Как взять «беспроцентную» рассрочку и переплатить

В последнее время стал часто получать рекламные предложения от банков по поводу «беспроцентной» рассрочки до 100 тысяч рублей. Звучит красиво, но, как говорится, всегда есть нюанс… 

«Беспроцентная» рассрочка по факту не бесплатна, за предоставление такой услуги банк берет комиссию либо ежемесячно, либо единовременно. 

Если перевести эту комиссию в проценты годовых по аналогии с кредитом, то получится весьма занятная картина. 

Условия Альфа-банка. 

Альфа-банк предлагает рассрочку от  3 до 12 месяцев на сумму от 1 002 до 100 000 рублей, которую можно снять и потратить на любые задумки.

Пример предварительного расчета от АО «Альфа-банк».

При оформлении сразу становится видно, что «беспроцентная» рассрочка не бесплатна и включает в себя комиссию. Методом нехитрых математических вычислений получается, что комиссия за оформление рассрочки 100 000 рублей на 12 месяцев составляет 22 800 руб. Если комиссию представить в виде процентов годовых, то получится ≈ 39 % годовых…

Расчет произведен на обратном кредитном калькуляторе с сайта http://bcalc.ru/credit/revcrcalc.php 

Детально посмотрев документы, предлагаемые банком по «беспроцентной» рассрочке, получается, что это классический кредит с дополнительным соглашением об отмене процентов по кредиту, но при этом с введением комиссии за беспроцентность.

Пример ПСК от АО «Альфа-банк» при сумме рассрочки на 100 тыс. руб.

ПСК по договору «беспроцентной» рассрочки составляет 32,686 %, что в принципе дороже, чем в обычном потребительском кредите или кредитной карте, где еще есть льготный период без процентов.

Однако главной изюминкой «беспроцентной» рассрочки является единовременная комиссия, которая взимается сразу при предоставлении рассрочки.

Пример графика платежей от АО «Альфа-банк».

При этом при досрочном погашении рассрочки комиссия за предоставление рассрочки НЕ ВОЗВРАЩАЕТСЯ. Об этом скромно умалчивается в основных документах, которые предоставляются клиенту при заключении рассрочки. Информация об этом неприятном условии содержится в иных правилах, с которыми клиент должен ознакомиться самостоятельно.

Это является классикой жанра финансовых и страховых услуг, когда клиенту при подписании предоставляется только часть условий договора, а основные негативные для клиента условия скрыты в других правилах, которые подавляющее большинство клиентов даже не откроет.

Пример ознакомления со «скрытыми» условиями от АО «Альфа-банк»

А в правилах, указанных по ссылке в договоре, как раз и содержится условие о невозвратности комиссии при досрочном погашении.

Выдержка из правил применения рассрочки по договору кредита АО «Альфа-банк»

Т-Банк, ты такой «один»

Т-Банк предоставляет сервис «беспроцентной» рассрочки покупок как по дебетовым, так и по кредитным картам. Также банк предоставляет возможность оформления «беспроцентной» рассрочки без комиссии у партнеров банка (как правило, цены на аналогичные товары там выше, чем в других магазинах).

Рассмотрим пример предоставления рассрочки от Т-Банка по дебетовой карте не у партнеров банка. При оформлении сразу выходит предупреждение, что будет оформлен счет для кредитной карты.

При оформлении рассрочки выглядит все практически красиво (процентов нет!), но ниже кнопки «Продолжить» находится невзрачный серый текст (для удобства выделил красным и обозначил цифрами 1 и 2).

Процесс оформления рассрочки от Т-Банка

Что же может прятаться под таким невзрачным текстом?

Под первой ссылкой — многостраничный документ-заявка «Условия обращения в Банк для заключения Договора кредитной карты с предоставлением рассрочки на операцию покупки по Расчетной карте», в котором клиент дает различные согласия, в том числе на «Условия предоставления Рассрочки по Кредитным картам АО «Тинькофф Банк», на допуслуги, на оформление кредитной карты по тарифу ТП 21.30, на условия УКБО (никаких гиперссылок, чтобы посмотреть, что это). 

Уровень клиентоориентированности от Т-Банка при подписании документов — никаких гиперссылок на сайт, где указанные документы размещаются, ищите сами.

На каких же условиях Т-Банк дает «беспроцентную» рассрочку?

Ответ — комиссия до 30 % от суммы рассрочки, правда первая порция бесплатна для дебетовок  … 

Комиссия Т-Банка за рассрочку. п. 1.2 Условий предоставления Рассрочки по Кредитным картам АО «Тинькофф Банк»

Во второй ссылке «Параметры» находится перечень подключаемых платных опций при оформлении рассрочки. К счастью, по умолчанию стоит отказ от платных допуслуг, но при оформлении любых финансовых услуг следует проверять наличие «правильных галок», потом доказать обратное не получится.

Комментарии излишни, т.к. «забота» о клиенте очевидна…

Мне не удалось найти ответ о возвратности комиссии за предоставление рассрочки при досрочном погашении рассрочки в правилах Т-Банка, поэтому пришлось обратиться за помощью в поддержку Т-Банка, но поддержка Т-Банка — это отдельная песня…

В поддержке сказали, что комиссию не вернут, но на основании чего затруднились ответить...

В защиту Т-Банка можно отметить, что по крайней мере в своих условиях банк прописал возможность по соглашению сторон расторгнуть рассрочку и вернуть комиссию за рассрочку (а если банк не захочет расставаться со своей прибылью, это все же не право одностороннего отказа клиента?). Узнать бы конечно, насколько часто это практикуется, но если кто-то купился на «беспроцентную» рассрочку, пробуйте апеллировать к этому пункту.

п. 4.7 Условий предоставления Рассрочки по Кредитным картам АО «Тинькофф Банк»

Выводы:

«Беспроцентная» рассрочка — очередная маркетинговая уловка, маскирующая пугающее слово «кредит» от клиента, но при этом за оформление данной «рассрочки» банк берет невозвратную комиссию сразу. 

Подобная схема кредита сближает его с исламским банкингом, где запрещен прирост денег за счет процентов (риба), поэтому там практикуются беспроцентные рассрочки с завышением первоначальной стоимости товаров на сумму комиссии банка.

Если заемные деньги нужны на непродолжительный период времени и есть уверенность в досрочном погашении задолженности, то «беспроцентную» рассрочку следует обходить стороной. 

«Беспроцентная» рассрочка может быть выгодна лишь тем,  кому кредит в банках дают под больший процент, чем предусмотрено комиссией за услугу «беспроцентной» рассрочки, но меня терзают смутные сомнения, что такие клиенты смогут получить рассрочку…

Для тех, кто предпочитает читать статьи на иных площадках:

Telegram https://t.me/ZvuchitKrasivoNo 

dzen https://dzen.ru/zvuchitkrasivono