Как работает банковская система и почему денег становится все больше?

Я решил примерить на себя роль макроэкономиста и ответить на вопрос: Как работает банковская система и почему в мире становится все больше денег?
Если у Вас есть дети — берите на заметку. Более простого объяснения на просторах интернета вы не найдете…

В недавно построенном городе N открылся первый Банк. (Не Тинькофф конечно, но работает тоже не дурно). Банк открылся вчера, денег в нем пока что нет.
Виктор — застройщик из того же города, только что сдал свой первый объект и получил за него 1’000’000 долларов чистой прибыли.

Помня главную заповедь всех богатых людей: “Деньги никогда не должны быть без дела, капитал стремится к приращению”, Виктор решил положить свои деньги на банковский вклад под 10% годовых.

Благодаря Виктору теперь у нового Банка есть 1’000’000 долларов.
Тем временем Анатолий (житель города) захотел открыть свою булочную — он профессиональный пекарь, но в городе совсем нет вкусного хлеба.

Однако, у Анатолия нет первоначального капитала и он не сможет сам построить себе пекарню, обустроить электрику и сантехника, закупить все оборудование.

Тогда, составив корректный бизнесплан, амбициозный Анатолий убеждает банк в перспективности его проекта и выбивает себекредит в 1’000’000 долларовпод 15% годовых.

Построить булочную сам Анатолий не сможет, а потому нанимает на работу застройщика Виктора, который прекрасно справляется со своими обязанностями. Снова получив за работу 1’000’000 долларов, Виктор решает удвоить свой депозит в банке и кладет на счет новую сумму.

Теперь на счету Виктора числится 2’000’000 долларов. А сколько денег сейчас в банке? Правильно, все тот же 1’000’000.

Только что я простейшим образом описал, как происходит рост денег в обороте за счет кредитных операций. Всю эту муть характеризует денежный мультипликатор, равный отношению денежной массы к денежной базе.

Если все эти заумные слова Вас все еще не пугают, едем дальше)

Денежная база — это совокупность ВСЕХ денег, напечатанных государством + остатки на счетах обязательных резервов кредитных организаций (процент денег, которые люди закинули на свой депозит, перечисляется на счет в Центральном Банке в качестве резерва и сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка. Для базового понимания как все работает обязательными резервами можно и пренебречь.)

А вот Денежная масса - это совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и безналичных средств на счетах.

В нашем примере 1’000’000 долларов Виктора есть и денежная база (больше денег по условию задачи мы в оборот не вводили), и денежная масса. После того, как Виктор положил в банк 1 млн долларов под 10%, а Анатолий взял кредит 1’000’000 долларов по 15%, размер денежной базы не изменился и составляет все те же 1’000’000. А вот размер денежной массы теперь составляет (1’000’000 x 110% + 1’000’000х 115%) 2’250’000 долларов — даже больше, чем мы насчитали первоначально.

Банковский мультипликатор в данном примере будет равен 2’250’000/1’000’000=2,25 (или прирост на 125%). Данный показатель показывает, как быстро в государстве растет денежная масса. До тех пор, пока деньги находятся на счетах в банке денежная база не меняется, а денежная масса может бесконечно возрастать!

Таким образом, банковский мультипликатор это деньги из воздуха. Благодаря ему денежная масса, при неизменной денежной базе, может вырасти многократно и именно это способствует развитию экономики.

Теперь наконец главный вопрос — а смогут ли ВСЕ граждане снять ВСЕ свои деньги со своих корреспондентских счетов, если пожелают?

Конечно же нет! :)

В банке просто нет столько денег. Ваш депозит уже стал чьим-то новым кредитом. Если вы один решили снять свой депозит, то проблем не будет — у банка всегда есть так называемые обязательные резервы (часть средств, которые любой банк направляет на счет в Центральном Банке в качестве резерва и которые сохраняться там, пока деньги не будут выведены из банка.) То есть, если Вы положили на счет 1000 рублей, то какую то часть ваших средств банк никогда не предоставит заемщику в качестве кредита.

Этих средств должно хватить на большую часть форс-мажорных ситуаций, В кризисной ситуации обязательные резервы могут стать действенным инструментом ЦБ по предоставлению ликвидности сразу всем кредитным организациям, но их все равно меньше, чем все средства вкладчиков.



Почему же мы играем в эту игру? Почему мы оперируем деньгами, которых нет?

Все просто — вера. Не в Бога конечно, хотя капитализм уже давно называют основной религией. Мировое сообщество искренне верит, что человечество будет развиваться и дальше. Достижения в науке, технологиях, медицине неизбежно приведут к росту мировой экономики, денег в ней станет больше, а значит и все кредиты будут уплачены.

Все наши экономические отношения строятся на деньгах, которые мы еще не заработали, но уверены, что заработать сможем.

Воистину, человек до безумия самоуверенное существо…