Маткапитал - лёд тронулся?
У нас в семье есть маткапитал в размере 483'882₽, который лежит без дела с 2017 года и индексируется на размер меньше инфляции (например, индексация на 3,7% в начале 2021 года при официальной инфляции 4,9%).
У нас нет никаких идей, что с ним делать. Я даже не считаю его в наш Net Worth. По сути, во всех расчётах он приравнен к нулю.
«Вы можете купить однушку, вложив маткапитал, и сдавать её!», — скажете вы. Мы только избавились от квартиры под сдачу, и в кои то веки я чувствую себя свободным человеком. Чтобы реализовать меньше 0,5 млн ₽, я вынужден буду вытащить сейчас 4-6 млн ₽ из других неплохих активов и отнести на перегретый рынок недвижимости, купив себе кучу хлопот. Нет, спасибо. Я уже не говорю о том, что на квартире будет обременение, и её не так-то просто будет продать в случае чего.
Про остальное даже писать не буду — там ещё менее пригодные варианты.
И вот, я слышу то, чего я так ждал: Власти допустили использование маткапитала для инвестиций в ценные бумаги — РБК.
Пока что боязливо, только на уровне разговоров и только в контексте бумаг с минимальным риском. Эти обсуждения вполне увязываются с озвученными ранее планами на создание ИИС третьего типа (я писал о них ранее) — «пенсионных» ИИС.
Если на эти ИИС-III можно будет переводить маткапитал, инвестировать (да хоть только в российские акции и БПИФ, да пусть даже только в облигации фед. займа!), а через 10 лет настроить себе рентные снятия с этого ИИС с лимитом 6,67% в год — я с удовольствием добавлю к своему Net Worth эти 483'882₽. Если ещё и с донных НПФ можно будет вернуть накопительную часть под своё управление… Но это уже самые сокровенные мечты.
Но боюсь, как бы и эта инициатива не ушла в забытье вслед за разговорами про ИИС-III (полгода прошло). Драгоценное время утекает. У вас есть знакомые в Минфине? Передайте им моё послание:
Вот он я — человек, для которого вы разрабатываете инструменты для создания накопительной пенсии. Пока вы обсуждаете «варианты», время утекает! Без преувеличения — уже годы прошли (я помню ГПП, ага), а воз и ныне там. Для долгосрочных накоплений — это упущенное драгоценное время. Давайте до 2030 пообсуждаем, нет ну а что?! Зато потом как начнём, и за пару лет как накопим!
P.S.: Спасибо хотя бы за ИИС'ы. Не трогайте то, что работает: единственная реально работающая штука для накопительной пенсии в стране.
Потом останется только — при оплате жкх включать в платеж 1 акцию сбербанка
Очевидная ж вещь — что и штаты, и европа, и россия все упираются рогом в лужу с одной и той же целью — не дать рухнуть фонде. Сейчас экономика стран больше зависит от фонды, чем от реального сектора.
С этим спорить глупо.
Так же глупо спорить с тем, что деревья не растут до небес.
Пузырь на пузыре пузырём погоняет.
сейчас подтянутся бафетопоклонники и скажут чот буфет обкэшился и спит на мешке баксов
А вот когда на протяжении 10 лет про обвалы пишут с умным видом, это улыбку вызывает. Как отскочили после 2008 года в году этак в 2010, так и запели песни про вторую волну. И чуть ли не каждый день на СЛ про обвал пишут, про перекупленность, P/E высокий, дивергенция, 3-я волна пошла, стопастик в зону вошел, RSI…
я стараюсь тут читать людей которые редко пишут.
и наоборот.
да и сам я редко пишу. вот сейчас до 17.00-17.30 затишье. вылез ))
и раньше 20.00 я тут не появлюсь
Есть уже истории.
А сколько будет этих историй когда дети вырастут.
(в 18 лет у них появляется право опротестовать все эти сделки ПРОШЛЫХ 15 лет в течении года)
И от покупателей и от продавцов недвижимости.
Имеет смысл только если купил недвижимость сразу ребенку (или двоим) а до этого сдаешь.
купеной с маткапиталом.
и это легальное требование.
потому что с 18 лет у них есть право обращаться в суд о признании недействительными сделок ущемляющих их положение.
