Алексей
Алексей личный блог
27 ноября 2023, 12:00

Корректировка FIRE-плана - я сдался

Всем привет!

Я сдался. К сожалению, пришло время смотреть правде в лицо — накопить 25 своих годовых расходов (что является классической нормой для финансовой независимости) не загоняя себя в жесткие рамки у меня не получится. Хотя доход у меня сильно выше среднего. Основная проблема — с ростом доходов расходы тоже растут (хотя вроде бы я живу точно также) и в абсолютной величине 25 годовых расходов убегают от меня еще быстрее, чем я накапливаю деньги. Зарабатывал 150, жил на 75 — ок, зарабатываю 300, живу на 150 — ок, но цель ушла в недостижимые дали.

И если раньше я еще как-то сам себя утешал, что это вот год такой нестандартный выдался, с большими расходами (то ремонт, то дача, то рождение ребенка), то сейчас разовых больших расходов нет, но зато добавились постоянные (ребенок и «декретные» жене), которые в итоге суммарно оказываются больше разовых «больших» расходов. Причем это еще следует учесть, что у меня 2022 год выдался очень «жирным» в плане бизнеса и до сих пор меня кормит и обеспечивает хороший доход, но в 2023 все вернулось в норму и далее мои доходы скорее всего несколько сократятся (а вот расходы нет). Кроме того разовые «большие» расходы все равно никуда не денутся, ремонт в квартире рано или поздно придется делать, а машину когда-то менять.

Короче вырваться из порочного круга потребительства оказалось куда сложней, чем это выглядело изначально. Можно, конечно, начать жестко лимитировать свой бюджет, но я так не хочу.

  Корректировка FIRE-плана - я сдался Просто картинка на тему FIRE

Придется задействовать «План Б»

Если быть честным, лежать на диване и не работать вообще никогда и не было моей целью, я просто хотел бы иметь возможность свободно распоряжаться своим временем (сейчас, имея 2,5 работы я далеко не так свободен, как хотелось бы, хотя никак не могу сказать, что работаю «на износ»). Поэтому цель финансовой независимости трансформируется в вид «Достигнуть такого состояния, что я могу работать столько, сколько мне хочется, а не сколько надо». Годам к 50 мне скорее всего уже точно сильно не захочется работать на всю катушку, поэтому приму это за временной ориентир цели.

Собственно, «План Б» выглядит так:

1. Сейчас мне 36, накоплено 3 годовых расхода (фактических, с учетом всех крупных расходов), к 50 годам надо накопить 15 годовых расходов.

2. В 50 бросаю основную работу, оставляю только бизнес и работу для души. Предположим, что доход сократится в 2 раза. 15 годовых расходов — маловато для FIRE (чтобы тут не говорили поклонники дивидендных стратегий, которые планируют ставку изъятия по 8-9%), но на этом этапе изъятия из портфеля если и будут, то минимальные, а скорее всего их не будет вообще.

3. В 65 оставляю только работу для души, но зато появляется гос.пенсия (я в нее не верю, но какие-то минимальные выплаты скорее всего будут). Предположим, что доходы упадут еще вдвое. В сухом остатке получается, что я буду иметь к этому времени 15 годовых расходов, четверть первоначальных доходов — можно сказать, что баланс более-менее сходится, учитывая, что срок жизни портфеля теперь можно рассчитывать лет на 20-25, а не на 35-40.

Следует отметить, что я весьма консервативно подхожу к расчету ожидаемой доходности от инвестиций и в своем плане закладываю нулевую реальную доходность (то есть на уровне инфляции). Возможно результат будет лучше и статистика на моей стороне. Тогда за 15 лет без изъятий 15 годовых расходов превратятся во что-то большее и баланс точно сойдется.

В принципе все реально — за 14 лет надо накопить 12 годовых расходов, даже при нулевой реальной доходности это выглядит достижимым. Главная проблема, точнее две:

  • надо 14 лет держать процент сбережений около 50% (сейчас он примерно такой и есть);
  • надо, чтобы «инфляция образа жизни» не росла слишком быстро. Очень надеюсь, что через пару лет мне не захочется новый Мерседес, а супруге на Мальдивы))

Явные слабые места плана:

  • необходимо долго держать процент сбережений около 50%. Не очень уверен, что получится, в основном потому что предполагаю, что рост доходов будет скромней, чем рост расходов. А специально ограничивать себя я не хочу. Вот процентов 20 сберегать я точно смогу «директивными методами» — взял, заработал и сразу отложил, уровень потребления от этого не сильно изменится.
  • следствие из предыдущего пункта — если у меня процент сбережений 50% и я расстаюсь с одной работой, доходы падают вдвое, но из портфеля я ничего не изымаю, тогда все ок. Но вот если процент сбережений около 20, то падение доходов вдвое разрушает всю конструкцию и изъятия из портфеля будут ощутимы (порядка 2% в год, что выглядит рискованным, если я закладываю нулевую реальную доходность).

