Из комментариев к последним постам понял, что многие путаются в банковских продуктах: депозитах и накопительных счетах. Давайте разберемся в чем отличие и как с ними работать.
Общее между ними — возможность разместить деньги в банке и получать доход.
Еще отличия:
Могут быть и другие особенности. Сейчас банки понапридумывали много дополнительных условий. Например, ставка может быть выше при условии трат на определенную сумму, подписку, размер остатка и т.д. Поэтому внимательно знакомьтесь с условиями.
Рассмотрим особенности каждого из банковских продуктов.
ВКЛАДЫ
Могут различаться по способу начисления процентов
✔️ С капитализацией процентов
Это прибавление начисленных процентов к сумме (телу) вклада так, что следующие проценты считаются уже на общую сумму. В этом случае говорят о сложных процентах или о процентах на проценты. Часто в описании вкладов с капитализацией банки указывают не только номинальную, но и эффективную процентную ставку. Она учитывает постепенное увеличение суммы вклада.
Например, ставка вклада 15%, а эффективная ставка 16,01%.
✔️ Без капитализации процентов
Проценты выплачиваются вкладчику и не увеличивают сумму вклада. Есть разные варианты начисления процентов в этом случае:
Вклады с капитализацией процентов выгоднее, но если вам нужно регулярно получать процентный доход, выбирайте второй вариант.
НАКОПИТЕЛЬНЫЕ СЧЕТА
Сейчас многие банки позволяют открывать множество накопительных счетов. Можно использовать под разные цели.
Важно понимать, как различаются накопительные счета. Иначе сумма дохода будет сильно различаться от способа расчета процентов дохода:
✔️ На ежедневный остаток
Банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их как правило раз в месяц, но есть и те, кто платит каждый день. Тот же самый результат, получается, если речь идет о процентах на среднемесячный остаток.
✔️ На минимальный остаток за месяц
Начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него. Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости. Но ставка по таким счетам как правило чуть выше, чем с начислением на ежедневный остаток.
На накопительные счета тоже распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник.
❓ Что предпочитаете: вклад или накопительный счет?
—
Сейчас на банковском вкладе на 30 дней может быть доходность 14...16% годовых, а на 91 дней и больше доходность банковского вклада 4% годовых. На долгий срок доходность меньше.
Отличия вклада от счёта в срочности. Деньги на вкладе морозятся на какой-то срок, не обязательно на долгий. И на банковском вкладе с долгим сроком доходность может быть меньше.