На пенсию 35- это реально? Решил прикинуть сколько я могу заработать за 10 лет на фонде
Сел в эксель считать. Сложный процент все дела. На ± пассивных инвестициях. Без трейдинга, плечей, шортов и прочего. И что то не сходится с на пенсию 35. Вроде денежка падает и в плюсе.
Но засада в деталях:
1. инфляция . самая большая засада В РФ ещё и добавляется фактор регулярного ослабления рубля. и тут сложный процент тоже действует.
2. Ну и налоги. условно -вместо покупке квартиры мы вложились в дивидендные бумаги и снимаем. Фонда даёт большую среднюю доходность чем нежвижка на длинном горизонте. + можно диверсифицироватся по валютам. но появляются налог с дидендов +13%/ рейтов-30% (ранее эта же ставка была на ВДО российские на купон выше ставка ЦБ+5%).
То есть свою часть прибыли гос-во заберёт. а волатильности и дефолтов на вас. Например, для ОФЗ сумма коротала который требуется что бы жить с инфляции растёт очень сильно. официальная инфляция с сентября 2010 по сентябрь 2020 года — составила 87. А Продуктовая -167.
Короткие ОФЗ дают 8.5%, Звучит неплохо. Но с инфляцией 7.51 Вы сможете изъять с этого при желании сохранить капитал только 0.99%. И что бы получать среднюю ЗП(даже меньше 43500, официально средняя -51 083), придётся вложить 60 млн. (60000000*0,01/12)*0,87. При нулевой инфляции тот же поток дал бы депозит чуть больше 7 млн.
Доходность классов активов можно посмотреть тут
themeasureofaplan.com/investment-returns-by-asset-class/ www.visualcapitalist.com/historical-returns-by-asset-class/ Перевод тут. vc.ru/finance/189759-kak-menyalas-dohodnost-raznyh-aktivov-s-1985-po-2020-god
впрочем, основные данные картинка вот
При этом средний уровень инфляции в с 1971 года по 2021 составляет составлял 3,79% в год. По сравнению с доходностью 9.6% То есть мы теряем 40% доходности.
Итого:
1. пенсии в 35- миф. Можно при изрядном везении попасть на медвежий рынок. в течении нескольких лет. но в целом что бы жить с рынка пассивно капитал нужен не сопоставимый со средним размером депозита. даже если откладывать по средней ЗП (50 тыс) 10 лет суммарные накопления для рынка будут 50*12*10= 6 млн. И если пойти по классике и быть умеренно консервативным -портфель из акций, облигаций, рейт, золото или комодис- доходность будет далеко не запредельно.
2. Хочешь жить с рынка- надо повышать доходность (очевидно). Для меня 20% сверх инфляции было бы достаточно. Но это либо трейтинг (статистика выживаемости известно). Либо ДО. Но и тут не без проблем- в серьёзный фонд суммы нужны в десятки млн. Желательно долларов. Из доступного в РФ нравиться Алёнка, по крайней мере аналитика у него убедительная и график красивый, хотя и риски связанные в плечами По хорошему нужна диверсификация из нескольких фондов.- но опять же на годную стратегию какой ни будь алго капитал берёт минимум 6 млн. Не опять же -риски. Инвестиции- это ведь не просто так. это отложенное удовольствие. И будет очень неприятно жить грубо говоря на ротонах, откладывать покупку недвижки и рождение детей ради получения свободы при пассивном доходе и потерять капитал ни получив удовольствие не сейчас, ни потом.
