принципу, из воздуха. Поэтому выгодным стало всё: электромобили, каршеринги, мост на Луну. Ещё и ставки кредитования вообще ни разу не как ключевая. В итоге приближенных Масков заваливают баблом, и они мутят схемки, в ожидании новой волны ликвидности. Это апофеоз капитализма, рыночек умер в конвульсиях. Когда государство берёт в руки печатный станок — готовься к войне (практика подкреплённая историей)
Жёсткий Ястреб, спасибо за размышления.
Я все же думаю, что бесконечно делать деньги из воздуха США не смогут.
Последние предложение как-то больно мрачно звучит.
Кстати заодно спрошу — а почему-то тогда США не смогли построить рай в рамках одного государства, чтобы не было наркокартелей, уличных банд с их преступностью, безработных негров/латиносов. Деньгами же можно было заткнуть все проблемы. Неужели тамошним евреям небожителям не хочется жить в безопасности в своей стране? Нравится жить за заборами и охраной?