комментарии Дмитрий Франтлас на форуме

Калькулятор вкладов на миллион: что меняют капитализация, промо-ставка и налог

Любой калькулятор вкладов умножает сумму на ставку и срок. На этом этапе всё просто. Но между «13% годовых» в рекламе и деньгами на счёте через год стоят ещё четыре вещи: как начисляются проценты, держится ли ставка весь срок, сколько уйдёт в налог и сколько из этого застраховано. Я посчитал всё на одном миллионе рублей.

Ставки на сегодня

Ключевая ставка Банка России на 6 октября 2026 года — 14%, следующее заседание по ней 23 октября. Банк России каждые десять дней публикует, сколько максимум платят по рублёвым вкладам десять крупнейших по депозитам банков. За третью декаду сентября — 13,055%. Дальше я считаю на круглых 13%: это близко к рынку и удобно проверять.

Капитализация: 8 тысяч на миллионе

Миллион под 13% на год с выплатой процентов в конце даёт 130 000 рублей. Если проценты причисляются к вкладу раз в квартал, выходит 136 476 рублей. Если каждый месяц — 138 032 рубля. Эффективная ставка при ежемесячной капитализации — 13,80% вместо 13%.

На трёх годах разница заметнее: 390 000 рублей простыми процентами против 473 886 с ежемесячной капитализацией.

Авто-репост. Читать в блоге >>>

Выгодные вклады или своё дело: сравнил доходность, риск и ликвидность по открытым цифрам

Выгодные вклады сейчас дают около 13% годовых, витрина франшиз обещает в разы больше. В сентябре я уже переводил сроки окупаемости из каталога в проценты и показывал, почему читать их как ставку нельзя.

Сегодня задача другая. Я ставлю рядом рубль на вкладе и рубль в своей точке и сравниваю их так, как инвестор сравнивает любые два инструмента: по доходности, по риску и по ликвидности. Обещания продавцов в этом счёте не участвуют вообще.

Что сейчас дают лучшие вклады

Каждые десять дней Банк России выкладывает верхнюю ставку, которую предлагают населению десять банков, где у людей лежит больше всего денег. Для слов «лучшие вклады» это честный ориентир: не рекламная ставка одного банка под особое условие, а верхняя граница у крупнейших.

В третьей декаде сентября 2026 года она 13,06% годовых. Ключевая ставка на 2 октября 14,00%. Обе цифры я снял с cbr.ru 2 октября.

Сумму для примера беру не с потолка. В каталоге франшиз, который я снимал 15 сентября, медианный вход по 155 карточкам 2 млн рублей, и это нижняя граница «от». На вкладе под 13,06% такие деньги приносят около 261 тыс. рублей за год до налога, примерно 21,8 тыс. в месяц, без капитализации.

Авто-репост. Читать в блоге >>>