Как работает банковская система и почему денег становится все больше?
Я решил примерить на себя роль макроэкономиста и ответить на вопрос: Как работает банковская система и почему в мире становится все больше денег?
Если у Вас есть дети — берите на заметку. Более простого объяснения на просторах интернета вы не найдете…
В недавно построенном городе N открылся первый Банк. (Не Тинькофф конечно, но работает тоже не дурно). Банк открылся вчера, денег в нем пока что нет.
Виктор — застройщик из того же города, только что сдал свой первый объект и получил за него 1’000’000 долларов чистой прибыли.
Помня главную заповедь всех богатых людей: “Деньги никогда не должны быть без дела, капитал стремится к приращению”, Виктор решил положить свои деньги на банковский вклад под 10% годовых.
Благодаря Виктору теперь у нового Банка есть 1’000’000 долларов.
Тем временем Анатолий (житель города) захотел открыть свою булочную — он профессиональный пекарь, но в городе совсем нет вкусного хлеба.
Однако, у Анатолия нет первоначального капитала и он не сможет сам построить себе пекарню, обустроить электрику и сантехника, закупить все оборудование.
Тогда, составив корректный бизнесплан, амбициозный Анатолий убеждает банк в перспективности его проекта и выбивает себекредит в 1’000’000 долларовпод 15% годовых.
Построить булочную сам Анатолий не сможет, а потому нанимает на работу застройщика Виктора, который прекрасно справляется со своими обязанностями. Снова получив за работу 1’000’000 долларов, Виктор решает удвоить свой депозит в банке и кладет на счет новую сумму.
Теперь на счету Виктора числится 2’000’000 долларов. А сколько денег сейчас в банке? Правильно, все тот же 1’000’000.
Только что я простейшим образом описал, как происходит рост денег в обороте за счет кредитных операций. Всю эту муть характеризует денежный мультипликатор, равный отношению денежной массы к денежной базе.
Если все эти заумные слова Вас все еще не пугают, едем дальше)
Денежная база — это совокупность ВСЕХ денег, напечатанных государством + остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций (процент денег, которые люди закинули на свой депозит, перечисляется на счет в Центральном Банке в качестве резерва и сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка. Для базового понимания как все работает обязательными резервами можно и пренебречь.)
А вот Денежная масса - это совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах.
В нашем примере 1’000’000 долларов Виктора есть и денежная база (больше денег по условию задачи мы в оборот не вводили), и денежная масса. После того, как Виктор положил в банк 1 млн долларов под 10%, а Анатолий взял кредит 1’000’000 долларов по 15%, размер денежной базы не изменился и составляет все те же 1’000’000. А вот размер денежной массы теперь составляет (1’000’000 x 110% + 1’000’000х 115%) 2’250’000 долларов — даже больше, чем мы насчитали первоначально.
Банковский мультипликатор в данном примере будет равен 2’250’000/1’000’000=2,25 (или прирост на 125%). Данный показатель показывает, как быстро в государстве растет денежная масса. До тех пор, пока деньги находятся на счетах в банке денежная база не меняется, а денежная масса может бесконечно возрастать!
Таким образом, банковский мультипликатор это деньги из воздуха. Благодаря ему денежная масса, при неизменной денежной базе, может вырасти многократно и именно это способствует развитию экономики.
Теперь наконец главный вопрос — а смогут ли ВСЕ граждане снять ВСЕ свои деньги со своих корреспондентских счетов, если пожелают?
Конечно же нет! :)
В банке просто нет столько денег. Ваш депозит уже стал чьим-то новым кредитом. Если вы один решили снять свой депозит, то проблем не будет — у банка всегда есть так называемые обязательные резервы (часть средств, которые любой банк направляет на счет в Центральном Банке в качестве резерва и которые сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка.) То есть, если Вы положили на счет 1000 рублей, то какую то часть ваших средств банк никогда не предоставит заемщику в качестве кредита.
Этих средств должно хватить на большую часть форс-мажорных ситуаций, В кризисной ситуации обязательные резервы могут стать действенным инструментом ЦБ по предоставлению ликвидности сразу всем кредитным организациям, но их все равно меньше, чем все средства вкладчиков.
Почему же мы играем в эту игру? Почему мы оперируем деньгами, которых нет?
Все просто — вера. Не в Бога конечно, хотя капитализм уже давно называют основной религией. Мировое сообщество искренне верит, что человечество будет развиваться и дальше. Достижения в науке, технологиях, медицине неизбежно приведут к росту мировой экономики, денег в ней станет больше, а значит и все кредиты будут уплачены.
Все наши экономические отношения строятся на деньгах, которые мы еще не заработали, но уверены, что заработать сможем.
Воистину, человек до безумия самоуверенное существо…
Активный Инвестор, конкретнее?
будем править
Активный Инвестор, надо просто название изменить — как банки делают деньги из ничего :)
и тогда можно все остальное опустить )
smart-lab.ru/blog/851226.php
банки делают деньги из людей.
1.
противоречит
В вашем примере денежная база вообще неизвестна, из примера не следует в явном виде, что 1 млн $ депонирован наличными.
2.
проценты к получению / к уплате не входят в денежную массу
3.
В банке 2 млн $ денег, потому как:
Хорошая попытка объяснить как работает система, но бросается в глаза отсутствие профессиональных знаний, сорри за занудство))
Если первоначально наличных было 1 млн, то при норме обязательного резервирования равной например 1% кредитная эмиссия будет увеличивать ден.массу так:
1 млн+1 млн*0,99+1 млн*0,99*0,99+1 млн*0,99*0,99*0,99+.....(коэф.мультипликации не может быть больше 1 ).