Но есть и сильное место плана:

  • я закладываю очень консервативную нулевую реальную доходность, а она скорее всего будет все-таки больше. Если же принять реальную доходность в 4% годовых (что в целом согласуется с историческими данными), то при проценте сбережений в 50% у меня к 50 годам будет 23,5 годовых расхода (и это полная победа), и даже при 20% сбережений будет 9,8 годовых расхода, что конечно не дает полного FIRE, но позволит чувствовать себя вполне уверенно. Кроме того, за те 15 лет, которые планируется работать «в пол силы» при нулевых изъятиях он сильно подрастет, что даст больше гибкости в дальнейшем.

Если смотреть на вещи реально

То скорее всего получится что-то промежуточное — уровень сбережений получится держать в районе процентов 30, но и доходность будет ненулевая (разумеется, если не будет глобальных потрясений). Если принять ее в 3%, то к полтиннику у меня будет 14,8 годовых расхода, что меня вполне устроит. Ну и надо понимать, что все эти цифры достаточно условны, изменения в капитале в 1-2 годовых расхода не заставят меня изменить план, но вот 4-5 уже точно заставят.

Ну и на крайний случай «План В» (работать пока есть силы, просто использовать накопления в случае необходимости, но разумно) никто не отменял 😄 Альтернативный вариант — придумать какую-то новую движуху и еще раз кардинально увеличить свои доходы (а расходы по возможности удержать на прежнем уровне). Идеи есть, но я ленив и не склонен к риску))

96 Комментариев
  • ves2010
    27 ноября 2023, 12:10
    у тебя сразу в первом же абзаце ошибка прямо таки крах...
    ты пишешь
    Зарабатывал 150, жил на 75 — ок, зарабатываю 300, живу на 150

    это ошибка… ты наращиваешь потребление что противоречит идее 
    правильный вариант 
    зарабатываешь 300 — живешь на 75 как жил раньше… т.е у тебя случайно увеличился доход и вместо того чтоб его захомячить ты нарастил потребление и погряз в роскоши… от которой счас не можешь отказаться…

    кроме того… у тебя бизнес или зарплата… это очень большая разница

    если зарплата то фаер точно не для тебя… т.к сначала ты отдаешь налогов 50% сразу… оптимизируй налоги и сразу у тебя будет денежный поток… а потом вкладывай в себя(т.к пик по доходам у тебя не пройден еще) в бинес и кубышку 50-50…
      • ves2010
        27 ноября 2023, 15:09
        Алексей, у тебя и так хедж в виде заначки… зачем тебе 3 хеджа?
        зарплата + заначка + пенсия?
          • ves2010
            27 ноября 2023, 15:58
            Алексей, еще есть 4ый хедж… семья  и дети... 
    • SonOfKiyosaki
      27 ноября 2023, 15:30
      ves2010, есть один нюанс, в РФ. Пожить тоже хочется, у нас так не работает как в США, что как можно дольше оставаться на одном уровне. У нас резко кака-нибудь штука случиться может: в итоге не пожил вообще, но и деньги все пропали. Поэтому надо стараться, искать баланс. У меня такое мнение. Но без фанатизма конечно. Норму сбережений надо балансировать, и отпускать потихньку.
      • ves2010
        27 ноября 2023, 16:01
        SonOfKiyosaki, я вообще в фаер не верю в россии...

        в россии цена фаер = цене сада… купил и все свое… еда… яйца… и досуг… непойму зачем 30 лет копить

        и еще....
        пытался и не получилось = это достойно...
        а большинство даже и не пыталось…
        • SonOfKiyosaki
          27 ноября 2023, 16:13
          ves2010, у меня тёща всё здоровье угробила таким подходом, как и её односельчане… так что не факт.
          • ves2010
            27 ноября 2023, 19:06
            SonOfKiyosaki, вполне достаточно 6ти соток… причем картошка она дешовая но трудоемкая… ее просто покупать надо… разве что молодую картошку можно посадить кустов 10...

