Всем привет!
Я сдался. К сожалению, пришло время смотреть правде в лицо — накопить 25 своих годовых расходов (что является классической нормой для финансовой независимости) не загоняя себя в жесткие рамки у меня не получится. Хотя доход у меня сильно выше среднего. Основная проблема — с ростом доходов расходы тоже растут (хотя вроде бы я живу точно также) и в абсолютной величине 25 годовых расходов убегают от меня еще быстрее, чем я накапливаю деньги. Зарабатывал 150, жил на 75 — ок, зарабатываю 300, живу на 150 — ок, но цель ушла в недостижимые дали.
И если раньше я еще как-то сам себя утешал, что это вот год такой нестандартный выдался, с большими расходами (то ремонт, то дача, то рождение ребенка), то сейчас разовых больших расходов нет, но зато добавились постоянные (ребенок и «декретные» жене), которые в итоге суммарно оказываются больше разовых «больших» расходов. Причем это еще следует учесть, что у меня 2022 год выдался очень «жирным» в плане бизнеса и до сих пор меня кормит и обеспечивает хороший доход, но в 2023 все вернулось в норму и далее мои доходы скорее всего несколько сократятся (а вот расходы нет). Кроме того разовые «большие» расходы все равно никуда не денутся, ремонт в квартире рано или поздно придется делать, а машину когда-то менять.
Короче вырваться из порочного круга потребительства оказалось куда сложней, чем это выглядело изначально. Можно, конечно, начать жестко лимитировать свой бюджет, но я так не хочу.
Просто картинка на тему FIREЕсли быть честным, лежать на диване и не работать вообще никогда и не было моей целью, я просто хотел бы иметь возможность свободно распоряжаться своим временем (сейчас, имея 2,5 работы я далеко не так свободен, как хотелось бы, хотя никак не могу сказать, что работаю «на износ»). Поэтому цель финансовой независимости трансформируется в вид «Достигнуть такого состояния, что я могу работать столько, сколько мне хочется, а не сколько надо». Годам к 50 мне скорее всего уже точно сильно не захочется работать на всю катушку, поэтому приму это за временной ориентир цели.
Собственно, «План Б» выглядит так:
1. Сейчас мне 36, накоплено 3 годовых расхода (фактических, с учетом всех крупных расходов), к 50 годам надо накопить 15 годовых расходов.
2. В 50 бросаю основную работу, оставляю только бизнес и работу для души. Предположим, что доход сократится в 2 раза. 15 годовых расходов — маловато для FIRE (чтобы тут не говорили поклонники дивидендных стратегий, которые планируют ставку изъятия по 8-9%), но на этом этапе изъятия из портфеля если и будут, то минимальные, а скорее всего их не будет вообще.
3. В 65 оставляю только работу для души, но зато появляется гос.пенсия (я в нее не верю, но какие-то минимальные выплаты скорее всего будут). Предположим, что доходы упадут еще вдвое. В сухом остатке получается, что я буду иметь к этому времени 15 годовых расходов, четверть первоначальных доходов — можно сказать, что баланс более-менее сходится, учитывая, что срок жизни портфеля теперь можно рассчитывать лет на 20-25, а не на 35-40.
Следует отметить, что я весьма консервативно подхожу к расчету ожидаемой доходности от инвестиций и в своем плане закладываю нулевую реальную доходность (то есть на уровне инфляции). Возможно результат будет лучше и статистика на моей стороне. Тогда за 15 лет без изъятий 15 годовых расходов превратятся во что-то большее и баланс точно сойдется.
В принципе все реально — за 14 лет надо накопить 12 годовых расходов, даже при нулевой реальной доходности это выглядит достижимым. Главная проблема, точнее две:
Явные слабые места плана:
Но есть и сильное место плана:
То скорее всего получится что-то промежуточное — уровень сбережений получится держать в районе процентов 30, но и доходность будет ненулевая (разумеется, если не будет глобальных потрясений). Если принять ее в 3%, то к полтиннику у меня будет 14,8 годовых расхода, что меня вполне устроит. Ну и надо понимать, что все эти цифры достаточно условны, изменения в капитале в 1-2 годовых расхода не заставят меня изменить план, но вот 4-5 уже точно заставят.
Ну и на крайний случай «План В» (работать пока есть силы, просто использовать накопления в случае необходимости, но разумно) никто не отменял 😄 Альтернативный вариант — придумать какую-то новую движуху и еще раз кардинально увеличить свои доходы (а расходы по возможности удержать на прежнем уровне). Идеи есть, но я ленив и не склонен к риску))
ты пишешь
Зарабатывал 150, жил на 75 — ок, зарабатываю 300, живу на 150
это ошибка… ты наращиваешь потребление что противоречит идее
правильный вариант
зарабатываешь 300 — живешь на 75 как жил раньше… т.е у тебя случайно увеличился доход и вместо того чтоб его захомячить ты нарастил потребление и погряз в роскоши… от которой счас не можешь отказаться…
кроме того… у тебя бизнес или зарплата… это очень большая разница
если зарплата то фаер точно не для тебя… т.к сначала ты отдаешь налогов 50% сразу… оптимизируй налоги и сразу у тебя будет денежный поток… а потом вкладывай в себя(т.к пик по доходам у тебя не пройден еще) в бинес и кубышку 50-50…
зарплата + заначка + пенсия?