Сделать просто так большую доходность чем snp легко- взять более волатильные инструменты. но 20% к инфляции там не будет. Взять плечевой etf на долгосрок также вариант крайне рискованный. С 8 по 2020 год отлично, а тесты на более длительной истории показывают неадекватные риски см. vc.ru/finance/133828-upravlenie-riskom-portfelya-s-pomoshchyu-plechevyh-leveraged-etf
При нынешних мультипликаторах рынка, что бы ожидать подобный длительный рост надо верить либо в новую технологическую революций с бурным экономическим ростом в мире. Фундаментал подрастёт, но вериться не очень- производительность труда то растёт не очень. Нет какого то резкого трат на rnd, ну а что блогеры с тиктокерами увеличат кратно ВВП- не очень вериться. Переход на шестой техноуклад- здорово. но не факт что это дело ближайших лет (и кто знает кто будет бенефициаром. Что будущее за сотовыми и прочими гаджетами было понятно 15 лет назад. А что бенефициаром станет не nokia, а apple понятно совсем не было -специально смотрел обзоры техники конце двухтысячных).
Либо- отрицательные реальные ставки. низкие ставки, отрицательная доходность облигаций и продолжение перетока денег в акции. Вот это более реальный сценарий
Алроса, ММК, Северсталь, Газпром, НЛМК, ГМКнорникель, ну и ряд других.
Тогда за счёт: 1)регулярных пополнений с зарплаты на счёт, 2)реинвестирования дивидендов, 3)роста курсовой стоимости акций, — всё это и даст возможность выйти на пассивный доход.
Таким образом, совершенно реально через 10 лет выйти на жизнь с дивидендов.
karpov72, разные активы
Вы же Понимаете сколько лет газпром с 2008 внизу болтался+ дивиденты Вам никто не гарантирует. вот ГМК сейчас понизить должен. в 20 веснй помню докупал в числе прочего татнефть+ лср. Зумал хз сколько будем падать, а дивидены- это денежный поток. будут акции дешевле-реинвестиуйю. А они взяли и отменили ДИВЫ.+ зависимость от цен на комодис (а их сложно предсказывать). ну и разные фокс мажеры- ГМК тот же на новостях об авариях и штрафах нехило так летал. Башнефть дивы платили неплохо. до смены мажоритария. какие котировки сейчас Вы можете наблюдать сами.
Реально, если по инвалидности
Реально.
Разумеется.
А тут — завышенные хотелки от жизни. Если человек получает 50к, то, наверное с ним что-то не так и на пенсию ему рано еще.
_G_, 50 тыс инвестиций это даже при 50% сбережений -ЗП в 100 тыс.
А какой процент людей у нас с ЗП выше? причём можно и x2 сделать -12 млн как бы тоже не сверхмного. А за пределами МСК 200 это уже разница уровня верхнего класса. И это очень небольшой процент население- считаные проценты в топ менеджменте, чиновниках выского уровня и спецов высшей квалификации в востребованных областях
А на пенсию 35- это скорей реально для владельца бизнеса который сделал exit. но тут уж задача другая- бизнес выстроить за который десятки миллионов дадут покуптели новые
Я вышел на пенсию в начале прошлого года, мне было 33.
Обычный программист, «который сделал exit». Когда уходил зп была чуть больше 5к$. Откладывал последние пару лет всю, т.к. пассивка уже превышала расходы.
Хз, я далеко за пределами Мск, но мало кого знаю из IT, кто получает меньше. 30к я получал в 2009. 200к пробил где-то 6 лет назад.
Хз, за 200к вы что-то скорее средней квалификации наймете, если говорить о программистах. Ну, либо я и мой круг общения зажрался, что сильно вряд ли.
Но суть была не в этом. Зарабатывать 50к и рассчитывать на пенсию — глупая затея. Сначала — надо собрать знания и капитал, как следствие, а не мечтать. Мне пришлось долго и упорно работать и копить, о досрочной пенсии я начал думать сразу, как на работу в первый раз вышел :)
Однако, все это не меняет ответа на изначальный вопрос:
Да.
_G_,
>Я вышел на пенсию в начале прошлого года, мне было 33.
поздравляю. без всякой иронии. дойти до ЗП в 5 тыс у е и уйти в 33 -классно.