а продажа единственного жилья явно ущемляет положение.
А срок давности не истек. потому что есть уважительная причина — им не было 18 лет.
детям еще нет 18.
но похожие дела, когда ребенку подарили долю например бабушка а родители ее продали.
были.
а маткапитал это массовая вещь.
и такие дела пойдут массово.
тем более если ответчиком будет последний хозяин жилья.
а не родители.
ведь требование будет восстановить право на долю в жилье.
а раз должна была по закону.
а это легко проверить.
платеж идет сертификатом с номером и именем ребенка.
а не деньгами.
значит имеет место такая возможность отсудить.
ну хоть кто-то осознаёт что денег не существует!!!
Автор спрашивает совета на смартлабе, а интересно узнать, что думает его жена по поводу использования маткапитала (капитал ведь материнский, а не отцовский)?
то он не материнский и не отцовский.
а детский.
хотя почему-то назван материнским.
Всё-таки маткапитал, это помощь семье, а не средства для финансовых операций.
Но здесь, мне кажется другой случай. Здесь риски огромные и не контролируемые. Зачем своими руками создавать себе проблему?
Хотя в свете вышесказанного, как раз такое и может произойти. И в нашей истории происходило не раз. Можно Горбачёва вспомнить. Сколько ошибок понаделали.
И с ОФЗ проблемы могут быть, разве нет? Дефолт ГКО, аналог ОФЗ, в 1998-ом году вы уже забыли?
А если паника на рынке начнётся, по любому поводу, вы последствия социальные можете просчитать? Наверняка нет, как и любой.
То о чём вы пишите, это проблема обеспеченных семей, условная проблема, из серии богатые тоже плачут. Но таких, я думаю, меньшинство. А у большинства другие заботы. А вот если они последние деньги потеряют, начнётся хаос.
Номинация в нац валюте!
Так в учебнике написано.
Ах дефолт ГКО в нац. Валюте произошел…
Ух!
Ну мы же в России. учебники не для России.
Весть хорошая, сам испытал осторожный оптимизм ))
Думаю разрешат на новый ИИС и вложения только в ОФЗ на первом этапе
Пост про возможность маткапитал отправить работать на фонду.Вы точно топиком не ошиблись? О каком последнем здесь речь?
Надеюсь ваша ситуация разрешится для вас самым благоприятным образом. Государство о вас позаботится)
Так что, на мой взгляд, для кого эти деньги сильно важны, те используют сразу, а для остальных как чемодан без ручки.
Про жильё я знаю, а кроме этого, их что, больше некуда потратить?
На что он даётся ещё, кроме покупки жилья?
Так что это «проблема» не обеспеченных семей, а семей обеспеченных жильем.
Такая ситуация встречается нередко. Жильем семья может быть обеспечена разными способами (родители помогли, наследство, период больших доходов, которые сильно уменьшились по разным причинам). А текущие доходы могут быть сильно ниже понимания обеспеченности.
Образование детей.
Имеется в виду, высшее, или в школе тоже можно тратить. Какая- нибудь
«элитная» гимназия или обучение за рубежом?
Пенсия матери.
Не совсем понял, что это? Что-то типа пенсии по потери кормильца, так вроде называется.
Из всего вышеперечисленного я понял, что государство, кто бы как к нему не относился, выделило деньги на ребёнка. Чтобы он:
1) Имел жильё.
2) Получил образование.
3) Не остался голодным, грубо говоря ( пенсия матери ).
То есть, эти деньги выделены гос-вом для обеспечения безопасности ребёнка, если родители не могут это обеспечить сами. Эти деньги обеспечивают безопасность, а их предлагают на биржу завести. Нормальный риск-менеджмент такой)
И люди, у которых эти вопросы решены, сидят и с недовольным видом, поучая при этом других ( это я не про вас, если что ), тянут: чё за государство, денег дали, а воспользоваться ими нельзя, идиоты.
По моему мнению, если бы эти люди были честными, хотя бы сами перед собой, то они бы обратились к государству и сказали бы:
нам эти деньги не нужны на те цели, на которое их выделили. Дайте нам часть, мы их потратим куда хотим, и мы отказываемся от всех финансовых претензий на эти деньги в будущем. Но нет, они этого не делают. Хотят и там и там получить. Как говориться: и рыбку съесть, и… задницу при этом не оцарапать.
