Схема обращения с личными финансами для российского рублёвого миллионера

Навеяно статьёй smart-lab.ru/blog/887970.php Премиальные тарифы банков в 2023 году. Большой обзор

Статья толковая но подход не для смартлаба. Больше похоже на сапожника без сапог — финансового аналитика гос. банка, который держит деньги на счёте в банке вместо того чтобы держать их в облигациях, высчитывает грошовые кешбеки, но готов держать миллион без процентов в обмен на какие то плюшки. Я предпочитаю получать деньги сразу и расходовать по  мере необходимости.

В общем с схема обращения с личными финансами такова.

Исходные данные :

У человека/семьи есть стабильный источник  дохода, которого ему и его семье хватает на его текущие нужды, а остаток денег он скирдует на какие либо будущие траты. Он финансово грамотный — хотя бы на уровне купить облиги ОФЗ/Красных Фишек.

Класть все яйца в одну корзину для крупных сумм глупо. Распылять капитал по нескольким — неудобно. Очень. Поэтому д.б. 2-3 крупных банка на семью.
Т.к. подразумеваются операции на фондовом рынке банки должны иметь собственного брокера за которого отвечают. А не «партнёра» с владельцами в  Лондоне или Израиле откуда «выдачи нет». Основные деньги (а фактически ВСЕ ваши активы, кроме недвижимости!!) будут у Вас на брокерском счёта, а не в банке!!! Надёжность брокера важнее надёжности банка!!! Брокер легко может продать ваши акции и свалить в закат, в Лондон, в Израиль… поэтому только Гос. банки за которых отвечает/платит Путин.

Должно быть нормальное банковское приложение Выбор невелик Сбер и ВТБ. Нормальное не только функциональное но и без люков — хранить деньги, (ВСЕ ВАШИ ДЕНЬГИ) в программе которая непрерывно обновляется с одной бетта версии на другую, в которой постоянно что то неправильно  рассчитывается, не отображаются какие то суммы — просто стрёмно. Нервы дороже. Я намекаю на приложение Тинькофф банка и жалобы его пользователей. Сам им не пользовался. Всё с их слов. Вообще нормальных современных приложений интернет банков кроме ВТБ и Сбера ни у кого нет. Тем более у западных банков.

Деньги на брокерский счёт приходится переводить 1-4 раза в месяц. Поэтому Брокерское приложение д.б. функциональное, просто вводить/выводить деньги. Надёжное и стабильное. Д.б. низкие комиссии!!! QUIK мобильный — не очень, один раз были глюки. Сбер, ВТБ — ОК.

КИТ Финанс — принудительно перевели акции Полиметалла из Сбера — был вынужден пользоваться, 3 раза логинился все разы через тех поддержку — постоянно слетала авторизация, клиенты выли. Решить проблему не смогли — акции продал приложение удалил. Как можно хранить деньги в приложение у которого нормально не работает авторизация? Чтобы кто то вместо меня залогинился, продал мои акции, указал свой счёт и вывел все деньги ?

Сама схема:

1. после получения зарплаты, дивидендов, купонов, на дебетной карте оставляются 20 т.р. остальноё сразу всё загоняется на брокерский счёт ВТБ/Сбер и на них покупаются короткие облиги (если нет других идей — ВДО, Акции, золото — в зависимости от ваших планов и предпочтений)

2. В банке оформляется Кредитная карта МИР (внезапно есть много кешбеков рублями именно от платёжной системы МИР особенно для небедных (АЗС газпром нефть, платные дороги и т.п.)) на 110 дней! Мой Вариант — ВТБ с 2% и МТС банк — 2-3% но там кешбеком можно оплачивать мобильную связью причём автоматически и со скидкой — короче я  за мобильную связь в своей семье не плачу уже несколько лет. Прост оплачу МТС банком а потом гашу задолженность. Напоминаю Пост для  состоятельных людей со стабильным доходом, а не фрилансеров нищебродов — у меня лимиты по кредитным картам 300-500 т.р. и у меня нет проблем продать облиг на 250 т.р. чтобы загасить долг по кредитной карте.