>Хз, я далеко за пределами Мск, но мало кого знаю из IT, кто получает ?>меньше
Вот данные хабр карьеры habr.com/ru/article/569026/
5 тыс долларов это очень хорошо. даже для разраба (большая часть специальностей даже в ай ти зарабатывает меньше). У Вас ЗП была в разы выше средней по стране даже для разрабов. то что не знаете никого из ай ти зарабатывающего меньше -странно. Посмотрите на тот же гос сектор- даже федеральный. Даже если Вы начальник ай ти отдела из 15 человек, например в статистке будите зарабатывать тыс 30-40.
Я сказал — мало кого знаю, кто получает меньше 200к. К 30 годам обычно уже все крепкие мидлы или сеньеры.
Если не ошибаюсь, я тим лидом стал в 25, когда еще работал по найму.
Ну а потом ушел на обычного девелопера на удаленку. Хлопот — меньше, зп — больше.
Гос. сектор не интересен. Подозреваю, что там по блату набирают, а не по знаниям. Ну либо за идею работать. Я — не альтруист.
_G_,
тогда объяснимо. ЗП американская, расходы -наши. дельта появляется. Ещё навеерно и по налогам нехило экономия вышла по сравнению и с жителями США и с россиянами (48% ЗП в разные фонды и на налоги уходит).
Только вот Ваш случай не сказать что бы массово воспроизводим. из моих знакомых коме вас так работает один человек. И то- пригласил бывший коллега и руководитель ай ти конторы из того же города что и девушка.
>Я сказал — мало кого знаю, кто получает меньше 200к. К 30 годам >обычно уже все крепкие мидлы или сеньеры.
то что я вижу вокруг отличается. и вакансии подтверждают. и хабр карьера. Понятно что ЗП не как у продавщицы в супермаркете и выше вчерашнего студента. но массово людей с ЗП 200+ я не вижу. хотя- если в Вашей среде большая часть окружения так работает..
>Подозреваю, что там по блату набирают, а не по знаниям.
какой блат на такие ЗП? причём там и админы и сетьевеки и разрабы есть и аналитики т.д. и не для всех даже серьёров доступна такая работа как у Вас. От специализации сильно зависит. Например есть приятельница 1сник. Микробизнес уже у девочки, часть работы делегирует другим сотрудникам. Но 5 тыс долларов у неё нет (( хотя вертеться как может и зарабатывает в разы больше средней по городу.
Да все забито такими вакансиями:
career.habr.com/vacancies?salary=250000&type=all&with_salary=true
_G_,
Вы либо какой то абсолютный оптимист
или фантазёр. Или тролль. если так всё хорошо почему люди ещё работают за 40-80 -100 тыс?
Если Вы дошли до сеньора, то очень хорошо должны понимать, что на вакансию с ЗП в разы выше средней по рынку попасть не самая реальная для большей части специалистов задача. причём дело не только что мозгов не хватает или квалификации. Если Вы занималась 10 лет, допустим, автоматизацией отелей, Вы классный специалист- но именно в решениях автоматизации отелей и знаете досконально специфику их бизнеса. Даже если Вы решили уйти в более доходную нишу (допустим разраб на Го), то вы начинаете с джуна. и такие вакансии будут не для Вас.
Специализация однако. Причём она не только по области деятельности. Но и например в размере организации. Вы классный админ в организации средних размеров с десятками серверов- конфигурируйте и циско и sql сервер и 1С. А потом перешли в корпорацию крупную -и Ваши знание обширные уже не столь востребованы т к на Вашей позиции узкая специализация и требуется глубина а не ширина знаний. Аналогично- наоборот. сеньор который знает всё о чём то одном (условно терминальные сервера), не сможет покрыть потребности такой организации- где нужна компетентность по большому кол-ву направлений. то есть что бы получить макс ЗП надо не кучу вакансий смотреть. А таки где Ваш опыт максимально репрезентативен и таких вакансий будет уже немного.
потому же, почему работают за 20.
Вы писали:
Я же постом выше одним запросом нашел 676 вакансий на зп 250+..