Говоря биржевым языком, гос-во дало тебе опцион колл. И твоё право им воспользоваться или нет.
Muzikant,
-образование любое
-пенсия как понимаю в виде доплат каких-то будет или вкладов в накопительную пенсию (внимательно не изучал, до этого еще дожить надо).
Далее, государство выделило деньги не ребенку, а матери, которая может использовать его только на определенные цели.
Вот тут и возникает сложность. Не все матери могут его использовать, поскольку указанные цели решают лишь часть проблем, причем не всегда актуальных. Для многих семей подготовка ребенка к школе удар по бюджету, какие тут квартиры или платное образование. Поэтому постепенно расширяются возможности его использования. Например, с 2019 года с него можно получать ежемесячную выплату семьям с низким доходом. Вместо покупки квартиры можно использовать при строительстве дома и т.д.
Этот вопрос примерно похож на монетизацию льгот. Условно, почему пенсионер, проживающий в городе получает скрытую дотацию в виде льгот, а проживающий в сельской местности ничего не получает. Вспомните сколько копий было сломано, вплоть до митингов, а ведь речь шла о банальной справедливости.
Тут тоже самое.
Разрешить тратить эти деньги (или их часть) на любые цели плохая затея. Особенно сейчас (как-то у нас нет конструктивного отношения к власти и не получается диалог с ней, только эмоциональные крайности «хорошо-плохо», сейчас «плохо»).
А вот конвертировать одни долги в другие — на мой взгляд хорошая идея. По сути перенеся долги с ПФР (который дотируется) на Минфин и индексируя материнский капитал через купоны государство просто решит часть своих забот, попутно приучая людей к финансовому рынку. Механизм ОФЗ-н отработан, не вижу проблем его расширить, подключив материнский капитал. А уж семья пусть сама решает, тратить купоны на потребление или на индексацию.
А что касается риска, сертификат имеет ровно такие-же риски как и ОФЗ. Если приспичит, всегда можно свернуть программу, заморозить выплаты или индексацию или еще чего-нибудь (как пример, накопительные «вечно» замороженные пенсии).
цыгане усиленно работают в этом направлении
1) Никакого золотого стандарта нет. Вы можете печатать деньги сколько угодно и они все будут абсорбироваться финансовыми активами.
2) Рынок тащат не промышленные гиганты, а IT-индустрия, состояние которых зависит в основном от потребления программных продуктов. Потребители в количестве миллиарда-двух человек равномерно распределены по всему миру, а не сконцентрированы в одной стране.
3) Учетные ставки в развитых странах или около нуля, или ниже нуля. Нести деньги, кроме как в фонду практически некуда. Трежеря не сохраняют, а уничтожают капитал.
4) Основная масса ценных бумаг (в отличии от 1929 года) сконцентрирована под управлением индексных, пенсионных и хедж-фондов (фонды по несколько триллионов долларов уже не экзотика). Их стратегии понятны и просты — покупай, ребалансируй и держи. Кто будет в панике распродавать-то? Они будут подбирать эти бумаги. Нет уже той толпы обезумевших физиков, что несли последние кровные на рынок. Так что, очень сомнительно, что в ближайшее 10 лет мы увидим просадки рынка, превышающие те, которые были после Великой Депрессии, т.е. 50-60%, а при грамотном управлении рисками это не просадки, а подарок судьбы, которого приходится долго ждать.
Так что Армагеддон можно дождаться в случае реального п… ца, типа атомной войны, нападения инопланетян и прочей не очень научной чуши. ИМХО, на ближайшие лет 20 стратегии центробанков понятны — печатать, печатать, печатать, печатать и все это будет выливаться в рынок ценных бумаг и деривативов.
Печатать, да лет через пять денег то «физических» не будет ВСЕ работать за еду будут, забудте про сбережения инвестиции и все такое, нахрен Ваши бабки никому уже не нужны, покупайте зернохранилища
Почему маткапитал воспринимается как- типа нахаляву государство бабло отвалило?
Маткапитал для конкретных целей- хочешь улучшить жилищные условия- был один ребёнок и двухкомнатная квартира- пожалуйста, родил второго ребёнка, на тебе 250 тыс, доплати, и обменяй свою двушку на трёшку.
