Инвестиционное страхование и другие способы законно обобрать население

Мой отец был довольно опытным вкладчиком и за десяток лет сменил множество банков, распределяя свои активы таким образом, чтобы каждый отдельный депозит был меньше суммы страхования вкладов. Но однажды каким-то ушлым менеджерам таки удалось его облапошить, продав ему Договор инвестиционного страхования от Ренессанс Жизнь. Я погрузился в подробности этих инвестиций только сейчас, став наследником. И у меня волосы шевелятся от увиденного.

Я не знаю, как его уговаривали, но некоторые идеи есть на этот счёт. Обычно он на первой странице договора, над текстом, ручкой писал дату окончания, процент, сумму и адрес. У него депозитов было много, такой способ помогал легче сориентироваться в папке. Так вот, на договоре стоит цифра 12%, значит ему эту цифру кто-то называл! В самом договоре эта цифра нигде не фигурирует. 

В целом договор инвестиционного страхования это мегаподстава для тех, кто привык к депозитам. С депозитами и банковской деятельностью всё намертво зарегулировано, поэтому даже отзыв лицензии тебе не страшен — иди в любую шарашкину контору, если захочешь снять деньги раньше — просто лишишся процентов, если контора накроется- тебе вернёт деньги с уже начисленными процентами какой-нибудь сбербанк. И я и отец эту процедуру проходили раньше и уже слегка расслабились. 

Так вот, страховая отрасль — это вообще совершенно другое дело. Они совершенно вольготно себя чувствуют и способны подписать тебя под совершенно кабальные условия, а ты и глазом не моргнёшь. Итак, факты:

Отец заключил договор инвестиционного страхования с Ренессанс Жизнь под гордым названием «Инвестор» (4.2). К нему прилагается «памятка», я её нашел только в ЛК в электронном виде. В бумажном её нет. В памятке написано, что гарантированная доходность этого договора — 0 целых и 0 десятых. И сразу понятно, что СК в лепёшку разобьётся, чтобы именно этот доход вам и обеспечить).

Что вам расскажут? Что ваши деньги вложат в ценные бумаги, и они вырастут больше депозита, если на рынке будет «хорошая погода». А если будет плохая погода, то вы по меньшей мере ничего не потеряете. 

Что происходит по факту:

Отец заносит им 650 тысяч.

Они забирают себе сразу 123 276,66, т.е. около 19% суммы. Это уходит на “инвестиционную деятельность и покрытие рисков». 

Оставшиеся 526 723,34 «инвестируются в ценные бумаги». В какие бумаги? Тайна сия велика есть! Вот что в памятке:

Инвестиционный портфель по каждой стратегии состоит из защитных активов и активов с высоким рыночным риском. Защитные активы Государственные облигации РФ, государственные облигации субъектов РФ, муниципальные облигации, облигации российских предприятий, которые имеют кредитный рейтинг, удовлетворяющий требованиям ЦБ РФ, а также облигации международных финансовых институтов c рейтингом ВВ-" / «Ва3» по классификации кредитных рейтинговых агентств «S&P Global Ratings», «Fitch Ratings» / «Moody’s Investors Service» и выше, включенные в ломбардный список ЦБ РФ, депозиты кредитных организаций РФ. Активы с высоким рыночным риском Ликвидные акции российских компаний, включенные биржей в котировальный список высшего уровня.

Куда что вложено — не инвесторского ума дело. Как в личном кабинете доходность нарисуем — такая она и будет. Как не сложно догадаться, доходность в ЛК за три года нарисовалась такая, что еле-еле наскребается на эти 650 тыс обратно)

Но не переживай, дорогой инвестор! Если не наскребётся — мы тебе по страховой программе покроем разницу и вернём твои деньги без никакого дохода за три года. 

Вот, кстати, график:

Вы думаете это было кидалово??? не-е-ет, кидалово только начинается!

Вот проходит год с начала договора, отец от других банков получает себе проценты (ставка цб в 2018ом была в районе 7,5%), а Ренесанс ему кукиши крутит). Он приходит в офис и пишет заявление на расторжение договора. В заявлении даже ставит галочку, где его уведомляют, что если он не принесёт справку о том, что не получал налоговый вычет, то с него вычтут этот вычет.

