Кредитные карты: как использовать их с умом

💳 В одном из прошлых постов я рассказывал вам про дебетовые карты: что это такое, для чего они нужны и на что следует обращать внимание при выборе карт из того множества, которое сегодня представлено на рынке. В рамках этого поста (разбитого на две части) предлагаю подробно остановиться на выборе и использовании кредитных карт.

📌 Кредитные карты имеют много общего с дебетовыми. Основное их отличие состоит в том что, на счету кредитной карты хранятся денежные средства банка, а размер этих средств определяется кредитным лимитом, который вам одобрит банк, исходя из оценки вашей платежеспособности.

Кредитные карты являются альтернативой для потребительских кредитов и займов на неотложные нужды. На кредитной карте кроме кредитных средств можно хранить  также собственные средства, но особого смысла в этом нет — лучше хранить деньги на дебетовых картах с процентом на остаток.



Важным параметром кредитных карт является льготный период – срок, позволяющий использовать кредитные средства без уплаты процентов. Обычно льготный период составляет 55 дней, но бывает и больше. При этом у кредитных карт кроме платы за обслуживание имеются дополнительные комиссии (например, за выдачу наличных или штрафы за просрочку минимальных платежей).

🚗 Для себя кредитные карты я открыл в 2018 году, до этого момента пользовался исключительно дебетовыми. Так как я являюсь автовладельцем, после очередного поднятия цен на топливо я задумался об использовании бонусных программ, для сокращения издержек на траты, связанные с обслуживанием автомобиля.

Анализ всевозможных вариантов меня привёл к банковской карте с бонусной системой за покупки топлива, запчастей и автоуслуг. Банковский продукт был представлен в двух вариантах: в виде дебетовой и кредитной карты, а бонусная система была одинаковой.

В итоге я выбрал именно кредитную карту по двум причинам:

1️⃣ Стоимость обслуживания кредитной карты оказалась намного дешевле, чем дебетовой – 990 руб. против 2400 руб. за год. В теории можно было пользоваться дебетовой картой бесплатно, но для этого необходимо было выполнять условия каждый месяц, которые для меня были не выполнимыми.К тому же, первый год обслуживания кредитной карты был в подарок – выбор очевиден.

2️⃣ Вторая причина уже дополнительная, но интересная: у выбранного мною банка на тот момент уже была открыта дебетовая карта с другой бонусной системой. Оказалось, нельзя было иметь две дебетовые карты с разными бонусными системами.

🧮 По моим предварительным расчётам, выгода от использования подобной карты могла составить 8-10 тысяч рублей за год. Даже если платить за обслуживание, то выгода весьма существенная. Первое время действовал аккуратно, совершал только необходимые покупки, а по истечению месяца гасил задолженность по выписке, чтобы всегда использовать льготный период и не платить проценты.

Долгое время я пользовался одной «кредиткой» и мне этого хватало. Но затем у меня начался глобальный ремонт, а потому чтобы не привлекать кредиты и получать бонусы за большое количество трат я решил оформить несколько кредитные карт, на разные цели.

На что следует обращать внимание при выборе кредитных карт:

1️⃣ Наличие программы лояльности — для меня это самый интересный пункт. Бонусные программы кредитных карт почему-то всегда интереснее, чем дебетовых. В своей практике я пользуюсь картами с бонусными программами за покупки в следующих категориях:

✔️ Топливо, автозапчасти и авто услуг.
✔️ «Дом и ремонт».
✔️ Кешбэк за все покупки.

2️⃣ Стоимость обслуживания. Прежде всего, необходимо понимать для каких целей вам нужна карта, сколько вы с неё планируете совершать расходных операций и сколько вы на этом можете заработать. Если все бонусы будут уходить на оплату обслуживания, то открывать подобную карту не стоит.

Если вам нужна карта для непредвиденных ситуаций, то выбрать стоит вариант с бесплатным обслуживанием – таких на рынке сейчас достаточно много.

Я обычно предпочитаю карты с бесплатным обслуживание или продукты, у которых предусмотрен первый год  без комиссионных сборов, чтобы на практике проверить, нужна мне такая карта или можно выбрать что-то другое.

3️⃣ Размер льготного периода. У классических кредитных карт размер льготного периода примерно одинаковый — до 55-56 календарных дней и состоит из двух частей: первая часть -  это календарный месяц, который предусмотрен для совершения покупок, вторая часть — время на погашение  образовавшейся задолженности. При этом большинство финансовых организаций привязываются к календарным месяцам, что очень удобно.

🧮 Например: все расходы, которые я успею совершить в апреле, я буду должен погасить до 25-го мая, и так для каждого последующего месяца.

Кроме классических карт, в последнее время активно развиваются карты с длинным льготным периодом. В связи с высокой конкуренцией на этом рынке у большинства популярных банков уже имеются подобные продукты. Льготный период таких карт составляет 100, 120, 150 и даже 180 дней!

4️⃣ Возможность снятия наличных. Для большинства кредитных продуктов снятие наличных ведёт к штрафам в виде фиксированных комиссий, оплаты процентов от обналиченной суммы, а также к досрочному завершению льготного периода.Иначе говоря, снимать наличные можно, но это очень дорого.

Существуют также альтернативные продукты, которые позволяют обналичивать деньги без штрафных санкций и без преждевременного прекращения льготного периода.

Я использую один из таких продуктов — он позволяет мне обналичивать сумму 50 тыс. руб. в месяц, которой я могу погасить, например другие кредитные карты или пополнить дебетовую карту для совершения покупок с интересующей бонусной программой.

Но в любом случае, продукты с возможностью снятия наличных – это, скорее, исключение из правил.

5️⃣ Процентная ставка – это процент, который необходимо заплатить за использование кредитных средств. Для меня данный параметр по приоритету расположен на последнем месте, сразу по нескольким причинам:

✔️ Я пользуюсь кредитными картами только в льготный период.
✔️ Процентную ставку можно узнать только в момент заключения кредитного договора.
✔️ Я не встречал кредитных карт с низким процентом — минимум 26% годовых, что при ключевой ставке в 4,5% очень существенно. Лучше уже оформлять целевой кредит или вовсе не использовать кредитные средства в принципе и жить по средствам.

👉 В заключении хотелось бы резюмировать так: кредитные карты — это хороший финансовый инструмент в умелых руках, но:

📌 Кредитную карту стоит выбирать под свои цели и задачи. Не стоит её открывать «просто так».
📌 Все потраченные деньги с кредитной карты необходимо будет вернуть в срок, иначе за ошибки необходимо будет заплатить высокую цену, и можно даже испортить свою кредитную историю.
📌 Чем интереснее и выгоднее кредитная карта, тем выше будут штрафные санкции в случае ошибок.

🤝 Удачи вам в финансовых делах! И очень надеюсь, что данный пост на тему кредитных карт оказалась для вас полезным. Ставьте лайк, чтобы я видел обратную связь и трудился для вас и дальше!