На пенсию в 65. Что делать если 35 уже было?

Я как и многие авторы тоже инвестирую, чтобы выйти на пенсию. Но что делать, если мне уже 35, а на пенсию я до сих пор никак не выйду.

Итак, немного о себе. Никаких конкретных цифр тут не будет, потому что как всегда кому-то они покажутся нищебродскими, кому-то и наоборот. Они не очень важны.

Мне ~35, я работаю в IT-компании в провинциальном городе. Зарплата выше средней по стране, но часть москвичей или рыночных гуру наверное развеселит.
Из личностных характеристик. Я безбожно консервативен в карьере, мне нравится жить в своем городе, не хочу ради большего дохода ехать в Мск. Не люблю достигаторства, руководить другими людьми, еще меньше люблю заниматься бизнесом, совсем другой психотип. Люблю, когда мне работу приносят и платят за нее деньги. Ну да, уважать особо не за что. Просто я такой и смирился.
Трачу я относительно немного. Повезло с супругой, которая тоже неприхотлива и скорее даже любит экономить.

Еще в отрочестве я очень сильно любил считать деньги. У меня была сберкнижка, на которую я ходил проставлять капитализацию процентов, этого можно было не делать, но сложный процент всегда меня возбуждал, чего уж там. Поэтому я ходил каждый месяц и потом дома проверял.

Пенсией и инвестированием я озаботился после 2014го года. Ну тогда многие пошли на рынок. Помимо самих экономических потрясений важную роль сыграло появление ИИС и льготы на долговременное владение ценными бумагами.
Я врать не буду, когда-то году в 2011м спекулировал, за несколько месяцев слил 1000 евро на Форексе. После этого я решил, что спекуляции это не мое. А потом еще было много литературы, в общем я скорее верю в эффективность рынка и уж точно верю в отрицательное матожидание трейдинга.

Тогда я сразу решил, что буду не менее 10% доходов откладывать «на пенсию», потом правда математическое образование довольно быстро дало понять, что 10% могут только улучшить государственную пенсию до уровня ниже моих расходов. Начал инвестировать я с 50 тысяч рублей и покупать отдельные бумаги. Что-то покупал, продавал, потом быстро понял, что это тот же трейдинг получается, и я начал придумывать свою долгосрочную инвестиционную стратегию. Тогда еще я не думал, что постоянные сделки мне надоедят.

Идея иметь возможность не работать (не обязательно не работать, а иметь такую возможность) мне нравится, не прям чтобы это какая-то мечта, а просто понравилось. Я засел за подсчеты, много времени этому уделил и понял, что если я не начну повышать свой доход, делая плохо себе сейчас, то ни на какую сильную раннюю пенсию я не выйду. Ну и что, большинство тоже не выйдет. Я по своим личностным характеристикам этого и не заслужил, роскошь в виде ранние пенсии для людей хоть немного выдающихся.

Этап трейдинга прошел так быстро, что можно было бы его и не упоминать, этап выбора акций затянулся на подольше, может на 2-3 года. Но когда я понял, что в этой области у меня тоже не особо получается (я в пух и прах проигрываю индексу), а потом к этому еще и добавилось то, что мне не нравится постоянно совершать сделки. Да и следить за рынком и эмитентами не всегда доставляет удовольствие. А если добавить к этому, что индексные фонды становятся всё дешевле, я стал активным сторонником пассивного инвестирования (и такое бывает)

В принципе мои взгляды кажется устоялись, не будем погружаться в дебри моего портфеля, скажу, что там есть акции (местные и максимально широко размазанные зарубежные), золото, облигации/депозиты в разных валютах. Как выглядит доминирующий портфель на будущее, я описывал здесь ранее. Он доминирующий не в смысле, что там больше денег, а в том, что там будет больше денег, просто старый не хочу распродавать, там и отдельные акции и активное изменение долей, хочу оставить себе. Трекрекорд этих  портфелей можно посмотреть в моем профиле. Портфель будущего даже в обычных рублях, ему целый год)

В этом прекрасном Монте-Карло симуляторе от человека по имени Дмитрий Никитенко я посчитал сколько мне нужно денег для сохранения текущих расходов  при выходе на пенсию в разные годы. С учетом того, что в 65 я буду получать (взял скромно, но без учета возможного повышения пенсионного возраста) 20 тысяч сегодняшних рублей, что не сильно облегчило участь, но все-таки позволяет чуть уменьшить конечный капитал. С учетом ожидаемой доходности моего портфеля вилка оптимистичных/пессимистичных сценариев у меня оказалось где-то в диапазоне 55-65 лет. 
Я закладываю позитивно-скромную доходность в 4% годовых. Естественно это реальная доходность после инфляции.

И тут мне показалось интересным изобразить таймлайн разных вариантов, все-таки уже 6 лет с хвостом инвестирую, надо посмотреть, как я иду к неснижению своих расходов на пенсии.
Получился такой любопытный график, ради того, чтобы поделиться им, я и решил запилить этот пост)



Как можно догадаться, линии здесь обозначают рост капитала, который требуется для достижения полной финансовой независимости к определенному году. Можно увидеть, что довольно долго я двигался по худшему сценарию, но тогда я платил ипотеку (почему я ее не гасил, история отдельная) и инвестировал мало. После погашения ипотеки у меня произошло небольшое, но заметное увеличение доходов, смена работы с выплатой долга по всем накопившимся отпусками позволило перепрыгнуть с графика «на пенсию в 65» до старого пенсионного возраста. Сейчас у меня довольно высокая норма сбережения около 40% идет на пенсионные цели. Но это скорее всего продлится ненадолго, вторая работа со временем отвалится, не так давно родившийся ребенок вырастет и станет больше стоить, родители немолоды, да мало ли что. При том, что заметного увеличения дохода я не жду.
Короче задача минимум остаться на графике в 60 лет. Вот такое FIRE FIRL (retire late)
Спасибо за внимание.