Т.е, 100р можно выдать в кредит 100 раз, без учёта резервов.
Но самое главное то, что без эмиссии вся эта система не может существовать.
Иначе проценты невозможно выплатить банку.
Грубо, через год все заёмщик должны будут по процентам 1000р. При ставке 10%.
А этих денег физически нет в системе.
Их тупо нужно напечатать и выкупить на них товары на открытом рынке.
В противном случае банк ни кредитов назад, ни процентов не получит.
1. Банки эмитируют безналичные деньги — это факт. Пример автора по смыслу (но не по цифрам) корректен.
2. Без залога дают деньги, просто ставка риска выше.
А что вы знаете о финансовой системе совка?
Без обид, но вызывает улыбку чтение стереотипов.
«а денежная масса может бесконечно возрастать!»
Это не верно.
«Теоретическое максимальное значение этого показателя считается как обратная величина нормы резервирования (1/R).»
Когда нас выкидывали из самолета, то багажа нам, естественно, не выдали. Поэтому, всех материальных и нематериальных активов у нас — только туалетная дверь, которую Вы таки прихватили с собой. И вообще, несмотря на абсент, Вы у нас оказались самым запасливым — в бумажнике у Вас, совершенно случайно, обнаружилась банкнота в $100. Таким образом, в наших США имеются нефинансовые активы — дверь, и финансовые активы, они же денежная масса — $100. Это все наши сбережения. Поскольку у нас больше вообще ничего нет, то можно сказать и так — у нас есть один материальный актив — дверь, обеспеченный денежной массой в $100. Т.е. наша дверь стоит $100.
Немного протрезвев, мы решаем, что надо как-то обустраиваться. Самый быстрый из нас оказался Хроноскопист. Он тут же объявил, что создает банк и готов взять в рост имеющиеся у населения денежные сбережения под 3% годовых — ну не сидится человеку без дела. Вы отдаете ему $100, и он их записывает в блокнот в статью «Пассивы -> Дипазиты». Но я тоже не щи лаптем хлебал — зря я что ли столько времени занимаюсь расследованием экономического мухлежа — я знаю как изъять у Вас и дверь и $100. Я предлагаю Вам взять Ваши $100 в рост под 5% годовых. Вырываю листик из своего блокнота и пишу на нем — «Аблегиция на $100 под 5% годовых». Вы чувствуете, что Вам поперло. Забираете деньги у расстроенного Хроноскописта с дипазита и отдаете их мне в обмен на мою аблегацию. Я беру Ваши $100 и кладу их на дипозит в банк обратно обрадованного Хроноскописта.
По хорошему, на этом можно было бы и успокоиться и пойти всем заняться делом — пальму потрясти или за моллюсками понырять, снискать себе хлеб насущный, так сказать. Но Вы ж знаете — я неуемный финансовый гений, такие пустяки как кокосы и устрицы меня не интересуют. Помыкавшись по нашему острову — 50 шагов от южного побережья до северного, и 30 с запада на восток, я придумываю гениальную комбинацию. Я подхожу к Вам и предлагаю на пустом месте заработать еще 1% годовых. Взять в банке Хроноскописта кредит под 4%, и купить у меня еще одну аблигацию под 5%. Вторую аблегацию на $100 я тут же выписываю на блокнотном листике, и машу ею у Вас перед носом. Недолго думая, Вы бежите в банк и берете кредит $100 под залог моей первой аблегации на $100. Они там есть — я их туда положил на дипазит. Вы отдаете мне заемные $100 и прячете вторую аблегацию к себе в бумажник — теперь у Вас есть моих аблегаций на $200. А $100 я кладу в банк — теперь у меня там $200 на дипазите. Хроноскопист аж подпрыгивает от радости — кредитный бизнес попер.
Думаете я на этом остановлюсь? Ага, сейчас — я уже выписал Вам третью аблегацию. Бегом в банк за кредитом под залог второй аблегации. Ближе к вечеру, набегавшись по острову с этой сотней баксов и изодрав все листочки из блокнота на аблегации, мы имеем следующую картину. У Вас на $5000 моих аблегаций, а у меня на $5000 дипазитов в банке. Теперь, я чувствую, что пришло время прибрать Вашу дверь к рукам. Я предлагаю купить ее у Вас за $100. Но Вы вредничаете — дверь-то всего одна, и заламываете цену в $1000. Ну, $1000 так $1000 — в конце концов у меня на депозите лежит целых $5000. Я на последнем блокнотном листочке направляю платежное поручение Хроноскописту, перевести $1000 с моего дипазита на Ваш, и забираю Вашу дверь.
Если нашу бухгалтерию отдать американскому экономисту, он сообщит нам, что наши США располагают $1000 материальных активов в виде двери, и $10000 финансовых активов в виде аблегаций и дипазитов. Т.е. что стоимость нашего совокупного имущества увеличилась за день в 110 раз. Менее тонкий и образованный человек сказал бы, что мы — три дебила, у нас как была одна дверь и $100, так и осталось, и что только конченные дебилы могли целый день рвать листочки из блокнота, вместо того, чтобы нарвать кокосов. Кто из них прав — решайте сами. Но механизм относительного роста цен на дома именно такой, что в США, что в Японии, что в России.
ar_2021.pdf (cbr.ru)