Или ты хочешь, чтобы твой ребёнок учился где то, где обучение только платно, тоже не проблема потратить.
Если, фигурально выражаясь, у тебя три квартиры в мск и ты с жиру бесишься, то маткапитпл определенно не для тебя задумывался .
По факту тебе ведь не дали этот маткапитпл, а просто декларировали возможность получить льготы от государства при определённом стечении обстоятельств, возникнет вышеозвученная потребность, потратишь, нет потребности, ну и не парься.
Отчисления в НПФ — это ненормальный вариант
Всё, практически невозможно слить, даже если ты индиго
Ну то есть возьмешь ты БПИФ на индекс Мосбиржи в условном 2007м году, а потом такие нерадивые умники пойдут к государству говорить, что вот таким образом вы конфетку у нас отобрали, так все и задумано было.
Просто мне кажется, что не может любая кухарка адекватно распорядиться этим капиталом с любой степенью свободы, поэтому зря вы ругаете НПФ (кстати, почему НПФ, ПФР+УК ловчее).
Поэтому либо надо защищать ИИС-3 типа целиком, что плохо для условных нас с вами, либо защищать отдельно маткапитал.
Типа приходит грузчик со своим маткапиталом и покупает индекс мосбиржи в условном 2007м году, потом новости, паника, он его продает на дне, покупает что-то вроде VTBM/FXMM (депозит) и сидит там до старости.
Я про это, а не про то, что через 10 лет спокойного сидения ничего не будет.
Я не хочу, чтобы каждая кухарка, которая ничего не знает и не узнает про рынок акций, могла уменьшить свой маткапитал значительно.
Они же нам и похерят эту возможность, как валютные ипотечники, черт их подери.
Вероятно механизм квалификации нужен и тут. Правда у правительства может возникнуть вопрос, зачем квалу маткапитал)
При чем здесь пенсии и негосударственные пенсионные фонды? Я про это ничего не писал
накопительная пенсия все годы.
каждый год!
проигрывает ОФИЦИАЛЬНОЙ инфляции.
За 30 условных лет она наиболее вероятно потеряет более половины своей ценности.
А, возможно, и более 90%, и более 99%
При этом исхода СОХРАНИТЬ ценность статистически не существует.
(Тем более прибавить, об это речи вообще нет)
Идут исходы сколько потеряется.
половина, или 90% или 99%.
ПФР + УК еще лучше себя показывают (здесь)
Смотрим 2008 — 2019
Из 28 фондов обогнали только 3 инфляцию.
Заметим, что это выборка победителей.
А это те что существуют на 2019 год.
Те кто совсем плохо работают были закрыты и в выборку не попали.
Это выборка из 2019 года.
А не из 2009.
Из 2009 средний доход по фондам был меньше инфляции.
При этом на много.
Я считал ранее в 2014 там на 1-2% ниже инфляции было.
Ежегодно.
И ниже чем ставка в сбере всегда.
А сбер почти всегда дает ниже инфляции ставки.
Угадать из 2009 что именно вот это название фонд окажется выше инфляции не реально.
Я изучал все это еще в институте.
И тогда и до сих пор.
НПФ проедают ценность.
И проигрывают инфляции.
У них такая регулировка.
Что они даже ОФЗ проигрывают.
Обычным купленным на счет офз.
И вкладам тоже.
Видно прекрасно, что в среднем обыгрывают на различных периодах.
И это не выборка победителей. У меня есть и за другие годы подобные таблицы. Выводы неверные.
И еще раз повторюсь ПФР+УК дают лучше доходность, не обязательно нести в НПФ.
Доходности НПФ зависят от индекса облигаций, если вы считали в 2014м, то очевидно, что это был год БП, по итогам этого года проиграли, но большинство периодов выиграли.
это как посмотреть какие сейчас акции в топе по объему.
и сделать вид что вы их могли купить именно в этом объеме в 2006 году.
А в 2006 году были другие акции в топе.
Это ошибка выжившего.
Отбор
1) существующих фондов в 2019;
2) СУЩЕСТВОВАвших в 2009;
3) по объемам 2019 года;
это все равно что посмотреть на теслу вчера и сказать что я ИМЕННО ее должен был купить в 2006.