И это — только незаполненные вакансии с одного сайта.
Так надо думать о своей конкурентоспособности на рынка заранее, а не слепо сидеть на узкой мало востребованной специализации.
Люди, которые меняют работу раз в 3-4 года по исследованиям зарабатывают на 50% больше (https://www.codemotion.com/magazine/dev-hub/cto/change-developer-job/).
И для этого даже не всегда обязательно менять место работы — в средних и крупных компаниях можно свалить на другой проект, сохранив бОльшую часть регалий (а то и получить что-то сверху).
В общем суть свелась к тому, что 10 лет сидеть на жопе ровно в зоне комфорта — не лучший выбор для тех, кто хочет на раннюю пенсию.
И чтобы выйти на пенсию в 35 — надо стараться. Оно и логично. Кто-то же должен работать для обеспечения потребления тех, кто — уже нет.
_G_,
>Я изначально хотел опровергнуть выводы о том, что на пенсию в 35 выйти >нереально.
Давайте конкретизируем- мало для кого реально.
>потому же, почему работают за 20.
и всё же. Я подозреваю что если есть эти вакансии и за эти деньги, то требуются очень крутые спецы -думаю без проблем найдёте тысячи резюме готовых работать допустим за 100. Но они не устраивают. поэтому и подняли ценник, что бы перекупить очень редких
>Люди, которые меняют работу раз в 3-4 года по исследованиям >зарабатывают на 50% больше
интересно
>Так надо думать о своей конкурентоспособности на рынка заранее, а не >слепо сидеть на узкой мало востребованной специализации.
в теории- согласен. На практике-
1 как раз мне кажется что немало из топ по зарплатам узко специализированы. поэтому и экспертиза в этой области запредельная
и им платят за то что другие делать не могут
2. тут элемент угадайки. вот 25 лет назад было очевидно что надо в разработчики идти? нет. модно было юристом быть или эгоистом. озабоченные заработком туда и шли. получили перепроизводство. и сидят экономисты с юристами эти за 30-40-50 тыс работают в офисах не выходят на пенсию в 35. Или вот пример- я повышал квалификацию у тренера ms- он когда то был крутым спецом по новелу. все сертификаты у него были, несколько лет потратил. думал будет зарабатывать много. Ну и где та новелл ? из Вашей сферы- сейчас разработчики для мобилы и веб зарабатывают ощутимо больше разрабов виндозных приложений. хотя когда то считалось что писать на каком нибудь с++ под винду автоматизацию банка- куда серьёзней и денежней. Отчасти поэтому, наверно зарабатываю больше- дефицит кадров.
то есть что бы сделать то, что Вы пишите нужно несколько факторов
1. Мотивированным быть и что то делать -что Вы и написали
2. иметь хорошие способности (причём к нужной сфере), высокую работоспособность/здравье.
3. выбрать правильно профессию и направления в ней. что именно выстрелит -определить сложно.
4. Попасть на бычьи рынок в той стране в которую инвестируешь. А не в 30тые США 90тые японии и т д- иначе можно 10 лет инвестировать в минус. опять же-вопрос везения. в 9
Первый фактор как то определяется Вами
второй- от Вас слабо зависит. если нет слухом гениальным музыкантом не стать.
3 и 4 -везение. можно приписать себе на основании эффекта выжившего, но сути не поменяет -> технологии как выйти на пенсию 35 для любого человека нет.
Владимир Владимирович,
Средняя реальная доходность с 1 января 2004 по 31 декабря 2019 г составила 6,3%
вот коллега посчитал smart-lab.ru/blog/626580.php
там же ссылка на калькулятор
docs.google.com/spreadsheets/d/19yA0tQT3XhMi7_IvgDbeo4wZ9RCUjrbS9KtuumwTgNk/edit#gid=1918369459
например с начала 8 года если инвестировать на 10 лет за вычетом инфляции вы получите -1.1 % реальной доходности (при формальной положительной номинальной
Но, наш рынок в стадии формирования, поэтому доходность медленно нарастала.