            у мя есть родственники живут таким укладом с 1980г... 
    • work tasks
      27 ноября 2023, 16:09
      ves2010, ваш комментарий полезнее статьи. 
      • Сергей Кузнецов
        27 ноября 2023, 20:16
        work tasks, про картошку ноу хау?
        • ves2010
          27 ноября 2023, 21:51
          Сергей Кузнецов, картошка ваще грааль… садишь ведро… собирашь 12… 1200% годовых… кто на смартлабе способен на 1200% в год?

          какие нах акции и облигации? картошка рулит
          • Сергей Кузнецов
            27 ноября 2023, 21:57
            ves2010, я так понял, Ваше ноу хау не сажать картошку, а купить в магазине)
            из-за трудоемкости
  • Валерий Крылов
    27 ноября 2023, 12:18
    >>Явные слабые места плана:

    Явное слабое место платна, что вы живете в России. У нас граждан обувают примерно раз в 10 лет.

    PS: Ну и вам выше написали, что при увеличении доходов расходы не должны расти. 
    • SergeyJu
      27 ноября 2023, 12:25
      Валерий Крылов, бред какой-то. 
      Обувают не граждан, а терпил. Быть или не быть терпилой- личный выбор. 
      А сохранять номинальные траты в условиях инфляции — это вообще о чем, о скудоумии или жлобстве? 
      Автор, просто снизьте планку инвестиций процентов до 10, максимум 15 от доходов. И доха какая-никакая будет, и пенсия, конечно,  не 40% расходов, но процентов 20 покроет. Если, конечно, есть более-менее легальная зарплата.
      • Валерий Крылов
        27 ноября 2023, 12:50
        Алексей, 
        >>не получается не наращивать расходы(
        Я тратил примерно 70к на семью 5 лет назад, сейчас около 90. Т.е. примерно на инфляцию выросли расходы. Если расходы увелиыиваются кратно росту доходов, то на FIRE вы никогда не выйдете.

        Считать можно что угодно, но мои предки за последние 40 лет теряли все деньги раза 3. Не думаю, что сейчас что-то изменилось в лучшую сторону.
        • SergeyJu
          27 ноября 2023, 14:40
          Валерий Крылов, мы живем втроем с тещей, дети живут отдельно и у них свои бюджеты. 
          Пенсия на троих 80 тыр и она покрывает примерно 40% текущих расходов. 
          Это жилье, питание, напитки, одежда, лекарства, содержание двух машин, фитнес, массаж, мелкие и средние вещи. Не включаю крупные покупки, уровня отдыха на курорте. 
          Мог бы ужаться до пенсии, но это было бы весьма жестко. 
          • Валерий Крылов
            27 ноября 2023, 14:44
            SergeyJu, в этом возрасте думать о Fire уже поздно. Для пенсионера оптимально тратить все деньги, имея небольшую заначку на  черный день.
            • SergeyJu
              27 ноября 2023, 22:57
              Валерий Крылов, не надо фантазировать на тему, что для меня «оптимально». Тем более, что слово оптимально обычно употребляется с полным непониманием его реального смысла. 

  • Ветерок
    27 ноября 2023, 12:40
    У вас неверные исходные данные.
    4% и 25 годовых расходов это для унылого американского рынка.
    Для нашего рынка до сво див доходность была 6%, это уже 16,7 годовых расходов.
    Сегодня дивдоходность более 10%, это уже 10 годовых расходов.