Но уже через двадцать дней пишет другое заявление, с просьбой предыдущее считать недействительным. Как так вышло? Точно я не знаю, но видимо ему позвонил юрист из компании и посоветовал открыть полисные условия. А там написано, что при досрочном расторжении договора он не то, что дохода не получит, а и начальную сумму сможет забрать только частично. Согласно таблице выкупных сумм. 

Если бы он решил всё же забрать деньги до конца договора, даже за один день до окончания, то получил бы лишь 60% своего депозита. А именно 390 000 из 650 000.

Круто, да? Я думаю, эта схема может работать даже вообще без инвестирования. Достаточно статистически ждать, когда кому-то из твоих клиентов потребуются деньги, и стричь с них по 40% депо.

Отец до окончания договора не дожил, и дальше начинается вот какая история. Вроде это же страховой договор, а он умер, значит наследник должен премию получить? не тут-то было! в любом исходе страховая выплата равна начальной сумме депо. Ну плюс возможные проценты, но как мы уже поняли они возможны только теоретически, если сама компания решит их нарисовать в личном кабинете. 

Ну ладно, фиг с ним, верните хотя бы эти деньги. Читаем договор: 

п.12.2 При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь, Застрахованный или Выгодоприобретатель должны известить Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в течение 35 (тридцати пяти) суток, начиная со дня, когда любому из указанных лиц стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. В случае если ни Страхователь, ни Застрахованный, ни Выгодоприобретатель не известили Страховщика в 35-дневный срок, при отсутствии объективных причин, препятствующих этому, Страховщик вправе отказать в выплате по данному событию; 

Не успели наследники сообщить о страховом случае? Страховщик депо забрал себе! Правда отрезвляющие условия, по сравнению с банковским депозитом? Особенно учитывая, что обычно наследники начинают чесаться через полгода, когда вступают в наследство.

Далее, список документов которые надо предоставить:

• оригинал Договора страхования (полиса), приложений и всех дополнительных соглашений к нему; 
• нотариально заверенное заявление на страховую выплату, установленной Страховщиком формы, с указанием полных банковских реквизитов Выгодоприобретателя; 
• документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; 
• нотариально заверенную копию справки о смерти Застрахованного; 
• нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Застрахованного; 
• копию медицинского свидетельства о смерти, заверенную учреждением его выдавшим, либо нотариально заверенную копию; 
• свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой (для наследников). 
• заверенные надлежащим образом копии постановлений о возбуждении уголовного дела, об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, приостановлении предварительного следствия по делу, документы из правоохранительных органов, копию решения/постановления/приговор/определение суда, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1; 
• заверенные надлежащим образом копии карт стационарного больного, заверенные надлежащим образом копии историй болезни, выписные, переводные, посмертные эпикризы, заверенные надлежащим образом копии карт амбулаторного больного,
• заверенные надлежащим образом копии акта судебно-медицинского исследования/ Акта судебно-медицинского обследования/заключение эксперта/акта патологоанатомического исследования; 
• копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе. 

Предоставление документов, указанных в Разделе 12 настоящих Полисных условий, в электронной форме не допускается. 12.4. Во всех справках и выписках из медицинских учреждений обязательно должен быть указан диагноз, дата начала болезни (заболевания) или дата наступления несчастного случая, а также должно быть не менее 2-х печатей (штампов) медицинского учреждения. 

Разумеется, расходы на нотариальное заверение вам никто не компенсирует. Также морги, больницы и органы внутренних дел не только не горят желанием вам что-то заверять надлежащим образом, писать разборчиво или ставить не менее двух печатей, они вообще не собираются вам эти документы предоставлять, даже для осмотра. И не обязаны! Но некоторые делают за умеренную плату. Например, Бюро СМЭ по Москве готов выдать выписку из акта вскрытия за 3 540,00 рублей.
Вопрос: зачем страховой компании это гора нотариальных документов, если от их наличия сумма к выплате не меняется. А затем, что если вам что-то не предоставили или предоставили неразборчиво — страховая на этом основании откажет или потребует дособирания документов. 

Так что, если у вас есть лишние деньги — заносите в Ренессанс Жизнь. Получите налоговые льготы, и деньги там будут в сохранности. Даже от вас)
Я думаю, что аудитория сматрлаба в целом имеет достаточную бдительность, чтобы читать договоры. Но пожалуйста, донесите до ближних, что договор инвестиционного страхования жизни — это ни в каком месте не альтернатива депозиту, а верный способ потерять значительную часть своих денег.