Владимир Владимирович, было бы так всё просто- достаточно было бы вхоить во все формирующиеся рынки. Нарастала она до 2008 года, дальше обвал и боковик долгий. И кто знает куда завернёт политика в течении следующих 10 лет и будет расти доходность или падать. Очевидно ведь, что будь доходность высокая с хорошими шансами- у нас бы не резы в очередь выстроились. тем более и аргумент есть- мол сильно рынок, очень сильно недооценён по сравнению с США/европой. Бери и покупай. А там ведь тоже не дураки сидят и считать умеют
А нам нет
Владимир Владимирович, нам деньги сливать не страшно?
ни же не из эмоции исходят. Из цифр. И страхи там не столько эмоции сколько измеримые риски.
Владимир Владимирович,
я на этот вопрос слышал красивый ответ- мы привыкли коли живём России.
А обираемся или нет- судя по нескольким волнам миграции за последние 30 лет- иногда уезжают даже те кто и не собрлся. или допустим в насдак перекладываются
сидеть в тесле в 20 лет -это одно. пойдут цены вниз- докупишься дешевле. не страшно. а когда каптал твой единственный источник дохода -риск медвежьего рынка уже совсем другой
Владимир Владимирович,
>. При такой доходности, нужно около 7 лет, чтобы доходность с рынка >сравнялась с размером взноса
и кстати тут тоже размер взноса не корректно брать фиксированным. он за 7 лет из з инфляции раза в два обесцениться. Ну и если всё норм, ЗП индексируют согласно инфляции и Зп с опытом работы растёт — у Вас размер взноса через 7 лет будет ощутимо больше.
Ну хоть не «сказка», уже не плохо.
Есть что сказать по делу- пишите аргументированно
А по делу за меня лучше всего моя эквити пишет. )))
Пы.сы — Странно, как такого оналитега до сих пор в Алёнку не приняли?
edd,
Скорее реализм.
Нужно зарабатывать больше-спасибо КЭП. Желательно даже круче- зарабатывать столько что бы на тебя целая инвест компания работала и покупал ты не акции, а компании поглощая их. и всё будет пучком Только я врача не заказывал. Я привёл расчёт исходя из человека с доходами в два раза выше средних- вполне успешного по российским меркам.
И реализм этот полезен. что толку в куч народу на СЛ грезящем о сверхвысоких доходностях, если то том же ЛЧИ средний результат отрицательный.
с проливами- как повезёт. но мне кажется, что это тоже скорей эффект выжившего -будешь держать большую долю в кэше заранее- не закупишься по хорошей цене и рынок уйдет вверх без тебя. Что рынок переоценён писали и в 19 когда я пришел и многократно до этого- и в 80тые и в 90тые такие голоса были.
Скупать на проливе- круто. но непонятно когда. Я в2020 вначале докупался, а потом когда стало всё серьёзно- рассчитывал на длительно падение аля 2008. ждал по длительности и уровню просадки аналогичного.
недавно видео попалось -солодин с Кубышкиным. в конце марта. Кубышкин говорил что сейчас доходнсть инвестиций с горизонтом 10 лет отрицательное. летом помню не мало тех кто ванговал что это подьем бычья ловушка и падение будет с новой силой. не тривиальна эта задача что бы не словить ножи падающие
Алексей, подозреваю что у многих отрицательная. такая уж штуку доходность -10 лет зарабатывал и слил депозит однажды- и доходность стабильно -100 %
Хотя к этим отношусь положительно)) по разному можно ведь использовать их- для хэджирования например.
вы лучше об этом подумайте, юные пенсионеры.
ну и расходы будущих периодов что ли посчитайте не только свои, но и своей семьи. это сейчас её нет (видимо), но ведь появится. жена, дети, их будущее.
ну с работой для души то не проблема. Пойти преподавателем в дом творчество юных например. хорошее дело. но что бы пойти туда надо что бы ЗП была не критично