      • Ветерок
        27 ноября 2023, 12:51
        Алексей, вы теоретик, а я уже...
        Следующим летом дембель, сейчас формирую демпфер на год, ибо неритмичны дивы.
          • Ветерок
            27 ноября 2023, 13:04
            Алексей, открою вам глаза, с янв 14 года дивы выросли в более 5 раз без реинвестирования, и в 7,8 раза с реинвестированием.
            10% не ставка изъятия.
            На пальцах. По вашему алгоритму 4%, для 100 тыс в месяц требуется 30 млн. На сегодня при дивдоходности более 10% 12 млн. Падение дивдоходности будет означать рост вашего портфеля.
              • Ветерок
                27 ноября 2023, 13:26
                Алексей, пример на основе портфеля сбер, лукойл, роснефть, новатек.
                Критерий выбора — многолетний рост дивов и котировок. МТС не пройдет в такой портфель.
                30 млн хорошая цифраНо! К примеру, если сегодня портфель дает 1,8 млн дивов, то в пересчете на 4% это 45 млн, но такой ден поток сегодня дает портфель 18 млн.
                Ваш приз — время! Не надо ждать 45, вы все уже получили с 18!
                  • Ветерок
                    27 ноября 2023, 13:46
                    Алексей, дивы без ваших усилий без реинвестирования растут на 15-20% в год, с реинвест на 20-25%. Многие компании выплачивают дивами 50% прибыли, как думаете, куда они девают вторую половину и чем это отличается от реинвестирования...?
                    Я начинал это дело в 19 году, критерий «рост дивов и котировок» верный и тогда и сейчас. Если компания 10-15 лет идет по этому пути, то выше шансы, что она продолжит это делать, чем станет брильянтом говно вроде мтс, втб и газмяса.
                    Гадать на 20 лет вперед не требуется, некоторого управления портфель требует...
                    Если вам нужна надежность и отсутсвие рисков вам прямая дорога в депозитчики
                      • Ветерок
                        27 ноября 2023, 13:58
                        Алексей, выбросьте компании, которые не соотв критерию — многолетний рост дивов и котировок.
                        На этом сервисе snowball-income.com/ есть возможность покрутить свой портфель в бактестах, и не только свой.
                        Ограничение — бесплатно 1 портфель до 10 бумаг.
                  • Ветерок
                    27 ноября 2023, 13:48
                    Алексей, добавлю, пока не вижу места в своем портфеле ни облигациям, ни недвиге.
                    • PM
                      27 ноября 2023, 16:34
                      Ветерок, а вот это зря)
                      • Ветерок
                        27 ноября 2023, 16:36
                        PM, что зря?
                        • PM
                          27 ноября 2023, 16:53
                          Ветерок, нет места облигам и недвиге. Активы должны быть разные. Я вот жалею, что на облиги поздно внимания обратил. Столько денег на говноакции некоторые потратил, сейчас просто балласт. И продать жалко, убыток есть или ноль, и дивов никогда не будет. Типа Русала и Системы. Просто пока не жмет так.
                          • Ветерок
                            27 ноября 2023, 16:57
                            PM, я просто не покупаю всякий шлак.
                            Облигации мне не нужны, я экстремист, онли акции.
                            Вклады использую как буфер годовых расходов.
            • SergeyJu
              27 ноября 2023, 14:45
              Ветерок, дивы выросли из-за ужесточения налоговой дисциплины в целом по стране и необходимости у мажоров показывать легальные доходы. 
              Мне кажется, что потенциал этого роста исчерпан. Теперь только за счет прибыли, а это означает, что надо  при прочих равных делать ставку не на дивидендный рост, а на растущие ( в смысле бизнеса) компании. 
              • Ветерок
                27 ноября 2023, 14:48
                SergeyJu, вы правы.
                Но я посмотрю как вы на бутерброд будите яндекс намазывать
                • SergeyJu
                  27 ноября 2023, 14:56
                  Ветерок, я спекулянт, сегодня яндекс, завтра озон, послезавтра Бог весть что. А в пассивной части портфеля Сбер, я его с 74 рублей подкупаю. 
      • eDoK
        27 ноября 2023, 13:24
        Алексей, захотелось уточнить. А из чего у вас портфель сформирован?
          • eDoK
            27 ноября 2023, 13:44
            Алексей, я к тому что нет ли в портфеле сильной концентрации на отдельно взятых эмитентах? Иначе нужно к уже обозначенным рискам добавить риск не достижения даже нулевой реальной доходности.
    • SergeyJu
      27 ноября 2023, 14:41
      Ветерок, учтите инфляцию.