3. Кредитной картой платится за всё что можно, получая кешбек от банка, от платёжной системы МИР, от карт лояльности магазинов и АЗС. Кешбек я беру/учитываю рублями, а не баллами, бонусами, милями и прочими эрзацами. Я небедный и не молодой человек и тратить своё время на высчитывание и копление бонусов — не вижу смысла. Что прилетело на халяву. То получил. Менять своё поведение, из за копеечных программ стимулирования не вижу смысла.

4. в середине месяца подбиваю дебет с кредитом и гашу задолженность по картам, чтобы не потерять грейс период (с долгами по 200-250 тыс за 110 дней можно попасть на нехилые проценты! Если вы в абсолютно любой момент не можете в любой момент без напряга загасить долг по кредитке — не пользуйтесь ей.) лично для меня финансовый выхлоп — 100 дней бесплатного кредита на сумму ~ 300-400 т.р. (расходы на семью из 3-4 человек за 3 мес) который я вкладываю в короткие облиги под 10-25%. 

ВАЖНО. В облиги я так и так вкладываю, так и так трачу на это время. Моих дополнительных расходов на этот схематоз = 0. Если у вас лимит по кредитке 50 т.р. и беспроцентный период срок 50 дней — вы не разбираетесь в облигациях, нет финансовой подушки. вы можете влететь на грейс период, и выхлоп схемы будет отрицательный — потерянное время и деньги + приобретённый опыт. Решайте сами я предупредил.

Я много не летаю и не езжу. Бизнес залы в аэропортах очень прикольная вещь. Если нахаляву. Платить сам за себя я бы не стал. Только если с маленьким ребенком жена летит. Но я всё равно предпочитаю получить деньги сразу вместо миль, и положить их в облиги. А к отпуску получить живые деньги и решить куда их потратить, а не копить год чтобы потом может быть, покупать за «бесплатные» мили билеты аэрофлота, по бешеным ценам. Я предпочитаю брать дискаунтеров, тем более там опять кешбеки, скидки, и т.п. чего нет у миль аэрофлота. К бонусной программе аэрофлота у меня личное отношение — раньше у них был убогий сайт, сложная система учёта, мили сыграли или ими не всё можно было оплатить — вообщем после этой программы лояльности я аэрофлот ненавижу. До сих пор. Горите в Аду. Твари ...

То что я описал обычная схема для финансово грамотных людей с доходами больше расходов (с учётом ипотеки) и капиталом от 1 млн. при больших сумах держать счёт в банке абсолютно тупая затея. Зачем не звонят клерки из банка и предлагают вклады я не понимаю. Богатые не держат вкладов. Облиги больше дают дохода — это аналог вклада с пополнением и частичным снятием без потери процентов! 

Из выше сказанного выбрать можно только:

1. Основной платёжный банк — ВТБ (хорошие кешбеки, ниже комиссии брокера, отличный функционал приложений банка и брокера) замечен а неработоспособность 1 раз. Из бонусов есть свой ETF на золото. Для клиентов без комиссии. Сейчас тупо загоняю всю наличу него.Важно: с кредиткой ВТБ — пролетал 2 раза — при платежах по квитанциям за ЖКХ по QR коду почему то иногда проходил на платёж, а перевод денег — соответственно сразу слетает грей период. Приходится сразу гасить всю задолженность по кредитке.