В реальности.
Нужно считать корзину фондов.
в 2009 году.
И из них считать ....
А часть из них ушла с очень большими минусами.
Я все это считал в 2014 году как часть работы.
И с тез пор точно знаю что НПФ будут терять ценность.
Они так регулируются.
И так управляются, что обязаны терять ценность.
ИЗ-за того что они сейчас обязаны технически быть каждый год в плюсе.
Они вынужедны покупать короткие облигации.
А они ведь должны были быть длинными деньгами.
По этому специально под них банки которым они принадлежат делают специальные короткие облигации.
и понятно раз они короткие и специально сделаны для своих фондов то их доходность будет ниже офз на 1-2%.
+ управление еще -1..-2% об объема.
(из-за того что они недофинансированы и зарегулированы)
А риски будут как долг банка.
А не как долг государства (щфз)
Именно по этому когда государство это увидело что НПФ теряют деньги.
Оно и остановило реформу.
Если деньги все равно будут потеряны. (-1..2% в год 30 лет) то лучше государство их само потратит.
Тупое инвестирование через компанию по умолчанию (ПФР + УК ВЭБ) обыгрывает инфляцию даже на периоде 2008-2020.
Это почти все пенсионные деньги
Либо считайте сами нормально, с невыжившими либо не болтайте языком.
Короткие не короткие, а инфляцию обыгрывают и НПФ, и тем более ПФР+УК
UnembossedName,
1) Ваши ссылки показывают то-же самое что я говорю.
просто вы их читать не умеете.
Мы смотрим на одни и те-же данные.
Во всех ваших ссылках лучшие! нпф хуже двух индексов облигационного и мибор 0 межбанковских коротких денег.
Плюс они хуже ОФИЦИАЛЬНОЙ! инфляции в самом большом промежутке который покрывает все остальные промежутки.
(кроме НПФ двух случайно оказавшихся лучше инфляции, и то без учета комиссий за движение денег, за управление, и прочих скрытых)
И это специально отобранные НПХ которые выжили и существуют до сих пор.
Это ошибка выжившего.
Знаете что такое ошибка выжившего?
Отобраны из более 400!!! нпв которые были в 2009 году.
Сейчас их существенно меньше.
В Статье
Детали тут: https://smart-lab.ru/blog/671439.php
А.Г. который публичный человек.
В отличие от меня.
Объясняет почему это так.
ПФР+УК это совсем другой продукт.
www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/08/02/835800-pfr-obespechil
Это деньги тех молчунов кто успел выйти на пенсию.
А остальные молчуны получили пересчет на-е-баллы.
Эксперты предупреждают – доходность и НПФ, и ПФР по итогам этого года будет гораздо ниже того, что отмечалось в 2019 г. «Этот год будет очень сложным для ПФР и НПФ. Сейчас основная стратегия у всех – вложения в как можно более консервативные инструменты», – говорит Звенигородский и предупреждает, что не все пенсионные фонды смогут по итогам года увеличить пенсионные накопления своих клиентов.
«Почти все НПФ с высокой вероятностью покажут отрицательную доходность по итогам 2020 г. Если же их доходность окажется выше ключевой ставки ЦБ РФ, то это уже будет очень хорошим результатом», – соглашается Мильчакова.
2020 будет ОК для НПФ, оленя какого-то, который соломку подстилает цитируете.
Я Вам на ваших же ссылках показал.
На Ваших же данных.
Вы же опираетесь на надежду.
ПФР+УК Выгоднее потому что ежегодный платеж от суммы идет только ук.
А не НПФ + УК как в случае с НПФ.
Это понятно.
Меньше убивает ценность чем НПФ как раз на ежегодный платеж НПФ.
Мы обсуждали НПФ.
А Вы перешли на УК.
Так, постепенно, можно дойти но Паевых фондов облигаций )
Но зачем там тогда вообще ПФР?
На исходные 434000 наработано аж 49000 рублей (10%), за 5 лет
Детали тут: https://smart-lab.ru/blog/671439.php
1tulatv.ru/novosti/115868-komu-v-tulskoy-oblasti-polozheny-chernobylskie-lgoty.html