      • Ветерок
        27 ноября 2023, 14:46
        SergeyJu, я говорю про номинальную доходность, инфляция есть, но рост дивов за 10 лет, к примеру в 5 раз, инфляция в 2,5 раза.
        Но, по авто и продуктам инфляция одна, а по аренда другая…
  • Мультитрендовый
    27 ноября 2023, 14:11
    Ой да сколько накопите, столько накопите, не надо сильно много думать об этом, в любом случае будет хорошо) Работать когда бросите, поймете что работа это круто, это помимо денег общение, зарядка для мозга. А просто лечь на диване, обмотаться изолентой и лежать в кокане, кушая, ходя в магазин и смотря телек, ничего в этом интересно нету)
  • Union_Jack
    27 ноября 2023, 14:34
    150 тыщ на семью из трёх человек при наличие своего жилья — это многовато. Может быть все-таки немного поужаться и сократить расходы?
    • SergeyJu
      27 ноября 2023, 14:54
      Union_Jack, нормально это. И не надо ужиматься без очень веской причины. 
      • Union_Jack
        27 ноября 2023, 15:16
        SergeyJu, что такое нормально, и что такое ненормально? Для кого то нормально все доходы тратить, а для кого то и долго набирать, по ресторанам шикуя. Это уже философия. Всё от целей зависит.
        • SergeyJu
          27 ноября 2023, 15:21
          Union_Jack, я бываю в ресторанах, как говорится, только на юбилеях и поминках. И к счастью, и то и другое бывает редко. 
          Но человек, который работает в Москве, иногда вынужден обедать в кафе и ресторанах. Можно считать, что вторая машина в семье роскошь, купить гантели и отказаться от фитнеса ну и так далее. Но зачем?
      • Union_Jack
        27 ноября 2023, 15:17
        Алексей, дело хозяйское конечно. Но такой вопрос тогда. В вашей семье три человека — вы, жена и ребенок. Кто на каком месте в расходах? На кого тратится больше всех, а на кого меньше всех?
        • SonOfKiyosaki
          27 ноября 2023, 15:44
          Union_Jack, вот это годный вопрос. Поддерживаю.
    • SonOfKiyosaki
      27 ноября 2023, 15:27
      Union_Jack, чувак, это копейки. Особенно если в Мск. Не смеши.
      • Union_Jack
        27 ноября 2023, 15:31
        SonOfKiyosaki, повылазили смартлабовские миллиардеры!))
        • SonOfKiyosaki
          27 ноября 2023, 15:34
          Union_Jack, да какие миллиардеры. Ты посмотри зп в Мск, какие 150-то?
          В 2012-м году ср. зп норм была 100 000 руб. в Мск, это было тогда 3000 долл где-то. Щас прошло уже 11 лет, какие-то 150тр многовато. Ололо. Щас 3000 долл = это 300 000 руб.
          • Union_Jack
            27 ноября 2023, 15:42
            SonOfKiyosaki, у автора цель не как спустить всю зарплату ( это любой дурак сможет), а как накопить. Но ты же влетел сюда не с целью советы дельные давать и обсуждение вести, а с целью срач устроить. Мне такое не интересно
            • SonOfKiyosaki
              27 ноября 2023, 15:44
              Union_Jack, ну почему же, я всего лишь к тому, что на семью из 3-х человек в Мск = 150 000 вполне себе норм расходы. И сократить их будет довольно сложно, о чём автор нам в т.ч. и сообщает в своём посте. 
  • VasyaInvestor
    27 ноября 2023, 14:56
    Не рискуя капитал не заработать. А будет капитал тогда и не будешь рисковать так как 5% от миллиарда — это ощутимо.
  • SonOfKiyosaki
    27 ноября 2023, 15:28
    Жена как из декрета выйдет — отправляй на работу. Пусть карьеру делает. При жёстком капитализме — неработающая жена, либо жена — которая не развивается — это нереально. Только для мультимиллионеров долларовых в РФ. Тащить оба должны. =) Иначе, у тебя через неё будет уходить куча ресурса. По сути как через решето.
  • Константин Ильин
    27 ноября 2023, 15:31
    имхо, с детьми расходы не спланировать. Если вы живёте в Москве кружки/сады/репетиторы/комплексы что дети должны жить лучше расходную часть непронозируемо поднимают. А потом становится уже самому похер, понимая что без сна ( наймите няню по любому или бабушку) и постоянно в тонусе держаться невозможно, и захочется на Мальдивы) п.с. мы ровесники, у меня двое детей, 4 годовых расхода есть, но это было непланово
    • SonOfKiyosaki
      27 ноября 2023, 15:36
      Константин Ильин, это да. У нас няня в мес зашибает как ср. человек в регионе, забавно. Вот щас задумался… В Мск есть при школах норм бесплатные кружки. Но всё равно. Вот к ортодонту сегодня поедем прикус исправлять, вангую зарядят 30-50тр на капу какую-нибудь. =)))
      • Gorinich
        27 ноября 2023, 15:48
        SonOfKiyosaki, лох не мамонт))) вообще прикус раньше 14 лет — это развод чистой воды, там еще зубы лезут.
        • SonOfKiyosaki
          27 ноября 2023, 15:54
          Gorinich, я изучил вопрос. Не всё так однозначно.