2. Резервный платёжный банк — Сбер (мизерные кешбеки, выше комиссии брокера, отличный функционал приложений банка, стандарт для платежей в стране, глюки незамеченным) — сам Сбер стал для меня — мерзким гнилым банком, после того как стал блокировать карты волонтёров которые собирали деньги на покупку раций и квадрокоптеров для СВО, после того как его тупые менеджеры не додумались убрать фильмы с Зеленским из своего онлайн кинотеатра ОККО okko.tv/person/vladimir-zelenskiy — людям гробы приходят каждый день с сыновьями и отцам — каково им смотреть на рожу Зелинского? Сберу пофг. Не могу себе представить чтобы евреи/турки/немцы/фины/французы/англосаксы из-за незначительных удобств, чуть большего кэшбэка, без большой необходимости имели дело с организациями в которых их презирают. Иметь с такими гнилыми конторами дело -  себя неуважать. Я небедный человек могу себе позволить не поддерживать своим рублём людей которые меня за быдло держат. Совсем счёт я не закрыл. Но активных операций не веду. И ещё в Сбере я Квалифицированный инвестор, а в ВТБ не получил ещё — этo ещё одна причина не заводить боле 2-3 брокеров. Тем более что кроме ВТБ и Сбера выбрать нечего.

3. МТС Банк — для бесплатной мобильной связи, карты МИР на 110 дней. Кешбеки для молодежи/студентов (кафешки, магазины, каршеринги, кино — на что они ещё там тратят отцовы деньги) которые можно потратить на мобильную связь. Остальной функционал — не скажу что убогий -  скажем для студентов. + я акционер МТС :)

4. Банк Окрытие — по факту почти гос. банк. Отличные кешбеки и условия. Как брокера не рассматривал.

5. Тинькофф банк — банк тупых миллениалов-лузеров, малообразованных клерков, ребят рабочих специальностей которые пытаются спекулировать на фондовом рынке — все знакомые клиенты этого банка попадают под эти категории. По их рассказам — постоянно зависают и сбрасываются заявки на покупку/продажу, неправильно рассчитываются доходности, скрытые дикие комиссии в разы превышающие комиссии ВТБ/Сбера до 10 раз. + постоянные глюки. (всё это было при Тинькове) Я им пытался объяснить что это стрёмный банк, но что можно объяснить человеку который в 2023 году покупает айфон в котором не работают банковские приложения Сбера и ВТБ — тинькофф банк это диагноз. Как и айфон.
Хотя может новый владелец наведёт там порядок… Но Тиньков недавно (в марте 2023 !!) замечен в блокировании карт участников СВО — контрактников которым переводит деньги МО РФ (и больше никто) — типа подозрительная операция. За наведение порядка походу так и не брались. Не представляю что делать если на АЗС в поле/ или в отпуске эти дебилы заблокируют карту? Наличных почти не вожу. из плюсов — У Тинькова есть свой ETF на физическое золото.

6. Альфа Банк — у меня создалось впечатление что там тупой московский распальцованный менеджмент, сплошь блатные дети депутанов ГДР и чинуш- выпускники финансового ГПТУ — Высшей Школы Экономики. Одна история со спам звонками которым они задолбали всех и которыми отвадили всех нормальных состоятельных людей от этого банка. И эту историю со звонками они не могли свернуть несколько месяцев. По тарифам и условиям ничего сравнимого с ВТБ не нашёл.

7. Газпром банк — поразили запредельно тупые юристы при оформлении ипотеки… в топку...
 
Иностранных банков и брокеров в принципе не рассматриваю т.к. Российский рынок доходнее западного (как любой развивающийся). Есть западно российские компании типа лукойла с отличным менеджментов. Я в состоянии читать новости и бух отчётность по этим компаниям. У меня на нём конкурентное преимущество. На западном рынке доходность ниже, фин отчетность менне понятна чем аборигенам работающим в местных банках инвесткомпаниях — рынок более конкурентный — значительно.

Западные юрисдикции токсичны. Все банки кроме JPM/Goldman Sachs — потенциальные банкроты или жертвы раздербана — типа Credit Suse который обшакалили у всех на виду кинув акционеров и облигационеров. Грядёт крупная зачистка банковского сектора на западе и в мире. Вытаскивать свои деньги из предбанкротного банка заграницей? На любителя.