в россии цена фаер = цене сада… купил и все свое… еда… яйца… и досуг… непойму зачем 30 лет копить
и еще....
пытался и не получилось = это достойно...
а большинство даже и не пыталось…
у мя есть родственники живут таким укладом с 1980г...
какие нах акции и облигации? картошка рулит
из-за трудоемкости
Явное слабое место платна, что вы живете в России. У нас граждан обувают примерно раз в 10 лет.
PS: Ну и вам выше написали, что при увеличении доходов расходы не должны расти.
Обувают не граждан, а терпил. Быть или не быть терпилой- личный выбор.
А сохранять номинальные траты в условиях инфляции — это вообще о чем, о скудоумии или жлобстве?
Автор, просто снизьте планку инвестиций процентов до 10, максимум 15 от доходов. И доха какая-никакая будет, и пенсия, конечно, не 40% расходов, но процентов 20 покроет. Если, конечно, есть более-менее легальная зарплата.
насчет обувания — тут как повезет, но в целом шансы сохранить капитал считаю неплохими
>>не получается не наращивать расходы(
Я тратил примерно 70к на семью 5 лет назад, сейчас около 90. Т.е. примерно на инфляцию выросли расходы. Если расходы увелиыиваются кратно росту доходов, то на FIRE вы никогда не выйдете.
Считать можно что угодно, но мои предки за последние 40 лет теряли все деньги раза 3. Не думаю, что сейчас что-то изменилось в лучшую сторону.
Пенсия на троих 80 тыр и она покрывает примерно 40% текущих расходов.
Это жилье, питание, напитки, одежда, лекарства, содержание двух машин, фитнес, массаж, мелкие и средние вещи. Не включаю крупные покупки, уровня отдыха на курорте.
Мог бы ужаться до пенсии, но это было бы весьма жестко.
4% и 25 годовых расходов это для унылого американского рынка.
Для нашего рынка до сво див доходность была 6%, это уже 16,7 годовых расходов.
Сегодня дивдоходность более 10%, это уже 10 годовых расходов.
Следующим летом дембель, сейчас формирую демпфер на год, ибо неритмичны дивы.
10% не ставка изъятия.
На пальцах. По вашему алгоритму 4%, для 100 тыс в месяц требуется 30 млн. На сегодня при дивдоходности более 10% 12 млн. Падение дивдоходности будет означать рост вашего портфеля.
— дивы выросли у всего индекса или у отдельных компаний?
— падение див.доходности далеко не всегда означает рост портфеля, дивы могут вовсе отменить у части компаний, а цена упадет.
— да, я понимаю, нужно 30 млн., к ней и иду
Критерий выбора — многолетний рост дивов и котировок. МТС не пройдет в такой портфель.
30 млн хорошая цифраНо! К примеру, если сегодня портфель дает 1,8 млн дивов, то в пересчете на 4% это 45 млн, но такой ден поток сегодня дает портфель 18 млн.
Ваш приз — время! Не надо ждать 45, вы все уже получили с 18!
Я начинал это дело в 19 году, критерий «рост дивов и котировок» верный и тогда и сейчас. Если компания 10-15 лет идет по этому пути, то выше шансы, что она продолжит это делать, чем станет брильянтом говно вроде мтс, втб и газмяса.
Гадать на 20 лет вперед не требуется, некоторого управления портфель требует...
Если вам нужна надежность и отсутсвие рисков вам прямая дорога в депозитчики
На этом сервисе snowball-income.com/ есть возможность покрутить свой портфель в бактестах, и не только свой.
Ограничение — бесплатно 1 портфель до 10 бумаг.
Облигации мне не нужны, я экстремист, онли акции.
Вклады использую как буфер годовых расходов.
Мне кажется, что потенциал этого роста исчерпан. Теперь только за счет прибыли, а это означает, что надо при прочих равных делать ставку не на дивидендный рост, а на растущие ( в смысле бизнеса) компании.
Но я посмотрю как вы на бутерброд будите яндекс намазывать
Но, по авто и продуктам инфляция одна, а по аренда другая…
Но человек, который работает в Москве, иногда вынужден обедать в кафе и ресторанах. Можно считать, что вторая машина в семье роскошь, купить гантели и отказаться от фитнеса ну и так далее. Но зачем?
В 2012-м году ср. зп норм была 100 000 руб. в Мск, это было тогда 3000 долл где-то. Щас прошло уже 11 лет, какие-то 150тр многовато. Ололо. Щас 3000 долл = это 300 000 руб.
С 6-7 лет можно ставить частичные брекет-системы или использовать съемные техники: трейнеры, пластинки, капы. Исправление прикуса у подростков начинают в 12-14 лет, когда появились все коренные зубы, но костная ткань пока достаточно подвижна.
Так ты бедняга на трех работах пашешь? Тогда до 50 надо зачеркнуть))))))
Так, что иди на СВО и не парься )))
Умер старший вице-президент Сбербанка, руководитель блока «Развитие клиентского опыта B2C» Николай Васев, сообщили в пресс-службе банка.
По предварительному заключению врачей, он умер от сердечного приступа. Васеву было всего 42 года.
и нельзя забывать простую истину: «хочешь рассмешить бога...» далее по тексту