          С 6-7 лет можно ставить частичные брекет-системы или использовать съемные техники: трейнеры, пластинки, капы. Исправление прикуса у подростков начинают в 12-14 лет, когда появились все коренные зубы, но костная ткань пока достаточно подвижна.
  • Gorinich
    27 ноября 2023, 15:47
     В 50 бросаю основную работу, оставляю только бизнес и работу для души

    Так ты бедняга на трех работах пашешь? Тогда до 50 надо зачеркнуть))))))
    • SonOfKiyosaki
      27 ноября 2023, 15:50
      Gorinich, автор герой. Надеюсь жена его поддержит доходом, после того как ребёнок в сад пойдёт.

  • rexcore
    27 ноября 2023, 16:10
    Я так понимаю, вы решили идти по пути «новой движухи» и замутить телеграм канал?)) А все это ради привлечения подписчиков?
  • martnk
    27 ноября 2023, 16:28
    ну как еще вариант… помереть раньше, что бы приблизить FIRE.
    Так, что иди на СВО и не парься )))
  • PM
    27 ноября 2023, 16:47
    Потом попроще будет, поверь)  36 лет — это самый пик потребления. Надо шмотки модные, тачку хочется помощнее, велосипед покруче, дачу, квартиру в хорошей локации, бабу на стороне и пр. ) Когда это все условно будет достигнуто (годам к 50), то потребление резко падает. А уж если работа не требует внешних расходов, то вообще, кроме как на жратву и коммуналку деньги тратить некуда. Я уже в 50 лет не знал, куда деньги девать (путешествовать осточертело, это надо вообще за счет работы делать, машина есть, 12 лет пробег 78 т км)), квартиры — не одна и даже не три, после 50 еще две ипотеки вытянул, за 4 года погасил), все было, вот на фонду и складывал. Хотя всегда был чисто наемным, никакого бузинеса не мутил. Принцип один: не дергайся по жизни (типа, женился-развелся) и иди спокойно к цели.
  • Остап1978
    27 ноября 2023, 17:15
    Ваша ошибка — вы откладываете свой выход на свободу, рассчитывая прожить и быть здоровым следующие десятилетия. а это нужно вам хотя бы в сорок. Чтобы не кончить от 2,5 работ вот так:
       

    Умер старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Развитие клиентского опыта B2C» Николай Васев, сообщили в пресс-службе банка.

    По предварительному заключению врачей, он умер от сердечного приступа. Васеву было всего 42 года.

  • Мигель Санчез
    27 ноября 2023, 20:35
    Конечно про жену и работу мысли правильные и шутки шутками, но не забывайте застраховать риски, алиментов и т.д. Семья это львиная доля усилий и расходов, к сожалению в нашем капиталистическом мире дело абсолютно нерентабельное. 
    • SergeyJu
      27 ноября 2023, 22:59
      Мигель Санчез, в магазине, где продавали наборы игрушек самый полный набор был «Барби в разводе». Там был и дом Кена, и машина Кена, и даже вертолет Кена.
  • Голодранец
    28 ноября 2023, 10:01
    4% премии к инфляции дают ОФЗ 52005 с погашением 11.05.2033. Гарантировано государством. 
    • reglament
      28 ноября 2023, 10:14
      Голодранец, почему 4%? там же купон 2.5%
      • Голодранец
        28 ноября 2023, 13:55
        reglament,
        там же купон 2.5% 
        … и цена 88,6% от номинала. Доходность к погашению — 4,0% (в терминах премии к инфляции).
        • reglament
          28 ноября 2023, 14:01
          Голодранец, а да, тупанул
  • reglament
    28 ноября 2023, 10:10
    очень верно брать нулевую доходность, потому что консервативная доходность 5-7% будет покрывать только инфляцию накоплений,  а реальные располагаемые накопления останутся относительно расходов те же. 
    и нельзя забывать простую истину: «хочешь рассмешить бога...» далее по тексту

Активные форумы
Что сейчас обсуждают

Старый дизайн
Старый
дизайн